כשהריבית בשפל – האם וכיצד למחזר את המשכנתא?

אנו נמצאים כיום זמן קצר לאחר הורדה נוספת של הריבית במשק למינימום של כל הזמנים – 0.1% בלבד. יותר מכך, בכירים בבנק ישראל מסרו בהצהרות האחרונות שלהם לתקשורת, כי גבול ה-0 הוא אינו תחנה סופית מבחינת מקבלי ההחלטות. ייתכן מאד, שישראל תצטרף למגמה של מדינות כמו שווייץ, דנמרק ואחרות ותנהיג ריבית שלילית במטרה להגן על היצואנים שלה ולהחליש את השקל.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

כמובן שלעניין הריבית במשק ישנה השפעה ישירה על שוק המשכנתאות ואנו, כלווים, צריכים לעקוב ולבדוק היטב את האפשרויות העומדות בפנינו על מנת להגיע למצב יותר אופטימאלי לגבי החוב שלנו לבנק.

הדבר הראשון שאנו יכולים לעשות אותו כדי להתאים את המשכנתא למציאות של ריבית נמוכה, הוא כמובן מחזור משכנתא. יש לציין, כי צריך לעשות את השינויים במשכנתא שלנו בזהירות ובאחריות ולהתייעץ עם אנשי מקצוע, אבל ביצוע שינויים מסוימים בעת הזו בהחלט יכול לחסוך לנו לא מעט כסף , וזאת בגלל מצב הקיצון שאנו חווים מבחינת ריבית.

בכתבה זו ננסה לפרט את השיקולים השונים שעלינו לקחת בחשבון לפני שאנו עושים מחזור משכנתא. נראה גם כיצד גובה התשלום חודשי, קנס היציאה וגורמים נוספים עשויים להשפיע על ההחלטה שלנו, האם למחזר משכנתא.

מחזור משכנתא – ממה מתחילים?

קודם כל, בשביל להתחיל ולחשוב על מחזור משכנתא, עלינו לחשב האם הדבר הזה בכלל משתלם לנו. כדי לעשות את החישוב בצורה המהירה ביותר, ניתן להשתמש במחשבוני המשכנתא השונים ולהשוות בין העלות של המשכנתא הנוכחית לאלטרנטיבות הקיימות כיום, לאחר ירידת הריבית. זה דורש, כמובן, לחשוב מחדש על תמהיל המשכנתא (מאילו מסלולים המשכנתא תהיה מורכבת) וההחזר החודשי, שיכולים להיות גם שונים מהנתונים הנוכחיים שלנו.

לאחר שאנו מכניסים את ההעדפות שלנו למחשבון המשכנתא, נקבל את התוצאות היחסיות של עלות המשכנתא הסופית לכל התקופה. עם זאת, יש לזכור, כי העלות היא יחסית בלבד, וזאת בגלל הריביות המשתנות שאין לנו דרך לצפות את הגובה שלהן בכל התקופה מראש.

לא לשכוח להתחשב בקנס היציאה מהמשכנתא הנוכחית

קנס היציאה מחושב על ידי הבנקים למשכנתאות לפי ההפרש בין הריבית כיום לבין הריבית שאותה יכלו להשיג הבנקים מהלווים ביום לקיחת המשכנתא שלכם (במידה ואתם מעוניינים לקרוא ביתר פירוט על נושא עמלות פירעון, תוכלו למצוא כתבה נפרדת על כך באתר משכנתא גורו למשכנתאות).

גובה עמלת הפירעון יכול להגיע לסכומים לא מבוטלים, של עשרות אלפי שקלים, לכן כאשר אתם עושים את ההחלטה שלכם לגבי מחזור משכנתא, יש להוסיף את הסכום הזה לעלות של המשכנתא החדשה. יש לציין גם, שבניגוד לעמלות אחרות, גובה העמלה הזאת אינו נתון ברוב הפעמים למיקוח והבנקים לא יסכימו לוותר על סכומים גבוהים המגיעים להם.

כיצד להחליט על המסלולים בתמהיל המשכנתא החדש?

כאשר אנו עושים מחזור משכנתא בסביבת ריבית נמוכה, רוב הפעמים גם תמהיל המשכנתא שלנו ישתנה. נכניס, לדוגמא, יותר מסלולים הצמודים לפריים או למדד, בגלל שהם נמצאים כעת ברמות ריבית נמוכות באופן קיצוני ואף לא צפויים להתייקר בתקופה הקרובה.

הדבר החשוב הוא לזכור שלא ניתן לעשות את החישוב של החיסכון שלנו בגלל התקופה הארוכה של המשכנתא והשינויים שעוד יכולים להתרחש בריבית הפריים ומדד המחירים לצרכן בעתיד הרחוק יותר. בגלל כך, תשומת הלב שלנו צריכה להיות מופנית למגמה הכללית שאותה אנו צופים בשוק המשכנתאות – מומלץ לקחת טווח של ריביות ומדדים עתידיים ולחשב לפיהם את העלות הסופית של המשכנתא. כדאי תמיד לקחת בחשבון התפתחויות בלתי צפויות ולהתכונן גם למקרים של שינויים פחות צפויים במדדים.

מה גובה ההחזר החודשי המשתלם?

רוב הפעמים, כשאנחנו מחליטים על מחזור משכנתא בגלל שינויים מקרו כלכליים, יש לנו נטייה לדבוק בנתונים שבחרנו כאשר החלטנו על לקיחת המשכנתא לראשונה. עם זאת, כשמדובר על החזר חודשי של משכנתא, כמובן שזהו דבר דינמי ויכול מאד להיות כי עדיף יהיה לשנות ולבחור בסכום החזר אחר.

לא מן הנמנע, שהמצב הכלכלי שלנו השתפר, ההכנסות גדלו ויש אפשרות להחזיר יותר (מה שיוזיל את העלות הסופית של המשכנתא עוד יותר). מצד שני, יכול להיות שזוג צעיר שהרחיב את המשפחה נחשף פתאום להוצאות גדולות יותר ולכן לא יכול לעמוד בסכומי החזר גבוהים. בכל מקרה, הכוונה היא, שיש צורך לעשות את ההחלטה על ההחזר החודשי בהתאם לאינטרסים והצרכים החדשים שלנו.

לא לעשות את אותן טעויות פעמיים

בעת מחזור משכנתא, רוב הלווים מגיעים עם יתרון מסוים, משום שיש להם כבר ניסיון בלקיחת משכנתא ובחירה בתמהיל, מסלולים, ריביות וגובה ההחזר החודשי. יש לנצל את היתרון הזה ולבדוק לאחור האם בעצם צדקנו בהערכות שלנו לגבי המשכנתא. ייתכן מאד שהתמהיל שבחרנו אכן היה משתלם מאד, ההחזר החודשי לא עלה בצורה משמעותית ולא הרגשנו שום לחץ כלכלי בתקופת ההחזר. במקרה כזה, נהיה בטוחים יותר שדרך הפעולה שהובילה אותנו להחלטה הקודמת היא נכונה ויש לעשות בה שימוש שוב.

מצד שני, ייתכן גם שנראה כי ההחלטות הפיננסיות שעשינו בפעם הראשונה לא היו נכונות עבורנו והמשכנתא שלקחנו הפכה להיות לבלתי משתלמת ויקרה. במקרה כזה, אין צורך להתייאש או לוותר על מחזור המשכנתא כליל, אלא מומלץ פשוט לפנות לגורמים מקצועיים שיעזרו לכם עבור שכר טרחה מסוים. מומחים בתחום המשכנתא יוכלו לייעץ לכם לגבי המסלולים המשתלמים ביותר ויאפשרו לכם לנצל את ההזדמנויות שסביבת הריביות הנמוכה במשק יכולה להציע.

אנו באתר משכנתא גורו עובדים עם מגוון גופים עסקיים שיכולים לתת לך מידע מפורט על מחזור משכנתא. במידה ואתה רוצה לקבל אינפורמציה נוספת על מחזור משכנתא, פנה אלינו כבר היום. השאר את הפרטים שלך באתר ואנו נדאג לחזור אליך בהקדם האפשרי.

Share on whatsapp