משכנתא צמודה מול משכנתא פריים

גובה המשכנתא הממוצע בישראל הולך וגדל מידי שנה, בד בבד עם מחירי הדיור שממשיכים לטפס למרות כל ההצהרות ותכניות הפוליטיקאים. כיום, הסכום הממוצע של הלוואת הדיור עומד על כשבע מאות אלף ₪, מה שמהווה עלייה של כמעט מאה אלף ₪ משנת 2015. גם תקופת ההחזר המקסימאלית של המשכנתא הופכת להיות לארוכה יותר, כאשר יותר ויותר לווים בוחרים לפרוס את התשלומים החודשיים לפרק זמן ממושך יותר.

זוג יושב בפגישה עם יועצת משכנתא

 

בזמננו, כאשר אדם מסוים מעוניין לרכוש דירה ולקחת משכנתא, האופציה המשמעותית והכמעט יחידה שלו היא עדיין הבנקים למשכנתאות. גופים פיננסיים אלה מציעים מגוון רחב מאד של מסלולי משכנתא ללווים הפוטנציאליים, כאשר כמעט כל אדם יכול למצוא אפיק שמתאים להעדפות האישיות שלו. שוק האשראי החוץ בנקאי, לעומת זאת, עדיין מתמקד בהלוואות צרכניות ועסקיות בסכומים נמוכים יותר והלוואות דיור פחות נפוצות במסגרתו.

מסלולי המשכנתא הנפוצים בישראל

כפי שציינו, המספר של אפיקי הלוואות הדיור בארץ הוא גדול, כאשר בין חלקם אין הבדלים כל כך משמעותיים. עם זאת, חשוב להתעמק, לדעת ולהכיר את המגוון של המסלולים הקיימים כדי לעשות את הבחירה הנכונה ביותר. להלן כמה מהאפיקים הפופולאריים בישראל:

  • מסלול משכנתא בריבית פריים – האפיק מתאפיין בכך, שאין בו הצמדה למדד והתשלום החודשי משתנה מידי חודש בהתאם לריבית פריים (ריבית בנק ישראל פלוס 1.5%). מבחינת היתרונות, אפשר לציין את הגמישות הגבוהה והעלות הנמוכה של המסלול – אין הצמדה למדד, מה שאומר שהקרן לא משתנה וניתן לצאת מהמשכנתא בכל רגע ללא קנסות יציאה במקרה של עליות ריבית גדולות.
    אם נתייחס לחסרונות, חייבים לזכור כי המסלול הוא בעל סיכון גבוה במיוחד ללווים. הריבית במשק יכולה לעלות באופן פתאומי ומהיר, מה שיביא להתייקרות משמעותית של החזרי המשכנתא החודשיים. (למחשבון משכנתא ריבית פריים לחצו כאן).
  • מסלול משכנתא עם ריבית צמודה למדד – כאן יש שתי אופציות עיקריות לגבי הריבית, כאשר הלווה יכול לבחור בריבית משתנה כל חמש שנים או ריבית קבועה שנשארת זהה לאורך כל תקופת החזר המשכנתא. האפיק הוא יותר בטוח בהשוואה למסלול הפריים מבחינת סיכוני האשראי, אך ההצמדה למדד יכולה לייקר אותו באופן משמעותי עם השנים. בנוסף לכך, אדם שמעוניין יהיה לפרוע את המסלול בצורה מוקדמת, יצטרך לשלם סכומים גבוהים על קנס יציאה.

משכנתא צמודה מול משכנתא פריים ללא הצמדה

באופן כללי, אנשי מקצוע שעוסקים בתחום המשכנתאות, ממליצים פחות על מסלולים צמודים למדד, אך במקרה שכבר בוחרים במסלול כזה, ההעדפה היא לפרוע אותו בצורה מהירה ככל האפשר. מהי הסיבה לכך?

ראשית, נדבר על ההגדרה של הצמדה למדד. מדד המחירים זהו חישוב שעושה בו שימוש הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מידי חודש ותפקידו לבדוק את השינוי שנעשה ברמת המחירים במשק. ישנו סל ממוצע של מוצרים מסוימים, שנקבע על ידי הלשכה ולגביו מתפרסם כל 15 לחודש, האם היה בו שינוי ולאיזה כיוון. השינוי במדד מייצג בעצם את האינפלציה במשק ולכן מהווה אינדיקטור כלכלי חשוב ביותר.

המטרה של רוב הממשלות בעולם היא שתהיה עלייה הדרגתית במחירים – כלומר עלייה של מספר אחוזים במדד מידי שנה, מה שקרוי יעד האינפלציה של הממשלה. כלומר, עלינו כלווי משכנתאות לדעת, כי למרות שהמדד יכול גם לרדת בתקופות מסוימות, הממשלה עושה מאמצים לעמוד ביעד האינפלציה ולהביא לעליית מדד מתונה כל שנה.

ככל שאנו לוקחים את מסלול המשכנתא צמוד המדד לתקופת זמן ארוכה יותר, כך אנו "נותנים" לו יותר סיכוי לגדול בתקופה הזאת ולהגדיל את החוב שלנו לבנק בצורה משמעותית. כאמור, יכולים להיות מצבים של מדד שלילי, אך הם יותר נדירים ולא צריך לסמוך או לקוות שחודשים עם מדד שלילי יימשכו לתקופת זמן ארוכה מידי.

אם כך, לווים שבוחרים במסלול משכנתא עם הצמדה למדד, צריכים להיות מוכנים לכך שבתקופת המשכנתא יכולים להיות שינויים לרעה בתשלומים שהם משלמים. זה אומר, שכאשר עושים את התכנונים הפיננסיים לגבי התשלומים החודשיים, צריך לקחת בחשבון שעוד מספר שנים קצב האינפלציה יחזור להיות בהתאם ליעד האינפלציה של בנק ישראל.

אנו בפורטל משכנתא גורו מעוניינים לקשר בין הלווים הפוטנציאליים של משכנתא לבין גופים פיננסיים שמציעים את ההלוואות המשתלמות ביותר בשוק. אם אתה מתכוון ליטול משכנתא בקרוב, נוכל לעזור לך להשוות בין המסלולים השונים ולחסוך לך זמן וכסף. השאר את פרטי ההתקשרות עמך בעמוד זה ואנו ניצור קשר טלפוני במהירות האפשרית.

עוד על מסלולי משכנתא:

מסלולי משכנתא מומלצים
מסלול אירו למשכנתא
מסלולים נפוצים בתמהיל משכנתא