מרכיבי המשכנתא

אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים היא רכישת דירה באמצעות משכנתא מהבנק. למעשה, משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, לעתים לתקופה של 20-25 שנה, סכום ההלוואה גבוה ויש להתחייב לתשלומי החזר חודשיים המהווים נטל משמעותי על סעיף ההוצאות החודשיות שלכם.

בית ומתחתיו מטבעות המרכיבות משכנתא

למשכנתא יש השלכות כלכליות רבות על מצבכם הפיננסי ואיכות חייכם, לכן אין למהר ולקחת משכנתא מהבנק הראשון שמציע לכם הלוואה לרכישת דירה למגורים, יש לערוך סקר שוק מקיף, להשוות הצעות, לבחור בתמהיל משכנתא המותאם ליכולת ההחזר שלכם, לתנאי הריבית במשק ולפרמטרים חשובים נוספים כמו מדד המחירים לצרכן, תכנון להרחבת המשפחה ועוד.

לקריאה נוספת במדריך המלא ללקיחת משכנא כנסו לחלק 1 – סקירה כללית.

חשוב לדעת מהם מרכיבי המשכנתא כדי להיערך פיננסית נכון לקראת חתימה על חוזה ההלוואה הארוכה, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית וכדי להוזיל עלויות ולמזער סיכונים.

מהם מרכיבי המשכנתא?

משכנתא מורכבת מקרן, ריבית, תקופת פירעון, החזרים חודשיים, לוח סילוקין, הצמדה ויש גם מרכיב ביטוחי. לפניכם הסבר קצר על כל אחד ממרכיבי המשכנתא:

  • קרן- סכום ההלוואה שהבנק מעניק ללווה כדי לרכוש את הדירה. בהתאם למסלול המשכנתא הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן או למדד אחר או רק נושאת ריבית. את הקרן מחזירים לאורך השנים בהתאם לשיטת חישוב החזר המשכנתא (לוח סילוקין), ישנם מסלולים בהם מחזירים את הקרן בתקופה קצרה יותר לכן הסכום הכללי שמחזירים לבנק נמוך בהשוואה למסלולים אחרים.
  • ריבית- מדי חודש מצטברת ריבית על הקרן, יש ריבית פריים, משתנה או קבועה. שיעורי הריבית נקבעים לפי פרמטרים שונים. לריבית יש השפעה ישירה על הכיס שלכם, ככל שהריבית גבוהה יותר כך עליכם להחזיר סכום גבוה יותר לבנק, בהתאם לסכום ההלוואה וגובה הריבית במשק, כמו גם שינויים בשיעורי ריבית המשכנתא.
  • תקופת ההחזר- כאשר לוקחים משכנתא מהבנק יש לקבל החלטה מהי תקופת ההחזר בהתאם ליכולת הפיננסית של הלווה להחזיר את ההלוואה. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר כך תשלמו יותר כסף לבנק.
  • החזר חודשי- ההחזר החודש מורכב מתשלום על הקרן ומתשלום ריביות, בהתאם למסלולים שבחרתם בתמהיל המשכנתא. ההחזר החודשי עשוי להשתנות לאורך תקופת ההלוואה, מומלץ להתחייב להחזר חודשי שאינו עולה על 30% מסך ההכנסות נטו של הלווים.
  • לוח סילוקיןלרוב, הבנק יחשב את תשלומי ההחזר החודשיים של המשכנתא לפי לוח סילוקין שפיצר, יש שני לוחות סילוקין נוספים- קרן שווה ובוליט. לוח סילוקין הוא למעשה טבלה המציגה בפניכם את תשלומי ההחזר החודשיים עד לפירעון ההלוואה, בכל תשלום מוצג מרכיב הקרן והריבית.
  • הצמדה למדד- ישנם מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן, כלל שמדד המחירים עולה כך המסלולים הצמודים למדד מתייקרים ועליכם להחזיר יותר כסף לבנק.
  • ביטוח משכנתא- תנאי לקבלת משכנתא מהבנק הוא ביטוח משכנתא, את הביטוח ניתן לרכוש דרך הבנקים אך לרוב עדיף לרכוש ביטוח משכנתא דרך אחת מחברות הביטוח המציעות תנאים טובים יותר. הביטוח חשוב לבנק וללווה, הוא מהווה ערובה פיננסית עבור הבנק למקרים בהם הלווה אינו יכול להחזיר את ההלוואה. ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה.

צוות היועצים של משכנתא גורו עומד לשירותכם, נשמח לסייע גם לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים, בהתאמה ליכולת ההחזר שלכם ולאחר תכנון פיננסי מתקדם.
השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית, ללא עלות או התחייבות מצדכם.