קיבוע ריבית משכנתא

הוראה פשוטה לבנק

בעקבות ירידת הריבית במשק הישראלי מהווה אופציית קיבוע הריבית של מסלול המשכנתא הנבחר לאטרקטיבית במיוחד עבור לווים רבים. יש לציין כי חוסר הוודאות של שיעור הריבית במסלולי הלוואה לדיור כמו משכנתא בריבית משתנה עלולה להדיר שינה מעיני רבים, ובפעולה פשוטה ומהירה ניתן להורות לבנק ממנו לקחת משכנתא לעבור למסלול של ריבית קבועה. כך תוכל ליהנות משקט נפשי, ובהתאם לתקופת ההחזר שנותרה ליתרת המשכנתא יהיה עליך לעמוד בתשלומי החזר על פי הלוואה קבועה צמודת מדד, בדיוק כפי שנהוג בכל הלוואה רגילה במסלול ריבית קבועה.

מהם היתרונות לקיבוע ריבית המשכנתא?

מאחר ולוקחים משכנתא לתקופה ארוכה, לעתים ל-30 שנה, יש להתחייב להחזרים חודשיים גבוהים העלולים להשתנות מעלה במידה והריבית במשק תעלה. עצם המחשבה על כך שהריבית עלולה להשתנות ולעלות בכל רגע נתון מדירה שינה מעיני רבים. אמנם כרגע הריבית במשק הישראלי נמוכה במיוחד, אך בכל רגע עלול הגלגל להתהפך כפי שקרה בעבר, ולוקחי המשכנתאות עלולים לגלות כי עליהם לשלם החזרים חודשיים גבוהים. אם הריבית במשק תעלה רבים ייאלצו לשלם עוד עשרות אלפי שקלים ואף למעלה לכך מעל ההלוואה שלקחו.

נוסחת קיבוע ריבית

הנוסחה לקיבוע ריבית היא שקיפה בבנקים למשכנתאות, עם זאת הבנקים אינם מציגים אותה לעיני הלווה במעמד החתימה על חוזה ההלוואה לרכישת דירה. הסיבה לכך היא שהבנקים אינם ממהרים להציג כיצד הם מחשבים את עלויות הגיוס של המלווה, ובמקרים מסוימים הם עלולים להטות את עלויות הגיוס כלפי מעלה, למרות שלכאורה נתון זה אמור להיות שקוף לעיניך מאחר ונתון זה מפורסם על ידי בנק ישראל.

אגב, כדאי לדעת כי ישנם בנקים, ביניהם טפחות ואדנים, המציעים שקיפות לחישוב נוסחת קיבוע הריבית, מאחר והם משתמשים בממוצע עלויות גיוס פיקדונות שהשוק מקבל לפי הנתון שבנק ישראל מפרסם אחת לתקופה. שאר הבנקים בוחרים להשתמש בעלויות הגיוס שלהם שלרוב גבוהות מממוצע עלויות הגיוס לפי בנק ישראל.

שארית התקופה והשפעתה על הריבית שהבנק יקבע

כדי לחשב את הריבית ליתרת תקופת המשכנתא הבנקים פועלים באופן שונה, ולמרבה הצער הם אינם מציעים שקיפות מלאה בנושא זה. חשוב לציין כי לתקופת שארית המשכנתא השפעה ישירה על הרבית שהבנק יקבע עבורך, כאשר ברוב המקרים אם נותרו למשכנתא שלך 7 שנים הריבית שהבנק יקבע תהיה זהה לדין יתרת משכנתא של 10 שנים. מכאן ניתן ללמוד כי הבנקים קובעים בהתאם למדיניות שלהם טווחי תקופות החזר באופן שונה ובהתאם לקושי שלהם לגייס כספים.

כדאי לזכור כי הריבית כרגע במשק הישראלי נמצאת בשפל חסר תקדים, לכן באמצעות מחזור משכנתא או מעבר למסלול משכנתא בריבית קבועה תוכל לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך שנות ההחזר. אם לקחת משכנתא לפני מספר שנים הרי הריבית הייתה גבוהה בהשוואה לריבית הנהוגה כיום במשק. באמצעות מחזור משכנתא תוכל לקבוע ריבית נמוכה ליתרת שנות המשכנתא, ברוב המקרים תקופה של 5 – 20 שנה, ולפיכך תחסוך סכומי כסף ניכרים.

מהי עלות הפעולה?

כדי לעבור ממסלול משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה למסלול של הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה עליך להודיע בכתב לבנק על רצונך לקבע את הריבית. ניתן לעבור למסלול הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה רק בתחנת היציאה הראשונה, בכפוף לחוזה המשכנתא עליו חתמת. למעשה, אינך נדרש לשלם עבור הפעולה או לממן הוצאות נוספות הכרוכות במעבר בין המסלולים, בהתאם להסכם ההלוואה עליו חתמת מול הבנק למשכנתאות.

האם כדאי למחזר משכנתא או לבצע קיבוע ריבית משכנתא?

כאשר הגעת לתחנה הראשונה לעדכון הריבית בהתאם למסלול ההלוואה שלקחת עליך לקבל החלטה האם כדאי לבצע קיבוע ריבית משכנתא או למחזר את ההלוואה לרכישת דירה. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות חיצוני ופרטי כדי לשקול את כל האפשרויות הקיימות ועל מנת לבצע בדיקה יסודית מה משתלם יותר.

יש לזכור כי מחזור משכנתא כרוך בעמלות שונות כגון עמלות פירעון מוקדם ועמלת פתיחת תיק משכנתא חדש. כמו כן, עליך לבצע סקר שוק מקיף בין כל הבנקים למשכנתאות כדי לקבל החלטה היכן לקחת משכנתא חדשה לאחר פירעון המשכנתא הקיימת. הליך זה מחייב אותך להתרוצץ בין הבנקים, לפנות ליועצי משכנתאות ולקרוא מידע זמין באינטרנט. הליך קיבוע ריבית משכנתא אינו מחייב אותך לבזבז זמן ולהתרוצץ בין הבנקים כיוון שעליך רק להורות לבנק כי ברצונך לעבור למסלול חדש של ריבית קבועה, והמעבר אינו כרוך בעמלות ובעלויות שונות, אלא אם נקבע אחרת בחוזה ההלוואה שלך.

למעשה, ככל שיתרת המשכנתא ארוכה יותר כך יתכן כי ישתלם לך למחזר את המשכנתא וליהנות מחיסכון כספי גבוה. לכן, חשוב לבצע בדיקה יסודית, רצוי באמצעות יועץ משכנתאות מנוסה, מאחר וכל הפרש קטן בין הריבית הקבועה לריבית שתוכל לקבל בתמהיל משכנתא חדש יכול לחסוך עבורך סכומי כסף גבוהים.

מעוניין לקבל ייעוץ בנושא קיבוע ריבית משכנתא ולברר האם מהלך זה משתלם עבורך? השאר פרטים באתר, וללא התחייבות או עלות מצדך, צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית יעניק לך ייעוץ מקצועי והצעה משתלמת.