ריבית משכנתא 2022

ריבית המשכנתאות היום (2022) לעומת תקופות קודמות

המצב הקיצוני למדי כיום גורם לכך שההפרש בין ריביות משכנתא של משכנתאות צמודות ולא צמודות הוא נמוך למדי ובעקבות כך המסלולים של ריביות לא צמודות הופכים לפופולאריים יותר. המסלול הלא צמוד הוא מסלול שמאפשר יציבות וביטחון לאורך זמן מכיוון שמדובר בתשלומים קבועים, אך עם זאת הוא מורכב מריבית גבוהה הרבה יותר. כיום, כאמור, המצב שונה וההפרש אינו כה גדול.

ריביות משכנתא היום בשנת 2022 מאפשרות לכם לבחור מבין מסלולי משכנתא רבים שבעבר היו אטרקטיביים פחות בגלל הריבית והאינפלציה הגבוהות. כיום יש לכם הזדמנות לבחור מבין אפשרויות רבות, בדומה לבחירת מוצרים בסופרמרקט בתקופה של מבצעים.

איך השתנה גובה ריבית משכנתא בשנים האחרונות?

ישנם שני סוגים עיקריים של ריביות משכנתא: צמודות ולא צמודות למדד המחירים לצרכן. על מנת להבין מה הוא השינוי שהתרחש בתקופה האחרונה, יש להתייחס לשניהם בנפרד. המומחים שלנו הכינו לכם גרף ריבית על משכנתא בצורת טבלה שמראה את העליות והירידות בגובה הריביות הלא צמודות למדד, כמו ריבית קבועה לא צמודה למדד, ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה, ריבית משתנה כל שנה לא צמודה למדד ועוד:

טבלת שינוי ריבית לא צמודה

שנה	תקופת המשכנתא
	1-5 שנים	5-10 שנים	10-15 שנים	15-20 שנים	20-25 שנים	25-30 שנים
2013	4.11%	3.67%	4.24%	4.77%	5.01%	5.18%
2014	3.35%	3.09%	3.70%	4.21%	4.57%	4.76%
2015	2.88%	2.61%	3.07%	3.51%	3.77%	3.94%
2016	3.56%	3.27%	3.69%	4.11%	4.34%	4.51%
2017	4.08%	3.49%	3.94%	4.45%	4.77%	4.99%
2018	4.00%	3.17%	3.63%	4.07%	4.35%	4.60%
2019	3.82%	3.12%	3.49%	3.87%	4.17%	4.36%
2021	3.31%	2.59%	2.82%	3.11%	3.28%	3.54%
2022	4.08%	3.50%	3.63%	3.86%	4.08%	4.28%

 

כפי שידוע לכם, כשבוחרים מסלולים שקשורים לנתוני מדד ריבית משכנתא שניתן לקבל תהיה נמוכה יותר מאשר במקרה של מסלולים עם ריביות קבועות. זאת משום שמדובר במסלולים עם סיכון גבוה – במידה והמדד יעלה, על הלווים להחזיר לבנק תשלומים חודשיים גבוהים יותר עקב גדילת קרן המשכנתא. בטבלה הבאה תוכלו לראות איך השתנו ריביות צמודות למדד (קבועה צמודה, משתנה צמודה, הלוואות הזכאות הניתנות על ידי המדינה וכו') מאז שנת 2013 ועד לשנת 2022:

טבלת שינוי ריבית צמודה למדד

שנה	תקופת המשכנתא
	1-5 שנים	5-10 שנים	10-15 שנים	15-20 שנים	20-25 שנים	25-30 שנים
2013	2.18%	1.92%	2.39%	2.90%	3.28%	3.43%
2014	2.05%	1.56%	2.30%	2.79%	3.02%	3.18%
2015	2.14%	1.93%	2.28%	2.60%	2.79%	2.85%
2016	3.09%	2.92%	3.20%	3.56%	3.65%	3.76%
2017	3.56%	3.16%	3.50%	4.01%	4.14%	4.15%
2018	3.27%	2.71%	3.05%	3.57%	3.74%	3.80%
2019	2.97%	2.50%	2.83%	3.30%	3.52%	3.64%
2020	2.73%	2.73%	2.53%	2.77%	2.98%	3.23%
2021	2.61%	2.45%	2.45%	2.80%	2.92%	3.12%
2022	2.50%	1.79%	2.08%	2.41%	2.53%	2.74%

ריבית משכנתא עדכנית (תחילת 2020) לא צמודה למדד עומדת על 2.51% בממוצע, כאשר ריבית צמודה היא 2.69% לפי הנתונים שמתפרסמים מדי חודש. שינוי שכזה ביחס לשנה שעברה מראה על ירידה על שינוי הריבית שלה מצפים המומחים גם בהמשך שנה (במיוחד אם ריבית הפריים תרד).

מה היא ריבית על המשכנתא נכון ל-2022?

ההגדרה המילונית לריבית משכנתא היא הפיצוי הכספי ללווה הניתן על ידי המלווה, עבור שימוש בכסף לתקופת זמן מוגדרת. בכלכלה: הביטוי למחיר הכסף, בתקופה נתונה, ובמקרה שלנו הפיצוי הכספי שאנו בתור המלווים נותנים לבנק או לחברה חוץ בנקאית על מתן הכסף הנחוץ לנו לשם קניית נכס – דירה או בית.

מומלץ לקריאה נוספת:

כמה ריבית משלמים על משכנתא

מחשבון משכנתא

לחצו לפרטים

מחזור משכנתא לחיסכון מיידי של כסף

לחצו לפרטים

פתרון מיידי למשכנתא למסורבי בנקים

לחצו לפרטים

ריבית פריים

ריבית משכנתא ממוצעת

כדי לענות על השאלה ולהבין מה היא גובה הריבית כיום, המומחים של משכנתא גורו ביצעו השוואת ריבית משכנתאות על בסיס הנתונים שמפרסמים מדי חודש הבנקים למשכנתאות בישראל. לצורך ההשוואה נעשה שימוש בנתונים של 6 בנקים, שמשקפים את מצב הריבית עבור משכנתא בסכום 600,000 שקלים ותקופת תשלומים שאורכה 20 שנים:

שם הבנק	ריבית משכנתאות 2022
	קל"צ	קבועה צמודה	משתנה כל 5 שנים צמודה	משתנה כל 5 שנים לא צמודה	פריים	משתנה כל שנה צמודה
בנק לאומי	3.95%	2.90%	2.90%	3.80%	0.50% – P	2.50%
בנק הפועלים	3.90%	3.00%	2.75%	3.75%	0.50% – P	2.40%
מזרחי טפחות	4.30%	3.10%	3.00%	4.15%	0.40% – P	2.70%
הבנק הבינלאומי	3.90%	2.95%	3.10%	3.75%	0.40% – P	2.65%
בנק אגוד	4.00%	3.20%	3.15%	3.95%	0.50% – P	2.75%
בנק דיסקונט	3.75%	2.80%	2.70%	3.70%	0.50% – P	2.35%

ריבית הפריים ב-2022 וגם כיום עומדת על 2.25% ועל פי הנתונים שהוצגו הריבית שתצטרכו לשלם כעת בפועל לפי מסלול הפריים נעה בין 2.25% ל-2.35%.

כפי שנראה מהטבלה, בבנק דיסקונט ניתן להשיג ריבית משכנתא נמוכה בין אם מדובר במסלול עם ריבית קבועה ובין אם נבחר מסלול בריבית משתנה. עם זאת, שימו לב כי הבנק יציע לכל לווה תנאים שונים, מכיוון שהריבית שתינתן כשחותמים על משכנתא תלויה בין היתר בפרופיל הלקוח שמורכב ממספר פרמטרים, כמו למשל החזרת הלוואות במועד שנקבע, ההכנסות הפנויות שהלווה מקבל, גיל הלווים ועוד.

 

ריבית משכנתא – האם רק היא משפיעה על בחירת משכנתא מתאימה?

אמנם בדיקת נתוני ריביות זה אחד הדברים החשובים ביותר לפני לקיחת הלוואות לדיור, אך עליכם להבין כי הריבית היא רק גורם אחד מבין רבים שידרשו מכם הוצאה כספית בתהליך של רכישת הבית. לאחר שהבנתם מה הריבית על ההלוואה שתוכלו לקבל היום מאחד הבנקים למשכנתאות מומלץ שתערכו חישוב של פרמטרים נוספים כגון:

√ תשלומי מס רכישה – עלות הנכס שאתם מעוניינים לרכוש משפיעה באופן ישיר על שיעור מס הרכישה שתצטרכו לשלם. למשל, אם אתם רוצים לקנות דירה ראשונה שמחירה 1,000,000 שקלים, בתנאים רגילים מס הרכישה יהיה 80,000 שקלים. עם זאת, כדי לחשב מה גובה מס הרכישה בדיוק עליכם לברר האם אתם זכאים לפטורים והנחות מסיבות שונות.

√ הוצאות על בעלי מקצוע – על מנת לרכוש נכס בצורה חכמה וחסכונית תצטרכו לפנות לבעלי מקצוע רבים, כמו למשל מתווך שיציע לכם מה היא הדירה המתאימה עבורכם ביותר, עורך דין שיספק לכם ליווי משפטי בכל מהלך הרכישה, שמאי שיעריך את שווי הנכס ועוד.

√ הוצאה על שיפוץ – פעמים רבות הפתרון המשתלם ביותר הוא לקנות דירה ישנה שבה מבצעים תיקונים כמו תיקוני קירות, החלפת רצפות, חידוש צנרת וכדומה. עם זאת, לא פעם אנשים קונים דירה שצריך לשפץ ולא מעריכים נכון את היקף השיפוץ שיידרש ואת ההוצאות שיתלוו לכך בעתיד.

√ קניית רהיטים ומוצרי חשמל – כיום כמעט ולא קיים אדם שאין לו מקרר או תנור בבית, ועל כן חשוב לקחת בחשבון את ההוצאות על מוצרי חשמל ופריטי ריהוט שברצונכם לקנות עוד לפני שתוכלו לעבור לדירה החדשה שלכם.

 √ תשלום על מעבר דירה בעזרת חברת הובלה – הובלת דירה היא לא תמיד עסק זול וככל שיש לכם יותר פריטים שאתם מעוניינים להעביר לבית החדש שלכם, כך גם מחיר ההובלה יהיה משמעותי יותר. אל תשכחו להשאיר בתקציב שלכם כספים גם להוצאה זו משום שלא ניתן להימנע ממנה.

√ הוצאות עקב בעלות על דירה – כשאתם הופכים לבעלי נכס החלומות שלכם מתווספים לחייכם תשלומים רבים שאולי לא חשבתם עליהם לפני, כמו למשל ביטוח תכולה ומבנה, קירור, ארנונה, מים, חשמל ועוד. זכרו כי היכולת לעמוד בתשלומי משכנתא חודשיים אינה מספיקה ועליכם גם לכלול את ההוצאות שציינו לחישוב של מחיר הדירה המלא.

תחזית ריבית משכנתא לשנת 2023 – למה מצפים המומחים?

שיעור ריבית למשכנתאות תלוי באופן ישיר בשינויים המתרחשים עם הריבית במשק, אותה קובע בנק ישראל. במהלך שנת 2022 הוועדה המוניטרית החליטה להעלות את הריבית. עם זאת, פורסמו תחזיות שמבטיחות כי צפויה עלייה בריבית ברבעון האחרון של השנה, בעקבותיה הריבית תעמוד על 2.25%. בנוסף, בשנת 2023 המומחים מצפים לעוד 2 עליות בשיעור הריבית שיגרמו לה להגיע ל-3%. במידה והציפיות הללו יתממשו גם ריביות המשכנתא יעלו בהתאם מה שיגרום להתייקרות הלוואות הדיור לאורך חיי המשכנתא.

עם זאת, למרות הציפיות שצוינו בדו"חות שפורסמו על ידי חטיבת המחקר של בנק ישראל חלו שיוניים מהותיים בשיעורי האינפלציה מתחילת שנת 2022 האינפלציה עלתה ועומדת כיום על שיעור של 4.1% מ2.8% בשנת 2021  (פרמטר זה משפיע בצורה משמעותית על שיעור הריבית ובהתאם על ריביות ההלוואות לדיור). בנוסף, נראה כי במהלך השנה השקל התחזק מול הדולר והאירו, וזה סימן נוסף לכך שאין לבנק ישראל סיבה להעלות את הריבית בשנה הבאה.

ריבית משכנתא 2022 – מה קורה בפועל?

לעומת שנת 2019 בתחילת 2022 נראה כי חלה עליה בשיעורי ריבית המשכנתא. סביב האינפלציה שמתחילה לעלות, אך לעומת זאת, מאז החלטת הריבית הקודמת השקל התחלש אל מול הדולר בגלל הירידות בברוסה – למרות היחלשות השקל מתחילת השנה הוא עדיין מחשב מטבע חזק ויציב.. המשמעות של זה היא שהאינפלציה הגיע ליעדה, מה שהשפיע על ריבית המשכנתא בהמשך השנה שכצפוי תמשיך לעלות. לפי התחזיות העדכניות, ריבית בנק ישראל תמשיך לעלות ואנו צפויים לראות את הריבית משכנתא ממשיכה לעלות.

אתם שאלתם על ריבית הפריים והגורו ענה

איך מתנהג הפריים?

ריבית הפריים משמשת בין השאר כבסיס לתמחור הלוואות, היא נקבעת על בסיס שיעור הריבית שבנק ישראל קובע בהלוואות שהוא מעניק לבנקים ולגופים פיננסיים אחרים. כאשר בנק ישראל מגלה כי מדד המחירים לצרכן עלה מעל היעד שנקבע הוא מעלה את ריבית הפריים כדי להוריד ביקושים בשוק, כאשר יש מיתון במשק והמחירים לא עולים בהתאם לתחזית שקבע בנק ישראל, הוא מפחית את ריבית הפריים כדי לעודד צריכה וכדי להניע את המשק.

אם יש לי יותר משליש פריים (או ריבית משתנה אחרת), האם אני יכול למחזר אותה שוב לפריים?

אם יש לכם יותר משליש פריים או מסלולים בריבית משתנה אחרת, תוכלו למחזר את המשכנתא מחדש למסלול פריים, למרות מגבלת השליש של בנק ישראל. אמנם, בנק ישראל החליט לפני מספר שנים על מגבלת השליש שמונעת מאתנו לקחת מסלולי משכנתא בריבית משתנה בתדירות נמוכה מחמש שנים בשיעור גבוה משליש ההלוואה, אך מי שלקח הלוואה לרכישת דירה לפני המגבלה, יכול בעת מחזור המשכנתא לשמור על החלק היחסי של המסלולים בריבית משתנה, ביניהם גם מסלול בריבית פריים.

ריבית משכנתא פריים לוקחים לזמן קצר או ארוך?

משכנתא במסלול ריבית פריים נחשב לאחד המסלולים הפופולריים ביותר בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמוכה במשק, כך למעשה הלווה זוכה לתשלומי החזר נמוכים יותר בתחילת ההלוואה, אך יש לראות את התמונה הכוללת מאחר והריבית הנמצאת בשפל חסר תקדים צפויה לעלות בעתיד. לכן, יש לשקול היטב לכמה זמן לקחת מסלול משכנתא בריבית פריים, מצד אחד מפתה לקחת את המסלול לתקופה ארוכה של 20-25 שנה, אך כדי להגביר את היציבות והביטחון כדאי לקצר את תקופת המסלול בריבית פריים ולבחור מסלולים יציבים יותר שלא ילכו ויגדלו עם הזמן.

כדאי לדעת כי משכנתא בריבית פריים אפשר לפרוע לפני הזמן ללא תשלום עמלת היוון, לכן כדאי לקחת מסלול זה לתקופה של 15-20 שנה, וכאשר ניתן אפשר לפרוע את המסלול הנחשב כיום לאטרקטיבי, אך כאשר הריבית תעלה חזרה תשלומי ההחזר עלולים להתייקר באופן משמעותי.

בכתיבת מאמר זה נעזרנו במידע מהמקורות הבאים:

1. הריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות למדד – נתוני בנק ישראל
2. ריבית ממוצעת על משכנתאות – מגזר שקלי לא צמוד – נתוני בנק ישראל
3. דוחות חודשיים על הלוואות לדיור – בנק ישראל
4. לקראת ההחלטה על הריבית: "הפריים כבר לא המסלול הזול"
5. הריבית על המשכנתא בארה״ב כבר על 5.78% – שיא מאז 2008