כל מה שרציתם לדעת על כדאיות הלוואה מההורים לרכישת דירה

זוגות צעירים רבים בארץ מתמודדים עם הקושי לגייס את ההון העצמי לרכישת דירה ראשונה וכדי לקחת משכנתא נמוכה ככל הניתן. שוק הנדל”ן בישראל מאופיין בעליית מחירים בלתי פוסקת, לכן זוגות צעירים ומשפחות עם ילדים חוזרים לאחרונה לגור אצל ההורים במטרה לחסוך כסף לדירה, וגם אז הם נאלצים לקחת הלוואה מההורים כדי להיות מסוגלים לרכוש נכס לעצמם.

קבלת כסף מההורים לקניית דירה

ההורים מעוניינים לסייע לילדים להגיע לדירה, ולכן הם מוכנים להעניק סכום כסף גבוה כמתנה או כהלוואה ללא ריבית עם פריסת תשלומים נוחה למספר שנים. על פניו, הרעיון לקחת הלוואה מההורים כדי לרכוש דירה נשמע כרעיון טוב, מאחר וניתן ליהנות מריבית נמוכה ביותר או מהלוואה ללא ריבית כלל.

ישנם הורים רבים המסוגלים להציע כמה עשרות אלפי שקלים כהלוואה לילדים לצרכי רכישת דירה, יש הורים המסוגלים לסייע בסכומים גבוהים יותר, בעוד אחרים אינם יכולים לסייע כלל. בכתבה זו לא נעסוק בהיבט המשפחתי של הלוואות מההורים לילדים אלא רק בכדאיות ההלוואה לצרכי רכישת דירה למגורים. למעשה, עליכם לבדוק האם הלוואה מההורים משתלמת עבורכם או שיש דרכים אחרות הנחשבות לכדאיות ומשתלמות יותר מבחינה פיננסית.

מהם היתרונות והחסרונות להלוואה מההורים?

כאשר לוקחים משכנתא מתחייבים לרוב להלוואה ארוכת טווח, עד 30 שנה. במידה ולוקחים הלוואה על סכום מסוים מההורים, נניח 100,000 ₪ לתקופה של עשר שנים, עלינו להחזיר מדי חודש כ- 830 ₪, בנוסף לתשלומי ההחזר החודשיים בגין המשכנתא שלקחנו. אמנם, הלוואה מההורים ניתן לקבל ללא ריבית, ולמעשה חוסכים כסף בהשוואה להלוואה מהבנק בריבית קבועה או בריבית משתנה, עם או ללא הצמדה למדד, אך מהבנק ניתן לקחת את אותו הסכום לתקופת החזר ארוכה יותר.

עליכם לזכור כי כאשר לוקחים משכנתא מהבנק מתחייבים לתקופת החזר ארוכה, לכן ניתן באמצעות תכנון פיננסי נכון וחכם לתכנן את גובה ההחזר החודשי בהתאם לרמת ההכנסות וליכולת ההחזר. כאשר לוקחים מההורים, מבנק או מכל גוף אחר הלוואה ללא ריבית, תקופת ההחזר קצרה יחסית, לכן יש להוסיף להוצאות החודשיות השוטפות החזר חודשי יחסית גבוה, בעוד שבמשכנתא ניתן לקבל הלוואה לתקופה ארוכה, כך שנטל תשלומי ההחזר החודשיים פחות משמעותי על התקציב החודשי שלכם.

כדי להבין מדוע לא תמיד כדאי לקחת הלוואה מההורים אלא יש מקרים בהם עדיף להוסיף את הסכום שההורים מעוניינים לתת כהלוואה למשכנתא, כדאי לכם להביט בדוגמה המספרית הבאה:

נניח ואתם מעוניינים לרכוש דירה בסכום של 1.2 מיליון ₪ וברשותכם הון עצמי של 300,000 ₪. במקרה זה עליכם לקחת משכנתא בגובה 900,000 ₪. על פי החישובים שלכם יכולת ההחזר החודשית הינה כ- 4,000- 4,500 ₪. כעת, יש לכם שתי אפשרויות, לקחת משכנתא בגובה 800,000 ₪ והלוואה ללא ריבית מההורים על סך 100,000 ₪, או לקחת משכנתא ללא הלוואה מההורים על סך 900,000 ₪.

במידה ותבחרו תמהיל משכנתא המורכב ממסלול ריבית פריים, מסלול בריבית קבועה וצמודה למדד ומסלול בריבית משתנה כל חמש שנים ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן, תוכלו בעזרת מחשבון משכנתא לגלות כי למרות שלקחתם הלוואה ללא ריבית בסך 100,000 ₪ מההורים, המשכנתא יקרה יותר בהשוואה לגובה המשכנתא ללא הלוואה מההורים.

הסיבה לכך היא שאת ההלוואה מההורים ניתן לפרוס לתקופה קצרה יחסית, וכאשר מתכננים את תמהיל המשכנתא קיימת מגבלת גובה ההחזר החודשי, בדוגמה שלנו יכולת ההחזר שלכם עומדת על 4,000- 4,500 ₪. לכן, בעת בניית תמהיל המשכנתא עליכם להתחייב למסלולים השונים לתקופות ארוכות יותר בהשוואה לתמהיל המשכנתא ללא הלוואה מההורים, ולמעשה בגלל ההחזר החודשי להורים המשכנתא שלכם יוצאת יקרה יותר ואתם חייבים להתחייב למסלולים ארוכים יותר. ברגע שאתם בוחרים מסלולי משכנתא ארוכים יותר יש לכך השפעה על תנאי הריבית וההצמדה, וככל שמשך תקופת ההחזר ארוכה יותר הרי קרן ההלוואה צומחת ולכן בסופו של דבר תשלמו משכנתא יקרה יותר.

לכן, לפני שאתם ממהרים להסכים להצעה הנדיבה מצד ההורים כדאי לבחון לעומק את ההשלכות של הנושא בעזרת אנשי מקצוע. יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם בחישוב עלות המשכנתא עם וללא הלוואה מההורים, וכך תוכלו לקבל החלטה פיננסית נכונה.

צוות המומחים של משכנתא גורו עומד לרשותכם, נשמח לסייע לכם, ללא עלות או התחייבות מצדכם, בנושא האם ומתי כדאי לקחת הלוואה מההורים לרכישת דירה. השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר ונחזור אליכם בהקדם.

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר