התייקרות הריבית על משכנתאות בצל המשבר הכלכלי

קיים פרדוקס של ממש ביחס בין משבר כלכלי לבין עליית הריבית על המשכנתאות. על פי כל כללי ההגיון, בעיתות משבר כלכלי הריבית צריכה להית נמוכה יותר ואילו בפועל היא מתייקרת.

מדוע זה קורה? לפניכם סקירה של משכנתא גורו על התייקרות הריבית על משכנתאות בצל המשבר הכלכלי.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

עלייה במקום ירידה

מבקשי משכנתאות רבים שחשבו לנצל את המשבר הכלכלי ולמצוא משכנתא בתנאים זולים יותר, הופתעו לגלות שדווקא על רגע המשבר הכלכלי נרשמה עלייה, ואפילו משמעותית, בריבית על המשכנתאות.

בחלק מהמקרים נרשמה עליה של חצי אחוז ואפילו יותר במסלולי המשכנתא השונים, ובחלקם אפילו עד אחוז. רבים שאלו את עצמם מדוע זה קורה, כשהכלכלה המקומית והעולמית מצויה בשפל ומי אחראי להתנהלות זו.

הסיבה העיקרית להיווצרות מצב כזה הוא שוק אגרות החוב (אג"ח) בארץ ובעולם. בעקבות המשבר הכלכלי ירדו מחירי האג"ח והשפיעו ישירות על ריבית המשכנתאות המבוססות על תשואות אג"ח, אותו עוגן שבו משתמשים הבנקים לגיוס ההון שמשמש למשכנתאות אותן הם מעבירים ללקוחות.

ההתייקרות חלה הן על משכנתא בריבית קבועה והן על משכנתא בריבית משתנה.

ריבית קבועה- יש לזכור כי מקורות ההון של הבנק הם בעיקר מפיקדונות ואגרות חוב. הבנק הוא כמו מתווך בין מקורות מימון אלו לבין מבקש המשכנתא. כמובן שהוא לא פועל מתוך שליחות פילנתרופית וגוזר קופון על כל "תיווך" שכזה.

ברגע ששוק האג"ח יורד, משמעו הדבר היא שתשואות האג"ח עולות ומתייקרות, כך שהבנק מגייס את ההון בעלות גבוהה יותר וכדי להמשיך ולגזור את הקופון שהוא רגיל לגזור, הוא מצידו מייקר את הריבית על המשכנתא.

ככל שהנפילות בשוק האג"ח יהיו חדות יותר, כך הריבית הקבועה על המשכנתא תהיה גבוהה יותר.

ריבית משתנה- לעומת שיטת הריבית הקבועה שהיא די פשוטה, בריבית משתנה המנגנון הוא מורכב יותר ומורכב או מריבית פריים שמבוססת על בנק ישראל או על תשואות אג"ח. בעוד הריבית מתעדכנת אחת לתקופה, הרי שתשואות אג"ח מתעדכנות פעמיים בחודש. כאשר קיימת נפילה בשוק האג"ח, התשואות עולות וכנגזרת מכך, עולה גם הריבית המשתנה של המשכנתא.

התייקרות הריבית גם על נוטלי משכנתאות וותיקים

לא רק מבקשי משכנתאות חדשים נפגעו מיוקר הריבית. הם אמנם מהווים את הרוב אבל גם בחלק מהמקרים, אצל לווים שלקחו משכנתא במסלול צמוד אג"ח, תהיה השפעה על הריבית, אם במועד העדכון שלה היא תהיה גבוהה יותר.

כמו כן, חוסר היכולת היחסי של הבנקים לגייס כספים לטווח הארוך הביא למצב בו הריביות עצמן התייקרו משמעותית. משמעות הדבר היא שלמרות שבנק ישראל הפחית את הריבית במשק, בנק שרוצה לגייס כספים לצורך מתן משכנתא בת עשרים או שלושים שנה מוצא את עצמו במצב בעייתי בו הוא לא מקבל מימון מבנקים אחרים, מקורות מימון חיצוניים ומסגרות אשראי נסגרו מהחשש שיקרסו, והריביות לקופות ארוכות עלו בצורה משמעותית.

השלכות על הצרכנים

כל הנתונים הללו מביאים למצב שבו, למרות מאמצי בנק ישראל להוזיל את הריבית, הריבית על המשכנתאות ארוכות הטווח, שנתמכות ממקורות גיוס ממון חיצוניים, רק עולה ורק הלוואות קצרות טווח נותרות באותה רמה של ריבית כפי שהיו קודם למשבר.

לא רק זאת, הבנק שמלווה כספים למשכנתא, ללא קשר למשבר הכלכלי, מחשב את הריבית לפי מידת הסיכון שהוא נותן בהעמדת ההלוואה. ככל שהיא תיחשב לפחות בטוחה לבנק הוא יקטין את הסיכונים באמצעות העלאת הריבית ואמצעים נוספים שיבטיחו לו את כספו.

ככלל, הצרכן הפרטי הוא הנפגע העיקרי מכל סיכון שהבנק לוקח, ומכל תנודה במקורות המימון שלו, גם בתקופות טובות יותר, מאחר והתפיסה הרווחת בקרב הבנקים בנוגע להלוואות היא הקטנת סיכונים ככל הניתן, והבטחת כספם.

אחת הדוגמאות הבולטות לכך היא הפחתת שיעור המימון למבקשי משכנתא. אם בעבר אישר הבנק הלוואות עם מימון בגובה של עד תשעים וחמישה אחוזים, הרי שהיום הוא מאשר מימון בשיעור של לא יותר משמונים אחוזים וברוב המקרים גם פחות מכך. משמעות הדבר היא שאם אין לכם הון עצמי מספיק, תתקשו לקבל את המשכנתא המיוחלת, עם או בלי ריבית גבוהה.

לאור התייקרות הריבית על המשכנתאות בצל המשבר הכלכלי, גם במסלול של ריבית קבועה וגם במסלול של ריבית משתנה, עומדת בפני מבקשי משכנתאות רבים התלבטות לא פשוטה, אם להמתין עם לקיחת המשכנתא, או שמא למהר ולקחת אותה לפני שהריבית תתייקר עוד יותר.

יצוין שהתייקרות הריבית על המשכנתאות לא נובעת רק מהשינויים בשוק אגרות החוב וישנם עוד גורמים שמשפיעים על העלאת הריבית על ידי הבנקים. השפעות אלו נובעות גם מהמצב בשוק המקומי וגם משווקים בעולם כולו ועדיין, למרות ההתייקרות המשמעותית, בראייה של כמה שנים אחורנית, הריבית על המשכנתא עדיין נחשבת לנמוכה.

פורטל משכנתא גורו מסייע במידע הנוגע למשכנתאות וכן באיתור המשכנתאות המשתלמות ביותר, שיתאימו ליכולותיכם ותקציבכם. זה הזמן הנכון לעשות שימוש באתר ולקבל הצעות למשכנתאות, באופן שיאפשר לכם להשוות ביניהן ולבצע החלטה מושכלת ואחראית.

לקבלת מידע נוסף והצעות משתלמות למשכנתאות, מלאו את פרטיכם בטופס ההתקשרות המקוון שבאתר.

Share on whatsapp