משכנתא למסורבים

מסורבי משכנתא הם אנשים שמתקשים לקבל את הסכמת הבנק לתת להם משכנתא לרכישת דירה. ישנם כמה סיבות מרכזיות לסירוב משכנתא – מצב תעסוקתי, דירוג אשראי, כושר החזר חודשי, חשבון בנק מוגבל, BDI שלילי, גיל, הכנסה מהעבודה, אי עמידה בתשלום להוראת קבע, הוצאה לפועל, פשיטת רגל, עיקולים ועוד..

סיבות לסירוב משכנתא

נבחרת יועצי המשכנתא של גורו מתמחה בתחום משכנתא למוגבלים ומסורבי בנק. למומחים שלנו יש מגוון פתרונות יצירתיים למסורבים שמביאים ל-90% הצלחה בקבלת משכנתאות.
סמנו בטופס "משכנתא למסורבים" לאחר בחירת סכום המשכנתא.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

מהן הסיבות לקבלת סירוב למשכנתא מהבנק?

  1. אי עמידה בהחזרים חודשיים – הסיבה העיקרית לכך שהבנק לא יסכים לתת לנו משכנתא היא חשש לכך שלא נוכל לעמוד בתנאי ההחזר. הבנק בודק את כושר ההחזר החודשי שלנו בדוח נתוני אשראי לעומת הבקשה שלנו למשכנתא  ואם קיים חשש מסוכנת, הוא יעדיף לסרב ולא לקחת על עצמו את הסיכון. לרוב אישור המשכנתא יהיה רק מ-40% מההכנסה הפנויה למשכנתא.
  2. חוסר בהון עצמי – רגולציה של בנק ישראל נכון להיום, אחוז המימון המקסימאלי שמותר לקבל מהבנק הוא 75% תלוי במטרת המשכנתא (דירה ראשונה, שניה או החלפת דירה) – אז אנחנו לא יכולים לבקש מימון של 90% (אלא בנסיבות מיוחדות). בנוסף הבנק בודק את ההון העצמי שאנו צריכים להציג, זתומרת במידה ואנו רוצים לקנות דירה ראשונה אנו צריכים כ- 25% הון עצמי כדי להגיש בקשה למשכנתא.
  3. דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי) – כיום לבנק ישראל יש גישה לכל נתוני האשראי שלכם בעבר ובהווה מאז חוק נתוני אשראי משנת 2019, הבנק יבדוק את ההתנהלות הפיננסית שלכם בשנים האחורנות האם יש חובות לא סגורים, התנהלות פיננסית שלילית (הוצאה באשראי יותר מהכנסה) ואת דירוג האשראי שלכם.בדירוג 580-639 – זה דירוג אשראי נמוך מאוד וסביר שתקבלו סירוב למשכנתא תתבקשו לתקן אותו.
    בדירוג 580-639  – זה דירוג שמראה כי ההתנהלות הפיננסית שלכם לא טובה ואתם מהווים סיכון וסביר שתקבלו סירוב ותדרשו לתקן את הדירוג (להעלות אותו). 
  4. גיל הלווה – הבנקים רשאים להטיל מגבלות על משך ההלוואה וגובה ההחזר החודשי בהתאם לגיל הלווה. בדרך כלל, בנקים מאשרים משכנתא ליחידים עד גיל 80, אך חלק מהבנקים עשויים לשקול לאשר משכנתא לאנשים מבוגרים עד גיל 85. בעת אישור משכנתא ללווים מבוגרים, הבנקים ידרשו הוכחה של יכולת כלכלית מספקת להחזיר את ההלוואה עד גיל ספציפי. כמו כן, חשוב לציין כי משכנתאות ללווים מבוגרים עשויות להגיע בתנאים פחות נוחים, כמו ריבית גבוהה יותר או תקופות החזר קצרות יותר.
  5. הוצאה לפועל – אם נטלתם בעבר ה לוואה או משכנתא ונקלעתם למצב של הוצאה לפועל בגין חוב שהיה לכם הבנק לא יתן לכם משכנתא עד שתסדירו את החוב.
  6. סירוב חברת הביטוח לבטח אתכם בביטוח בריאות עקב מצב בריאותי – במידה ואתם עם בעיה רפואית וחברת הביטוח מסרבת לבטח אתכם בביטוח חיים למשכנתא אתם תהיו מסרובי משכנתא ולא תוכלו לקחת משכנתא, לכן כדאי לפנות לחברת הביטוח ולהוכיח בריאות תקינה במשך מספר שנים ובכך לקבל אישור לביטוח משכנתא.
  7. מצב תעסוקתי – במידה וההכנסה שלכם היא לא יציבה והיא חד פעמית הבנק לא יכול לסמוך שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא , הבנק דורש משכירים תלוש שכר כדי לבדוק את יציבות התעסקותית שלכם.
  8. עיקולים בשל אי תשלום חוב – אם קיים עיקול על החשבון בנק שלכם או הוטל על חשבון הבנק שלכם ב- 3 שנים האחרונות הבנק יבדוק זאת בד"וח נתוני אשראי ויכול להיות שיסרב או ידרוש מכם הסבר לעיקול הזמני או החד פעמי.
  9. לקוח מוגבל בבנק ישראל – במידה וחזרו יש מ10 צ'קים במהלך 12 חודשים רצופים, פשטתם רגל, קיים חוב על שמכם (לרשויות המקומיות , רשויות ממשלתיות , וגופים נוספים ) , סרבני גט שהוגבלו על ידי בית דין רבני, סירוב אשראי בעבר, וסירוב לקבלת כרטיס אשראי יהפוך את חשבונכם מוגבל בבנק ישראל ועקבות זאת הבנק יסרב לכם לקבלת משכנתא.
  10. חזרה של צ'קים – יותר מ10 צ'קים שחזרו בחשבונכם ב12 חודשים רצופים יהפוך את חשבון הבנק שלכם למוגבל, בעקבות זאת הבנק יסרב בלקיחת משכנתא.
  11. שיקולים משפטיים – כל עסקה שנראית לבנק מורכבת מדי או ממונפת מדי עלולה לגרום לסירוב שלו לתת לנו הלוואת משכנתא. במקביל, הבנק צריך לבדוק מראש ולוודא שאין בעיות משפטיות או מבניות עם הנכס. היתרון של סירוב משיקולים משפטיים הוא שלא מדובר על סיבות שקשורות אישית אלינו, לכן יכול להיות שבניסיון לאישור משכנתא על רכישת נכס אחר אנחנו דווקא כן נקבל את האישור.

איך בודקים מהו הדירוג אשראי?

דוח נתוני אשראי הוא מסמך המבוסס על מאגר מידע ממשלתי ובו מרוכזים כל נתוני האשראי מהשנים האחרונות. הוא כולל תיאור מדויק של המצב הפיננסי ב-3 השנים האחרונות ולכן הוא מאפשר לבנקים ולמוסדות פיננסיים נוספים לדעת מול מי הם מתנהלים, מה רמת הסיכון שהם לוקחים על עצמם והאם כדאי להם לאשר או לסרב להלוואות משמעותיות כמו משכנתא.

לבדיקת דירוג אשראי

איך מעלים את דירוג האשראי?

דירוג האשראי מבוסס על נתונים עדכניים ולכן ניתן להשפיע עליו. בשביל להעלות את דירוג האשראי, צריך בדרך כלל לשנות את הרגלי הצריכה:

  • לשמור על התנהלות פיננסית אחראית מבחינת הפער בין הכנסות והוצאות
  • לוודא שמסגרת האשראי מתאימה לדפוסי הצריכה העדכניים של משק הבית
  • להפריד בין הוצאות הבית והעסק (אצל עצמאיים)
  • להימנע מחריגה ממסגרת האשראי המאושרת על ידי הבנק
  • לשלם בזמן כל התחייבות – לרבות החזר הלוואות

מה שצריך לשים לב אליו הוא ההבדל בין דפוס קבוע להתנהגות חד פעמית. אם צ'ק חזר פעם אחת כי לא נערכתם נכון, לא אמורה להיות בעיה להסביר את זה ליועץ המשכנתאות בבנק. אבל אם הפקתם דוח אשראי וראיתם שם הוראות קבע וצ'קים שכל הזמן חוזרים, כנראה שזה יהיה קשה יותר. 

מה הפתרונות למסורבי משכנתא?

הפעולה המומלצת שאותה כדאי לעשות לאחר סירוב מהבנק היא לערב יועץ מקצועי. המטרה של ייעוץ משכנתא בשלב הזה היא עדיין לא לבנות תמהיל ולהשוות בין מסלולים, אלא לערב מומחים למסורבים שמכירים את התחום ובקיאים בו. בשלב הבא, ניתן לפעול באפיק המתאים לפי הנימוק לסירוב:

  1. הלוואת משכנתא תמורת משכון הנכס הקיים – אם אדם נמצא בתהליכי פשיטת רגל והבנק מסרב לתת לו משכנתא, צריך לבדוק האם יש לו נכס על שמו. במצבים כאלה ניתן עדיין לקבל הלוואת משכנתא תמורת משכון הנכס הקיים וגם אם במקור הבנק סירב.
  2. לפנות לגופים חוץ בנקאיים – אנשים שיש להם תיקים פעילים בהוצאה לפועל ככל הנראה יקבלו סירוב מהבנק, אבל הם עדיין יכולים לפנות לגופים חוץ בנקאיים. בין היתר, מומלץ לברר זכאות להלוואה מול קרנות או חברות ביטוח.
  3. פגישה מול יועצי המשכנתא – המקרה הכי שכיח הוא כאמור סירוב בגלל דירוג אשראי נמוך. במקרים שבהם הבנק מסרב לתת משכנתא כי הוא לא רוצה להסתכן לגבי יכולת ההחזר או משום שרמת ההכנסה יחסית נמוכה, מה שאפשר לעשות הוא לתאם פגישה מול יועצי המשכנתא של הבנק והפעם להגיע מוכנים עם הסברים ודוגמאות. במקביל, צריך לדאוג לשיפור בדירוג האשראי.

איך מוציאים דו"ח נתוני אשראי ומה עושים איתו?

מאגר נתוני האשראי מנוהל בידי בנק ישראל. בשביל לבדוק אותו צריך לפנות לאחת מלשכות האשראי שפועלות בארץ ולהגיש בקשה מסודרת. החוק קובע שמדי שנה ניתן יהיה לקבל דוח אחד ללא תשלום, מה גם שאם שהבנק כבר ביקש דוח אשראי – מותר לכם לפנות לאותה לשכת אשראי ולבקש את הדוח שנמסר.

עוד אפשרות היא לקבל דוח נתוני אשראי באתר בנק ישראל. בשביל זה צריך להיכנס לאזור האישי ולעבור זיהוי באמצעות מערכת ההזדהות הממשלתית. במידה ולא בוצעה הרשמה למערכת בעבר, יש לבצע את הרישום בכניסה הראשונה לשירות.

כמוכן, אפשר לבדוק דירוג אשראי באפליקציות ייעודיות. אחת האפליקציות שמאפשרת את זה נקראת "קפטן קרדיט" והיא נוחה וזמינה להורדה בחנויות האפליקציות השונות. 

האפליקציה היא בחינם ובשביל להזדהות בה צריך להקיש רק מספר תעודת זהות. לאחר מכן מקבלים דירוג אשראי שנע בטווח של 0 עד 100, כדי לשקף את המצב הפיננסי של המשתמש. במידה והציון נמוך מ-750, כנראה שהבנק יסרב לתת משכנתא. השימוש באפליקציה נוח, אינטואיטיבי וידידותי והנתונים מוצגים בצורה ברורה גם למי שאין להם רקע בבנקאות.

הוצאת דוח נתוני אשראי

מיהו יועץ משכנתא למסורבים?

היועץ המתמחה בתחום של משכנתא למסורבים צריך להיות איש מקצוע שמכיר את התחום ובקיא בו. תפקידו להוציא את הלקוחות שלו מהרשימה השחורה של המסורבים אצל הבנקים השונים, לספק להם אישור עקרוני למשכנתא כמה שיותר מהר ולחסוך להם בירוקרטיה. במקביל, את כל זה מצופה ממנו לעשות תוך כדי שהוא מעניק שירותי ייעוץ וליווי אישי.

מסורבי משכנתא צריכים לזכור שאין להם מה להפסיד. אם הבנק כבר סירב לתת להם משכנתא, עליהם לפעול בדרכים אלטרנטיביות כדי לשנות את התוצאה. כאן נכנס לתמונה יועץ ייעודי שיש לו ארגז כלים מגוון ורלוונטי. בין היתר, היועץ גם מייצג ישירות את הלקוחות שלו מול מנהלי הבנקים למשכנתאות וכך הוא מגדיל את הסיכוי שהבקשה תאושר. 

חשוב שהיועץ המתמחה במסורבים ייצג אותם ישירות מול הבנק ולא כדאי להקל ראש בשירות הזה. אחרי שכל החומר מוכן, מה שצריך לעשות זה להגיע פיזית לבנק ולפגוש את המנהלים ואת יועצי המשכנתאות כדי להראות להם את התיק ולפרט את הסיפור. 

מעבר לכך, היועץ הוא אדם שכבר בנה קשרי אמון וקשרים אישיים עם מנהלי הבנקים השונים. זה מאפשר לו להדגיש את החוזקות של כל לקוח, לשכנע את הבנק שהבעיה שהוא זיהה הייתה חד פעמית בלבד ולהראות איפה בדיוק חל השינוי. הקשרים האישיים של היועץ מול הבנקים לא קיימים אצל המסורבים והמעורבות שלו גם אחרי הסירוב היא קריטית להמשך התהליך. 

כמה עולה ייעוץ משכנתא למסורבים?

העלות של ייעוץ משכנתא למסורבי בנקים אינה אחידה אלא מושפעת מפרמטרים שונים. קודם כל, היא נקבעת לפי המוניטין של כל יועץ ומספר שנות הניסיון שיש לו. שנית, היא מושפעת גם משיקולים אובייקטיביים כגון סוג השירות ובאיזו משכנתא מדובר: משכנתא ראשונה, מיחזור משכנתא, משכנתא לרכישה מקבלן לעומת רכישה מפרטי וכן הלאה.

המחיר לשירותי ייעוץ מתחיך ב-6,500 ש"ח ויכול להגיע ל-12 אלף ש"ח ומעלה. כמו כן, יש להביא בחשבון את הרקע של הלקוח ואת הסיבות לסירוב. ככל שהסיבות מבוססות יותר ויהיה קשה לשכנע את הבנק לאשר משכנתא חדשה, כך העלות של שירותי הייעוץ תגדל. 

מה זה חיווי אשראי?

מאגר נתוני האשראי הוא הבסיס של המידע שבו הבנקים השונים משתמשים כדי להחליט אם לאשר או לסרב לתת לנו הלוואות משכנתא. מלבד המאגר, עוד גורם מרכזי שמשמש את הבנקים הוא חיווי אשראי: המלצה בינארית של לשכת האשראי האם להעניק את ההלוואה או לסרב. ההמלצה היא על בסיס נתונים של 0 או 1, או אדום וירוק, כאשר המטרה היא לסייע לבנקים ועדיין לספק להם מידע אמין ומבוסס.

סירוב בגלל BDI שלילי?

אם דירוג האשראי נמוך מתחת ל- 580, הוא מצביע על אי עמידה בהתחייבויות פיננסיות ואי תשלום. כדי לתקן זאת, יש להשלים ולשלם התחייבויות קיימות לפני ששוקלים פעולות אחרות, כגון הגדלת מסגרת האשראי. חשוב לטפל בנושא חשבון בנק מוגבל באמצעות פנייה לבנק ופתרון ההגבלה ישירות מולו. לעיתים, ההגבלה עשויה לנבוע מחוסר מודעות לחובות למס הכנסה או לביטוח לאומי, אך לאחר מימוש החוב והחשבון פעיל שוב, המחוון יהפוך לירוק. מצד שני, אם מחוון האשראי ירוק אך דירוג האשראי נמוך, ייתכן שהדבר נובע מחריגה ממסגרת האשראי, הוצאה יותר ממה שהרוויח או ריבוי כרטיסי אשראי. פעולות אלו יכולות להוריד את דירוג האשראי אך לא בהכרח ישפיעו על דוח האשראי.

ייעוץ משכנתא למסורבים בבנק

אנחנו בפורטל משכנתא גורו נדאג לחסוך לכם את עוגמת הנפש שבסירובים, את ההתרוצצויות הרבות בין מוסדות וגופים, אך מעל הכל נדאג לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. רבים חותמים על משכנתא עם תנאים פחות טובים ממה שהם יכולים לקבל באותו מקום או במקומות אחרים. כשמדובר על הלוואת דיור שנפרסת על פני עשרים שנה ויותר עם תשלומים של כמה אלפים טובים בכל חודש, בהחלט יש מקום לחסוך המון אם מתייעלים. השאירו פרטיכם כעת וקבלו בהקדם ייעוץ משכנתא מקצועי.

 

תוך כמה זמן יכול דירוג האשראי שלי להשתנות?

צפה בתשובה

חוק נתוני אשראי מחייב להכיל בדוחות לשכות האשראי מידע 3 שנים אחורה, אבל החשיבות הגבוהה ביותר היא לפעילות מחצי השנה האחרונה.

למה שהבנק יסרב לתת לי משכנתא?

צפה בתשובה

כי מבחינתו זה כרוך בסיכון: בין אם בגלל מצבנו הכלכלי והאישי, בין אם בגלל מגבלות משפטיות או רגולטוריות ובין אם בגלל מצב הנכס.

איך בודקים מראש אם אנחנו צפויים לקבל סירוב למשכנתא?

צפה בתשובה

משתמשים בדוח נתוני אשראי. 

Share on whatsapp