ריבית פיגורים

ריבית פיגורים מקסימלית – עד כמה יכול לקפוץ החוב?

ריבית הפיגורים קופצת בשיעור של 1.2 כפול ריבית ההלוואה. כלומר, אם לקחתם הלוואה עם ריבית של 10% ואיחרתם בתשלומים עליה, הסכום שתצטרכו לשלם כולל ריבית הפיגורים יהיה 12%. במקרה הזה הריבית קפצה ב-2%, אך ריבית פיגורים מירבית יכולה להגיע עד 3% – זאת כמובן כל עוד מדובר בהלוואה רגילה וסטנדרטית. בנוסף יש לציין כי ריבית פיגורים לפי חוק המכר לא יכולה להיות יותר מהשיעור המרבי של ריבית כוללת על אשראי חריג בחשבון הבנק.

במקרה הספציפי של הלוואה קצרת מועד, אותה צריך לשלם תוך 3 חודשים, הריבית אינה מוגבלת ויכולה לזנק לסכומים משמעותיים. אם למשל לקחתם הלוואה קצרת מועד עם 20% ריבית, את זה יש להכפיל ב-1.2% כדי להגיע לסכום ריבית הפיגורים – בסופו של דבר תצטרכו לשלם ריבית של 24%. כפי שראיתם, מגבלת 3 האחוז לא משחקת כאן תפקיד.

אל תתבלבלו בין ריבית פיגורים ברכישת דירה למקרים אחרים

שיעור ריבית הפיגורים במקרה של משכנתא הוא לא זהה לשיעור של הריבית הזו במקרים אחרים, כמו למשל כשחייבים כסף למס הכנסה. שם ישנו מנגנון אחר לחישוב הריבית, שעל פיו במשך 3 חודשים ראשונים ישנה תקופת גרייס, שבה ריבית הפיגורים היא 1%. לאחר מכן הריבית תעמוד על 2.5% עד שתעבור שנה מתחילת האיחור בתשלום, ולאחר מכן תעלה ל-4% למשך שנה ול-5.5% בשנה שלאחר מכן. הריבית תמשיך לעלות במשך השנים והיא תלויה במדד ריבית פיגורים בנק ישראל.

כמה ריבית פיגורים משלמים בכל בנק?

כאמור, חישוב ריבית פיגורים נעשה על פי גובה ריבית המשכנתא הבסיסית שלכם. על כן ככל שהבנק ייתן לכם ריבית משתלמת יותר למשכנתא, תשלמו פחות ריבית פיגורים. נסתכל על דוגמה של לקיחת הלוואה בסכום של 3,000,000 שקלים למשך 15 שנים:

הבנק המלווה סכום התשלום החודשי ריבית להלוואה ריבית פיגורים
ריבית פיגורים בבנק הפועלים 1,986.28 ₪ בחודש 2.4% 2.8%
ריבית פיגורים בבנק לאומי 1,986.28 ₪ בחודש 2.4% 2.8%
ריבית פיגורים בבנק דיסקונט 1,972.25 ₪ בחודש 2.3% 2.76%
ריבית פיגורים בבנק הבינלאומי 1,972.25 ₪ בחודש 2.3% 2.76%
ריבית פיגורים בבנק מזרחי טפחות 2,043.01 ₪ בחודש 2.8% 3.36%
ריבית פיגורים בבנק אגוד 1,993.31 ₪ בחודש 2.45% 2.94%

 

הליכי מימוש משכנתא – כשהחוב הופך לבעיה רצינית

כאשר מתווספת ריבית פיגורים משכנתא הופכת לקשה עוד יותר לתשלום למי שלא מצליח לעמוד בה, ואף על פי כן, עדיין צריך להעביר את התשלום לבנק תוך זמן מסוים. אם לא תעשו זאת תוך 6 חודשים, הבנק יכול לבצע הליך שנקרא "הליך מימוש משכנתא", והוא ככל הנראה יעשה את זה. במקרה שכזה הבנק פונה ללשכת ההוצאה לפועל ודורש את הכסף שאתם חייבים לו, אך רק את החוב שבפיגור ולא את כל סכום ההלוואה שאתם חייבים לבנק.

את התהליך הזה ניתן לעכב במקרים מסוימים:

√ משכנתא על מקרקעין שלא משמשים כבית המגורים שלכם – אם אינכם מתגוררים בנכס שרכשתם, תוכלו להגיש התנגדות לביצוע שטר משכנתא במהלך ששת החודשים הראשונים של החוב.

√ משכנתא על דירת המגורים שלכם – אם אתם גרים בנכס שרכשתם, ההליך יעוכב באופן אוטומטי אם הגשתם התנגדות לביצוע שטר משכנתא במהלך ששת החודשים הראשונים של החוב, אם הודעתם על כך שברצונכם למכור את הדירה כדי לפרוע את החוב או אם רשם ההוצאה לפועל מינה כונס נכסים לדירה, ופרעתם את החוב או מחצית ממנו תוך 90 יום מהיום שכונס הנכסים מונה. אם פרעתם רק חצי מהחוב במקרה האחרון, על רשם ההוצאה לפועל לקבל את הבטחתכם כי תשלמו את החצי השני תוך שישה חודשים.

אנחנו כאן בשבילכם לשאלות נוספות והתייעצות

צוות היועצים המומלצים של משכנתא גורו יכול לעזור לכם להימנע מכניסה לחובות בתשלומי המשכנתא, ואם חס וחלילה זה כן יקרה, נוודא עבורכם כי תקבלו ריבית פיגורים מקובלת ולא כזו שאינה שגרתית. תוכלו כבר עכשיו לקבוע לעצמכם פגישת ייעוץ ראשונה בחינם דרך הפורטל, ואחרי שתבינו כמה ידע וכלים אנחנו יכולים לתת לכם ושלא היו לכם לפני, אתם תגלו שאכן יש דרך חכמה ומשתלמת יותר לקחת משכנתא.