כל מה שרציתם לדעת על לוחות סילוקין

משכנתא היא הלוואה על סכום גבוה ולתקופה ארוכה, במקרים מסוימים לתקופה של שלושים שנה. כדי לחשב כמה עליכם להחזיר לבנק יש להתחשב בארבעה פרמטרים עיקריים: סכום ההלוואה, תקופת המשכנתא, שיעור הריבית השנתית ובהתאם למסלולי ההלוואה שבחרתם גם גובה מדד המחירים לצרכן. עם זאת, כאשר לוקחים משכנתא מהבנק מגלים כי קיים פרמטר נוסף המשפיע על גובה ההחזר החודשי, משתנה זה נקרא לוח סילוקין.

מילוי טפסים ללקיחת משכנתא

לוח סילוקין הוא הדרך בה הבנק למשכנתאות מחשב את ההחזר החודשי של ההלוואה, וליתר דיוק כיצד מפוצל ההחזר החודשי בין התשלום על הקרן לבין תשלומי ההחזר החודשיים על הריבית. ישנם שני סוגי לוחות סילוקין עיקריים באמצעותם הבנקים מחשבים את תשלומי ההחזר של המשכנתא, האחד נקרא לוח סילוקין שפיצר והשני נקרא לוח סילוקין קרן שווה.

לוח סילוקין שפיצר

בלוח סילוקין שפיצר מחשבים סכום החזר קבוע המשתנה עם הזמן בעקבות שינויים בשיעור הריבית ובהצמדה למדד. את פירעון ההלוואה מחשב הבנק מראש כדי שהלווה יוכל לדעת מהו ההחזר החודשי הקבוע. כאמור, גובה ההחזר ישתנה בהתאם למסלולי המשכנתא ושינויי ריבית ומדד.

כדאי לדעת כי לוח סילוקין שפיצר נחשב לפופולרי ביותר לחישוב החזרים של הלוואות ומשכנתאות. לפי לוח סילוקין שפיצר משלמים בהתחלה חלק גדול יותר מהריבית ועם הזמן חלק זה פוחת ומשלמים יותר את הקרן.

את הנוסחה לחישוב תשלומי ההחזר המציא מדען בשם שפיצר, לכן לוח הסילוקין נושא את שמו, וכאמור גם הבנקים בישראל נוהגים לחשב את החזר ההלוואות והמשכנתאות בעיקר לפי שיטה זו. הסיבה המרכזית לכך שהבנקים מעדיים לחשב את תשלומי ההחזר של ההלוואות לפי לוח סילוקין שפיצר נעוצה בכך שגם אם הלווה יחליט לפרוע את ההלוואה לפני מועד סיומה, הוא כבר שילם את החלק הארי של הריבית, ולמעשה הבנק מבטיח את כספו.

לקריאה נוספת על לוח סילוקין שפיצר לחצו כאן

לוח סילוקין קרן שווה

לפי לוח סילוקין קרן שווה עליכם להחזיר מדי חודש בחודשו תשלום קבוע מהקרן ולכן עם הזמן התשלום על הריבית הולך ופוחת. חשוב להדגיש כי חישוב ההחזר החודשי לפי לוח סילוקין קרן שווה גורם לכם לשלם בהתחלה תשלומי החזר גבוהים יותר בהשוואה להחזרים הנקבעים לפי לוח סילוקין שפיצר, אך יתרת הקרן פוחתת במהירות גבוהה יותר לכן התשלומים בגין הריבית הולכים ופוחתים בהתאם, ובחישוב כללי משלמים פחות עבר ההלוואה.

למעשה, אם תוכלו לעמוד בתשלומי החזר לפי לוח סילוקין קרן שווה תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים במשכנתא, אך עליכם לזכור כי תיאלצו להתחייב לתשלומי החזר גבוהים יותר בשנים הראשונות, ולכן לוח זה אינו מתאים לכל הלווים, ורבים בוחרים להחזיר את המשכנתא לפי לוח סילוקין שפיצר המאפשר לשלם תשלומי החזר נמוכים יותר.

חשוב לציין כי לוח סילוקין מאפשר לכם לראות מראש כמה עליכם לשלם מדי חודש כדי להחזיר את ההלוואה, בהתאם לתמהיל המשכנתא שבחרתם ולפי תקופת פירעון ההלוואה. עם זאת, תשלומי ההחזר החודשיים משתנים מעת לעת בגלל שינויים בריבית ובמדדים שונים, בהתאם למסלולים הנבחרים. בלוח סילוקין לא ניתן לחשב מראש את השינויים בגובה ההחזר בגלל שינוי במדד המחירים לצרכן או מדדים רלוונטיים אחרים, לכן הבנקים מעדכנים את יתרת החוב מעת לעת.

למחשבון משכנתא קרן השווה לחצו כאן

האם כדאי לבחור בלוח סילוקין קרן שווה להחזר המשכנתא?

כאמור, לווים החותמים על חוזה משכנתא לפיו חישוב ההחזר החודשי יתבצע לפי לוח סילוקין קרן שווה יוכלו לחסוך ברוב המקרים כמה עשרות אלפי שקלים, סכום לא מבוטל. עם זאת, עדיין רוב הלווים בוחרים בשיטת חישוב לפי לוח סילוקין שפיצר בגלל שכך הם יכולים לשלם תשלומי החזר נמוכים יותר. עם זאת, ללווה שיכול לעמוד בתשלומי החזר חודשיים גבוהים מומלץ לבחור בחישוב ההחזר לפי לוח סילוקין קרן שווה, כמובן בתנאי שגם הבנק מסכים לכך.

לשאלות נוספות ולייעוץ מקצועי הנכם מוזמנים להשאיר פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהירות האפשרית ויספק לכם את כל המידע בנושא לוחות סילוקין, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם, וגם תקבלו הצעה למשכנתא אטרקטיבית.