כל מה שרציתם לדעת על תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2014

כדי לקחת משכנתא מהבנק עליכם לקבל החלטות פיננסיות מורכבות ומאתגרות, כאשר לרוב הלווים אין את הידע והניסיון, לכן חשוב כי כל אחד יעמיק את הידע שלו בנושא. חשוב לזכור כי משכנתא היא לרוב ההלוואה הגדולה ביותר בחייכם, ועליכם להתחייב לסכום גבוה ולתקופת תשלומי החזר ארוכה, במקרם מסוימים לתקופה של 25-30 שנה.

איך להחזיר את הכסף מהמשכנתא בדרך הנכונה

אחת ההחלטות החשובות ביותר שעליכם לקבל בעת לקיחת הלוואה לרכישת דירה הוא בניית תמהיל משכנתא. בחירה נכונה של מסלולי משכנתא ובניית התמהיל תקבע בסופו של דבר האם המשכנתא שלכם טובה והאם קיבלתם החלטה פיננסית נכונה ומשתלמת כלכלית.

שינויים בכלכלה ובמשק אשר משפיעים על תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2014

מדי שנה ניתן לראות פרסומים של תמהילי משכנתא מומלצים. מי שיבחן וישווה את תמהילי המשכנתא משנים קודמות לבטח ישים לב כי ההמלצות משתנות מדי פעם, ויש לכך מספר סיבות. למעשה, כדי לבנות תמהיל משכנתא יש להתחשב בגורמים כמו גובה הריבית במשק, מדד המחירים לצרכן, תחזיות כלכליות שונות ונתונים מקרו כלכליים נוספים.

נכון לסוף שנת 2014 הריבית במשק הישראלי נמוכה מאוד ועומדת כרגע על 0.25% בלבד. ראוי לציין כי סביבת הריבית הנמוכה במשק הישראלי תואמת את הריביות הנמוכות בשאר המדינות בעולם, לרבות ארה”ב ומדינות גוש האירו. הכלכלה העולמית עדיין מתאוששת מהמשבר הכלכלי האחרון לכן נגידי הבנקים מנסים לעודד צמיחה באמצעות ריבית נמוכה.

בנוסף, יעד האינפלציה בישראל אשר נקבע על ידי בנק ישראל עומד על 3% אך מדד המחירים לצרכן עלה רק ב- 0.3% מתחילת השנה, הרחק מהיעד אליו חותר בנק ישראל. כדאי לדעת כי אינפלציה נמוכה מעידה על מיתון מסוים במשק הישראלי, וכאשר בודקים את הכלכלה העולמית מגלים כי במרבית המדינות המשפיעות באופן ישיר על כלכלת ישראל יש אינפלציה נמוכה.

בגלל השינויים המשמעותיים במשק ובכלכלה הישראלית ההמלצות לתמהילי משכנתא השתנו. עם זאת, חשוב להדגיש כי בניית תמהיל משכנתא הוא נושא סובייקטיבי התלוי גם במאפיינים אישיים ובצרכים הייחודיים רק לכם. לכן, אין לקבל המלצה על תמהיל משכנתא מסוים וליישם אותו כפי שהוא אלא יש לקבל ייעוץ מקצועי ולהתאים את התמהיל לצרכים האישיים הייחודיים שלכם.

המלצה על תמהיל משכנתא לשנת 2014

נכון לשנת 2014 הריבית במשק הישראלי הגיעה לשפל חסר תקדים ועל פי התחזיות הריבית הנמוכה עומדת להישאר כאן בתקופה הקרובה. יש לזכור כי ריביות משתנות במחזוריות וגם אם עכשיו הריבית מאוד נמוכה לא ניתן לצפות מה יקרה בעוד כמה חודשים ולבטח שלא ניתן לדעת מה יהיה שיעור הריבית במשק בעוד מספר שנים. בתמהיל המוצג לפניכם שלושה מסלולים מומלצים:

מסלול ראשון- 30% מסלול משכנתא בריבית פריים

מאחר והכלכלה עולמית טרם התאוששה מהמשבר הכלכלי האחרון ניתן לראות מיתון בשווקים רבים, וכתוצאה מכך אפשר להסיק כי סביבת הריבית הנמוכה תישאר עוד זמן רב, בארץ וברחבי העולם. לכן, כדאי לנצל את הריבית הנמוכה ולבחור בתמהיל המשכנתא 30% מסלול משכנתא בריבית פריים.

מסלול משכנתא בריבית פריים מציע את היתרונות הבאים: ריבית נמוכה המאפשרת להוזיל את המשכנתא, מסלול זה אינו צמוד למדד המחירים לצרכן לכן גם אם האינפלציה במשק תעלה המשכנתא שלכם לא תושפע מכך. בנוסף, אם הריבית במשק תעלה תוכלו לבצע פירעון מוקדם או מחזור של המשכנתא ללא קנסות לאורך חיי ההלוואה.

למסלול משכנתא בריבית פריים יש גם חסרונות עליהם עליכם לתת את הדעת, בין היתר ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם עלול להשתנות באופן דרסטי אם וכאשר הריבית במשק תעלה מעלה. באמצעות מחשבון משכנתא או בעזרת יועץ משכנתאות תוכלו לבדוק מהו השינוי בגובה ההחזר החודשי אם הריבית במשק תצמח מעלה לרמה של 4-5%. לכן, מומלץ לשלב מסלול משכנתא בריבית פריים במשקל של עד 30% מתמהיל המשכנתא.

למחשבון משכנתא בריבית פריים לחצו כאן

מסלול שני- 55% מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל”צ)

מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה נחשב לפופולרי בקרב הלווים, מאחר וקל להבין אותו, והוא מעניק יציבות ושקט נפשי. במסלול זה אתם יודעים מראש כמה ריבית אתם משלמים ומאחר ומסלול קל”צ אינו צמוד למדד, הרי המשכנתא לא תושפע משינויים בשיעור מדד המחירים לצרכן ומשינויים בגובה הריבית במשק.

מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מבטיח לכם כי ההחזר החודשי יהיה קבוע לאורך חיי ההלוואה, לכן אתם יכולים מראש לתכנן טוב יותר את ניהול ההוצאות החודשיות. כמו כן, אתם זוכים לשקט נפשי ולביטחון רב במידה ויהיו שינויים במשק כמו עלייה בריבית או שינויים דרסטיים במדד המחירים לצרכן.

עם זאת, ישנם גם חסרונות למסלול קל”צ, ביניהם הריבית הגבוהה. עליכם לזכור כי הבנק אינו מסוגל לחזות את השינויים בגובה הריבית במשק לכן עליו לדאוג למעין ביטוח עבורו, והדרך לעשות זאת היא להוסיף מקדם סיכון לשינויים העלולים לקרות בגובה הריבית, לכן הריבית במסלול זה נחשבת לגבוהה יחסית.

אם תחליטו לבחור בתמהיל המשכנתא שלכם מסלול בריבית קבועה לא צמודה עליכם לדעת כי קיים סיכוי סביר כי תיאלצו לשלם קנסות אם תחליטו לפרוע את המשכנתא לפני מועד סיומה. עליכם לזכור כי קיים הסיכוי שתפרעו את המשכנתא לפני זמנה, ואז תיאלצו לשלם קנסות ועמלות גבוהות בגין פירעון מוקדם.

מסלול שלישי- 15% מסלול משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה

מסלול זה אינו צמוד למדד ולכן יש בכך יתרון משמעותי. בנוסף, הריבית במסלול זה נמוכה בהשוואה למסלול קל”צ. כמו כן, תוכלו לפרוע את המסלול כל חמש שנים ללא תשלום קנסות. החיסרון המשמעותי למסלול זה הוא העובדה כי בנקודת היציאה, בעוד חמש שנים, הבנק מעדכן את הריבית ובמידה וזו עלתה באופן משמעותי המשכנתא שלכם תושפע מכך באופן ישיר.

ריבית מומלצת לכל מסלול

הבנק מחשב ריבית אחרת לכל לווה בהתאם למאפייניו הייחודיים של הלווה, ועל פי סכום ההלוואה, אחוזי מימון, אורך חיי ההלוואה, יכולת החזר ופרמטרים נוספים. לכן קשה לקבוע מה הריבית שהבנק יציע לכם אך כדאי לדעת כי הריבית המומלצת למסלול בריבית פריים לתקופה של עד 20 שנה היא 0.9%, למסלול קל”צ היא 3.3% לתקומה של עד 20 שנה, והריבית המומלצת למסלול ריבית משתנה לא צמודה היא 2.5% לתקופה של עד 20 שנה.

לפרטים נוספים ולשאלות השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהרה.