ריבית פריים 2019

כיצד נקבעת ריבית פריים עדכנית היום?

ריבית פריים 2019 עדכנית (Prime Rate) קשורה באופן הדוק לריבית הבין בנקאית שנקבעת פעם בחודש על ידי הבנק המרכזי והיא מהווה נגזרת שלו. כלומר ההחלטה על כמה הפריים היום הינה נגזרת של ריבית בנק ישראל.

מהי ריבית הפריים היום?

הריבית היום עומדת על 1.75%, והיא מהווה 1.5% תוספת לריבית שנקבעה על ידי בנק ישראל, שעומדת על 0.25%. במידה ובנק ישראל יחליט להעלות את הריבית בעתיד, לדוגמה, גם ריבית הפריים תעלה בהתאם. היא חשובה מאוד ללקוחות הפרטיים כי היא משפיעה ישירות על סוגים רבים של מכשירים פיננסיים במשק. גם כל סוגי ההלוואות במשק, כמו המשכנתאות, ההלוואות לעסקים קטנים והמסגרות למשיכת יתר כולן קשורות במידה מסוימת לריבית זו.

משכנתא בריבית פריים

משכנתא זו היא משכנתא שהריבית שלה תלויה בגובה הריבית במשק. ברגע שהריבית היא גבוהה יותר, כך גם שיעורי התשלומים החודשיים הופכים להיות לגבוהים יותר, מה שמייקר בצורה משמעותית את המשכנתא. לעומת זאת, בתנאים של Prime Rate נמוכה כמו עכשיו, משכנתא פריים היא משתלמת מאוד, מכיוון שהריבית היא נמוכה יותר והתשלומים קטנים. יתרון נוסף של משכנתא במסלול זה הוא, שאין קנסות יציאה, כך שניתן לעבור בעתיד למסלול אחר במידה והתנאים במשק משתנים.

כמו כן, ישנם בנקים שמציעים מסלולים של משכנתא פריים מינוס – זהו מסלול שהריבית בו יותר נמוכה בשיעור מסוים מריבית הפריים. יש לזכור, עם זאת, שמשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאד, ושיעורי הריבית על המשכנתא יכולים להשתנות באופן קבוע. במקרים של עלייה בריבית, גם משכנתא פריים מינוס אטרקטיבית יכולה לעיתים להפוך למסוכנת ולייקר את העלות הכוללת של המשכנתא.

איך מתבצע חישוב ריבית פריים?

כל בנק הוא מוסד שהמטרה הסופית שלו היא להגיע לרווחים, ומהסיבה הזו בנקים מלווים כסף ללקוחות שלהם עם ריבית מסוימת שגבוהה יותר מהריבית שקובע בנק ישראל. הבנקים בישראל קיבלו החלטה יחדיו כי התוספת הקבועה לריבית הבסיסית תסתכם ב-1.5%. אם אתם מעוניינים לבצע חישוב ריבית פריים פלוס, עליכם לברר מה היא הריבית הנוספת שהבנק גובה כשאתם נוטלים משכנתא במקרה הספציפי שלכם.

איך השתנה הפריים בשנים האחרונות?

ב-5 השנים האחרונות גובה ריבית פריים היה בממוצע של 1.6%, כשלפניהן היא נעה באופן תדיר מאז שנות ה-90 בין 1.75-14.9%, וככל שעברו השנים היא ירדה אט אט. הירידה המשמעותית החלה בשנת 2004 ונמשכה עד שנת 2015. הכנו לכם טבלה שתראה לכם מה היה מצבה של Prime Rate בישראל ב-6 השנים האחרונות ומתי השתנתה, כולל נתוני הריבית של בנק ישראל:

למה ואיך ריבית פריים משנתה?

כאמור, המשתנה היחיד שמשפיע על שינויים בריבית הפריים הוא ריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל ולכן חשוב להבין מה הם הקריטריונים הכלכליים שיכולים לגרום להורדה או העלאה בריבית הבסיסית:

• אינפלציה – הבנק המרכזי מעלה את הריבית כשהוא מנבא ששיעור האינפלציה השנתי יהיה גבוה יותר מאשר מה שמצפים לו בממשלה. בעזרת אמצעי שכזה בנק ישראל משפיע על הביקוש ומחזיר את המחירים לרמה נמוכה יותר.
• הכלכלה הגלובלית – ריביות שנקבעות בארצות הברית בפרט ומדינות בעולם בכלל הן בעלות השפעה רבה על ההחלטות של בנק ישראל בנוגע לגובה הריבית.
• שער השקל מול הדולר – על מנת לחזק את המטבע המקומי מול הדולר בנק ישראל מעלה את הריבית.

אם לא מתרחשים שום אירועים כלכליים משמעותיים שמצריכים התערבות מידית של בנק ישראל, עדכון הריבית נעשה ביום שני האחרון של כל חודש בשעה 16:00. לאחר 2 ימי עסקים הריבית נכנסת לתוקף.

לפני שאתם מחליטים על מסלול משכנתא מסוים, עליכם לראות קודם כל תמונת מצב של ריבית מעודכנת ולפנות ליועצים שלנו שיוכלו לספק לכם מידע שימושי בנוגע לשינויים אפשריים בטווח הקצר והארוך.

למה ציפו המומחים בדינמיקה של Prime Rate בשנת 2019?

לאחר תקופה יציבה וארוכה של מדד פריים נמוך, שבזכותו לא מעט אנשים חתמו על משכנתא עם מסלול בו שילמו ריבית P מינוס, נראה שכעת ישנה עלייה קטנה. אמנם היא לא מרגישה עד כדי כך משמעותית, אך אם היא תימשך היא יכולה להשפיע רבות על הסכום שתצטרכו להחזיר על המשכנתא שלכם.

ההערכות הן שעד לסוף שנת 2019 ריבית בנק ישראל תעלה ל-0.5% ואף ל-1% וריבית הפריים תעלה בהתאמה ל-2% עד 2.5%. העלייה הזו היא תוצר של אינפלציה, שלה ציפו כבר המומחים בשנה שעברה אחרי שניתחו את מצב המשק, ואכן תחזית זו התממשה, כשהריבית עלתה בסוף שנת 2018.

מה קרה בשנת 2019 בפועל עם נתוני P?

אמנם מומחים ובנקאים רבים ציפו לעליה בשיעור הריבית, אך במהלך שנת 2019 היא נשארה יציבה ללא שינויים – ברמה של 0.25%.

כפי שהוזכר לעיל ריבית בנק ישראל (ובהתאם גם הפריים) תלויה ב-3 פרמטרים חשובים: אינפלציה, אירועים בכלכלה הגלובלית ושער השקל מול דולר. על כן, על מנת להבין מדוע הריבית לא השתנתה יש לבחון את שלושתם:

1. אינפלציה – במהלך השנה האחרונה האינפלציה נשארה בשיעור של 0.6%. יחד עם זאת, האינפלציה בניכוי פירות וירקות ואנרגיה נותרה ללא שינויים מהותיים, בין 0.9% – 1.1%. אפילו אם האינפלציה תרד בחודש הקרוב (דצמבר 2019), סביר להניח כי ההשפעה לא תהיה דרסטית על נתוני הפריים.

2. שיעור המטבע המקומי – מתחילת 2019 ועד נובמבר 2019 השקל התחזק ב-9.1%. אחת הדרכים לחזק את השקל היא להעלות את הריבית. מכיוון שהשקל התחזק בעקבות גורמים אחרים אין סיבה לעשות זאת.

3. ההשפעה של השינויים בכלכלה העולמית על הכלכלה בישראל – אמנם בזירת הכלכלה העולמית מתרחשים אירועים שמעוררים אי וודאות בצמיחה הגלובלית כמו "מלחמת הסחר" והברקזיט, אך נראה כי הם לא השפיעו לרעה על הכלכלה הישראלית. ניתן לטעון זאת משום שהפעילות הכלכלית בישראל לא מפסיקה לצמוח ומתקדמת על פי הקצב הפוטנציאלי גם למרות המצב הפוליטי במדינה.

מה התחזית לשנת 2020 לגבי הפריים?

מאחר שהמומחים בבנק ישראל מעריכים כי האינפלציה תרד בשנת 2020 ובנוסף מצפים להתגברות במדיניות מוניטרית מרחיבה בעולם, התחזית היא שריבית בנק ישראל תישאר 0.25%. בעקבות עובדה זו ריבית הפריים תעמוד על 1.75% בשנת 2020. עם זאת, חלק מהמומחים טוענים שהריבית דווקא תרד ל-0.1%. אם זה יקרה במהלך 2020, מדד P יעמוד על 1.6%.

האם יש מגבלה על סכום הלוואה שאפשר לקחת במסלול פריים?

כשעושים תמהיל משכנתא, ניתן לחלק אותה לכמה מסלולים, כשאחד מהם הוא מסלול הפריים. אותו מסלול מוגבל ל-33% מגובה המשכנתא מאז שנת 2011 על פי ההחלטה של בנק ישראל. מטרת החקיקה הזו היא להגן על משקי הבית שהתרגלו לריביות נמוכות של הבנק המרכזי ואין להם ראייה לטווח ארוך של מצב המשק וידע על פרמטרים חשובים אחרים שמשפיעים על מצב הריבית.

אמנם ידוע מה הפריים היום, אך העתיד לוט בערפל, והוא עלול להשתנות באופן קיצוני בשנים הבאות אם הריבית הבסיסית של בנק ישראל תעלה בצורה דרסטית בהתאם לשינויים של תנאי המשק. מצב שכזה יגרום לכך שאנשים שלקחו משכנתאות ולא התקשו בהחזרים ההתחלתיים, לא יוכלו לעמוד בפירעון המשכנתא.

מהי ריבית פריים פלוס או מינוס?

כשפונים לבנק על מנת לקחת משכנתא, אחד המסלולים שיציעו לכם יהיה עסקה שמתבססת על ריבית פריים שתסומן בעזרת האותיות פ, הפ או P. ליד סימנים שכאלו יופיעו תוספות לריבית או ניכויים ממנה, למשל, פ + 1% או הפ – 1%.

האחוז שמתווסף לריבית או מופחת ממנה הוא פרמטר שעליו הבנק מחליט בהתאם לסוג ההלוואה ולפרופיל הלווה. ככל שהבנק סומך יותר על הלקוח ומאמין שהוא יצליח להחזיר את ההלוואה בזמן, כך גם הוא קובע עבור הלווה שער הפריים נמוך וההלוואה תעלה ללווה פחות, ולהפך.

נתייחס לדוגמה של ישראל ישראלי שהגיע לבנק בינואר 2019 על מנת לחתום על משכנתא בסך 800,000 ₪ ל-25 שנים. ישראל החליט שהתמהיל המועדף עליו הוא כזה שמחולק ל-3 מסלולים, שאחד מהם הוא מסלול פריים שהנתח שלו 27% מסך המשכנתא.

לאחר שהבנק בדק את הפרופיל של ישראל, הוא הציע לו ריבית פריים פלוס חצי. מה זה בעצם אומר? קרן המשכנתא במסלול פריים בשביל ישראל היא 216,000 ₪ והריבית שעליו לשלם עומדת על 2.25% (בנק ישראל קבע ריבית של 0.25% לחודש ינואר, וכתוצאה מכך P כעת היא 1.75%), לכן ההחזר החודשי יסתכם ב-942 ₪ וההחזר הכולל יהיה 282,613 ₪ במידה והריבית תישאר ללא שינויים.

איך נראה מסלול פריים בתמהיל מומלץ?

ברוב המקרים מומלץ לחלק את המשכנתא לכמה מסלולים על מנת להפחית את הסיכונים ככל הניתן במידה והריביות ישתנו לאורך הזמן. אחד המסלולים המומלצים הוא מסלול פריים בשל היתרונות המשמעותיים שלו:

• אין צורך לשלם קנסות במידה וממחזרים או פורעים את ההלוואה.
• הריבית במסלול אינה צמודה למדד.
• ריבית הפריים נשארה נמוכה מאוד כבר זמן רב.
• אפילו אם עד סוף 2019 הריבית של בנק ישראל תעלה ותעמוד על 0.5-1%, מסלול זה עדיין יישאר אטרקטיבי ומשתלם.

בשנת 2019, בדומה לשנת 2018, כדאי למקסם את אחוז ההלוואה שלוקחים במסלול פריים (משמע לקחת במסלול זה 33% מסך המשכנתא). בנוסף על כן, כדאי לחשוב על אפשרות לקחת הלוואה בפריים לכמה שיותר שנים ביחס למסלולים אחרים. זאת כדי שתוכלו להחזיר סכום משמעותי יותר של כסף למסלולים שבהם הריבית צמודה למדד.

חשוב שתזכרו כי ההצעות למשכנתאות משתנות מבנק לבנק. למשל, על פי הפרופיל שלכם בנק אחד יכול להציע לכם עסקה עם ריבית פריים פלוס 4 כאשר בבנק אחר התנאים יהיו משתלמים יותר. עם זאת, לפני שמחליטים לשים שליש מהביצים בסל עם הצעה שנראית משתלמת, רצוי לפנות ליועץ משכנתאות שיוודא האם זה כדאי עבורכם בעתיד הקרוב והרחוק.

כאן באתר משכנתא גורו תוכלו לקבל ייעוץ משכנתאות ראשוני בחינם וללא התחייבות בלחיצת כפתור, ובמידה שתתרשמו מרמת הידע והמקצועיות הרבה של הצוות שיצרנו לעצמנו, תוכלו להמשיך ולקבל ליווי צמוד לכל אורך תקופת המשכנתא שלכם. היועצים שלנו יעזרו לכם להימנע מהטעויות הגדולות ביותר שגרמו לרבים אחרים להיקלע לחובות אחרי שעשו בעצמם חישובים ולא ידעו איך לצאת מהבור שאליו נכנסו. עם היועצים שלנו תוכלו להגן על עצמכם ועל העתיד הכלכלי שלכם.

מומלץ לקריאה נוספת:

לקיחת משכנתא

תנאים לקבלת משכנתא

מחשבון משכנתא

לאתר משכנתא גורו יש קשרים עסקיים עם בנקים והגופים הגדולים והמוכרים ביותר בתחום המשכנתאות. אנו יכולים לייעץ לך בקשר למשכנתא ולנהל משא ומתן בשבילך בטרם ההחלטה הסופית על לקיחת משכנתא פריים. השאר את הפרטים שלך ונחזור אליך במהירות האפשרית.

בכתיבת מאמר זה נעזרנו במידע מהמקורות הבאים:

1. מדוע הוועדה המוניטרית משאירה את הריבית ללא שינוי, ברמה של 0.25%?

2. התחזית המקרו-כלכלית (על ידי חטיבת המחקר של בנק ישראל)

3. נתוני ריבית ממוצעת בסיסית בחח"ד (פריים) של בנק ישראל

4. מועדי ההודעות על שינויים בריבית המוצהרת של בנק ישראל