כל מה שצריך לדעת על קניית דירה ללא הון עצמי

מחירי הנדל”ן בארץ אשר ממשיכים לטפס מעלה ללא הפסק, יחד עם יוקר המחייה בישראל, מקשים על זוגות לרכוש דירה למגורים. ישנם זוגות המרוויחים היטב, לעתים למעלה מ- 20,000 ₪ בחודש, אך עדיין לא מסוגלים לחסוך כסף בצד כדי לרכוש דירה. עם זאת, ניתן לשמוע גם על זוגות המצליחים לחסוך כסך ולרכוש דירה עם הון עצמי גבוה.

שק של כסף

לכן, רבים מהזוגות הצעירים אשר מעוניינים לרכוש את דירת החלומות שלהם תוהים האם יש דרך כיום לרכוש דירה גם אם אין להם הון עצמי. בנוסף, לא מעט תכניות טלוויזיה עסקו בנושא הדרך לרכישת דירה בישראל, ובה ניתן לראות זוגות שבחרו לגור אצל ההורים כדי לחסוך כסף בצד ולהימנע מתשלום גבוה לשכירות. כמו כן, ניתן לשמוע גם על זוגות המצליחים להגשים את החלום ולרכוש דירה עם הון עצמי נמוך או ללא הון עצמי בכלל.

נשאלת השאלה האם ניתן כיום לרכוש דירה למגורים ללא הון עצמי, כתבה זו נועדה לספק עבורכם מידע על פתרונות אפשריים להגשמת החלום, גם אם לא הצלחתם עד היום לחסוך בצד הון עצמי של כמה מאות אלפי שקלים. כמובן שאם הצלחתם לחסוך 30,000-50,000 ₪ הרי מדובר בהון עצמי שלא יאפשר לכם לקבל משכנתא מהבנק, וסכום זה יוכל לאפשר לכם לממן הוצאות נלוות כמו שכר טרחה של עורך דין, בדיקת שמאי, הובלות, רכישת רהיטים, מוצרי חשמל, שיפוץ קל בנכס וכיוצא בזה.

דרכים אפשריות לרכישת דירה גם ללא הון עצמי

כאמור, גם אם לא הצלחתם לחסוך במשך השנים הון עצמי הנדרש לרכישת דירה, לא צריך להרים ידיים מאחר ויש בפניכם מספר אפשרויות להגשים את החלום ולגור בדירה שלכם. עם זאת, חשוב להדגיש כי זוג, נניח בגילאי 30-40, שעובד בעבודות קבועות ומכניסות מזה מספר שנים, אך אינו מצליח לחסוך כסף, חייב לבדוק את התנהלותו הפיננסית ולהבין מדוע לא הצליח לחסוך עד כה, לפני שהוא ממהר להתחייב למשכנתא ארוכת שנים המחייבת אותו לעמוד בתשלומי החזר משכנתא גבוהים.

ובכן, האופציה הראשונה העומדת בפניכם היא משכון הדירה של ההורים, אפשרות זו נחשבת ליעילה במיוחד לצרכי גיוס ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה. ניתן למשכן את הדירה של ההורים ולגייס עד כ- 50% משווי הדירה שלהם, כלומר אם להורים דירה בעלת שווי שוק של 1.5 מיליון ₪, הזוג הצעיר יוכל לקבל מימון אטרקטיבי בסכום של כ- 750,000 ₪.

ראוי לציין כי הבנק יעשה את בדיקותיו על מנת להעריך את שווי הנכס של ההורים ומהי יכולת החזר שלהם, לכן הבנק יבדוק האם יש הערות אזהרה על הדירה, האם ההורים עובדים בעבודות קבועות, האם יש להם נכסים נוספים ותכניות חיסכון, וכמובן שהוא יבדוק האם יש משכון על הדירה של ההורים או משכנתא פעילה. בהתאם לתוצאות הבדיקות הבנק יהיה מוכן להציע מימון על חשבון משכון הדירה של ההורים. לאחר מכן תוכלו לקבל משכנתא עד כ- 70% משווי הדירה שברצונכם לרכוש, בהתאם לבדיקות נוספות שהבנק יבצע.

כדי להמחיש את הנושא לפניכם דוגמה מספרית. נניח ולהורים של אחד מבני הזוג יש דירה בעלת שווי שוק של 1.5 מיליון ₪. בני הזוג מעוניינים לרכוש דירה בשווי 1.2 מיליון ₪. על הדירה של ההורים בני הזוג יוכלו לקבל מימון בשיעור של 30%, כלומר 500,000 ₪, ובאמצעות משכון הדירה שהזוג קונה לקבל משכנתא בשיעור של עד 70%, וכך למעשה בני הזוג יכולים לרכוש דירה לעצמם, אך עליה לזכור כי הם מתחייבים להלוואה ארוכה בסכום כללי של 1.2 מיליון ₪.

אופציה נוספת לרכישת דירה ללא הון עצמי היא באמצעות לקיחת הלוואות משלימות על חשבון כספי פנסיה, ביטוח חיים, חסכונות וכדומה. כמו כן, ניתן להיעזר במשפחה ולקחת הלוואות מהם כדי להשלים את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה, ותמורת משכון הנכס לקבל מימון בשיעור עד 70% מהדירה אותה מתכוונים לקנות למגורים.

אופציה שלישית עבורכם היא לקנות דירה יחסית זולה לצרכי השקעה ולהשכיר אותה. אם אין לכם את ההון הנדרש לרכישת דירה יקרה, נניח בשווי 1.5 מיליון ₪, תוכלו לחפש דירה קטנה וזולה במיקום פחות אטרקטיבי מבחינתכם, לדוגמה דירה ישנה בבניין מגורים ללא מעלית או דירה בפריפריה, ובמקביל עליכם להחליט האם להמשיך ולשכור דירה באזור בו אתם מעוניינים לגור או לעבור להורים לתקופה מסוימת כדי לחסוך כסף בצד. בהמשך תוכלו למכור את הדירה ברווח, לנוכח העלייה הבלתי פוסקת במחירי הנדל”ן בארץ, או לגייס הון עצמי באמצעות משכון הדירה הזולה או משכון של דירת ההורים.

כדאי לדעת כי עד לשנת 2012 היה ניתן לפנות לחברת EMI על מנת לגייס מימון בשיעור גבוה ממה שניתן להשיג מהבנקים. אפשרות זו אינה קיימת יותר מאחר ובנק ישראל קבע ב- 2012 כי לא ניתן יותר להשתמש בשירותי החברה אלא קיימת מגבלה של עד 75% מימון לרכישת דירה ראשונה למגורים ו- 50% מימון לרכישת דירה להשקעה. לכן, אם אדם כלשהו בסביבתכם מספר לכם כי ניתן לקבל מימון גבוה גם ללא הון עצמי, עליכם לדעת כי הוא לא מעודכן במגבלות החדשות של בנק ישראל.

100% מימון לרכישת דירה

כפי שאתם מבינם, יש באפשרותכם שתי דרכים עיקריות לרכישת דירה למגורים ללא הון עצמי. עם זאת, לפני שאתם ממהרים להורים או לחפש דירה זולה, עליכם להבין כי ללא הון עצמי אתם עומדים להתחייב להלוואה ארוכת שנים בשיור של 100% מימון משווי הדירה שברצונכם לקנות, ומדובר בהתחייבות כלכלית לא פשוטה.

אמנם הריבית במשק הישראלי נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים לכן זוגות רבים ממהרים לרכוש דירה כדי לנצל את המצב הקיים, אך יש לבצע תכנון פיננסי שקול ואחראי מאחר והריבית במשק עלולה לצמוח בעתיד הקרוב, ותשלומי ההחזר יקפצו מעלה. לכן, יש לשקול את הנושא בקפידה, רצוי לפנות לייעוץ משכנתא מקצועי כדי להבין את היתרונות והסיכונים הקיימים, וכמובן שעליכם לשוחח עם ההורים כדי להבין האם הם מוכנים למשכן את הנכס שלהם ולהיות חשופים לסכנה במידה ולא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלכם.

לפרטים נוספים, לשאלות חשובות, ולקבלת הצעה אטרקטיבית למשכנתא, השאירו פרטים באתר וצוות יועצי המשכנתא המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהירות האפשרית.

 

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר