מה זה ביטוח משכנתא?

למה נדרש הביטוח?

הבנקים למשכנתאות מעוניינים למזער סיכונים ככל הניתן, לכן הם משעבדים את הנכס לטובתם אך דורשים גם מהלווה לרכוש ביטוח משכנתא. את הביטוח ניתן לרכוש ישירות מהבנק, אך כדי להוזיל עלויות כדאי לערוך סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח. כך תוכלו לרכוש ביטוח משכנתא בתנאים משתלמים יותר ולהוזיל את העלויות החודשיות הצפויות לכם בעקבות ההתחייבות ארוכת השנים לתשלומי ההחזר למשכנתא.

עליכם לזכור כי לאורך חיי המשכנתא עלולים להתרחש אירועים רבים, וכדי למזער סיכונים הבנק דורש מכם לרכוש ביטוח משכנתא המורכב משני ביטוחים- ביטוח מבנה וביטוח חיים. מאחר ומשכנתא היא הלוואה על סכום גבוה, מאות אלפי שקלים ולמעלה מכך, הרי קיים סיכון כי לאורך חיי ההלוואה יקרו תרחישים כמו מוות בטרם עת של הלווה, רעידת אדמה, שריפה ועוד.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח חיים

תביעות מתבצעות על ידי הבנק רגע אחרי האירוע ובכפוף לתנאים ולחריגים המופיעים בפוליסה. הכסף שמשולם הוא אך ורק לבנק שנתן את המשכנתא והמחיר של הביטוח גדל עם השנים. כיום גיל המבוטח המקסימאלי הוא 80, אך יש חברות ביטוח שמסכימות לאשר הצטרפות לפוליסה במקרים נדירים גם עד גיל 85. בכל מקרה, ההיבט הזה של הביטוח מחייב מתן פרטים מלאים לחברה לגבי מסלול המשכנתא, תקופת ההתחייבות והריביות.

ביטוח מבנה

הוא בעל מאפיינים אחרים. כאן הבנק מבקש מאיתנו לבטח את הבית, כדי שערך הנכס לא יירד אם יתרחשו אסונות. ההיבט הזה של הביטוח כולל כיסוי למקרים הבולטים הבאים:

• נזקי צנרת ומים
• נזקי שריפה או עשן
• נזקי ברקים, רעמים, רעידות אדמה ושטפונות ממקורות חיצוניים
• התפוצצות או התלקחות
• נפילת כלי טיס או חפצים מכלי טיס
• מגע או התנגשות של רכב בדירה 
• פעולת זדון, התקהלות אסורה והתפרעות

על אף האמור לעיל, מומלץ לפנות אל החברה ולבקש לראות את הרשימה המלאה של הכיסויים. לאחר מכן, ניתן להשתמש ברשימת הכיסויים והחריגים על מנת להשוות בין הפוליסות וכדי לחסוך בהוצאות.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות הביטוח עומדת ברוב המקרים על עד 15% מההחזר החודשי למשכנתא. זה אומר שאם אתם מחזירים למשל 10,000 ש”ח בחודש, המקסימום שתשלמו על הביטוח יהיה 1,500 ש”ח. אם אתם משלמים משכנתא ממוצעת של 5,000 ש”ח, העלות תהיה עד 750 ש”ח וכן הלאה.

מצד שני, קיימים גורמים שונים המשפיעים על מחיר הביטוח וצריך לבחון כל מקרה לגופו כדי לדעת כמה משלמים ועל מה. היות ומדובר על שני ביטוחים שונים, העלות של כל פוליסה שונה וגם העלות משתנה מלקוח ללקוח. 

עלות ביטוח משכנתא משתנה על פי פרמטרים רבים כמו שווי הנכס, עלות השיפוץ או הבנייה מחדש של הנכס המבוטח, מצב בריאותי של הלווה, גיל, רקע היסטורי רפואי ועוד. לכן, עלות ביטוח משכנתא משתנה מלווה ללווה, אך גם לבחירת חברת הביטוח יש השפעה ישירה על עלות הפוליסה.

איך מוזילים בביטוח המשכנתא?

כדאי לדעת כי בעבר נאלצו הלווים לרכוש ביטוח משכנתא ישירות מהבנק, אך לאחר הנהגת רפורמה בענף ניתן לרכוש את הביטוח ישירות מאחת מחברות הביטוח כדי להוזיל עלויות וליהנות מתנאים משתלמים יותר. לכן, חשוב לערוך סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח, וכדאי לבקש גם מהבנק הצעה לביטוח משכנתא. כך, תוכלו להשוות בין כל ההצעות שקיבלתם ולקבל החלטה פיננסית נכונה ומשתלמת כלכלית.

אגב, כאשר רוכשים ביטוח משכנתא ניתן להוזיל את העלות של הפוליסה מאחר והנכם מחויבים על ידי הבנק לבטח רק את החלק היחסי של המשכנתא מערך הדירה שרכשתם. עם זאת, הנכם לוקחים סיכון מאחר ואם נגרם נזק לדירה הבנק יקבל מחברת הביטוח רק את הסכום הנקבע בפוליסה, אך את עלויות השיפוץ החורגות מעבר לסכום זה עליכם לממן מכיסכם הפרטי.

בנוסף, כאשר רוכשים ביטוח משכנתא דרך הבנק הוא לא כולל כיסוי נזקי רכוש לצד שלישי, לכן יש הממליצים לרכוש את הפוליסה רק דרך חברות הביטוח, וכך ניתן להרחיב את הפוליסה ולכלול גם ביטוח צד ג’, ביטוח תכולה ועוד.

למידע נוסף ולהצעות אטרקטיביות לרכישת ביטוח משכנתא, השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם עם כל התשובות, וללא כל התחייבות או עלות מצדכם, תקבלו הצעות אטרקטיביות לביטוח משכנתא.

ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח או דרך הבנק?

כמעט כל בנק מציע לנו לרכוש את הביטוח דרכו. אז למעשה, אנחנו יכולים לבחור האם לרכוש את הביטוח דרך חברת ביטוח או האם לעשות את זה ישירות דרך הבנק.

היתרון של רכישת ביטוח דרך הבנק בא לידי ביטוי בעיקר בחיסכון בזמן. החברה שאיתה הבנק עובד כבר מקבלת ממנו את כל הפרטים, אנחנו לא צריכים להגיש יותר מדי מסמכים והכל קורה במקביל לתהליך האישור של ההלוואה וקבלת הכסף לחשבון. אז אם הזמן משחק תפקיד משמעותי במערכת השיקולים, המשכנתא דרך הבנק ככל הנראה תהיה עדיפה.

מנגד, היתרון של רכישת הביטוח דרך חברה פרטית בא לידי ביטוי בגמישות רבה יותר מבחינת התאמת הפוליסה לדרישות ולצרכים. בעוד הבנק הוא לא חברת ביטוח, רכישה עצמאית תאפשר לנו להתמודד ישירות מול חברה שזו ההתמחות שלה. מעבר לכך, אין לסוכנות של הבנק רישיון למכור גם ביטוח תכולה ולכן הפוליסה עשויה להיות פחות משתלמת. 

איך בוחרים ביטוח משכנתא?

הפתרון הוא לבחור את הביטוח לפי המאפיינים של הפוליסה. קודם כל צריך לבדוק מה קיים בפוליסת ביטוח חיים ולהסתכל על הסעיפים הבאים:

• כיסוי לעמלת פירעון מוקדם של המשכנתא
• לוח הסיליקון המלא של חברת הביטוח עד לתום תקופת חיי ההלוואה
• הפרמיה בגין הביטוח
• סעיפים וחריגים

מבחינת ביטוח מבנה, מסתכלים על ביטוח צד ג’, על כיסוי על האסונות הסטנדרטיים כפי שמפורטים לעיל ועל כיסוי על נזקי מים ועל רעידות אדמה בהשתתפות עצמית משתלמת. שיקולים אלו יכולים להיות רלוונטיים עבור השוואה בין כל סוגי הפוליסות, עוד לפני שמתלבטים האם לרכוש אותה מהבנק או מחברת ביטוח פרטית.

כך תדעו שהפוליסה מתאימה לכם

עוד דרך טובה היא לרכז גם את ביטוח הדירה וגם את ביטוח התכולה באותה פוליסה. אז בעוד אצל הבנק זה לא אפשרי כי אין לו כאמור רישיון למכור לנו ביטוח כזה לצד ביטוח המבנה, בחברות ביטוח מדובר על פוליסה יחסית סטנדרטית. כמו כן, יש לוודא שביטוח החיים למשכנתא מכוסה רק למקרה של מוות ואין טעם לשלם בנפרד על ביטוחים מקיפים שכבר קיימים בביטוח החיים הסטנדרטי. 

לבסוף, רצוי לעדכן את יתרת המשכנתא לסילוק אחרי תקופה מסוימת ובעיקר אם מבצעים פירעון חלקי. באופן הזה מצמצמים משמעותית את עלות הפרמיה של הביטוח, תוך כדי שמורידים את גובה החוב לבנק. זה אמנם דורש הכנת שיעורי בית מבחינת המעקב אחר ההוצאות, אבל מדובר בהרגל שכדאי לאמץ כי הוא חוסך לנו הרבה כסף. 

שאלות נפוצות על ביטוח חיים וביטוח משכנתא

מהו ביטוח חיים?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח מרכזי וחשוב לבנק וללווה כאחד, הוא מאפשר לבנק לקבל את ערך ההלוואה שלא הוחזרה ולמשפחת הלווה לקבל את הנכס.
לקריאה מורחבת לחצו כאן

מה עלות של ביטוח משכנתא?

העלות של ביטוח משכנתא משתנה ותלויה במאפייני הלווה.

במאמר זה נעסוק בביטוח משכנתא, אחת הדרכים בהן הבנק מנסה לבטח את עצמו מפני הסיכונים שבמתן משכנתא ללווים, ונסביר מהו ביטוח משכנתא, למה צריך אותו, למי הוא טוב, ממה הוא מורכב, ואיך ניתן להוזיל את עלויות הביטוח ולבחור את הפוליסה המתאימה והטובה ביותר עבורכם.