כיצד נקבעת הריבית של המשכנתא?

בפוסט זה אספנו מספר שאלות שלכם על ריבית המשכנתא –

ריבית המשכנתא משתנה מלווה אחד לאחר, יתכן ואתם תקבלו משכנתא בריבית פריים מינוס 0.4% בעוד זוג חברים שלכם יקבל משכנתא בריבית פריים מינוס 0.7%. למעשה, יועצי המשכנתא בבנקים קובעים עבורכם את הריבית של המשכנתא בהתאם למספר פרמטרים ובכפוף למדיניות הבנק והאינטרסים הפיננסיים שלו.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

חשוב לדעת כי נכון להיום יש מעל 16 מסלולי משכנתא שונים שהבנקים מציעים ללקוחות, בכל מסלול הבנק קובע ריבית שונה, ישנם מסלולים בריבית קבועה או משתנה ומסלולים צמודים למדד זה או אחר, וישנם מסלולים ללא הצמדה. ריבית המשכנתא מבוססת על עלויות גיוס הכסף של הבנק, כאשר הבנק מוסיף מרווח סיכון בסיסי לכל ריבית במסלולים השונים ובנוסף הוא מוסיף גם מרווח מסוים למטרות רווח, לרוב בשיעור של 0.6-0.7%.

אז איך קובעים ריבית למשכנתא? ובכן, הבנק מלווה לכם כסף כדי שתוכלו לרכוש דירה למגורים או לצרכי השקעה, בתמורה להלוואה הוא דורש שעבוד של הנכס, אך הבנקים אינם מעוניינים להגיע למצב בו עליהם למכור את הנכס בגלל אי יכולת פירעון ההלוואה על ידי הלווה. לכן, הבנק מרכיב מעין פרופיל פיננסי של כל לווה ובהתאם למסלול ההלוואה, רמת הסיכון, יכולת ההחזר, סכום ההלוואה ותקופת המשכנתא, הוא קובע את הריבית של המשכנתא.

מה הם הגורמים המשפיעים על הריבית?

כאמור, ישנם מספר גורמים המשפיעים על ריבית המשכנתא, העיקריים שבהם:

  • אחוז המימון – ככל שאחוז המימון גבוה יותר כך הריבית הנקבעת למשכנתא שלכם תהיה גבוהה יותר.
  • יכולת החזר – הבנק בודק את יכולת ההחזר שלכם ומצבכם הפיננסי, הוא אינו מעוניין לקחת סיכונים מיותרים ורוצה להבטיח כי כספו יושב. כמו כן, הבנק פועל בהתאם למגבלות המוטלות עליו על ידי בנק ישראל, כל אלו ועוד משפיעים על גובה הריבית שנקבעת במשכנתא שלכם. לקוח ותיק של הבנק עשוי לקבל הנחה בריבית, גם לווים המרוויחים היטב, יש להם חסכונות ונכסים והם גם בעלי ותק בעבודה עשויים לקבל הנחות בריבית.
  • היסטוריה פיננסית של הלווה – הבנק מעוניין למזער סיכונים ולכן הוא מבצע תחקיר יסודי כדי לבדוק מהי ההיסטוריה הפיננסית שלכם וכיצד ניהלתם את חשבון העו"ש שלכם, האם החזרתם עד היום הלוואות בזמן, האם הסתבכתם בחובות, בצ'קים חוזרים וכדומה. עבר פיננסי תקין ויציב מאפשר לכם להתמקח על גובה הריבית ולקבל משכנתא בריבית זולה יותר בהשוואה לאחרים.
  • תמהיל ההלוואה – תמהיל משכנתא משפיע על גובה הריבית בכל מסלול, ישנם מסלולים רווחיים יותר עבור הבנק לכן הוא עשוי להחליט להוריד את הריבית כדי לזכות בכם כלקוח, בעוד שישנם מסלולי משכנתא פחות משתלמים לבנק, ביניהם משכנתא בריבית פריים.
  • תקופת ההלוואה – ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך הסיכון עבור הבנק גבוה יותר, בעיקר במסלולים עם ריבית קבועה. כדאי לנסות ולקצר את משך ההלוואה כדי לנסות להוזיל ריביות במסלולים השונים בתמהיל.

אילו גורמים במשק עשויים להשפיע על רמת הריבית?

אחד הגורמים העיקריים שמשפיעים באופן ישיר על חישוב הריבית של המשכנתא הוא מצב המשק בארץ, יש השפעה גם למצב הכלכלה העולמית, ובמסלולים המבוססים על ריבית הליבור יש חשיבות לנתונים פיננסיים בארה"ב, באירופה וכדומה. ככל שהיציבות במשק גבוהה יותר כך הבנקים פחות חוששים לתת הלוואות מאחר ורמת הסיכון נמוכה יותר עבורם, ולכן הם מציעים משכנתא בריבית זולה יותר.

בין הגורמים במשק העשויים להשפיע על שיעור הריבית של המשכנתא ניתן למנות את ריבית בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן, רמת התשואה של אגרות חוב ממשלתיות והיקף העסקאות בשוק הדיור בארץ. גם אתם שואלים איך עובד שיעור ריבית משכנתא בריבית משכנתא? ובכן, הריבית מושפעת מגורמים שונים במשק, כאשר הריבית במשק עשויה להישאר באותו שיעור בעוד ריבית המשכנתאות עולה, בדיוק כפי שקרה בשנתיים האחרונות.

מה גורם לשינויים בריבית?

עלות גיוס הכסף מהווה פרמטר מרכזי לשינויים בריבית של המשכנתא, ככל שהבנקים למשכנתאות מתקשים לגייס כסף או שבנק ישראל מטיל עליהם מגבלות קשות יותר, כך הבנקים למשכנתאות חייבים למזער סיכונים ולהותיר לעצמם מרווח ביטחון גדול יותר, ולכן ריבית המשכנתא צפויה לעלות.

בנוסף, הריבית משתנה בהתאם לשינויים בריבית הממוצעת במשק שנקבעת על ידי בנק ישראל, שינויים במדד המחירים לצרכן, תשואות אגרות חוב, תנודות בשער הדולר הארץ, שינויים בריבית בארה"ב, באירופה ובמזרח, מחירי הסחורות ויציבות המשק האמריקאי. כלומר, הריבית משתנה בהתאם לשינויים במשק המקומי ובהתאם לשינויים בגורמים גלובליים כמו ריבית הבנק המרכזי באמריקה.

מה גורם לעלייה בריבית?

הריבית של המשכנתא מושפעת מגורמים רבים, הסיבות העיקריות לעלייה בריבית הן חשיפה גדולה של הבנקים לסיכונים בשוק הנדל"ן, עלות מקורות גיוס ההון לבנקים, שיעור הקצאת ההון הנדרשת מהבנקים למשכנתאות על ידי בנק ישראל, יציבות ענף הנדל"ן ועוד.

מי קובע את הריבית?

כעת הגיע הזמן לענות על אחת השאלות החשובות ביותר, איך נקבעת הריבית על המשכנתא? למעשה, את הריבית של המשכנתא שלכם קובע הבנק למשכנתאות, הבנק מנחה את יועצי המשכנתא כיצד לקבוע ריבית בהלוואה שלכם, בהתאם לפרמטרים שציינו קודם כגון עבר פיננסי, יכולת החזר, משך ההלוואה, שווי הנכס, הרכב תמהיל המשכנתא ואחוזי מימון.

הבנק מאפשר ליועצי המשכנתא שלו לנהל מו"מ עם הלווים, יש להם טווח ריביות מאושר, כאשר לרוב הם יתחילו בריבית גבוהה כדי למקסם רווחים לבנק אך אם מתמקחים ומציגים בפני הנציג תנאים טובים יותר מבנק אחר, יועץ המשכנתא יפגין גמישות לפתע ויציע תנאים דומים או טובים יותר.

לשאלות נוספות בנושא ריבית משכנתא, לייעוץ מקצועי ולבחירת תמהיל משכנתא מותאם אישית, השאר פרטיך באתר ואנו נחזור אליך בהקדם עם כל התשובות הנדרשות עבורך, וללא עלות או התחייבות תקבל גם הצעה אטרקטיבית למשכנתא בתנאים מועדפים.

Share on whatsapp