איך ניתן לבחור את גובה ההון העצמי, ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה?

יוקר הדיור בישראל הוא עניין שנדון בתקשורת במשך שנים רבות, אך למרות הבטחות הפוליטיקאים, פתרון לדבר לא נראה באופק. רוב הרוכשים של דיור, בין אם זה נעשה לצורך רכישת דירה ראשונה, שיפור דיור או השקעה, מממנים לפחות חלק מעלות הדירה באמצעות משכנתא. יותר מכך, משפחות צעירות, לדוגמא, מתקשות לגייס אפילו את המינימום הדרוש כדי להיות זכאים להגשת בקשה לבנק.

אשה חותמת על הסכם משכנתא

אם כן, ברגע שסכומי המימון החיצוני הם גבוהים כל כך באופן ממוצע, ישנה חשיבות מכרעת בתכנון מדויק של מאפייני ההלוואה והחזרי המשכנתא העתידיים, תוך כדי לקיחה בחשבון של משתנים רבים ככל האפשר. ברגע שההחלטה מתקבלת בפזיזות ובלי להתייעץ עם מומחים בתחום, הלווה של המשכנתא יכול למצוא בבעיות כספיות ואף בפשיטת רגל לאחר זמן מה.

איך ניתן לבחור את גובה ההון העצמי, ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה?

כאשר אנו מדברים על ההון העצמי לרכישת דירה, הרי שבשנים האחרונות חלו תמורות משמעותיות בתחום לאחר התערבותו של בנק ישראל. במטרה להגן על רוכשי הדירות וגם על המלווים, בנק ישראל אסר, לדוגמא, על שימוש בחברות ביטוח משכנתא חיצוניות כמו EMI החל משנת 2012.

לפני שהוראה זו נכנסה לתוקף, לווים של משכנתאות יכלו לפנות לחברה זו וכך למעשה ליטול משכנתא עד לגובה של 95%. הדבר התבצע בצורה של ביטוח סכומים שנלקחו מעבר למקסימום האפשרי וזאת כמובן תמורת עמלות גבוהות מצד EMI שנוספו לעלויות של הלווים.

כיום, בעת הבחירה על ההון העצמי, עליכם לדעת כמובן את ההגבלות של בנק ישראל לגבי מימון משכנתא חיצוני – 75% לרוכשים של דירה ראשונה, 70% למשפרים של דיור ו-50% למשקיעים.

איך קובעים את ההחזר החודשי?

גם כאן נכנס לתמונה בנק ישראל, כאשר מטרתו היא למעשה למנוע לקיחת סיכונים מיותרים בסביבת הריבית הנמוכה של היום. הגובה המקסימלי של ההחזר החודשי לפי הבנק המרכזי עומד היום על 50% מההכנסות, כאשר זהו רף נמוך במיוחד.

בעת ההחלטה על גובה ההחזר החודשי העתידי של המשכנתא, טוב יעשו הלווים אם ישאירו מרווח מספק להוצאות אחרות ולא יביאו את עצמם לחיי דוחק למשך שנות החזר המשכנתא. בנוסף לכך, הבנקים גם הם מעוניינים להקטין את הסיכונים שלהם ולכן בדרך כלל לא יאפשרו נטילת משכנתא, שההחזר החודשי שלה עולה על 30% מההכנסה.

צריך לזכור גם, שסכום ההחזר משתנה לאורך זמן בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן וריבית הפריים, כך שחשוב להיות מוכן גם לתרחישים הפחות אופטימיים.

כיצד להחליט על תקופת ההחזר של המשכנתא?

האורך המקסימאלי של תקופת המשכנתא כיום עומד על שלושים שנה. עם זאת, ככל שתקופת ההחזר היא ארוכה יותר, כך גם הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר וזאת בגלל הסיכון הגבוה יותר של הבנק. לפיכך, עדיף תמיד לפרוע את המשכנתא כמה שיותר מהר, זאת כמובן, תוך כדי ההגבלות הכספיות שקיימות לכם.

בנוסף לכך, ככל שהמשכנתא תהיה ארוכה יותר, סביר להניח שהעלויות שלה ילכו ויגדלו עם השנים בגלל השפעות האינפלציה. מדד המחירים לצרכן, שאליו יכולים להיות צמודים חלק מהמסלולים שלכם, עולה רוב השנים ולכן יכול לייקר את המשכנתא באופן משמעותי.

נקודה נוספת שאפשר להזכיר בעניין תקופת ההחזר היא, שתמיד קיימת האופציה לבצע פירעון מוקדם של משכנתא, גם אם זה כרוך בעמלות מסוימות מצד הבנק.

אתר משכנתא גורו כולל בתוכו שלל כתבות שמכוונות אותך בצורה הטובה ביותר בעת ההחלטה על המשכנתא. גלוש בחלקים השונים של האתר וקבל אינפורמציה חשובה שיכולה לחסוך לך זמן וכסף. בנוסף, השאר את פרטי ההתקשרות עמך באתר וכך נציגנו הטלפוניים יוכלו ליצור אתך קשר בהקדם.

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר