השיקולים של בנק למשכנתאות במתן הלוואה לדיור

מספר אפיקי המשכנתא המוצעים ללקוחות בישראל היא גדולה מאד ולעיתים קרובות הלקוחות יכולים למצוא שוני משמעותי בתנאי המשכנתא בין בנק אחד למשנהו (לכן גם מומלץ מאד לבצע סקר שוק יסודי טרם נטילת הלוואת דיור).

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

עם זאת, בגלל שענף המשכנתאות מפוקח על ידי בנק ישראל, יש גם כללים משותפים לכל הבנקים, הנוגעים לנטילת משכנתאות. הסיבה לכך היא ההשפעה הגדולה של תחום המשכנתאות על יציבות הכלכלה בישראל ובכל כלכלה מפותחת – חובות המשכנתא לבנקים עומדים כיום על מיליארדים רבים של שקלים ומהווים סיכון אשראי משמעותי.

בתור דוגמא לפיקוח מלמעלה על שוק המשכנתאות, ניתן לציין את ההוראה של בנק ישראל משנת 2012. בשנה זו הוחלט כי הסכום המקסימאלי שאותו ניתן לקחת כמשכנתא הוא 75% מערך הדירה לרוכשים חדשים, 70% למשפרים של דיור ו-50% למשקיעי נדל"ן. לפיכך, אדם שאין לו את הסכום המינימאלי הנדרש כהון עצמי, אינו יכול לקבל משכנתא מהבנק בגלל רגולציה.

השיקולים של בנק למשכנתאות במתן הלוואה לדיור

ברמה העקרונית, כל אדם מעל גיל 18 שעומד בשורה של תנאים בנקאיים זכאי לקבל משכנתא. בשלב הראשון, על הלווה להציג מסמכים בסיסיים כמו תעודה מזהה, תלושי משכורת אחרונים, תדפיסים מחשבון הבנק, נסח הטאבו של הנכס המבוקש ועוד.

יש לציין, כי הלווים אינם יכולים להיות לקוחות מוגבלים וגם אם חזרו להם מספר צ'קים בתקופה האחרונה, הדבר מקטין מאד את הסיכויים לקבלת הלוואה. כמו כן, הנכס המבוקש על ידי הלווים צריך להיות רשום בטאבו או במנהל אחר כך שניתן יהיה לבצע עליו שעבוד.

בשלב השני, במידה והכול תקין, הבנק בוחן את מאפייני הלווה בצורה יסודית וזאת על פי הקריטריונים הבאים:

  • הון עצמי מינימאלי של הלווה – על הדרגות השונות של הון עצמי ללווים הפוטנציאליים כך כבר הרחבנו בפתיח של מאמר זה. נציין רק, כי ישנו פיקוח הדוק במיוחד של בנק ישראל על נושא ההון העצמי משום שיש כאן שני אינטרסים מנוגדים.

מצד אחד, המדינה לא מעוניינת שלווים ייטלו משכנתאות בסכומים גבוהים מידי, מכיוון שבמקרה של משבר כלכלי, הלווה יעמוד בפני פשיטת רגל והבנק יישאר עם דירה בשווי נמוך מהמשכנתא. מצד שני, הרגולטורים לא רוצים לחסום את הזכות הבסיסית של קורת גג בבעלותו מעל הראש.

  • סטטוס התעסוקה של הלווה הפוטנציאלי – בדרך כלל הבנק למשכנתאות יבצע בדיקות לגבי מקום העבודה הנוכחי של הלווה הפוטנציאלי, אך לעיתים מסוימות, יבקש מידע גם על מקומות העבודה הקודמים. תחלופה מינימאלית של מקומות עבודה וותק ארוך בעבודה הנוכחית יכולים להיות סממנים טובים משום שהם מראים על יציבות וביטחון תעסוקתי גבוה. מעברים דרסטיים בין מקצועות ומקומות עבודה שונים, לעומת זאת, לא נתפסים כדבר חיובי על ידי הבנקים.
  • חובת ביטוח משכנתא – אחד מתנאי קבלת הלוואת דיור בבנקים למשכנתאות הוא חתימה על פוליסת ביטוח ייחודית שמורכבת משני חלקים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. פוליסת ביטוח החיים מיועדת לכסות מקרים שבהם הלווה של המשכנתא נפטר לפני סיום החזר החוב לבנק – כאשר זה קורה, סכום הפיצויים מכסה את יתרת חוב המשכנתא לבנק.

ביטוח מבנה, לעומת זאת, מכסה את הנזקים שיכולים להיגרם לדירה, כגון שריפות, שיטפונות, רעידות אדמה, נזילות ועוד. כזכור, הדירה משמשת כביטחונות כנגד המשכנתא ומשועבדת לבנק ולכן יש ללווה אינטרס ברור שהנדל"ן לא יאבד מערכו עם השנים.

  • ההכנסה נטו של מבקש המשכנתא – לפי ההוראות של בנק ישראל, לא ניתן לקבל משכנתא במידה וההחזר החודשי עולה על 50% מן ההכנסה נטו (הכנסות פחות הוצאות קבועות) של משק הבית. עם זאת, כמובן שהסיכוי לקבל משכנתא הוא גדל ככל שהאחוז של ההחזר הוא נמוך יותר מכלל ההכנסה. במסגרת הסעיף הזה, הבנק למשכנתאות בודק גם את הפוטנציאל של ההשתכרות לאורך זמן ואת גובה ההכנסות הממוצע בענף שבו עוסק הלווה.

לקריאה מורחבת על מסלולי משכנתאות שונים של בנקים מובילים למשכנתאות

בנק לאומי

בנק הפועלים

בנק דיסקונט

אנו בפורטל משכנתא גורו מעוניינים להעניק לקוראים שלנו את המידע החשוב והאקטואלי ביותר על המתרחש בשוק המשכנתאות בישראל. קבלת אינפורמציה רלוונטית, התייעצות עם מומחים והשוואה בין המסלולים המשתלמים בשוק, יכולים להביא להוזלה משמעותית בעלויות המשכנתא לאורך השנים.

אם אתה מתכוון לקחת הלוואת דיור בתקופה הקרובה, אנו באתר משכנתא גורו יכולים לסייע לך ללא שום עלות או התחייבות. כל מה שעליך לעשות זה להשאיר את הפרטים האישיים שלך בעמוד זה ואנו ניצור קשר טלפוני בהקדם האפשרי.

Share on whatsapp