מיחזור משכנתאות במסלול מהיר לזכאי המשרד השיכון
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות בשנים האחרונות, ישנם סימנים רבים, כי הכלכלה העולמית נכנסה לשלב נוסף של האטה והיא אינה מצליחה בעצם להתאושש מתוצאות משבר הסאב פריים בשנת 2008. הצמיחה העולמית כיום היא נמוכה למדי ואפילו השוק הסיני, שהיה הקטר המוביל בכלכלת העולם, מראה סימנים של האטה ובעיות מבניות משמעותיות. גם האינפלציה, שהיא אחד האינדיקטורים החשובים ביותר במקרו כלכלה ממשיכה להיות נמוכה מאד ואף שלילית ומדינות מערביות רבות ואף בישראל – כל זה מראה על ירידה בביקוש וכניסה למצב של מיתון.
במטרה להתמודד עם שלל הבעיות הכלכליות כיום, עושה הבנק המרכזי בישראל מגוון פעולות במסגרת המדיניות המונטארית שעליה הוא מופקד – הקלות כמותיות, רכישת דולרים במטרה להחליש את השקל וגם הורדות ריבית. בשנים האחרונות, למעשה, ירדה הריבית באופן הדרגתי וכיום היא נמצאת בשפל היסטורי של 0.1%.
השפעת הריבית הנמוכה על שוק הנדל”ן
במציאות שנוצרה בשנה-שנתיים האחרונות, אין ספק כי הריבית הנמוכה תורמת לעלייה בביקוש לרכישת דירות ויכולה להסביר חלק מעליות המחירים בתקופה זו. מכיוון שהריבית של מסלולי המשכנתא השונים היא נמוכה למדי וגם האלטרנטיבות להשקעה אינן מניבות תשואה מספקת, אנשים רבים בוחרים לרכוש דירה בתקופה זו – בין אם זה לצורך השקעה, רכישת דירה ראשונה או שיפור דיור.
אולם, בזמן שקוני הדירות בעת הנוכחית מנצלים את סביבת הריבית הנמוכה, אנשים רבים שרכשו דירות בתקופות מוקדמות יותר והתחייבו למשכנתא, כאשר הריבית הייתה גבוהה הרבה יותר, מוצאים את עצמם במצב בעייתי. התשלומים שלהם הם גבוהים הרבה יותר ממה שניתן להשיג היום במסגרת אותם מסלולים ויש להם, כעיקרון, הזדמנות משמעותית לחיסכון בהחזרים החודשיים של המשכנתא.
כיצד ניתן למחזר את המשכנתא?
הליך של מחזור משכנתא מתאים בדיוק למקרים שתוארו מעלה, ובהם נלקחה הלוואת דיור בתנאי ריבית גבוהה יחסית, אך התנאים במשק השתנו עם במהלך השנים. מכיוון שכיום הריבית במשק היא בשפל, גם לווים שכבר מחזיקים בהתחייבות למשכנתא קיימת, יכולים לפרוע את ההלוואה ולפרוס מחדש את המשכנתא תחת התנאים המקרו כלכליים החדשים. ההליך, כמובן, הוא אינו פשוט וכולל בירוקרטיה לא מועטה, אך במקרים מסוימים ניתן להגיע לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההחזר.
יש לציין, עם זאת, כי הלווים חייבים לערוך בדיקה מעמיקה (עדיף בעזרת אנשי מקצוע), שתשווה בין האפשרויות שעומדות בפניהם ותראה באופן ברור את היתרון במחזור משכנתא על פני הישארות במסגרת התנאים הנוכחיים. חשוב לשים לב להתחלקות המסלולים השונים, שקיימים בהלוואת הדיור, שכן לכל מסלול ישנו את המאפיינים הייחודיים שלו שנוגעים לפירעון מוקדם.
אם, לדוגמא, המסלול שאותו הלווה מבקש לפרוע הוא מסלול עם ריבית משתנה על בסיס חודשי, הרי שלא יהיה קנס יציאה משמעותי והדבר לא ישפיע על העלויות שלו. אולם, אם מדובר על מסלול משכנתא בריבית קבועה, יהיה קנס יציאה גבוה על הפרשי היוון ופיצוי הבנק על ההפסדים שנגרמו לו. במקרה כזה, צריך לקחת בחשבון את העלויות של קנס היציאה לפני שמחליטים על ביצוע המחזור.
מחזור משכנתאות במסלול מהיר לזכאי המשרד השיכון
מסלול המשכנתא לזכאים, שבמסגרתו מקבלים קוני הדירות הלוואת דיור מהמדינה, הוא בעל סטטוס מיוחד, שכן לפי התנאים שלו, אין שום קנס יציאה בכל מקרה – זאת על פי ההסכמים מול הבנקים. עובדה זו גורמת לכך, שלווים אשר נטלו משכנתאות בתקופות מוקדמות יותר, כאשר הריבית במשק הייתה גבוהה יותר (הריבית עבור הזכאים היא בגובה של הריבית הממוצעת במשק פחות חצי אחוז), יכולים כעת למחזר את המשכנתא ולקבל זיכוי משמעותי על החוב המצטבר.
יש לציין, כי המחזור במסלול מהיר מתאפשר כיום בזכות משא ומתן של משרד השיכון מול הבנקים והקריאה להקל בתהליך הנ”ל. המשרד גם סיכם עם הבנקים על עידוד מחזור המשכנתאות בקרב הזכאים, זאת כדי לאפשר לאוכלוסיות החלשות יותר להקל על ההוצאות החודשיות שלהם בצורה מרבית.
אנו בפורטל משכנתא גורו מעוניינים לספק לקוראי האתר חומר אקטואלי ורלוונטי בנוגע לשינויים בשוק המשכנתאות והנדל”ן. בנוסף לכך, אנו מעוניינים לקשר בין רוכשי הדירות הפוטנציאליים לגופים פיננסיים אשר מציעים משכנתאות והלוואות משתלמות במיוחד. במידה ויש לך שאלות נוספות בנוגע למחזור משכנתאות לזכאים, פנה אלינו כבר היום. כל מה שעליך לעשות זה להשאיר את הפרטים שלך בעמוד זה ואנו נדאג לחזור אליך בהקדם האפשרי.
review us on
