לאחרונה מערכת משכנתא גורו מוצפת בפניות לייעוץ משכנתא מותאם אישית לצרכי הלקוח המשתנים מפניה לפניה וברצוננו להבהיר – מערכת משכנתא גורו מתמחה באיתור ובדיקת יועצי משכנתאות מומחים עבור לקוחותינו בפריסה ארצית ובסטנדרט מחמיר השם את טובת הלקוח וצרכיו המשתנים בראש מעייניו.
אתם מוזמנים לערוך שיחה ללא עלות עם יועץ משכנתאות פרטי מנוסה ומומחה בתחומו לשם השגת חיסכון מרבי ולקבל חוות דעת נוספת כדי לדעת מה מומחה אמיתי יכול להשיג.
כדי שנוכל להתאים לכם את היועץ המשכנתא המומלץ עבורכם סמנו את סכום המשכנתא שאתם מעוניינים לקבל ולאחר מכן את התחום הרצוי לייעוץ.
רוב היועצים שלנו פועלים במודל תשלום לפי הצלחה✅.
רוצה לחסוך מעל 100 אלף ש"ח במשכנתא?
חשב כמה חיסכון בריביות מגיע לך ללא עלות
מה היתרון העיקרי של היועצים של משכנתא גורו?
ככל שיועץ משכנתא מגיש יותר תיקים לבקשת משכנתא בבנק הכח אל מול הבנק ויכולת מיקוח והורדת ריביות גבוה יותר. בעקבות כמות הפניות הגדולה באתר לנו יש את הכח להוריד את המחיר של המשכנתא שלכם!
כל אחד מהיועצים מולם אנו עובדים מתמחה בסוג משכנתא אחר. אנו מתאמים ללקוחות שלנו את היועץ בהתאם לצרכים הייחודיים להם. לכן מומלץ לכל אחד שמתכנן לקחת משכנתא או מעוניין לשדרג את תנאי המשכנתא הקיימת.
הבהרה:
אנו בודקים בקפידה את כל היועצים איתם אנו עובדים על ידי בדיקות מוניטין חוזרות ונשנות, לקוחות עבר המעידים על עסקאות מוצלחות והשוואת תוצאות כדי שתוכלו לקבל את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לצרכיכם הייחודיים בריבית המשתלמת ביותר.
מדריך לייעוץ משכנתאות
עברו לנושא שחיפשתם במהירות!
מיהו יועץ משכנתא?
יועץ משכנתא הוא איש מקצוע בעל ידע וניסיון בתהליך רכישת דירה, במיוחד בהיבט המימוני של עסקת הנדל"ן. תפקידו לבנות תמהיל הלוואה בהתאמה אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים שלכם ולעזור לכם לחסוך כמה שיותר כסף על המשכנתא שלכם. מה שהופך יועצי משכנתא למובחרים הן עשרות עד מאות ביקורות חיוביות מרוכשי דירות שחסכו בזכותם מיליוני שקלים בהחזרי משכנתא.
לפני פגישת הייעוץ יש לעשות מחקר מקדים בנושא משכנתא
לפני שפונים לייעוץ בלקיחת משכנתא, הזמן שתשקיעו בלמידה על הנושא ישתלם כאשר תסיימו את הפגישה בבנק עם הרגשה טובה באמת ששאלתם את כל השאלות האפשריות. עצתנו היא להשתמש בחוכמת ההמונים בפייסבוק, לעשות סיבוב מאמרים באתרים השונים ותוך כדי לכתוב בצד רשימה של שאלות שמעניינות אתכם. נסגרתם על רשימת שאלות? נהדר! במידה ואתם נעזרים ביועץ משכנתאות הציגו לו את הרשימה להפיג את החשש. במידה ואין לכם יועץ נשמח להפנות אליכם מספר יועצי משכנתאות מומלצים שנבדקו בקפידה.
טיפ: לפגישה בבנק עדיף להגיע עם אדם נוסף שלא קשור לקניית הבית כדי שלאחר מכן תוכלו לעבד איתו מה קרה בפגישה למקרה שפספסתם משהו.
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
- בשלב הראשון, תפקידו של היועץ לאפיין את מצבכם הפיננסי – לכן לאחר הפגישה הראשונה הוא יבקש מכם מסמכים שונים על מנת לבצע תכנון תקציב המותאם לצרכים שלכם, בדגש על הכנסות, הוצאות, תכנון עתידי כמו הרחבת המשפחה או מעבר לדירה גדולה יותר בעתיד, כלכלת משק בית וכיוצא בזה.
- בשלב השני תכנון הפיננסי – מסייע ליועץ שבחרתם לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ולהזהיר אתכם במידה ובחרתם נכס שלא מתאים לפרופיל הכלכלי שלכם.
- בשלב הבא היועץ פונה לבנקים ולחברות מימון בתחום המשכנתאות – על מנת להשיג עבורכם אישור עקרוני למשכנתא. לאחר קבלת האישור העקרוני היועץ מעדכן ומשנה את תמהיל המשכנתא כדי להתאים אותו ליכולת ההחזר שלכם בשנים הבאות.
- לאחר השלמת תמהיל המשכנתא היועץ יבצע מיני מכרז בין הבנקים – וינהל מולם משא ומתן כדי לסייע לכם לבחור במשכנתא הטובה והמתאימה ביותר עבורכם.
- היועץ יתלווה אליכם לפגישה בבנק – לאחר שתבחרו יחד עם היועץ את הבנק המועדף ממנו אתם מתכננים לקחת את המשכנתא, בפגישה זו עליכם לחתום על מסמכים רבים, התהליך נקרא טופס טיולים והיועץ דואג לביטחונות הנדרשים עבור הבנק ואמור לענות לכל שאלה שתיתקלו בה במהלך החתימות.
- זהו סיימתם, רוב היועצים מסיימים בשלב זה את עבודתם, יועצים טובים באמת ממשיכים ללוות אתכם לכל אורך חיי המשכנתא ואחת לשנה הם בודקים נושאים כמו כדאיות מיחזור של ההלוואה ושינוי מסלולים כדי לחסוך לכם כסף ולהתאים את המשכנתא לתנאי השוק והכלכלה המשתנים.
מהו אישור עקרוני למשכנתא?
אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך רשמי הכולל את תנאי ההלוואה והסכום שהבנק מוכן לתת בהתאם לנתונים האישיים שלכם ולנכס עבורו ביקשתם את האישור או סוג הנכס במידה וטרם מצאתם.
תוקפו של המסמך משתנה בין בנק לבנק ויכול לנוע בין 24 ימים לשלושה חודשים. כל עוד המסמך בתוקף הבנק מחויב להעניק את המשכנתא לפי תנאי האישור. (בהנחה שכל הפרטים שסיפקתם לבנק יתגלו כנכונים)
האישור העקרוני הוא כוח במשא ומתן מול הבנקים, הוא ניתן בחינם ולא מחייב אתכם לשום עסקה עם הבנק. לרוב ניתן לקבל אותו באינטרנט ע"י העלאת המסמכים הנדרשים לאתר הבנק וקבלת תשובה תוך כמה שעות. מומלץ לקבל אישור עקרוני מכמה שיותר בנקים לצורך השוואה.
מסמכים נדרשים כדי לקבל אישור עקרוני
כדי לקבל את האישור תידרשו לספק:
- תצלום תעודת זהות עם ספח פתוח
- אישור שירות צבאי או לאומי.
- תעודת עולה (אם יש)
- פירוט הלוואות וקצבאות (אם יש)
- תעודת נישואין/ ידועים בציבור/ הסכם גירושין ומזונות.
שכירים נדרשים להביא 3 תלושי שכר ואילו עצמאיים נדרשים להביא שומת מס ואישור הכנסות מרו"ח על השנה הנוכחית ועל השנה שעברה.
למה כדאי לקבל שירות מיועץ משכנתא פרטי?
ניתן לקבל ייעוץ ללא כל עלות מיועצי משכנתא בבנקים השונים אך חשוב להבין: משכנתא היא עסקה מול הבנק, מעסיקו של היועץ החינמי.
מחיר המשכנתא והאינטרס של הבנק במתן הלוואה בהיקף כה גדול היא הריבית לכן כל אחוז ריבית שיועץ מטעם הבנק מוריד מרווח הבנק על המשכנתא שתיקחו היא יריה ברגל של המעסיק.
כפי שניתן להבין האינטרס שלכם ושל היועץ ללא תשלום שונה בתכלית בנוסף הוא מוגבל להצעות הבנק תחתו הוא עובד.
יועץ פרטי שם את האינטרס שלכם בראש מעייניו הרי אתם מעסיקים אותו באותה תקופה ולביקורת שלילית מכם עלולות להיות השלכות נוראיות קדימה, דעתכם חשובה.
מהם ההבדלים המרכזיים בין יועץ משכנתא של הבנק ליועץ פרטי?
יועץ משכנתא פרטי |
יועץ חינמי של הבנק |
חוסך זמן והתמודדות עם בירוקרטיה מתישה מול הבנקים ואפשרויות המימון השונות. |
מציע רק את המסלולים של אותו הבנק. |
מכיר את מלכודות הדבש של הבנקים ודואג להתריע מפניהן. |
עובד עבור הבנק שתכליתו להרוויח כמה שיותר כסף מעסקה זו. |
יעוץ מוכוון לצרכים הייחודיים של הלקוח הידועים משלב האפיון. |
יעוץ מוכוון לתוכנית בנקאית מוכנה מראש. |
עבודתו כוללת מכרז בין בנקים ומשא ומתן הכולל שימוש בעסקאות קודמות כתקדים. |
אין באמת יכולת מיקוח מול בנק כאשר היועץ שלכם עובד באותו בנק. |
ממשיך לחפש מתי ניתן להוזיל את עלויות המשכנתא ע"י מחזור ומעבר מסלול לאורך כל חיי המשכנתא. |
מסיים את תפקידו כאשר הדיו מתייבש על ההסכם. |
שולט בכמות נתונים אדירה מניסיון עבר מול אפשרויות מימון מרובות. |
גם אם מדובר ביועץ מוכשר וחד כתער, תפקידו מגביל את מה שמותר ואסור לו להגיד לכם. |
גם אם אתם בקיאים בנושאים פיננסיים ולא נבהלים ממושגים כמו לוח סילוקין, עוגן מק"מ, ריבית דריבית וכד' – מומלץ לקחת משכנתא בעזרת יועץ פרטי, ברוב המקרים עלותו נמוכה משמעותית מהסכומים שהוא יכול לחסוך לכם.
חיסכון בזמן
בנוסף, יועץ משכנתאות פרטי חוסך לכם הרבה זמן והתמודדות עם בירוקרטיה מתישה, הוא שולט בנתונים ובמסלולי המשכנתא הקיימים, מכיר את הטריקים של הבנקים ודואג להשיג לכם את המשכנתא הכי טובה ונכונה עבורכם. לכן, גם אם אתם בקיאים בנושאים פיננסיים ולא נבהלים ממושגים כמו לוח סילוקין, עוגן מק"מ, ריבית דריבית וכד' –מומלץ לקחת משכנתא בעזרת יועץ פרטי, ברוב המקרים עלותו נמוכה משמעותית מהסכומים שהוא יכול לחסוך לכם.
אילו שאלות יש לשאול בפגישת הייעוץ לפני בחירת משכנתא?
- מהם תנאי המשכנתא הבסיסים?
- מה גובה הסכום אותו תשלמו כולל הכל עד האגורה האחרונה?
- מה עלול להעלות או להוריד את הסכום שתשלמו?
- מתי ניתן לפרוע את המשכנתא מבלי לשלם עמלות יציאה מופרזות?
- מה הריבית האפקטיבית שתשלמו?
- כמה תשלמו במידה ותאחרו בתשלומי המשכנתא?
מה כלול בתהליך ייעוץ ולקיחת משכנתא בעזרת יועץ פרטי?
- תכנון פיננסי לניתוח יכולת ההחזר שלכם ולבחירה נכונה של מסלולי ההלוואה בתמהיל המשכנתא.
- קבלת אישור עקרוני מהבנק.
- השלמת תמהיל המשכנתא אותו תציגו עם היועץ לבנק ממנו תבחרו לקחת הלוואה לדיור.
- ניהול מכרז ומו"מ מול הבנקים.
- חתימה בבנק על חוזה המשכנתא.
- ביטחונות לבנק, כולל רכישת ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה.
אילו מסמכים יש לארגן ליועץ ולבנק?
- תעודת זהות + ספח.
- תדפיסי חשבונות בנק (3 חודשים אחורה).
- פירוט הלוואות וקצבאות.
- הסכם גירושין ומזונות (גרושים/ות בלבד)
- 3 תלושי שכר אחרונים או אישור הכנסות מרואה חשבון ושומת מס (עצמאים).
- תצהיר אחים ואחיות.
- אישורים כמו שירות צבאי/שירות לאומי, תעודה נכה, תעודת עולה וכו'.
איך לבחור יועץ משכנתאות מקצועי ואמין?
בגלל שאין באמת רגולציה בתחום יועצי המשכנתאות כיום כל אדם יכול להכריז על עצמו כיועץ ולהתחיל לקבל לקוחות ואין שום דרך לדעת מי יועץ מומחה ומי מאכר.
יועץ משכנתא מקצועי מציע מעטפת שירותים הכוללת אפיון הלווה, התאמת מסלולי הלוואה ובניית תמהיל משכנתא בהתאם למאפיינים אישיים, יכולת החזר ותכנון פיננסי עתידי, ייצוג בפני הבנקים ועוד. ישנם יועצי משכנתאות מנוסים ומקצועיים, אך יש גם יועצים חסרי ניסיון ופחות מיומנים.
הקריטריונים החשובים לבחירת יועץ משכנתאות איכותי, מקצועי ואמין הם:
- ניסיון מקצועי– כאשר מחפשים יועץ משכנתא אין לבחור ביועץ הראשון עמו נפגשים אלא יש לפנות למספר יועצים על מנת להתרשם מניסיונם וממקצועיותם. ניסיון מקצועי הוא פרמטר חשוב לבחירת יועץ משכנתאות ואין להקל בכך ראש. יועץ מנוסה מכיר את כל מסלולי המשכנתא שהבנקים מציעים, לעתים יש לו קשרי עבודה הדוקים עם בכירים במערכת הבנקאות, והוא עוקב כל הזמן אחרי הריביות והמדדים במשק ואחרי שוק הנדל"ן ומצב המשק והכלכלה.
- יועץ פרטי או חברת ייעוץ– יש מספר חברות גדולות בתחום הייעוץ למשכנתאות וניתן למצוא גם חברות קטנות של 1-4 יועצים. בנוסף, ישנם יועצי משכנתאות הפועלים באופן עצמאי ומציעים שירות יעיל וצמוד ללקוח. למעשה, קשה לדעת מה עדיף יותר, לשכור שירותיו של יועץ משכנתאות יחיד או לפנות לחברה המונה 3 יועצים ומעלה, לכן כל אחד צריך לפעול בהתאם להעדפותיו.
- איכות השירות– חשוב שתהיה כימיה עם יועץ המשכנתאות ומעבר לנוחיות השיח מדובר גם על אמון לכן בקשו לדבר עם 2 לקוחות מעברו שמוכנים להמליץ עליו. במידה ואתם מכירים אדם משותף אפילו יותר טוב.
- כמה כסף היועץ יכול לחסוך עבורכם– כאשר פונים ליועץ משכנתאות פרטי ומשלמים אלפי שקלים תמורת השירות מעוניינים לדעת מהי התועלת וכמה כסף ניתן לחסוך באמצעות הייעוץ. לכן, כדאי לבקש בפגישה הראשונה עם יועץ המשכנתאות הערכה כללית לגבי גובה החיסכון הכספי שהוא יכול להציע עבורכם. אין להסתפק רק בהבטחות על קבלת ריבית משכנתא נמוכה יותר מאחר וגם אתם יכולים נהל מו"מ מולך הבנקים ולקבל ריביות טובות יותר.
- בניית תמהיל משכנתא– למעשה, אתם פונים ליועץ משכנתאות פרטי כדי שיסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא המותאם באופן מושלם למאפיינים ולצרכים הייחודיים שלכם. תפקידו של יועץ המשכנתאות להרכיב תמהיל משכנתא שמתאים במדויק לכם ויאפשר לכם לחסוך כסף רב, תוך התחשבות בגורמים כמו הון עצמי למשכנתא, תכנון פיננסי עתידי ויכולת ההחזר שלכם.
- סקר שוק מקיף– כדי לבחור יועץ משכנתאות תוכלו לבקש המלצות מהסביבה הקרובה, לקרוא חוות דעת באינטרנט, לשוחח עם לקוחות ממליצים וכדומה. כמו בכל תחום בחיים אין להסתפק בפגישה רק עם יועץ משכנתאות אחד אלא יש לערוך סקר שוק מקיף ככל הניתן על מנת להשוות בין ההצעות השונות וכדי לקבל החלטה נכונה המתאימה לכם ביותר. מומלץ להיפגש עם לפחות 3 יועצים שונים, לבדוק את רמת השירות והכימיה עמם, ובעיקר לשמוע מהם מה הם מציעים לכם וכמה כסף הם יכולים לחסוך עבורכם.
לפני שפונים לייעוץ כדאי לחפש המלצות
יועצי המשכנתאות הם בדרך כלל מומחים בתחום ההלוואות לנדל"ן ועוסקים במתן ייעוץ במשך שנים רבות באופן מקצועי. הם מכירים את המסלולים השונים של משכנתאות, היתרונות והחסרונות של כל מסלול ויודעים כיצד להתאים את סוג המשכנתא המתאימה בשביל כל אדם בהתאם למאפיינים האישיים שלו.
עם זאת, ייעוץ משכנתאות עולה כסף וגם רמת השירותים שיועצי המשכנתאות מציעים היא שונה בין חברה לחברה, לכן לפני שאתם פונים לייעוץ משכנתאות, כדאי לקבל המלצות על יועץ משכנתא פרטי.
איך למצוא יועץ משכנתא מומלץ?
דרך אחת לקבל המלצות על יועץ משכנתאות מומלץ יכולה להיות פנייה לחברים שקנו דירה לאחרונה – סביר להניח שהם ישמחו לעזור ואולי אף תקבלו הנחה מסיומת במחיר הייעוץ. דרך נוספת היא חיפוש באינטרנט. בפורומים שונים של נדל"ן ומשכנתאות תמצאו מידע רב על ניסיון של אנשים עם חברות ייעוץ שונות.
כמה עולה יועץ משכנתא?
מחיר שירותי יועץ המשכנתא תלויים מאוד במקרה, כפי שהסברתי קודם, יש טווח אבל לכל מקרה תעריף משלו
- לווים רגילים שזקוקים למשכנתא סטנדרטית – במקרה שהכל תקין וקיבלתם מכל בנק שניגשתם אליו אישור עקרוני למשכנתא ללא בעיות, ובנוסף אתם כמובן עומדים בכל התנאים הבסיסיים (יחס החזר, אחוזי מימון, ועבר נקי בבנק).העלות תנוע בדרך כלל בין 5,000 – 9,000 ₪, יש את אלו שידרשו סכום נמוך יותר (אבל רובם ידרשו בהתחלה יותר), אבל המחיר הוא בטווח זה.
- משכנתא מורכבת– משכנתא זו חלה במקרים בהם הלווה לא משיג אישור עקרוני בבנק (אם עקב מצבו הפיננסי או בגלל שיש בעיות מסוימות בנכס), במקרים מסוג זה המחירים מתחילים מסביבות 10,000 ₪, וזאת מכיוון שליועץ יש עבודה כפולה. הוא צריך לדאוג לאישור העקרוני מהבנק (והוא יצטרך לעבוד קשה עבור זה ברוב המקרים) והוא גם צריך לבנות לכם תמהיל משכנתא.
יועץ משכנתא למסורבי הלוואה לדיור
אם הבנק סירב לאשר לכם משכנתא, היועץ בבנק לא יוכל לסייע לכם. יועץ משכנתא פרטי בודק את סיבת הסירוב ובהתאם לכך הוא ימליץ ויסייע לכם לקבל אישור למשכנתא ולקבל הלוואה משתלמת לרכישת דירת מגורים או לבניית בית פרטי. היועצים המנוסים של משכנתא גורו מכירים את כל התרחישים האפשריים ואת הסיבות בגינן בנקים מסרבים לתת משכנתא, יש לנו פתרונות לכל תרחיש.
כלי משכנתא לשימושכם באתר
מחשבון משכנתא
מחשבון שפיצר
לפרטים נוספים ולשאלות בנושא בחירת יועץ משכנתאות, וכן לקבלת עזרה בבחירת משכנתא משתלמת, השאירו פרטים באתר, וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.
איזורי שירות
שאלות ותשובות נפוצות