עודכן לאחרונה בתאריך אפריל, 2024

ריבית משתנה

כמה ריבית משתנה היום?

  • כיום ריבית משכנתא ממוצעת במסלול הלא צמוד למדד לפי בנק ישראל היא 5.24% תוקף הריבית החל מתאריך 12/04/2024.
  • היום ריבית משכנתא ממוצעת במסלול הצמוד למדד לפי בנק ישראל היא 3.42% תוקף הריבית החל מתאריך 12/04/2024.
check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

טבלת ריבית משתנה ממוצעת במסלול הצמוד לפי שנים

ריבית תקופת המשכנתא
3.51% 25-30 שנים
3.70% 20-25 שנים
3.85% 15-20 שנים
3.27% 10-15 שנים
3.63% 5-10 שנים
3.31% 1-5 שנים

טבלת ריבית משתנה ממוצעת במסלול הלא צמוד לפי שנים 

ריבית תקופת המשכנתא
5.24% 25-30 שנים
5.10% 20-25 שנים
5.22% 15-20 שנים
5.99% 10-15 שנים
5.20% 5-10 שנים
5.03% 1-5 שנים

מבין כל מסלולי המשכנתא שהבנקים מציעים ללווים ישנם שני מסלולי הלוואה לרכישת דירה הנחשבים לדומים למדי, וחשוב כי כל לווה יכיר אותם. מסלולים אלה הם מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה ל- 5 שנים, ומסלול בריבית משתנה צמודה למדד ל- 5 שנים. כדי לעמוד על ההבדלים בין שני המסלולים הנפוצים כדאי להבין וללמוד מהם המאפיינים העיקריים של כל מסלול.

מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה למדד

  • הריבית נשארת קבועה למשך חמש שנים ומשתנה בהתאם לעוגן שנקבע מראש בחוזה המשכנתא.
  • קרן המשכנתא לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
  • הטווח של הריביות שאפשר להשיג כיום נע בין 3.45%-3.85% (תלוי באורך המשכנתא, בבנק ובתנאים האישיים שלכם).

מסלול עם ריבית משתנה כל חמוש שנים וצמודה למדד

  • הריבית נשארת קבועה למשך חמש שנים ומשתנה בהתאם לעוגן שנקבע מראש בחוזה המשכנתא.
  • הקרן של המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן.
  • הטווח של הריביות שאפשר להשיג כיום נע בין 3.45-3.80% (תלוי באורך המשכנתא, בבנק ובתנאים האישיים שלכם).

השוואה בין שני המסלולים מגלה את קווי הדמיון ביניהם, כאשר השוני העיקרי בין שני המסלולים הוא ההצמדה למדד ושיעור הריבית שתוכלו להשיג מהבנק.

איזה מסלול כדאי ללווה לבחור?

כל לווה חייב להפעיל שיקול דעת בעת בחירת מסלולי המשכנתא ובניית התמהיל של ההלוואה. חשוב לציין כי כאשר משווים בין שני המסלולים עליכם לאמוד ולנסות להעריך את גובה המדד בעתיד הקרוב, כך יהיה לכם קל יותר לבחור במסלול זה או אחר. אם ההפרש בין מסלול צמוד למסלול לא צמוד לתקופה של 15 שנה עומד על 1.5%, ובמקביל הבנק צופה כי המדד יעילה בשיעור של 1.5%, הרי אין הבדל בין שני המסלולים וכל החלטה שתקבלו תהיה טובה.

עם זאת, עליכם לזכור כי אף אדם, לא אנליסט ולא כלכלן, יכול לחזות את ההתרחשויות הכלכליות הצפויות בעתיד הקרוב והרחוק, וכיצד השינויים ישפיעו על רמת המחירים בישראל. לכן, ניתן לצפות כי גם התחזיות של הבנק לגבי מדד המחירים לצרכן לא יתממשו, לכן, עליכם לנסות ולהעריך מה יהיה גובה המדד בתקופה של המשכנתא שלכם. בהתאם לכך, תוכלו לקבל החלטה לגבי תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם, וכדי לערוך תכנון פיננסי מדויק יותר הנוגע לתשלומים העתידיים של  החזר המשכנתא.

איזה מסלול משכנתא הכי בטוח?

כדי לענות על השאלה איזה מסלול הכי בטוח חשוב להבין שככל ככל שהחלק של הריבית הקבועה גדול יותר, כך ההחזר ההתחלתי גדול יותר. אבל ככל שהמרכיב המשתנה והצמוד גדול יותר כך גם קצב עליית ההחזרים החודשיים גדול יותר, לעומת זאת שהחלק המשתנה גדול יותר וככל שהחלק הצמוד גדול יותר, כך ההחזרים היום נמוכים יותר. וכפי שאתם יכולים להבין התשובה מורכבת, ותלויה בעיקרה ביכולת ההחזר שלכם היום ובעתיד, רוב המסלולים יכולים להיות בטוחים בשלב הראשוני או המתקדם של המשכנתא אבל מה שהופך אותם לבטוחים באמת, היא העבודה שתוכלו לעמוד בהם, ואיך תדעו שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא? פשוט מתכננים – מקווים לטוב ביותר אבל מצפים לרע מכל, או במילים אחרות מקצינים את רמת השוק, את הריבית או המדד (בהתאם למסלול שלכם) ומוודאים שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא לכל אורך התקופה

הערכת גובה מדד המחירים לצרכן בעתיד

כדי להעריך את גובה מדד המחירים לצרכן בשנים הקרובות עומדים לרשותכם שני כלים עיקריים המאפשרים לכם לנבא מה יהיה גובה המדד העתידי. הכלי הראשון קשור ליעד האינפלציה הנקבע על ידי בנק ישראל. שיטה זו נחשבת ליעילה ולרוב גם מדויקת אך יש לה גם חסרונות. אם יעד האינפלציה של בנק ישראל מוגדר לטווח של 1% עד 3%, ניתן לנבא כי המדד יעלה לפי ממוצע טווח יעד האינפלציה, כלומר בסביבות 2%. עם זאת, ראוי להדגיש כי הערכות אלה טובות בעיקר לשנים הנחשבות ליציבות מבחינה כלכלית, אך ההערכה אינה מתאימה לשנים בהן יש משברים כלכליים, ואלה קורים אחת לכמה שנים.

בנוסף, הדרך השנייה כדי לנבא ולנסות להעריך את מדד המחירים לצרכן היא באמצעות ניתוח הציפיות הקיימות בשווקים הפיננסיים, כלומר הערכות על פי תחזיות של משקיעים מנוסים בשוק ההון שעוסקים בנושא על בסיס יומיומי ומעריכים בכל יום מחדש את השינויים הצפויים במדד ואת ההשלכות של השינויים על המשק וכתוצאה מכך גם על נוטלי המשכנתאות.

כדי לבדוק מהן הציפיות של המשקיעים בקשר למדד המחירים לצרכן לא צריכים ללמוד כלכלה או חשבונאות, מאחר וניתן לעקוב אחרי אגרות חוב המונפקות על ידי המדינה שחלקן מביאות תשואה צמודה למדד וחלקן אינן צמודות. באמצעות השוואה בין שני סוגי אגרות החוב ניתן לצפות מה יהיה גובה המדד בעתיד.

אחרי שביצעתם הערכה של שינויים בגובה מדד המחירים לצרכן תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא כדי לחשב איזה מבין שני המסלולים יהיה זול יותר ומשתלם יותר עבורכם.

כיצד לעשות את ההחלטה הנכונה לגבי המסלול הכדאי ביותר עם ריבית משתנה ל-5 שנים?

  • חשוב לזכור, שאין לאף אחד יכולת להעריך במדויק את השינויים בגובה מדד המחירים לצרכן בעתיד, מאחר והדבר כרוך בניסיון לצפות ולחזות באופן מדויק לגבי התפתחויות ושינויים בכלכלה ובפוליטיקה הישראלית והעולמית. לכן, כדאי לכם לקבוע מהו המדד המאפשר לכם לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים ולהשוות אותו לציפיות הקיימות.
  • במידה וישנו מרווח מספק שיאפשר לנו להסתדר עם התשלומים גם אם המדד יסטה במידת מה לרעה מהכיוון הרצוי, אז ייתכן ואנו יכולים לבחור במסלול צמוד מדד. אם, לעומת זאת, אנו רואים שאנו לא נעמוד בתשלומים במקרה והמדד יסטה מן הציפיות אפילו במעט, כנראה שהמסלול הלא צמוד הוא המתאים יותר בשבילנו.
  • בנוסף, חשוב לשקלל בחישובים השונים את תקופת המשכנתא. לגובה המדד ישנה השפעה הולכת וגדלה ככל שתקופת המשכנתא מתארכת. אם מתכוונים לפרוע את המשכנתא בנקודת היציאה הראשונה אחרי 5 שנים, במקרים מסוימים כדאי לקחת את המשכנתא הצמודה למדד מאחר והריבית במסלול זה נמוכה יותר באופן משמעותי, אך גם מהסיבה שהמדד אינו צפוי להיות גבוה בשנים הקרובות.

במידה ואתם מתכננים לקחת משכנתא לתקופה ארוכה, המסלול הלא צמוד למדד נחשב לעדיף עבורכם משום שהוא פחות מסוכן וימנע מכם חשיפה גבוהה לקפיצות גדולות בגובה התשלומים החודשיים של המשכנתא.

לפרטים נוספים ולשאלות בנושא בחירת מסלולי משכנתא, השאירו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהרה, ותוכלו גם לקבל הצעה אטרקטיבית למשכנתא, ללא עלות או התחייבות מצדכם.

בכתיבת מאמר זה נעזרנו במידע מהמקורות הבאים:

הריבית הממוצעת על משכנתאות בנק ישראל

Share on whatsapp