כל מה שצריך לדעת על עוגן מק”מ וריבית פריים

בחינה אובייקטיבית של מסלולי משכנתא, לאדם מהשורה, היא אינה משימה פשוטה כלל. חשוב להבין שהאטרקטיביות של תמהילי המשכנתא ותנאי ההחזר הינם מאפיינים משתנים, ויותר מכך, תלויים. הם תלויים במספר רב של גורמים שלרוב לא תלויים בלווה.

סופר איזה מסלול עליו לקחת - עוגן מק"מ או ריבית פריים

ישנם מבחר תמהילים שנראים על הנייר כדומים, אך בפועל הם שונים מאוד. אחד המסלולים שנראים דומים הוא מסלול משכנתא עם עוגן מק”מ או מסלול עם ריבית פריים.

מסלול משכנתא עם ריבית צמודה לעוגן מק”מ

מסלול זה הוא אינו מהמסלולים השכיחים בשוק במשכנתאות, אפילו להפך. הוא מוצא על ידי מספר בנקים מצומצם בלבד.

המאפיינים העיקריים של מסלול זה הם:

  • מחיר המסלול ובכך יש בינו דמיון רב למסלול עם הצמדה לריבית פריים.
  • אין הצמדה למדד – יתרון עצום לכל הדעות בכך שהוא מאפשר יציבות יחסית במסלול.
  • פריעה מוקדמת של סכום הקרן אינה מלווה בכנסות יציאה או עמלות.
  • ריבית המסלול משתנה פעם בשנה (מכן משמעות השם – מק”מ – מלווה קצר מועד).
  • חסרון של מסלול זה הוא של ניתן לשלב מסלול זה בתמהיל המשכנתא, במשכנתא העולה על שליש מסכום ההלוואה הכולל. (זה נובע מרצון בנק ישראל למנוע עלייה משמעותית בריבית בשוק ובכך למנוע מצב בו הלווים לא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא).
  • מסלול זה נחשב לבעל סיכון בדומה למסלול צמוד ריבית פריים ולכן לא ניתן לקחת אותם ביחד. (שילוב שלהם יכול להיות אפשרי אבל רק עד שליש מסך ההלוואה).

מסלול משכנתא עם ריבית צמודה לפריים

מסלול זה הוא ללא ספק מהרווחים ביותר בתחום. מרבית המשכנתאות המוצאות היום על ידי הבנקים כוללים אחוז מסוים ממסלול זה.

מאפייניו העיקריים של מסלול זה הם:

  • בדומה למסלול הקודם – העלות הראשונית שלו נמוכה יחסית לאחרים.
  • הריבית המייצגת עומדת על כ3 אחוזים (כפריים מינוס 8)
  • בדומה למסלול קודם אין הצמדה למדד
  • גובה הריבית עלול להשתנות כל חודש – דבר שעלול להשפיע רבות על יציבות ההחזרים וחשוב מאוד לקחת את זה בחשבון בבחירת שילוב מסלול זה בתמהיל המשכנתא שלכם.
  • בדומה למסלול הקודם, גם כאן, ניתן לפרוע את תשלומי המשכנתא ללא קנסות יציאה בכל שלב.
  • נקודת דמיון נוספת למסלול הקודם שהצגנו היא שלא ניתן לשלב במסלול זה יותר משליש מסכום המשכנתא בריבית הצמודה למדד או למסלולים אחרים בעלי ריבית משתנה ל-5 שנים, ושוב זה נובע מרצון להגן על הלווים מפני עליה דרסטית בריבית שתיצור קושי בהחזרי ההלוואה.

 

לסיכום – השוני המרכזי בין שני המסלולים האלו היא מועד עדכון הריבית.

מסלול משכנתא עם ריבית צמודה לעוגן מק”מ – העדכון הוא פעם בשנה

מסלול משכנתא עם ריבית צמודה לפריים – העדכון הוא פעם בחודש

 

אז מה עדיף אתם שואלים?

המלצת יועצי המשכנתאות שלנו היא בחירה במסלול משכנתא עם ריבית הצמודה לפריים.

הסיבה העיקרית לכך היא  בהיותו מסלול נפוץ מאוד – מה שמאפשר ביצוע השוואת הצעות רבות יותר בשלב בחירת הבנק שיעניק לכם את המשכנתא. מה שיאפשר לכם להוריד את המחיר ולרוב לקבל ריבית משתלמת יותר.

סיבה נוספת היא שיותר פשוט לאדם מהשורה, לעקוב אחר השינויים בריבית במסלול זה לעומת השינויים במסלול השני.

חשוב לציין שבמידה ותקבלו הצעה של בנק למסלול משכנתא עם ריבית צמודה לעוגן מק”מ לא כדאי לשלול אותה על הסף, היא לרוב זולה יותר מהמסלול השני וניתן לחסוך בה לא מעט כסף. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם יועצים שמודעים לתנאי השוק ויכולים לחזות בצורה טובה את  מה שצופן לנו העתיד הכלכלי.

יועצי משכנתא גורו ישמחו לייעץ ולעזור לכם לבצע בחירה מושכלת של מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורכם.