כל מה שצריך לדעת על תמהיל משכנתא בסכום של 900,000 ₪

כדי לרכוש דירה בישראל עלינו לרוב לקחת משכנתא גבוהה, בפוסטים קודמים באתר ניתן לקרוא על תמהילי משכנתא מומלצים לסכומים שונים, וכעת במאמר זה תוכלו לקרוא על המלצות לתמהילי משכנתא בסכום של 900,000 ₪. חשוב להדגיש כי משכנתא בסכום של 900,000 ₪ אינה דבר של מה בכך, מדובר בסכום גבוה המחייב אתכם להרכיב תמהיל משכנתא שקול ואחראי. בנוסף, עליכם להתחייב להחזרים חודשיים לאורך שנים ארוכות, במקרים מסוימים לתקופה של 30 שנה.

גבר מחשב את עלות המשכנתא

ככל שהמשכנתא ארוכה יותר קשה להתמקח מול הבנקים ולקבל ריביות זולות יותר, לכן יש למצוא את התמהיל הנכון והמדויק עבורכם המתחשב הן ביכולת ההחזר החודשית שלכם והן במשך תקופת ההלוואה, גובה הריביות ומאפיינים אישיים ייחודיים.

בניית תמהיל משכנתא בסכום של 900,000 ש”ח יש לבצע בעזרת גורמים מקצועיים ומנוסים, לאחר למידת הנושא לעומק וסקר שוק מקיף. את התמהיל ניתן לבנות בעזרת חלוקה למסלולים שונים ולתקופות שונות, יש להתחשב במאפיינים האישיים הייחודיים שלכם, ובמיוחד ביכולת ההחזר.

החזר המשכנתא לפי סכומים הנעים בין 4,000 ל- 7,000 שח בחודש

כדי לסייע לכם להרכיב תמהיל משכנתא בסכום של 900,000 ₪ נחלק את ההמלצות לפי החזרים חודשיים בסכומים שבין 4,000 ₪ ועד 7,000 ₪. יש לזכור כי ככל שגובה ההחזר החודשי גבוה יותר ניתן לקצר את משך ההלוואה לרכישת דירה או בית פרטי, עם זאת החזר חודשי גבוה מעמיד אתכם בפני סיכונים, מאחר ואם לפתע ישתנה מצבכם הכלכלי ותתקשו לעמוד בנטל התשלומים, הנכם מסתכנים בסחרור כלכלי, ובקשיים פיננסיים העלולים להוביל במקרים קיצוניים גם לאיבוד הנכס לבנק ובמתחים נפשיים עצומים.

ראוי לציין כי בחישובים המובאים בכתבה זו נלקחו תנאי ריבית במשק בשיעור של 2% בעוד שיעור ריבית הפריים חושב לפי 3.5%. לכן, יש לבצע חישוב מדויק יותר בעזרת מחשבון משכנתא מאחר וכיום הריבית במשק הישראלי נמצאת בשפל חסר תקדים. בנוסף, יש לקבל ייעוץ על ידי אנשי מקצוע כדי להתאים במדויק את תמהיל המשכנתא ליכולת ההחזר שלכם, לתנאי השוק ולפי תכנון פיננסי עתידי הכולל בין השאר גורמים כמו תכנון להרחבת המשפחה, קבלת סכומי כסף גדולים בעתיד ועוד.

 

כדאיות מיחזור משכנתא של 900,000 ₪:

במידה ולקחת משכנתא ל-30 שנה ואתה מעוניין למחזר אותה עם סכום יתרה של 900,000 ₪ הכדאיות לפי שנים תהיה כדלקמן:

  • אם לקחת לפני 5 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך לחסכון הוא 153,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 10 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 175,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 15 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 148,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 20 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 111,000 ש”ח.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 4,000 ₪

אם אתם מתכננים לקחת משכנתא גבוהה בסכום של 900,000 ₪ ויכולת ההחזר החודשית שלכם הינה כ- 4,000 ₪ בלבד, אולי כדאי לכם לשכוח מהעניין מאחר ואתם לוקחים סיכון כביר. יועצי משכנתאות רבים ימליצו לכם לא לקחת משכנתא בסכום זה אם באפשרותכם לשלם רק 4,000 ₪ בחודש, אך כמובן תוכלו לקבל ייעוץ ובניית תמהיל משכנתא גם להחזר חודשי זה.

כדאי לדעת כי בעת כתיבת הכתבה בנק ישראלי טרם החליט על מגבלת השליש, כלומר מגבלה המחייבת את הלווים לבחור בעד שליש מסכום המשכנתא לפי מסלולים בריבית משתנה. התמהיל המומלץ לפני מגבלת השליש כולל מסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 30 שנה ומסלול בריבית משנה כל חמש שנים לתקופה של כ- 25 שנה.

חשוב להדגיש כי תמהיל משכנתא זה נחשב לבעל סיכון גבוה ביותר מבחינה כלכלית ופיננסית מאחר והוא מורכב רק ממסלולים לפי ריבית משתנה. כלומר, כל שינוי ולו המזערי בגובה הריבית במשק הישראלי יגרום להחזר החודשי שלכם לצמוח מעלה וכך גם הסכום הסופי שתיאלצו להחזיר לבנק. לפי תמהיל משכנתא זה בסוף תקופת ההלוואה תחזירו לבנק סך של כ- 1.3 מיליון ₪. עם זאת, החישוב אינו כולל הצמדות ושינויים בריבית, ובתקופה של 25-30 שנה קחו בחשבון כי הריבית תעלה מעלה.

בנוסף, כשני שליש מסכום ההלוואה צמוד למדד ויש בכך סיכון גבוה עבורכם, ומעבר לכך מדובר בתמהיל המאלץ אתכם להשתעבד להחזרים חודשיים לתקופה של 30 שנה, תקופה בה הכל יכול לקרות. אמנם כיום הריבית נמוכה אך מצב זה לבטח ישתנה בתקופה של 30 שנה, ומכאן הסיכון הגבוה לתמהיל זה.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 4,500 ₪

תמהיל משכנתא לבעלי יכולת החזר של 4,500 ₪ נחשב גם הוא למסוכן כלכלית, לכן כדאי לשקול היטב את כדאיות העסקה. אמנם, בתמהיל זה אתם מתחייבים להחזר חודשי גבוה יותר ב- 500 ₪, אך עדיין מדובר בסיכון גבוה ובהתחייבות לתקופות החזר ארוכות.

תמהיל המשכנתא המומלץ לפי החזר חודשי בגובה 4,500 ₪ כולל מסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 30 שנה, מסלול בריבית משתנה בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 25 שנה ומסלול בריבית קבועה לא צמודה בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 25 שנה.

תמהיל זה עדיף בהרבה על התמהיל המומלץ לבעלי יכולת החזר של 4,000 ₪, אך עדיין נחשב למסוכן ובמידת האפשר כדאי להעדיף החזר חודשי גבוה יותר. לפי תמהיל משכנתא זה תחזירו לבנק בסוף תקופת ההלוואה סכום של כ- 1.3 מיליון ₪, כאשר בתמהיל זה הנכם לוקחים פחות סיכון מאחר ורק שליש מההלוואה צמודה למדד. חשוב להדגיש כי החישוב אינו כולל הצמדות ושינויים בריבית, לכן סביר להניח כי הסכום אותו תחזירו לבנק יהיה גבוה הרבה יותר.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 5,000 ₪

אם באפשרותכם לעמוד בנטל החזר חודשי בגובה 5,000 ₪ תוכלו לשפר את תמהיל המשכנתא ולהתחייב להלוואה קצרה יותר. כאמור, ככל שמשך ההלוואה קצר יותר אתם לוקחים פחות סיכונים ותוכלו לרוב לקבל גם תנאים טובים מבחינת גובה הריביות. תמהיל המשכנתא המומלץ במקרה זה כולל מסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 25 שנה, מסלול בריבית קבועה לא צמודה בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של עד 20 שנה, ומסלול בריבית משתנה כל חמש שנים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 20 שנה.

ההבדל המשמעותי בין תמהיל זה לתמהיל הקודם הוא בעיקר תקופת ההחזר ההולכת ומתקצרת. בסיום תקופת ההלוואה תחזירו לבנק סכום הקרוב ל- 1.25 מיליון ₪, כאמור, הסכום אינו כולל חישובים של שינויים בריבת ובהצמדה.

ראוי להדגיש כי קיצור משך ההלוואה מסייע לכם גם להקטין את הסכום הסופי בכמה עשרות אלפי שקלים, סכום לא מבוטל שיאפשר להשתמש בכסף לצרכים אחרים, לדוגמה רכישת סלון חדש לבית, רכישת מוצרי חשמל וכיוצא בזה.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 5,500 ₪

500 ₪ נוספים להחזר החודשי יאפשרו לכם להרכיב תמהיל משכנתא טוב יותר, כאשר המסלולים נותרו דומים, אך תקופות ההחזר מתקצרות. לכן, הסכום הסופי שתחזירו לבנק יהיה נמוך יותר, כלומר אתם חוסכים כסף בהשוואה לתמהילי המשכנתא המומלצים הקודמים, אך בעיקר אתם לוקחים פחות סיכונים ומתחייבים להלוואה קצרה יותר.

תמהיל המשכנתא המומלץ לפי החזר חודשי של 5,500 ₪ כולל מסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ש”ח לתקופה של 17 שנה, מסלול קל”צ בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 17 שנה ומסלול בריבית משתנה כל חמש שנים ליתרת הסכום ולתקופה של עד 15 שנה. סך הכל תחזירו לבנק כ- 1.2 מיליון שח, כ- 50,000 ₪ פחות מהתמהיל הקודם, סכום לא מבוטל.

חשוב לציין כי ככל שתקופת ההחזר של המשכנתא פוחתת כך תוכלו לקבל מהבנקים ריביות נמוכות וטובות יותר, לכן אתם מרוויחים פעמיים, גם תקופת החזר קצרה וגם משכנתא זולה יותר עם תנאים טובים יותר.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 6,000 ₪

החזר חודשי בגובה 6,000 ₪ אינו דבר של מה בכך, עליכם לזכור כי בכוונתכם לקחת משכנתא גבוהה בסכום של 900,000 ₪, לכן עליכם להתחייב לתקופת החזר ארוכה ולעמוד בנטל תשלומי ההחזר לאורך שנים ארוכות. עם זאת, ככל שההחזר החודשי שלכם גבוה יותר ותקופת ההלוואה קצרה יותר תוכלו לקבל ריביות נמוכות יותר מהבנק, ולמעשה ליהנות מהלוואה זולה יותר.

תמהיל המשכנתא המומלץ לפי החזר חודשי בגובה 6,000 ₪ כולל מסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 17-18 שנה, מסלול קל”צ בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 17 שנה ויתרת הסכום, 300,000 ₪, במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 15 שנה.

סך הכל תחזירו לבנק סכום של כ- 1.15 מיליון ₪, ורמת הסיכון שלכם פוחתת מאחר ומדובר בתקופות החזר קצרות בהשוואה לתמהילי המשכנתא הקודמים. אמנם, אין הבדל משמעותי בין התמהיל הזה לקודם, מאחר וסכום נוסף של 500 ₪ יחסית לגובה ההחזר אינו דרמטי כמו בחישובים הקודמים, יחד עם זאת מדובר בתמהיל אטרקטיבי וכלכלי יותר עבורכם.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 6,500 ₪

אם באפשרותכם לעמוד בנטל תשלומי החזר חודשיים בגובה 6,500 ₪ תוכלו להרכיב תמהיל משכנתא הכולל גם מסלול ריבית קבועה צמודה, מסלול המתאים למציאות של היום בגלל הריבית הנמוכה במשק הישראלי.

תמהיל המשכנתא המומלץ כולל מסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ש”ח לתקופה של 15 שנה, מסלול קל”צ בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 13 שנה יתרת הסכום במסלול ריבית קבועה צמודה לתקופה של 10 שנים. סך הכל תחזירו לבנק בסוף תקופת ההלוואה סכום של כ- 1.1 מיליון ₪, כ- 50,000 ₪ פחות מהתמהיל הקודם.

כאמור, יש לזכור כי החישוב אינו כולל הצמדות ושינויים בריבית הנהוגה במשק, לכן סביר להניח כי המשכנתא תהיה יקרה יותר. כמו כן, החזר חודשי של 6,500 ₪ בחודש אינו מתאים לכל אחד, ורק מי שמסוגל לעמוד בהחזר גבוה יכול להתחייב לתמהיל זה. עליכם לזכור כי הכלל המנחה לבחירת גובה ההחזר החודשי הוא כ- 30% מסך ההכנסות הפנויות, כאשר עדיף לקחת מקדמי סיכון ולבצע חישוב לפי רבע מסך ההכנסות הפנויות.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 7,000 ₪

אם אתם משתכרים היטב ומסוגלים לעמוד בהחזר חודשי של 7,000 ₪ תוכלו לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממסלול בריבית פריים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 17 שנה, מסלול ריבית קבועה צמודה בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 10 שנים ויתרת הסכום במסלול של ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ) לתקופה של 13 שנה.

בסוף תקופת ההלוואה עליכם להחזיר לבנק סכום של כ- 1.05 מיליון ₪, כ- 50,000 ₪ פחות מתמהיל המשכנתא המומלץ לבעלי יכולת החזר של 6,500 ₪ לחודש. תמהיל זה נחשב לאטרקטיבי מאחר ותוכלו לקבל ריביות טובות ונמוכות יותר מהבנק, ובעיקר אתם מקצרים את תקופת ההלוואה, וחשופים לפחות סיכונים בשל שינויים בהצמדות ובגובה הריבית במשק.

הערות חשובות

מאחר והריבית הנהוגה כיום במשק הישראלי נמצאת בשפל יש לשקול היטב את המסלולים הנבחרים, כאשר יש לזכור כי הריבית עלולה לעלות בעתיד. כל עלייה בריבית למי שלוקח משכנתא גבוהה בסכום של 900,000 ₪ תשפיע באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי, ועל סך כל ההחזר של ההלוואה. ההמלצה היא לקחת כמה שפחות סיכונים ולנסות לקצר את משך ההלוואה ככל הניתן.

חשוב לפנות לגורמים מקצועיים על מנת לבנות תמהיל משכנתא בהתאמה אישית למאפיינים האישיים הייחודיים שלכם, לרבות תכנון פיננסי עתידי. אם בכוונתכם בעתיד הקרוב להרחיב את המשפחה עליכם להתמודד עם הוצאות גבוהות יותר המשפיעות על ההוצאות החודשיות, לכן יתכן ועדיף לכם לבחור החזר חודשי נמוך יותר ולא להתחייב לסכום גבוה כמו 7,000 ₪ בחודש, סכום לא מבוטל שמעטים מסוגלים לעמוד בו.

כמו כן, כל התמהילים המומלצים שהובאו בכתבה זו נעשו בהתאם למכנה המשותף של רוב הלווים, עם זאת לכל לווה יש מאפיינים שונים וצרכים אחרים, לכן אין לראות בהמלצות אלה ככלל מנחה עבורכם, אלא רק כייעוץ כללי וככלי ללמידת הנושא ומידת ההשפעה של גובה ההחזר החודשי על בניית תמהיל משכנתא.

לכל שאלה ובקשה, וכדי לבנות תמהיל משכנתא בהתאמה אישית מלאה, מומלץ לפנות לצוות המומחים של משכנתא גורו. כדאי להתחיל ללמוד את הנושא ולהכיר את המושגים הכללים מעולם המשכנתאות, לעקוב אחרי שינויי הריבית וההצמדה, לפנות למספר בנקים כדי לקבל הצעות, ולהפעיל שיקול דעת ואחריות כדי לבנות תמהיל משכנתא המתאים והנכון ביותר עבורכם.

לפרטים נוספים, לשאלות, ולקבלת הצעה אטרקטיבית למשכנתא בהתאמה אישית, השאירו עכשיו פרטים באתר, וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.