כל מה שרציתם לדעת על ביטוח חיים למשכנתא ומה עליכם לבדוק מראש

תנאי מקדים לקבלת משכנתא מהבנק הוא רכישת ביטוח משכנתא. הפוליסה כוללת למעשה שני ביטוחים עיקריים- ביטוח חיים וביטוח מבנה. בכתבה זו נעסוק בביטוח חיים כדי להבין למה הוא נחוץ ללווים, ומדוע הבנקים מחייבים לרכוש אותו. כמו כן, נתייחס לבדיקות שעליכם לבצע מראש לפני רכישת ביטוח חיים מאחת מחברות הביטוח או ישירות דרך הבנק ממנו בחרתם לקחת משכנתא.

חתימה על מסמכים לפני בדיקה יסודית

למה חייבים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הידוע גם בשם ביטוח ריסק הוא חלק בלתי נפרד מתהליך קבלת ההלוואה לרכישת דירה. כל הבנקים למשכנתאות מחייבים את הלווים לרכוש ביטוח משכנתא, כאמור הפוליסה כוללת ביטוח חיים וביטוח מבנה. למעשה, ביטוח חיים למשכנתא חשוב לשני הצדדים, לבנק וללווה/לווים.

ביטוח חיים למשכנתא מיועד להגן על כספי הבנק, מאחר וזה חושש כי אחד מבני הזוג הלווים או הלווה היחיד ימות בטרם עת. במצב זה קיים סיכוי כי בני המשפחה של הלווה לא יוכלו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא, לכן הבנק לוקח על עצמו סיכון גדול וחושש בצדק להשבת כספו.

בנוסף, ביטוח חיים חשוב גם ללווה ולבני משפחתו. אם אחד הלווים נפטר בטרם עת דואגת חברת הביטוח לפרוע את יתרת ההלוואה ומשלמת לבנק. כך, בני משפחתו של הלווה אינם נאלצים להתמודד עם נטל כלכלי כבד כדי לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא, וזאת בשעה שהלווה, לרוב המפרנס העיקרי בבית, נפטר. למעשה, ביטוח חיים מגן על בני משפחתו של הלווה בפני קריסה כלכלית והתמודדות עם נטל תשלומי ההחזר, ומאפשר להם לגור בדירה ולזכות בקורת גג.

מה חשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא ניתן לרכוש ישירות מהבנק או דרך אחת מחברות הביטוח. חשוב לערוך סקר שוק מקיף על מנת לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם, כאשר ברוב המקרים חברות הביטוח יציעו לכם פוליסה זולה יותר מאשר הבנק.

עליכם לקרוא היטב את תנאי חוזה הביטוח וחשוב לזכור כי הפוליסה חייבת להיות תואמת למאפיינים הייחודיים שלכם. לכן, כדי להימנע מבעיות במהלך תביעה אם חס וחלילה הלווה נפטר, יש להקפיד על מילוי נכון ומדויק של הצהרת הבריאות במעמד רכישת הביטוח. אם אתם מעשנים 10 סיגריות ביום עליכם לציין זאת במקום המתאים, כך עליכם לעשות גם אם אתם סובלים ממחלה כרונית מסוימת, לוקחים באופן קבוע תרופה מסוימת או סובלים מכל בעיה רפואית אחרת. חשוב לדעת כי חברות הביטוח עושות בדיקה קפדנית כאשר תובעים אותן והן עלולות להתנער מהמחויבות שלהן לשלם את יתרת המשכנתא במידה והן מגלות כי החסרתם פרטים מהצהרת הבריאות.

כדאי לדעת כי אם אתם סובלים מבעיה רפואית כלשהי, תהליך רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא יהיה לרוב ארוך יותר, מאחר ועליכם להיבדק על ידי רופא מטעם חברת הביטוח. כמו כן, חברת הביטוח תדרוש לקבל לידיה מסמכים רפואיים רבים ככל הניתן, לכן כדאי להתכונן לכך מראש ולארגן את המסמכים הרלוונטיים לביטוח מבעוד מועד.

כאשר לוקחים משכנתא מתחייבים לתקופת החזר ארוכת טווח, עליכם לזכור כי מעבר לתשלומי ההחזר עליכם לשלם גם פרמיה חודשית. לכן, לפני שאתם ממהרים לרכש ביטוח חיים למשכנתא חשוב כי תבדקו מהי עלות הביטוח. עליכם לבקש מחברת הביטוח להציג בפניכם את עלויות הפרמיה לאורך כל תקופת הביטוח. כך תוכלו להשוות בין ההצעות שקיבלתם ולבדוק האם הפרמיה יורדת עם השנים, ומה תהיה עלות הביטוח בעוד 5, 10 ו- 15 שנה.

בנוסף, חשוב לדרוש מחברת הביטוח טבלה המפרטת את סכומי הביטוח העתידיים עליהם מתחייבת החברה. סעיף זה חשוב במיוחד מאחר ואתם עלולים לגלות כי הפרמיה אמנם יורדת עם השנים אך כך גם סכומי הביטוח, לכן קיים סיכון כי הסכום לא יספיק לכסות את יתרת המשכנתא במידה והלווה נפטר בטרם עת.

בכל פוליסת ביטוח חיים למשכנתא קיים סעיף הנוגע לכיסוי עמלת פירעון מוקדם של המשכנתא. סעיף זה חשוב ביותר מאחר ואם לקחתם תמהיל משכנתא הכולל מסלול בריבית קבועה, הרי כאשר קורה אירוע ביטוחי כמו מוות בטרם עת של הלווה, חברת הביטוח חייבת לכסות את יתרת המשכנתא, אך אם לא מצוין בחוזה כי היא מכסה את עמלת הפירעון המוקדם, יהיה עליכם, כלומר שאיריו של הלווה, לשלם לבנק עמלה זו שיכולה להגיע לסכומים גבוהים של כמה אלפי שקלים.

סקר שוק מקיף

העלות החודשית של ביטוח חיים למשכנתא מסתכמת בכמה עשרות שקלים לחודש, בערך 100 ₪, ובסיכום כללי ל- 25 שנה מדובר על סכום של כ- 30,000 ₪. סכום זה אינו מבוטל, וגם העלות החודשית מהווה נטל כלכלי לאורך חיי ההלוואה. לכן, חשוב לערוך סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח, כאשר מומלץ לבקש הצעת מחיר גם מהבנק ממנו בכוונתכם לקחת משכנתא.

כאשר עורכים סקר שוק ניתן לפנות באופן ישיר לארבע עד חמש חברות ביטוח או סוכנויות ביטוח, כיום ניתן לערוך סקר שוק גם באמצעות אתרים ייעודיים באינטרנט, אך מומלץ לפנות לצוות המומחים של משכנתא גורו כדי לקבל המלצות לגבי רכישת ביטוח חיים מחברת ביטוח אמינה ומקצועית.

אין למהר ולרכוש את הפוליסה הזולה ביותר אלא יש לקרוא את החוזה לעומק, להשוות בין החלופות השונות, ולקבל החלטה אחראית ונכונה.

ראוי להדגיש כי העלות החודשית של פוליסת ביטוח חיים למשכנתא משפיעה על תזרים ההוצאות החודשיות שלכם, במיוחד כאשר אתם מתחייבים לתקופה ארוכה להחזרי משכנתא של אלפי שקלים בחודש. ככל שהפוליסה תהיה זולה יותר כך הרווח כולו שלכם.

מעוניינים לקבל מידע נוסף בנושא ביטוח חיים למשכנתא? רוצים לפעול באחריות ולקחת החלטה נכונה איזה פוליסה כדאי לכם לרכוש? השאירו עכשיו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו ישמח לסייע לכם בנושא ולעזור לכם לרכוש ביטוח חיים איכותי וזול, בהתאמה מלאה למאפיינים ולצרכים הייחודיים שלכם.