כל מה שצריך לדעת על גובה ההחזר החודשי של המשכנתא

לקיחת משכנתא כרוכה בהתחייבות ארוכת טווח, לעתים עד 30 שנה, וזוהי ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחייהם של רוב הישראלים אשר רוכשים דירה. המשכנתא היא הלוואה לצרכי רכישת דיור, וכאשר מתחילים ללמוד את הנושא, רוב הלווים העתידיים בודקים רק את נושא הריבית ובניית תמהיל המשכנתא.

חישוב הריבית על משכנתא לקניית דירה

למעשה, ניתן דגש רב על בחירת מסלולי הלוואה לבניית תמהיל המשכנתא כאשר שוכחים כי גובה ההחזר החודשי הוא חשוב וקריטי עבור הלווה, במיוחד לנוכח העובדה כי יש להתחייב לתקופת החזר חודשי למשך שנים ארוכות. מעבר לכך, גובה ההחזר החודשי חייב להתאים ליכולת ההחזר שלכם, ולכן הוא הפרמטר החשוב ביותר שיקבע את בניית תמהיל המשכנתא עבורכם.

חשוב לזכור כי גובה ההחזר החודשי משפיע באופן ישיר על אורח חייכם ועל ההבדל בין חיים נוחים המאפשרים לכם רווחה, לבין לחץ כלכלי וקושי בניהול תזרים ההוצאות החודשיות לכל אורך חיי ההלוואה. לכן, עליכם להבין היטב את משמעות גובה ההחזר החודשי של המשכנתא וכיצד פרט זה ישפיע על חייכם לאורך 20 או יותר השנים הבאות.

פרמטרים חשובים לקביעת גובה ההחזר החודשי

עליכם לזכור כי גובה ההחזר החודשי של המשכנתא משתנה לאורך חיי ההלוואה כתוצאה משינויי ריבית ומשינוי בגובה המדד. אמנם, כיום הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים והריבית הכמעט אפסית מאפשרת לקחת משכנתאות גבוהות יחסית במסלולי החזר בריבית משתנה, מסלולים פופולריים המאפשרים לנצל את הריבית הנמוכה לטוב החזר חודשי נמוך. עם זאת, הריבית עלולה להשתנות בעתיד הקרוב ולהשפיע על גובה ההחזר החודשי.

כדאי לדעת כי בנק ישראל חושש מתרחיש אימה בו הריבית במשק תעלה מעלה וגם מדד המחירים לצרכן יזנק, מצב זה עלול לגרום לקריסת משקי בית רבים אשר לקחו משכנתאות במסלולי ריבית פריים צמודים למדד. בנק ישראל הגביל את הלווים בבניית תמהיל משכנתא עם עד שליש במסלול בריבית משתנה כדי להפחית את הסיכון ליציבות המשק והבנקים, ומתוך דאגה ללווים.

לכן, עליכם לנקוט בזהירות בעת בחירת ובניית המשכנתא והמסלולים השונים, וחשוב להיות עם האצבע על הדופק ולעקוב אחרי התחזיות לגבי שיעור הריבית במשק הישראלי ושינויים במדד המחירים לצרכן. בנוסף, חשוב שיהיה לכם כסף בצד לשעת צרה, כך תוכלו להתמודד עם שינויים משמעותיים בגובה ההחזר החודשי ולא להיקלע למצוקה או לאי יכולת לעמוד בנטל תשלומי החזר המשכנתא.

אנשי המקצוע בתחום המשכנתאות ממליצים לכל מי שמתכנן לקחת משכנתא בקרוב לבדוק באמצעות מחשבוני משכנתא כיצד שינוי בשיעור הריבית ישפיע על גובה ההחזר, ובהתאם לכך לבנות את תמהיל המשכנתא.

בנוסף, ההמלצה של יועצי המשכנתאות לכל הלווים היא לא להתחייב להחזר חודשי גבוה מעל 25% מההכנסה הפנויה של המשפחה. יש לערוך תכנון פיננסי קפדני ומקצועי, במיוחד לזוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה, מאחר וההוצאות החודשיות שלהם ישתנו במשך השנים, לדוגמה הרחבת המשפחה ולידת ילדים נוספים, הוצאות לתחזוקת הבית בעתיד וכדומה.

כדי לחדד את הנושא חשוב להבין מהי הכנסה פנויה. הכנסה פנוי היא ההכנסה נטו למשפחה, כלומר סך כל ההכנסה לאחר ניכוי כל ההוצאות השוטפות כמו תשלום הלוואות, הוצאות לתחזוקת הבית, מזונות (חשוב לגרושים) וכיוצא בזה. גם בנק ישראל מנחה את הבנקים למשכנתאות שלא לאשר החזר חודשי גבוה מעל 50% מסך ההכנסה החודשית של הלווים.

גובה הריבית והשפעתה על גובה ההחזר החודשי

חשוב לדעת כי כיום נהוג לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממסלולי פריים בריבית משתנה צמודה למדד. כעת, בגלל הריבית הנמוכה במשק, מסלולים אלה משתלמים במיוחד. אך הניסיון מוכיח כי הריבית הנמוכה לא תישאר לארוך שנים, לכן עליכם לתכנן פיננסית את העתיד ולוודא כי תהיו מסוגלים לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא גם כאשר הריבית במשק גבוהה.

כדי להבין היטב את הקשר בין גובה הריבית לגובה ההחזר החודשי עליכם לדעת כי משכנתא מורכבת משלושה מרכיבים- קרן ההלוואה, ריבית ותקופת החזר ההלוואה. ככל שתקופת ההחזר של ההלוואה ארוכה יותר כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, עם זאת הבנק לוקח סיכון גבוה יותר ולכן הריבית שיציע תהיה יותר גבוהה בהשוואה להלוואה לתקופה קצרה. בנוסף, ככל שגובה הריבית נמוך יותר כך גם גבוה ההחזר החודשי נמוך יותר.

לכן, יועצי משכנתאות ממליצים לזוגות צעירים לא להתחייב על החזר חודשי גבוה מ- 25% מההכנסות. כך, במידת הצורך יוכלו בני הזוג לקחת הלוואות שיסייעו להם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות וכדי לשמור על רמת החיים הרצויה.

בנוסף, חשוב לא לחשוש מהבנקים למשכנתאות ויש להתמקח על גובה הריבית של המשכנתא. לכן, אין למהר ולקחת משכנתא מהבנק הראשון אליו פונים אלא יש לערוך סקר שוק מקיף, לחשוב היטב, לתכנן נכון את צעדיכם, ומומלץ לפנות לייעוץ מקצועי כדי לקבל החלטות פיננסיות אחראיות ונכונות, תוך מזעור סיכונים ככל הניתן.

טיפ חשוב לבחירת גובה ההחזר החודשי

אם אתם שוכרים דירה למשך מספר שנים הנכם מסוגלים להתמודד עם החזר חודשי דומה פחות או יותר לתשלום שכר הדירה. עם זאת, אם אתם מתקשים להתמודד עם שכר הדירה הנוכחי, כדאי לקבוע החזר חודשי נמוך מגובה שכר הדירה. במידה ואתם משלמים שכר דירה גבוה ללא בעיה תוכלו להתחייב גם להחזר חודשי גבוה בשיעור דומה, וכדאי לזכור כי ככל שההחזר החודשי גבוה יותר כך תוכלו להחזיר את המשכנתא בפחות שנים. משכנתא קצרה יותר והחזר חודשי גבוה יאפשרו לכם לקבל תנאים טובים יותר מהבנק, אך אין להסתכן לשווא, וחשוב לפנות לייעוץ מקצועי לפני ההתחייבות להחזר חודשי לאורך שנים ארוכות.

מתכננים לרכוש דירה בקרוב ומעוניינים לקבל מידע וייעוץ מקצועי בנושא ההחזר החודשי? השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם, וללא כל עלות או התחייבות מצדכם, תקבלו מענה לכל השאלות.