מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנקים לרוב דורשים מנוטלי המשכנתאות לעשות כתנאי לקבלת המשכנתא, כדי למזער את הסיכון של הבנק בנתינת ההלוואה.

הביטוח מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה:

  • ביטוח חיים – ביטוח חיים למשכנתא חשוב לבנק ולכם. במידה ואת המשכנתא לוקח לווה יחיד אך הוא נפטר בטרם עת, הבנק יוכל לקבל את כספו מחברת הביטוח, ובני משפחתו של הלווה יקבלו את הנכס. במידה ושני בני הזוג התחייבו למשכנתא אך הבעל נפטר בטרם עת, הרי אלמנתו וילדיו לא יוכלו להתמודד עם נטל תשלומי ההחזר מאחר והכנסות המשפחה יפחתו משמעותית. לכן, ביטוח חיים מסייע לבנק להשיב את כספו מחברת הביטוח בעוד בני משפחתו של הלווה מקבלים את הנכס למגורים ואינם מסתכנים במצוקה כלכלית בגלל אי יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר לבנק.
  • ביטוח מבנה למשכנתאהדירה עליה לקחתם משכנתא משועבדת לבנק עד להשלמת תשלומי החזר ההלוואה. במהלך התקופה עלולים לקרות נזקים למבנה כתוצאה מרעידת אדמה, פגעי מזג האוויר, שריפה ועוד. במקרה בו נגרם נזק כבד לדירה ערכה פוחת ולמעשה עליכם להמשיך לשלם את תשלומי ההחזר לבנק עבור נכס שלא ניתן לגור בו. לכן, הבנק דורש מהלווים לרכוש ביטוח מבנה, ובמקרה של נזק חברת הביטוח תשלם לבנק כדי לממן את עלות בניית או שיפוץ הבית.

הפוליסה של הביטוח מכונה ביטוח משכנתא כי היא מכסה את כל מה שרלוונטי לבנק – המבנה ומי שמשלם את ההלוואת המשכנתא. רכישת ביטוח משכנתא היא בדרך כלל תנאי לקבלת המשכנתא.

כל בנק שמעניק הלוואת משכנתא עשוי לדרוש מאיתנו לרכוש ביטוח משכנתא. אדם שמבקש לקבל משכנתא מהבנק וכל מי שמבקש לקבל משכנתא מסובסדת מטעם משרד הבינוי והשיכון זכאי מבחינה חוקית לרכוש את הביטוח. מכאן והלאה, השאלה היא איך בוחרים את הביטוח המתאים לנו ביותר.

כמה מגיע לכם לחסוך בביטוח המשכנתא? בואו נבדוק!
השאלון הבא יחשב כמה חיסכון מגיע לכם, ללא עלות ובתוך פחות מדקה.

{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

למה נדרש הביטוח?

הבנקים למשכנתאות מעוניינים למזער סיכונים ככל הניתן, לכן הם משעבדים את הנכס לטובתם אך דורשים גם מהלווה לרכוש ביטוח משכנתא. את הביטוח ניתן לרכוש ישירות מהבנק, אך כדי להוזיל עלויות כדאי לערוך סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח. כך תוכלו לרכוש ביטוח משכנתא בתנאים משתלמים יותר ולהוזיל את העלויות החודשיות הצפויות לכם בעקבות ההתחייבות ארוכת השנים לתשלומי ההחזר למשכנתא.

עליכם לזכור כי לאורך חיי המשכנתא עלולים להתרחש אירועים רבים, וכדי למזער סיכונים הבנק דורש מכם לרכוש ביטוח משכנתא המורכב משני ביטוחים- ביטוח מבנה וביטוח חיים. מאחר ומשכנתא היא הלוואה על סכום גבוה, מאות אלפי שקלים ולמעלה מכך, הרי קיים סיכון כי לאורך חיי ההלוואה יקרו תרחישים כמו מוות בטרם עת של הלווה, רעידת אדמה, שריפה ועוד.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח חיים

תביעות מתבצעות על ידי הבנק רגע אחרי האירוע ובכפוף לתנאים ולחריגים המופיעים בפוליסה. הכסף שמשולם הוא אך ורק לבנק שנתן את המשכנתא והמחיר של הביטוח גדל עם השנים. כיום גיל המבוטח המקסימאלי הוא 80, אך יש חברות ביטוח שמסכימות לאשר הצטרפות לפוליסה במקרים נדירים גם עד גיל 85. בכל מקרה, ההיבט הזה של הביטוח מחייב מתן פרטים מלאים לחברה לגבי מסלול המשכנתא, תקופת ההתחייבות והריביות.

ביטוח מבנה

הוא בעל מאפיינים אחרים. כאן הבנק מבקש מאיתנו לבטח את הבית, כדי שערך הנכס לא יירד אם יתרחשו אסונות. ההיבט הזה של הביטוח כולל כיסוי למקרים הבולטים הבאים:

  • נזקי צנרת ומים
  • נזקי שריפה או עשן
  • נזקי ברקים, רעמים, רעידות אדמה ושטפונות ממקורות חיצוניים
  • התפוצצות או התלקחות
  • נפילת כלי טיס או חפצים מכלי טיס
  • מגע או התנגשות של רכב בדירה 
  • פעולת זדון, התקהלות אסורה והתפרעות

על אף האמור לעיל, מומלץ לפנות אל החברה ולבקש לראות את הרשימה המלאה של הכיסויים. לאחר מכן, ניתן להשתמש ברשימת הכיסויים והחריגים על מנת להשוות בין הפוליסות וכדי לחסוך בהוצאות.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות הביטוח עומדת ברוב המקרים על עד 15% מההחזר החודשי למשכנתא. זה אומר שאם אתם מחזירים למשל 10,000 ש"ח בחודש, המקסימום שתשלמו על הביטוח יהיה 1,500 ש"ח. אם אתם משלמים משכנתא ממוצעת של 5,000 ש"ח, העלות תהיה עד 750 ש"ח וכן הלאה.

מצד שני, קיימים גורמים שונים המשפיעים על מחיר הביטוח וצריך לבחון כל מקרה לגופו כדי לדעת כמה משלמים ועל מה. היות ומדובר על שני ביטוחים שונים, העלות של כל פוליסה שונה וגם העלות משתנה מלקוח ללקוח. 

עלות ביטוח משכנתא משתנה על פי פרמטרים רבים כמו שווי הנכס, עלות השיפוץ או הבנייה מחדש של הנכס המבוטח, מצב בריאותי של הלווה, גיל, רקע היסטורי רפואי ועוד. לכן, עלות ביטוח משכנתא משתנה מלווה ללווה, אך גם לבחירת חברת הביטוח יש השפעה ישירה על עלות הפוליסה.

איך מוזילים בביטוח המשכנתא?

כדאי לדעת כי בעבר נאלצו הלווים לרכוש ביטוח משכנתא ישירות מהבנק, אך לאחר הנהגת רפורמה בענף ניתן לרכוש את הביטוח ישירות מאחת מחברות הביטוח כדי להוזיל עלויות וליהנות מתנאים משתלמים יותר. לכן, חשוב לערוך סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח, וכדאי לבקש גם מהבנק הצעה לביטוח משכנתא. כך, תוכלו להשוות בין כל ההצעות שקיבלתם ולקבל החלטה פיננסית נכונה ומשתלמת כלכלית.

אגב, כאשר רוכשים ביטוח משכנתא ניתן להוזיל את העלות של הפוליסה מאחר והנכם מחויבים על ידי הבנק לבטח רק את החלק היחסי של המשכנתא מערך הדירה שרכשתם. עם זאת, הנכם לוקחים סיכון מאחר ואם נגרם נזק לדירה הבנק יקבל מחברת הביטוח רק את הסכום הנקבע בפוליסה, אך את עלויות השיפוץ החורגות מעבר לסכום זה עליכם לממן מכיסכם הפרטי.

בנוסף, כאשר רוכשים ביטוח משכנתא דרך הבנק הוא לא כולל כיסוי נזקי רכוש לצד שלישי, לכן יש הממליצים לרכוש את הפוליסה רק דרך חברות הביטוח, וכך ניתן להרחיב את הפוליסה ולכלול גם ביטוח צד ג', ביטוח תכולה ועוד.

למידע נוסף ולהצעות אטרקטיביות לרכישת ביטוח משכנתא, השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם עם כל התשובות, וללא כל התחייבות או עלות מצדכם, תקבלו הצעות אטרקטיביות לביטוח משכנתא.

ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח או דרך הבנק?

כמעט כל בנק מציע לנו לרכוש את הביטוח דרכו. אז למעשה, אנחנו יכולים לבחור האם לרכוש את הביטוח דרך חברת ביטוח או האם לעשות את זה ישירות דרך הבנק.

היתרון של רכישת ביטוח דרך הבנק בא לידי ביטוי בעיקר בחיסכון בזמן. החברה שאיתה הבנק עובד כבר מקבלת ממנו את כל הפרטים, אנחנו לא צריכים להגיש יותר מדי מסמכים והכל קורה במקביל לתהליך האישור של ההלוואה וקבלת הכסף לחשבון. אז אם הזמן משחק תפקיד משמעותי במערכת השיקולים, המשכנתא דרך הבנק ככל הנראה תהיה עדיפה.

מנגד, היתרון של רכישת הביטוח דרך חברה פרטית בא לידי ביטוי בגמישות רבה יותר מבחינת התאמת הפוליסה לדרישות ולצרכים. בעוד הבנק הוא לא חברת ביטוח, רכישה עצמאית תאפשר לנו להתמודד ישירות מול חברה שזו ההתמחות שלה. מעבר לכך, אין לסוכנות של הבנק רישיון למכור גם ביטוח תכולה ולכן הפוליסה עשויה להיות פחות משתלמת. 

איך בוחרים ביטוח משכנתא?

הפתרון הוא לבחור את הביטוח לפי המאפיינים של הפוליסה. קודם כל צריך לבדוק מה קיים בפוליסת ביטוח חיים ולהסתכל על הסעיפים הבאים:

  • כיסוי לעמלת פירעון מוקדם של המשכנתא
  • לוח הסיליקון המלא של חברת הביטוח עד לתום תקופת חיי ההלוואה
  • הפרמיה בגין הביטוח
  • סעיפים וחריגים

מבחינת ביטוח מבנה, מסתכלים על ביטוח צד ג', על כיסוי על האסונות הסטנדרטיים כפי שמפורטים לעיל ועל כיסוי על נזקי מים ועל רעידות אדמה בהשתתפות עצמית משתלמת. שיקולים אלו יכולים להיות רלוונטיים עבור השוואה בין כל סוגי הפוליסות, עוד לפני שמתלבטים האם לרכוש אותה מהבנק או מחברת ביטוח פרטית.

כך תדעו שהפוליסה מתאימה לכם

עוד דרך טובה היא לרכז גם את ביטוח הדירה וגם את ביטוח התכולה באותה פוליסה. אז בעוד אצל הבנק זה לא אפשרי כי אין לו כאמור רישיון למכור לנו ביטוח כזה לצד ביטוח המבנה, בחברות ביטוח מדובר על פוליסה יחסית סטנדרטית. כמו כן, יש לוודא שביטוח החיים למשכנתא מכוסה רק למקרה של מוות ואין טעם לשלם בנפרד על ביטוחים מקיפים שכבר קיימים בביטוח החיים הסטנדרטי. 

לבסוף, רצוי לעדכן את יתרת המשכנתא לסילוק אחרי תקופה מסוימת ובעיקר אם מבצעים פירעון חלקי. באופן הזה מצמצמים משמעותית את עלות הפרמיה של הביטוח, תוך כדי שמורידים את גובה החוב לבנק. זה אמנם דורש הכנת שיעורי בית מבחינת המעקב אחר ההוצאות, אבל מדובר בהרגל שכדאי לאמץ כי הוא חוסך לנו הרבה כסף. 

 

שאלות נפוצות על ביטוח חיים וביטוח משכנתא

מהו ביטוח חיים?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח מרכזי וחשוב לבנק וללווה כאחד, הוא מאפשר לבנק לקבל את ערך ההלוואה שלא הוחזרה ולמשפחת הלווה לקבל את הנכס.
לקריאה מורחבת לחצו כאן

מה עלות של ביטוח משכנתא?

העלות של ביטוח משכנתא משתנה ותלויה במאפייני הלווה לקבלת הצעת מחיר לעלות משכנתא לחצו כאן

במאמר זה נעסוק בביטוח משכנתא, אחת הדרכים בהן הבנק מנסה לבטח את עצמו מפני הסיכונים שבמתן משכנתא ללווים, ונסביר מהו ביטוח משכנתא, למה צריך אותו, למי הוא טוב, ממה הוא מורכב, ואיך ניתן להוזיל את עלויות הביטוח ולבחור את הפוליסה המתאימה והטובה ביותר עבורכם.

מהו ביטוח חיים?

צפה בתשובה
Share on whatsapp