כל מה שרצים לדעת על ביטוח מבנה למשכנתא

כאשר לוקחים משכנתא מהבנק על מנת לרכוש דירה למגורים או להשקעה הבנק דורש מהלווים, כתנאי מקדים, לרכוש ביטוח משכנתא. הביטוח כולל שני מרכיבים עיקריים- ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים. בכתבה זו נעסוק בביטוח מבנה למשכנתא ונסביר מדוע הבנק מחייב אתכם לרכוש את הפוליסה, למה היא חשובה ומה יש לבדוק לפני שקונים ביטוח מבנה למשכנתא.

בנאדם שחסך כסף על ביטוח נכס

את הביטוח ניתן לרכוש דרך הבנק ממנו לוקחים משכנתא, אך כדי להוזיל עלויות מומלץ לערוך סקר שוק מקיף ולקבל לפחות 4 הצעות מחברות ביטוח שונות. אגב, גם אם רכשתם ביטוח מבנה למשכנתא דרך הבנק, תוכלו לשנות ולרכוש את הביטוח מאחת מחברות הביטוח כדי להוזיל עלויות, וזאת ללא עמלות או קנסות.

מדוע הבנק למשכנתאות דורש רכישת ביטוח מבנה?

כאשר הבנק למשכנתאות מעניק לכם הלוואה לצרכי רכישת דירה, הוא מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא. הבנק חושש לכספו ומאחר והוא משעבד את הנכס עד לפירעון מלא של ההלוואה, והוא מעוניין להגן על הנכס מפני סכנות ונזקים המאיימים על הדירה. עליכם לזכור כי הדירה שלכם חשופה לנזקים רבים ולמגוון סכנות, בין היתר רעידות אדמה, נזקי אש ועשן, התפוצצות, שיטפון, פריצה ונזקים אחרים.

במידה ונגרמים נזקים למבנה הדירה עלול הלווה לעמוד בפני הוצאות עצומות לתיקון הנזקים השונים ולשיקום הבית, והוא עלול להתקשות בתשלומי ההחזר החודשי של המשכנתא. מעבר לכך, בעקבות הנזקים שנגרמו לדירה ערכה בשוק פוחת, ולמעשה על הלווה לשלם משכנתא עבור נכס שאיבד את ערכו. הבנק אינו מעוניין לקחת סיכונים מיותרים לכספו, לכן הוא מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא. כך הבנק יודע כי במידה ונגרם נזק חברת הביטוח תישא באחריות ותממן את עלויות תיקון הנזקים והשבת הנכס לקדמותו כפי שהיה בעת רכישת המשכנתא.

מה חשוב לדעת לפני רכישת ביטוח מבנה למשכנתא?

פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא מיועדת לכל הלווים ולבעלי המשכנתאות אשר מחויבים על ידי הבנק לרכוש את הביטוח. אמנם, ניתן לרכוש את הפוליסה ישירות דרך הבנק אך כדאי לדעת כי הבנק למשכנתאות מציע ביטוח מצומצם יחסית שאינו כולל סעיף חשוב- אחריות לצד ג’. ראוי לציין כי המפקח על הביטוח החליט בשעתו כי הבנקים אינם מורשים למכור ביטוח מבנה למשכנתא הכולל אחריות לצד ג’, לכן מומלץ לרכוש את הפוליסה מאחת מחברות הביטוח.

אחריות כלפי צד שלישי (ג’) הינה חשובה במיוחד עבורכם, לדוגמה, אם פרצה שריפה בדירה שלכם וזו התפשטה גם לדירתו של השכן, הרי ללא אחריות לנזקים לצד ג’ יהיה עליכם לכסות את הנזק שנגרם לרכושו של השכן. כדי להימנע מסיכון מיותר חשוב לוודא כי הפוליסה כוללת אחריות לצד ג’, וכך תיהנו משקט נפשי ומכיסוי מיטבי. לרוב, חברות הביטוח מציעות גבול אחריות לצד שלישי בסכום של 500,000 ₪ למקרה, אך ניתן להרחיב את גבול האחריות ל- 1,000,000 ₪.

האם כדאי להוסיף לפוליסה גם ביטוח תכולה?

הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא המכסה רק נזקים שנגרמו למבנה הדירה אך לא מכסה נזקים שנגרמו לתכולה שלכם. כלומר, אם נגרם נזק למבנה הדירה, נניח שריפה, וזו כילתה את הרהיטים, מוצרי החשמל, חפצי נוי, בגדים וציוד נוסף, הרי ביטוח מבנה למשכנתא אינו מכסה נזקי תכולה, לכן מומלץ להרחיב את הפוליסה ולרכוש גם ביטוח תכולה.

אגב, הבנקים אינם יכולים למכור לכם ביטוח תכולה, לכן אם תחליטו לרכוש את הפוליסה מהבנק כדאי לדעת כי ניתן לרכוש בנפרד ביטוח תכולה מאחת מחברות הביטוח, וכדאי גם להוסיף ביטוח צד שלישי.

החלטה על גובה כינון הנכס

כאשר רוכשים ביטוח מבנה למשכנתא יש להחליט מראש על סכום הביטוח. למעשה, עליכם להחליט על סכום הכיסוי הנדרש לכסות את כינון הנכס, כלומר כמה יעלה לבנות את הנכס מחדש. אם רכשתם דירה בסכום של 1.2 מיליון ₪ אינכם צריכים לקבוע את סכום הכיסוי לפי ערך הדירה שרכשתם מאחר ואת הקרקע עליה נמצא הנכס אינכם נדרשים לבטח.

לכן, חשוב לקבל החלטה אחראית בנושא גובה כינון הנכס, כאשר את עלות כינון הנכס ניתן לקבוע בשתי שיטות עיקריות- קביעת עלות הכינון על ידי חברת הביטוח לפני שמאות של הנכס, או לאחר הערכת שמאי מטעם הבנק שקובע לפי הערכתו מהי עלות הכינון הנדרשת. הבנקים דורשים לרוב כי הלווה ירכשו ביטוח מבנה למשכנתא בהתאם להערכת השמאי.

עם זאת, חשוב להדגיש כי הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה בהתאם לגובה המשכנתא שלקחתם, לכן יתכן מקרה בו לקחתם מהבנק משכנתא בסכום של 500,000 ₪ בעוד עלות הכינון לפי הערכת השמאי היא 700,000 ₪. במקרה זה אתם יכולים לרכוש ביטוח מבנה לפי סכום המשכנתא, כלומר 500,000 ₪, אך אם יגרם נזק כבד לדירה תיאלצו לממן מכיסכם הפרטי את ההפרש, כלומר 200,000 ש”ח.

מומחים לנושא ממליצים ללווים לרכוש ביטוח מבנה על סכום גבוה ולא לקחת סיכון מיותר, אך כל אחד יכול לפעול כראות עיניו.

סעיף השתתפות עצמית בביטוח מבנה

בפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא קיים סעיף השתתפות עצמית, ולמעשה בכל תיקון של נזק הנגרם למבנה עליכם לשלם סכום מסוים בהתאם לפוליסה כהשתתפות עצמית. סעיף זה לא קיים בביטוח חיים. לכן, חשוב לבדוק מהי עלות ההשתתפות העצמית מאחר ויש הבדלים משמעותיים בין חברות הביטוח, וכדאי להשוות בין ההצעות השונות תוך התייחסות לסעיף זה. במידת הצורך, ניתן להתמקח עם חברת הביטוח בנושא השתתפות עצמית כדי להפחית את העלות בקרות אירוע ביטוחי.

הרחבות לביטוח מבנה

חברות הביטוח מציעות הרחבות שונות לביטוח מבנה למשכנתא. לכל חברה יש הצעות שונות, לכן חשוב לבדוק איזה הרחבות כדאיות עבורכם ומה המחיר שלהן. לדוגמה, ניתן להוסיף הרחבות כמו נזקי איטום, כלים סניטריים, זכוכית, חבות מעבידים ועוד.

סקר השוואת מחירים

כמו בכל תחום בחיים, עליכם לערוך סקר שוק מקיף בין חברות הביטוח וכדאי לכלול גם הצעה מהבנק למשכנתאות. סקר שוק מקיף יאפשר לכם להוזיל את עלויות הביטוח, ועליכם לזכור כי עלות הפוליסה מתווספת להחזר החודשי של המשכנתא, לכן עליכם לבצע תכנון פיננסי קפדני כדי לעמוד בכל ההוצאות ולתכנן נכון גם את תמהיל המשכנתא.

צוות המומחים של משכנתא גורו עומד לשירותכם בכל שאלה ובעיה בנושא ביטוח מבנה למשכנתא. השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם במהרה.