קניית דירה ללא הון עצמי

לקיחת משכנתא ללא הון עצמי האם זה אפשרי?

כמובן שבהעדר הון נפנה למשכנתא אבל כדי לקבל משכנתא תאלצו להציג הון קיים בגובה 25% אחוז מהמימון הנדרש לקניית הנכס.
ישנם פיתרונות כמו:

  • לקבל הלוואה בריבית נמוכה כנגד קרן השתלמות או פנסיה.
  • או הלוואה רגילה מהבנק לחמש שנים.
  • בנוסף הלוואה משלימה להון עצמי.
  • הרשמה למחיר למשתכן במידה ואתם זוג צעיר ללא הון עצמי למשכנתא.
  • הלוואה כנגד נכס של ההורים.
  • לקיחת הלוואת זכאות משרד הבינוי והשיכון.

התמקחות על הריבית היא חובה – כל שקל נחשב. אם דירוג האשראי חיובי או יש לכם קרן השתלמות תוכלו לקבל הלוואות עם ריבית נוחה מאוד. בנוגע לקרן השתלמות- אם הקרן נזילה כלומר עברו שש שנים תוכלו לקבל 80% מהקרן בהלוואה או 50% במידה והקרן עודנה נעולה.

מעוניין בחיסכון של עד 100 אלף ש"ח במשכנתא שלך?

השאלון הבא יחשב כמה חיסכון מגיע לך (במהירות וללא עלות)!

סמן את סכום המשכנתא שברצונך לקבל
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
100,000
סכום נבחר {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח

מה סוג השירות הנדרש?

{{item.buttonText}}

מהיכן אתה בארץ?

{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים!

בחר את סכום ההון העצמי שלך

הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח

מה מצב חשבון הבנק שלך?

{{item.buttonText}}

מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?

הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח

האם יש לך נכסים?

{{item.buttonText}}

באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?

{{item.buttonText}}

השאר פרטים לקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי

פגישת ייעוץ ללא עלות

הטבות לזוכים בפרוייקטים של מחיר למשתכן

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}

רוצה לחסוך בהזדמנות זו גם בביטוח החיים למשכנתא?
לחץ על "כן" וקבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות ביטוח החיים למשכנתא!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.

איזה אחוז מימון ניתן לקבל מהבנקים?

כאשר מדובר בדירה ראשונה הבנקים הם מלכי המשכנתאות והם יתנו לכם עד 75% מימון ממחיר הנכס אותו לרצו לקנות כלומר על דירה במיליון ש"ח תוכלו לקבל 750 אלף ש"ח מהבנק ואת השאר תאלצו להביא איתכם מהבית.

אם אתם משפרי דיור כלומר קונים נכס למגורים כדי לעבור אליו ולמכור את הקודם. תוכלו לקבל מהבנקים עד 70% מימון בתנאי שהנכס הקודם יימכר תוך 24 חודשים מקניית הקודם. 

אם תרצו לקנות דירה נוספת תוכלו לקבל רק 50% כיוון שבנק ישראל מעוניין להאט את משקיעי הנדל"ן ולאפר שליותר רוכשי דירה ראשונה למגורים לקבל ליווי ולקנות דירה.

חישוב לדוגמא

אם ניקח הלוואה לחמש שנים בתשלום חודשי של 2200 ש"ח כל חודש ו- 3% ריבית נקבל סדר גודל של 120 אלף ש"ח איתם נוכל לקחת משכנתא בגובה 400 אלף ל 15 שנה ולשלם בערך 2,700 – 3000 ש"ח בכל חודש (תלוי בריבית שתקבלו ובהצמדה).

ב- 400 אלף ש"ח תוכלו לקנות דירה 70 מ"ר בפריפריה אך תאלצו לעמוד בהחזר חודשי בגובה 5000 ש"ח פחות או יותר לחמש שנים ולאחר מכן בין 2,700 ל- 3,000. סכום חודשי מאוד גבוה ביחס לתמורה שתקבלו.

מה הפתרון לרכישת דירה ללא הון עצמי?

כדי למזער סיכונים חשוב להבין מה היכולת שלנו מלכתחילה: כמה אנחנו מכניסים, כמה אנחנו מוציאים להלן כמה פתרונות לזוגות צעירים ללא הון עצמי:

האם יש את היכולת לחזור להורים?

כדי לחסוך את השכירות. כל אלו שאלות שיכולות לעזור להגיע ליעד הנכסף דירה בישראל. לעבור להורים ולחסוך את השכירות יכול להתבטא באלפי שקלים בחודש שיכולים לשמש להלוואה לחמש שנים שבסופה יהיה לכם הון ראשוני או לקחת את ההלוואה, לקנות ולהשכיר את הדירה ואגם אחר ולשלם החזר נמוך יחסית שיקטן לאחר תום 5 שנות ההלוואה.

חיפוש דירה זולה יותר

ככל שהמיקום יותר אטרקטיבי ערך הדירה עולה יותר גם שמדובר בפריפריות: אופקים לדוגמה היא יעד פופולרי מאוד לקברי צדיקים וכמוהה יש עוד אזורים עם סגולות מיוחדות שניתן למנף לרווח וחיסכון. בסופו של דבר כאשר המשכנתא תסתיים תוכלו למכור אותה ולקנות איפה שתרצו לכן ככל שתשימו את הכסף יותר מוקדם כך תוכלו להנות מיותר עליות ערך עם הזמן.

חשוב להבהיר- מעבר להשקעה הכלכלית החודשית מדובר גם בהשקעה של זמן.

זמן למצוא דירה, להתמקח על ריבית עם בנקים, למצוא שוכרים ולהחליפם אם אינם עומדים בתנאי ההסכם. קחו בחשבון שעלולות להיווצר תקופות בהן לא יהיו לכם דיירים ותאלצו לעמוד בהחזר החודשי בעצמכם לכן סגלו לעצמכם הרגל לשמור רזרבות בתקופות טובות לבלתי מתוכנן. 

חישוב לדוגמא

כדי להימנע מסיכון נבחר בנכס זול מלכתחילה, חשוב שיהיה נורמלי לכן נכוון לנכסים בגודל 70 מ"ר ומעלה ב – 400 אלף ש"ח לפחות. אלו הדירות הכי זולות בשוק וניתן למצוא אותן בקרית שמונה, עפולה, טבריה, אופקים ושדרות. מחירי הדירות והשכירות עולים בכל הארץ אומנם יותר לאט בפריפריה אבל עדיין עולים. 

מסיבוב קצר בלוח דירות להשכרה מצאנו דירות 70 מטר להשכרה באופקים ב-2400 ש"ח לחודש.

אז אם נקנה את הדירה אך נשכיר אותה ב-2400 ש"ח נאלץ להשלים 2600 ש"ח לחמש שנים (ההלוואה הראשונה) ולאחר מכן רק 400 ש"ח לעשר השנים הבאות והדירה שלנו לכל דבר.

רכישת דירה ללא הון עצמי במחיר למשתכן

כידוע לכל מחירי הדירות מטפסים בצורה חדה כבר שנים וכנראה שימשיכו לטפס בעתיד הנראה לעין לכן קמה תוכנית הסיוע מחיר למשתכן בה מוגרלות אלפי דירות במחיר הנחה יכול להגיע עד 20% משווי הנכס. אם ברצונכם לקנות דירה בראשון לציון לדוגמה בשווי 1.5 מליון ש"ח תוכלו לקבל את ההנחה עד 300 אלף שח. 75% אחוז מ- 1.2 מיליון הנותרים תוכלו לקבל מהבנק במשכנתא וכמובן תאלצו לממן 300 אלף מכיסכם אותם תוכלו לקחת כהלוואת השלמה, הלוואת גישור כנגד קרן השתלמות, פנסיה או כנגד שעבוד דירת ההורים.

משכנתא כנגד דירת ההורים

ניתן לקבל הלוואה על דירה ההורים בגובה 50% מערך הנכס. התנאים יהיו נוחים במיוחד מאחר והבנק לא צריך לחשוש שלא תעמדו בתנאי ההלוואה וההחזר החודשי ולכן מעמיד לרשותכם ריבית נמוכה ואטרקטיבית. את ההלוואה תוכלו להציג כהון ראשוני בבנק שלכם ולקבל משכנתא בתנאים נוחים.

היתרונות של הלוואה כנגד שעבוד נכס:

  • הנכס הוא הערבון לכן אין צורך צורך בביטחונות וערבים.
  • תנאים מצויינים וריבית נמוכה.
  • מהיר.
  • אופציה לפריסת תשלומים ארוכת טווח.

יועץ משכנתאות

במידה ואתם מעוניינים בייעוץ חשוב שתבחרו נכון גם כאן. כיום אין רגולציה בתחום ייעוץ המשכנתאות וכל אדם יכול בחסות החוק להציג עצמו כיועץ. ליועצים הטובים ביותר תגיעו דרך חברים ומשפחהו גם פה קחו את הזמן לעשות סקר שוק ולקרוא ביקורות והרבה.
הבנקים יציעו יועצים מטעמם בחינם אך זכרו שיועץ של הבנק נאמן לבנק ויכול להציע רק מה שלבנק הספציפי יש להציע. יועץ פרטי יכול לעלות 5 אלף ש"ח אבל יכול חסוך מאות אלפים בתנאי משכנתא וריביות.

בנוגע לנושא הכתבה יועץ טוב יכול לשכנע גם בנקים עיקשים לתת הלוואה וחשוב על דרכים יצירתיות להחזרים.

סיוע במשכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי

מדינת ישראל רוצה לסייע לזוגות צעירים ומציעה הלוואות שנקראות "הלוואת זכאות"-
הלוואה בתנאים משתלמים במיוחד בריבית נמוכה בחצי אחוז מהריבית הממוצעת במשק ופחות מ-3%. זוגות צעירים יכולים לקחת הלוואה להון התחלתי גבוהה יותר (2 משכורות), להירשם להלוואת זכאות ובנוסף לקבל מהמדינה מחלקת מענקים ביישובים יעודים שיכולים להגיע ל-60 אלף ש"ח.

משרד הבינוי והשיכון מחשב את גובה ההלוואה לפי מספר פרמטרים כאשר לכל פרמטר ניקוד משלו וסכום הניקוד המצטבר קובע את גובה ההלוואה שתוכלו לקבל. את מחשבון הניקוד ומידע נוסף תוכלו למצוא באתר משרד הבינוי והשיכון.

קניית דירה שניה ללא הון עצמי

החדשות הרעות: באוקטובר 2021 אסר בנק ישראל על הבנקים לתת הלוואה כנגד שעבוד נכס קיים לצורך רכישת דירה נוספת. החדשות הטובות: חברות הביטוח לא כפופות לבנק ישראל והן ישמחו להציע הלוואה כנגד שעבוד הנכס באחוזי מימון שיכולים להגיע ל-70% מערך הנכס. יותר מהבנקים שכאמור מגיעים רק עד 50% מימון.

כאמור דירה ראשונה ניתן לקנות זולה ולהנות מעליית ערך במכירה או משכירות שמורידה את ההחזרים החודשיים. כמו כן ישנן עוד השקעות שיכולות להניב רווח ולעזור בצבירת הון כמו מגרשים שטרם הופשרו או דירות בחו"ל להשכרה לטווח ארוך וקצר.

לסיכום- איך לקנות דירה ללא הון עצמי?
בסופו של דבר השאלה היא איך מגיעים להון עצמי במהרה עם כמה שפחות סיכונים והתשובה תמיד כוללת הלוואה. העניין הוא מה אתם עושים עם ההלוואה?

האם אתם משקיעים אותה במשכנתא על דירה זולה, משכירים אותה ומחכים לעליית ערך או קונים נכס בחו"ל שיניב סכומי כסף שיצטברו לטובתכם. בכל מקרה קחו את הזמן לחשוב, לבדוק ולהגיע להחלטה מושכלת.

 

Share on whatsapp