קשיים בהחזר משכנתא

אף אדם אינו חסין מהיקלעות למצב בעייתי מבחינה פיננסית, כאשר ההוצאות השוטפות שלו הן גבוהות יותר מההכנסות הזמינות. הסיטואציה יכולה להתרחש בין היתר לאחר פיטורים מהעבודה, פשיטת רגל עסקית, חובות בעקבות התנהלות משפטית, אך גם בגלל מימון רכישות גדולות וחשובות במיוחד.

זוג שנתקל בקשיים בתשלום משכנתא יושב על ספה ובודק אפשרויות תשלום

 

ישנם מקרים, בהם אנשים שחווים בעיות כספיות, יוצאים מזה בצורה מהירה למדי אך במקרים מסוימים יש אילוצים של תהליכים משפטיים, פשיטות רגל וכינוס נכסים. במידה ויש לאדם כזה נכסי נדל”ן ממושכנים, הרי שישנה סכנה ממשית של איבוד הדירה.

מה עושים כאשר מתעוררים קשיים בהחזר משכנתא?

לפני שאדם מוצא את עצמו בסיטואציה של פושט רגל גמור, סביר להניח כי קיים איזשהו שלב ביניים ובו הוא רק מתקשה לשלם את ההחזרים השוטפים עבור הלוואת הדיור שהוא נטל. כאשר המצב הכללי עדיין לא הדרדר לחלוטין מבחינת הלווה, מומלץ מאד לפנות לבנק כבר בנקודת הזמן הזו ולחפש פתרון משותף כלשהו – לא להזניח את החוב, להשאיר את הבנק בחוסר ידיעה ולקוות שהבעיה תיפתר מעצמה.

חלק מהפתרונות שהבנק יכול לנהל משא ומתן עליהם הוא פריסה של תשלומי המשכנתא מחדש (כך שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר והלווה יוכל לעמוד בו), הקפאה של הלוואת הדיור בצורה שתאפשר ללווה לסדר את המצב הפיננסי שלו וגם הסכם כלשהו על החזר החוב שנוצר בתשלומים. בכל מקרה, אם הלווה אינו ניגש לבנק ומיידע אותו לגבי הסיבות של עיכוב בתשלומים, סביר להניח שהבנק יתחיל בהליכים משפטיים של מימוש הדירה שברשותו.

תהליכי כינוס נכסים ומימוש ביטחונות

ככלל, הבנק למשכנתאות אינו מעוניין, כמובן, להגיע למצב של מימוש הביטחונות והעברת הדירה לבעלותו – לראייה, המאמצים הרבים שהוא עושה כדי להימנע מנתינת משכנתא ללווים בעלי סיכון אשראי גבוה. עם זאת, ברגע שישנה הפסקת תשלומים חודשיים של המשכנתא ללא סיבה נראית לעין, הבנק יוציא מכתבי התראה עם דרישה לפרוע את המשכנתא באופן מיידי.

יש לציין, כי לפי חקיקה שנעשתה בשנת 2013, הבנקים למשכנתאות מחויבים להודיע ללווים על זכאותם לוועדה מיוחדת להקלת תשלומי משכנתא. וועדה זו מתאימה במיוחד לאנשים שנקלעו לבעיות פיננסיות ומטרתה ליצור הסכמים שמקובלים על הבנק והלווים בקשר לפריסה מחדש של חוב המשכנתא.

השלב הבא יכולה להיות פנייה למוסד ההוצאה לפועל, במטרה להוציא את החייב מהדירה. הבנק מעוניין לסיים את ההליך של העברת הדירה לרשותו כמה שיותר מהר, כדי לצמצם את ההפסדים מאי תשלום משכנתא. השלב הבא יהיה מינוי כונס נכסים, עיקול על הדירה וצו פינוי של הלווה מהבית. עם זאת, בכל אחד מהשלבים הללו עדיין ישנה אפשרות לטפל בחוב ולמנוע את אובדן הדירה.

מאפייני החזר משכנתא בעת תהליך פשיטת רגל

כאשר בעלים של דירה שעדיין מחזיק במשכנתא קיימת מגיע למצב של פשיטת רגל בגלל חובות לגורמים אחרים, העובדה שהדירה עדיין ממושכנת מהווה דווקא יתרון מסוים עבורו. הסיבה העיקרית לכך היא, כי קיים קושי משפטי למכור את הדירה עם שעבוד בנקאי שעדיין קיים עליה. כמו כן, לגוף הפיננסי המלווה יש זכות ראשונים לדרוש את החובות מהלווה ואילו הנושים האחרים ייאלצו להסתפק בסכומים מועטים. בשל הסיבות הללו, בית המשפט יכול להורות שהחייב ממשיך להתגורר בדירה ויגיע להסכם עם הנושים בצורה אחרת.

הוצאות הדיור של משק בית ממוצע בישראל נמצאות כיום במקום הראשון מבחינת חלוקת התקציב המשפחתי. חשוב גם לציין, כי בגלל שאנשים רבים אינם מתמצאים בענף המשכנתאות ולא מכירים את האפשרויות הזמינות בשוק, הם משלמים בסופו של דבר ריביות מנופחות ועמלות של אלפי שקלים מעבר למה שמקובל. בין אם מדובר על משכנתאות קיימות או הלוואות דיור שיש כוונה לקחת בתקופה הקרובה, הרי שברוב המקרים ניתן להוזיל בצורה משמעותית את התשלומים החודשיים בעזרת ייעוץ משכנתאות חיצוני.

אם אתה מתכוון לקחת הלוואת דיור בתקופה הקרובה, אנו יכולים לסייע לך ולהפנות אותך למומחים בעלי ניסיון בתחום ללא שום עלות או התחייבות. כל מה שעליך לעשות, זה למלא את פרטיך האישיים בטופס שנמצא באתר זה ואנו מבטיחים ליצור אתך קשר טלפוני במהירות האפשרית.