התמודדות חייב בהליכי מימוש משכנתא על בית מגורים

כאשר אדם מחליט לרכוש דירה ולקחת משכנתא מהבנק, עליו להבין כי ככל הנראה זוהי ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר שהוא ייקח במהלך חייו. הסיבה לכך היא פשוטה ונוגעת בסכומים העצומים שבהן כרוכות הלוואות דיור וגם תקופות ההחזר הארוכות במיוחד. משכנתא ממוצעת בישראל מתקרבת היום למיליון ₪ וגם תקופת הפירעון שלווים בוחרים בה ממשיכה לעלות יחד עם הנסיקה של מחירי הנדל”ן בישראל.

יד שאוחזת מחזיק מפתחות עם בית עליו

 

נבדוק מה הסכנות האורבות ללווים במשך תקופת החזר המשכנתא ומה ניתן לעשות במידה והבנק כבר החל בתהליך של מימוש הנכס שלכם.

לקיחת הלוואות דיור מבנקים ובעיות כלכליות פוטנציאליות

לפני לקיחת המשכנתא, רוב הלווים עושים תכנון פיננסי ברמה כזו או אחרת ולעיתים אף עושים שימוש בשירותי ייעוץ משכנתאות. תחת המגבלות הכספיות שלהם, הם מוצאים את מסלולי המשכנתא המתאימים, תקופות הפירעון, סכומי ההלוואה שיש לקחת ביחס להון העצמי, תמהיל המשכנתא והבנק המתאים בסופו של דבר.

אולם, צריך להבין כי כל משכנתא מבוססת על תחזיות מסוימות, שיכולות להתגשם או להשתנות בצורה דרסטית תוך כדי השנים הרבות, בהן מוחזרת המשכנתא. כך, לדוגמא, אדם מסוים יכול להניח שההכנסה החודשית שלו תגדל לאחר סיום לימודים אקדמאיים, אך בסופו של דבר הוא נכשל במבחנים ועוזב את הלימודים – הדבר משנה לחלוטין את התקציב העתידי שהוא הקצה לתשלומי משכנתא חודשיים ושם אותו בבעיה פיננסית.

אירועים משני מציאות נוספים יכולים להיות פיטורים מהעבודה, מחלה או פציעה מתמשכת, פשיטת רגל עסקית, בעיות משפטיות, שינויים בסטטוס המשפחתי – כל אלו יכולים להיות בלתי צפויים לגמרי ויכולה להיות להם השפעה גדולה על היכולת הפיננסית של לווה. מכיוון שתשלומי משכנתא, בניגוד להכנסות הלווה, הן צפויות למדי, יכולה להיווצר בעיה רצינית ופער בין ההכנסות להוצאות.

סוגים של מסלולי משכנתא ומשתנים מקרו כלכליים בעלי חשיבות

מעבר למשתנים הסובייקטיביים שנוגעים למצבו הפיננסי האישי של הלווה, קיים מגוון של אירועים מקרו כלכליים שלהם יכולה להיות השפעה עצומה על תשלומי המשכנתא, גם אם בחייו האישיים של הלווה הכול ילך לפי התכניות. הפרמטרים החשובים ביותר לגבי לווי משכנתאות בתחום זה, הם ללא ספק הריבית במשק ומדד המחירים לצרכן.

כיום רוב רובם של תמהילי המשכנתא שבהם בוחרים הלווים, כוללים נתח כזה או אחר של מסלולים שצמודים למדד המחירים או הריבית במשק. למעשה, סביבת הריבית הנמוכה שקיימת היום בישראל, מפתה עוד יותר לווים רבים למקסם את האפשרויות של מסלולים צמודים לריבית. בנק ישראל אפילו הטיל מגבלות על מסלולים צמודים בגלל החשש מחשיפה גדולה מידי של משקי הבית למסלולים אלה.

אם כך, ברגע שתמהיל תלוי במסלולים צמודים, כל שינוי קטן בריבית או המדד יכול להגדיל מיידית את התשלומים והחוב הכולל של המשכנתא. מכיוון שהריבית נוטה לעלות בצורה מהירה והמדד הוא חיובי כמעט תמיד לטווח הארוך, יש סכנה ממשית שהלווים ימצאו את עצמם בעתיד מול חוב שהם לא מסוגלים להחזיר אותו. מה עושים במקרה כזה?

מה קורה כשיש קושי לשלם משכנתא?

רוב האנשים יודעים כמובן, כי בעת לקיחת משכנתא, הבנק משעבד את הדירה לעצמו כביטחונות. זוהי למעשה הדרך של הבנק לבטח את עצמו מבעיות פוטנציאליות עם החזר המשכנתא העתידי – במידה וההלוואה תהפוך להיות חוב בלתי מסופק, הבנק תמיד שומר לעצמו את האופציה לממש את הביטחונות ולהחזיר את סכומי הכסף שניתנו ללווים.

כל לווה צריך להבין, כי ברגע שישנם שינויים ובעיות פיננסיות שמקשות על ההחזר השוטף של המשכנתא, כדאי תמיד לפנות לבנק ולנסות למצוא פתרון בצורה משותפת. ייתכן מאד שניתן לדחות תשלומים מסוימים, למחזר משכנתא או לקבל הלוואה מהבנק. במקרה שאין אינטראקציה בין הבנק ללווה, הרי שהבנק יפעל מהר מאד כדי לממש את הנכס ולפרוע את חוב המשכנתא שלכם בצורה מלאה.

התמודדות חייב בהליכי מימוש משכנתא על בית מגורים

ככלל, הבנק יחל בתהליכים של מימוש הנכס לאחר שישה תשלומי משכנתא שלא שולמו (במקרה של הלוואת דיור רגילה) או חצי שנה לאחר פיגור בתשלום המוסכם מראש (כאשר חוב המשכנתא אמור להיות מוחזר בתשלום אחד). לווה שאינו רוצה שהבנק יתחיל בתהליכי מימוש נכסים כנגד הדירה שלו, צריך להיזהר ולא להגיע לסיטואציה, בה הוא לא החזיר משכנתא במשך חצי שנה.

במידה ועברו שישה חודשים והחוב לא שולם, תתקיים כאן התנגשות בין שני סוגי זכויות, כאשר הערכאות השיפוטיות כבר קבעו בעבר שיש למצוא את שביל הזהב ביניהן. מצד אחד יש את הלווה וזכויותיו על הדירה ומצד שני, המלווה מעוניין לקבל את כספו בחזרה. ההחלטות הקודמות בבתי משפט קבעו לבסוף, כי צריך לגבות את החוב מהלווה, אך להיות גמישים ופתוחים לפתרונות בכל שלבי הגבייה.

מכר עצמי או תהליך כינוס נכסים?

כאשר החל הבנק בתהליכים של הוצאה לפועל, הלווה יכול לבחור בשתי דרכים למימוש הנכס – למכור את הדירה באופן עצמאי או לתת לבנק לטפל בזה בעזרת כונס נכסים. כמובן שהאופציה הראשונה היא מועדפת מבחינת הלווה, שכן לבנק יש אינטרס למכור את הנכס כמה שיותר מהר, גם אם המחיר נמוך משמעותית מהמקובל בשוק. הלווה, לעומת זאת, יכול לאתר קונים במחיר משתלם יותר ואף להימנע מתשלומים עבור שירותי כונס נכסים.

במקרה שהלווה מחליט לטפל בעצמו בנושא מכירת הדירה, יחד עם כל הקושי שבדבר, עליו להודיע על כך בתוך עשרים יום לרשות הגבייה. מדובר כאן על עניין טכני גרידא ואין שום צורך לשכנע את הרשות, שכן תוך כדי טווח זמן זה, ההטיה היא לטובת הלווה. במידה ועברו יותר מעשרים יום, ניתן עדיין להגיש בקשה למכר עצמי, אך הלווה יצטרך כבר להוסיף נימוקים לבקשה. כל מכר עצמי צריך לכסות, כמובן, באופן מלא את חוב המשכנתא.

זהו המקום לציין, כי התקנות משאירות בכל עת פתח ללווה לסגור את פיגורי החובות לבנק וכך למנוע את המשך תהליך כינוס הנכסים. בנקודה זו, טוב יעשה הלווה אם ישתמש בשירותים של אנשי מקצוע בתחום הנדל”ן והמשפטים. המומחים של משכנתא גורו, אשר מעורים בתחום, יכולים בהחלט לסייע במצבים כאלה.

במידה ואין אפשרות לשלם את החוב המלא של הפיגורים, התקנות אף קובעות, שיש אופציה לשלם חצי מהחוב בלבד ואילו החצי השני בתוך חצי שנה. אנו רואים, אם כן, כי ישנו מאמץ גדול ללכת לקראת הלווים ולא להוציא אותם מהבית בהזדמנות הראשונה.

מטרתנו בפורטל משכנתא גורו היא לתת אפשרות ללווים הפוטנציאליים להשוות בין האפיקים המשתלמים ביותר שקיימים בשוק ולבחור באופציה המשתלמת עם סיוע מקצועי. כמו כן, באפשרותנו להקל על הלקוחות בתהליך לקיחת ההלוואה, שכן המומחים שלנו הם בעלי ניסיון רב בנושא ויודעים כיצד לגשת לנושא הגשת הבקשה, בחירת המסלולים ומשא ומתן עם הבנקים.

מכיוון שכמות מסלולי המשכנתא הולכת וגדלה כל הזמן ורבים מהלווים לא מכירים את תחום הנדל”ן מעין מקצועית, ישנה סכנה ממשית שהם בסופו של דבר יבחרו באופציה גרועה ויפסידו סכומים גדולים של כסף. אנו באתר משכנתא גורו מציעים לך עזרה ללא שום עלות או התחייבות – תוכל לחסוך כסף וזמן על חיפושים בעזרת שיחה טלפונית פשוטה.

אם אתה מתכוון לקחת משכנתא בתקופה הקרובה, הגעת למקום הנכון. כל מה שעליך לעשות כעת, זה להשאיר את פרטי ההתקשרות עמך בעמוד זה ואנו מבטיחים ליצור אתך קשר טלפוני במהירות האפשרית.