תמהילי משכנתאות מומלצים לשנת 2016

כדי להבין מהו תמהיל המשכנתא המתאים לשנת 2015, חשוב להסתכל על המצב הכלכלי בישראל ולנתח אותו באופן מדויק ונכון ככל האפשר. אם נבחן את הסיטואציה ונבין מהם הנתונים החשובים שאנו צריכים לקחת בחשבון בזמן שאנו חושבים על תמהיל המשכנתא המתאים, כך נוכל גם לבצע שינויים עתידיים בתמהיל, וזאת אם נראה תזוזה משמעותית מהמציאות הכלכלית ששוררת בישראל היום.

מחשבון לחישוב החזר משכנתא

אם כן, כפי שאתם בוודאי יודעים, בשנה האחרונה בישראל אנו עדים לסביבה של נתונים מקרו כלכליים קיצוניים למדי שמשפיעים בצורה משמעותית על שוק המשכנתאות. הסיבה העיקרית לכך היא המצב הכלכלי העולמי שעדיין אינו במצב יציב ונמצא במגמת התאוששות ממשבר המשכנתאות בשנת 2008. כיצד זה מתבטא?

כיום רוב המדינות בעולם נמצאות במצב כלכלי של האטה, ירידת מחירים משמעותית (שמואצת על ידי הצניחה הגדולה במחירי הנפט) ויצור תעשייתי הולך ופוחת. כתוצאה מכך, הבנקים המרכזיים בעולם מנסים לתמרץ את הפעילות הכלכלית במדינותיהם על ידי הורדות ריבית והרחבות כמותיות, מה שלא עולה כל כך יפה עד עכשיו. ראינו אף מדינות מסוימות בעולם שהגיעו לרמות ריבית שליליות על פיקדונות כדי להגן על היצואנים שלהם ולהוריד את שווי המטבע המקומי – לתופעה הזאת קוראים בעולם הכלכלי "מלחמת מטבעות".

המצב המקרו כלכלי של ישראל – הריבית והמדד

ישראל, כמדינה קטנה שתלויה מאד ביצוא, מושפעת מאד מהמצב העולמי ולכן בנק ישראל אינו יכול לפעול במנותק ממה שמתרחש בשווקים המפותחים. ראינו, אם כן, כיצד נגידת בנק ישראל, קרנית פלוג, הורידה את הריבית בחודש מארס למינימום של כל הזמנים – 0.1% בלבד. יותר מכך, בזמן האחרון נפוצו ספקולציות שהריבית עשויה לרדת מתחת לאפס במטרה לעזור ליצואנים ולתמרץ את הכלכלה הישראלית, אך בסופו של דבר זה לא קרה (בין השאר בגלל החשש לעליות מחירים נוספות של נדל"ן).

מדד המחירים לצרכן רשם ירידה של 0.2 נקודות לשנת 2014 וממשיך עם ירידות דרסטיות גם בשנת 2015. זה מראה כי המשק נכנס למצב של דפלציה (בדומה למצב באירופה), כאשר אנשים נמנעים לצרוך מוצרים ושירותים בציפייה לירידת מחירים נוספת. יש לציין, כי מדובר כאן בכישלון ישיר של בנק ישראל, שמציב לעצמו יעד אינפלציה של 2% לפחות.

אבל איך כל זה קשור למשכנתא?

כתוצאה מירידת הריבית והמדד, צנחו ריביות המשכנתא של מסלולים צמודים לריבית הפריים ולמדד וגם הריביות של המסלולים הקבועים ירדה בהתאם. זה כמובן נותן הזדמנות יוצאת דופן ללווי המשכנתא בישראל לקחת משכנתאות בריבית אטרקטיבית למדי, אך בו בזמן גם טומן סכנות רבות לאותם לווים.

בבחינה אובייקטיבית של הכלכלה הישראלית, לא נראה שמצב סביבת הריבית הנמוכה ישתנה בזמן הקרוב. עם זאת, ברור למדי, שהסיטואציה הזאת לא יכולה להימשך שנים רבות, ובסופו של דבר רמות הריבית יחזרו לרמה הטבעית שלהם. גם מדד המחירים לצרכן יחזור לעלות בד בבד עם ההתאוששות הכלכלית, מה עוד שהשגת יעד עליית מחירים של 2%-3% זוהי אחת המטרות המוצהרות של בנק ישראל.

לפיכך, לווי משכנתא שמנצלים את ההזדמנויות ששוק המשכנתאות מציע להם כיום, צריכים להיות זהירים מאד ולתכנן את תמהיל המשכנתא שלהם כך, שעליות ריבית עתידיות לא יביאו אותם לפשיטת רגל או בעיות פיננסיות אחרות. בתמהיל המומלץ שלנו, אנו לוקחים בחשבון עליות עתידיות של ריבית הפריים ולכן מנסים לנצל את חלון ההזדמנויות שנפתח ללא לקיחת סיכונים מיותרים.

תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2016

אנו מקווים שהצלחנו להסביר את הסיבות, מדוע שוק המשכנתאות כיום נמצא במצב קיצוני למדי ומהווה הזדמנות ללווים. מומלץ מאד ללווים הפוטנציאליים וגם לאלה שכבר לקחו משכנתא, לעקוב בדריכות אחר ההתפתחויות בכלכלה הישראלית – כך תוכלו להגיב בזמן ואולי אף לשנות את הרכב התמהיל שנפרוס לפניכם כעת.

לאחר ההקדמה הארוכה ותיאור המציאות הכלכלית בישראל, נעבור לתמהיל המומלץ על ידינו יחד עם הסבר קצר על כל מרכיב בתמהיל:

  • 30% מסלול בריבית צמודה לפריים – יתרונות המסלול הזה ברורים: הריבית היא הנמוכה ביותר מכל האפשרויות ובמידה שהריבית תתחיל לעלות באופן דרסטי, ניתן למחזר את המשכנתא ולבחור במסלול משתלם יותר בלי קנסות יציאה.

כאמור, מנקודת המבט שלנו, הריבית בישראל לא תתחיל לעלות באופן משמעותי בשנים הקרובות, שכן היא מושפעת מאד מהמתרחש באירופה בפרט (שם רק מתחילה תכנית ההרחבה הכמותית שמלווה בריבית אפסית) ובעולם בכלל. בגלל כך, ישנה הזדמנות בלתי חוזרת ליהנות מתשלומי משכנתא נמוכים למדי במסלול זה.

  • 55% מסלול בריבית קבועה לא צמודה – לאחר שהריבית במסלולים הצמודים צנחה, כך ירדו גם הריביות של המסלולים הלא צמודים וגם הם נמצאים בשפל. זוהי הזדמנות מצוינת לקבע את רמת הריבית הנמוכה לאורך כל תקופת המשכנתא.

מעבר לכך, אמנם הריביות במסלול זה גבוהות יותר, אך מסלול בריבית קבועה נותן יציבות וביטחון ללווים שיכולים לתכנן את העתיד הפיננסי שלהם בצורה פשוטה יותר.

  • 15% מסלול צמוד מדד בריבית משתנה – גם הריבית במסלולים אלו נמצאת כיום בשפל. בצירוף המדד הנמוך, יש כאן הזדמנות טובה מאד לנצל את הנתונים הקיצוניים ולהרוויח בחיסכון ריבית משמעותי. גם במקרה זה אף אחד לא מבטיח לנו שמדד המחירים לצרכן יהיה ברמה שלילית כל תקופת המשכנתא, אבל הצפי לשנים הקרובות הוא די קרוב לאפס.

בנוסף לכך, בגלל שמדובר בסכום לא גדול, ישנה אפשרות לפרוע את מסלול בפירעון מוקדם אם נראה שהמציאות הכלכלית משתנה. בגלל שהריבית כאן אינה קבועה, לא נצטרך לשלם קנס יציאה.

אנו באתר משכנתא גורו למשכנתאות עובדים עם גופים מקצועיים רבים שישמחו להמליץ לך על תמהיל מומלץ בשבילך לשנת 2016. יש לציין, כי שימוש בשירותי יעוץ משכנתאות חיצוני יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתשלומי משכנתא לאורך התקופה. החיסכון בא מבנייה נכונה יותר של תמהיל משכנתא, משא ומתן קונסטרוקטיבי יותר עם הבנקים לגבי ריביות והתחשבות בצרכים האישיים שלך.

דוגמאות לתמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2016

אל תפספס את ההזדמנות שלך לחסוך זמן וכסף ופנה אלינו כבר היום. השאר את פרטי ההתקשרות עמך באתר שלנו ואנו נדאג שאחד הנציגים הטלפוניים שלנו יחזור אליך במהירות האפשרית.