כל מה שצריך לדעת על משכנתא ממונפת

אחת לכמה זמן אנו עדים להתערבות מצד בנק ישראל בשוק המשכנתאות במטרה לצנן מעט את ההתלהבות של הלווים לקחת משכנתא גבוהה, וכדי ליצור מגבלות חדשות המקשות על רוכשי הדירות מצד אחד, ועל הבנקים מצד שני. משבר הסאב פריים בשנת 2008 עדיין נמצא בתודעה של הגורמים המקצועיים בענף הבנקאות, לכן כחלק מהמגמה של בנק ישראל לצנן את שוק הדיור בארץ ואת שוק המשכנתאות, הבנק הטיל את המגבלה הידועה בשם מגבלת המשכנתא הממונפת.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

מהי משכנתא ממונפת?

על פי בנק ישראל משכנתא נחשבת להלוואה ממונפת בהתקיים שני התנאים הבאים:

  • הלווה מתחייב למשכנתא מעל סכום של 800,000 ₪.
  • הלווה לוקח משכנתא בתנאי 60% מימון או למעלה מכך.

כלומר, בנק ישראל מגדיר את המשכנתא כממונפת אם שני התנאים התקיימו, כלומר הלווה לוקח משכנתא בסכום של יותר מ-800,000 ₪ ומתחייב להלוואה של יותר מ-60% מימון משווי הנכס. אם אתם לוקחים משכנתא בגובה 900,000 ₪ המהווים פחות מ-60% מימון, הרי המשכנתא שלכם אינה ממונפת לפי בנק ישראל, לכן ההגבלות החדשות יחס של הבנק אינן חלות עליכם.

מהם התנאים המגבילים על משכנתא ממונפת?

בנק ישראל פועל במקביל למשרדי הממשלה במטרה לצנן במעט את שוק הדיור בארץ. מחירי הנדל"ן ממשיכים רק לעלות למרות כל ההבטחות והתכניות השונות של המדינה, לכן, כדי להפחית סיכונים במערכת הבנקאות וכדי למנוע מלווים לקחת משכנתא מסוכנת, החליט בנק ישראל להטיל מגבלות על משכנתא ממנופות הנחשבות לבעלות סיכון רב.

למעשה, כחלק מתהליך הסקת המסקנות בעקבות משבר הסאב פריים בארה"ב בשנת 2008, הבינו בבנק ישראל כי יש להקשות על הבנקים לתת משכנתאות מסוכנות, וזאת כדי למנוע את קריסת מערכת הבנקאות במידה ומשבר כלכלי חדש יפרוץ או במידה והריבית במשק תעלה באופן משמעותי. ראוי לציין כי לנוכח הריבית הנמוכה במשק לווים רבים מנצלים את הריבית הנמוכה ומתחייבים למשכנתאות גבוהות יותר לתקופת זמן ארוכה של 25-30 שנה.

לכן, בנק ישראל החליט להגביל הלוואות ממונפות, ובמסגרת החלטה זו הוא קבע כי הלווים שהמשכנתא שלהם נקבעה כממונפת יוכלו לבחור בתמהיל המשכנתא שלהם מסלולים בריבית משתנה עד לשיעור של 25% מכלל ההלוואה. כדאי לדעת כי גם מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים הנחשב לפופולרי במיוחד במציאות הנוכחית, גם הוא נכלל במסגרת ההגבלות על מסלולי ריבית משתנה.

בנוסף, בנק ישראל מגביל את הבנקים למשכנתאות ומאפשר להם להעניק הלוואות ממונפות לצרכי רכישת דיור בתמורה להקצאת הון לצרכי ניהול סיכונים. מגבלה זו על הבנקים מייקרת את המשכנתאות מאחר והבנק נדרש להקצות בצד הון גבוה, וכתוצאה מההפסדים לכאורה שנגרמים לו בעקבות הקצאת ההון הוא מפצה את עצמו בעזרת ריביות גבוהות יותר על לוקחי המשכנתאות.

כיצד משפיעה מגבלת המשכנתא הממונפת על הלווים?

כאמור, מגבלת המשכנתא הממונפת גורמת לייקור ריביות מאחר והבנק חייב לפצות את עצמו, אך סיבה נוסת היא מגבלת הבחירה במסלולי ריבית משתנה. במצב הנוכחי במשק הישראלי בו הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים, רוב הלווים מעוניינים להרכיב תמהיל משכנתא הכולל מסלולים של ריבית משתנה. בגלל המגבלה על משכנתא ממונפת, הלווה חייב לבחור מסלולים יקרים יותר כמו משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.

למעשה, הלווה חייב בגלל מגבלת המשכנתא הממונפת להרכיב תמהיל משכנתא הכולל 75% בריבית קבועה צמודה או לא צמודה, מסלולים אלה יקרים יותר בהשוואה למסלולי הריבית המשתנה, לכן הלווה נדרש לתשלומי החזר גבוהים יותר ומתחייב למשכנתא יקרה יותר.

לנסות להימנע ממשכנתא ממונפת

חשוב כי כל לווה יבין כי כאשר נקבע כי ההלוואה שלו היא משכנתא ממונפת עליו להחזיר יותר כסף לבנק ועליו להתחייב למשכנתא פחות כדאית. לכן, מומלץ בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה לקחת משכנתא שלא תוגדר כהלוואה ממונפת. למעשה, כדי להתחמק ממגבלת המשכנתא הממונפת יש לגייס יותר הון נזיל כדי להפחית את גובה המשכנתא ולהגיע למצב בו ההלוואה נמוכה מ-800,000 ₪. בנוסף, כדאי לנסות ולהוציא תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון מאחר ומגבלת המשכנתא ההמונפת אינה חלה על משכנתא בתנאי זכאות.

נקודה נוספת שיש להתייחס אליה היא יכולת ההחזר החודשית, במידה והבנק בבדיקותיו מגלה כי הלווה מתחייב להחזר חודשי גבוה מדי הוא לרוב יכריז על ההלוואה כמשכנתא ממונפת, לכן היא תהיה יקרה יותר. יש לנסות ולהימנע מהתחייבות למשכנתא ממונפת, לכן חשוב לפנות לגורם מקצועי ומנוסה כדי לקבל הסברים מפורטים ולבחור בתמהיל משכנתא מיטבי ללא המגבלות המייקרות את ההלוואה.

לשאלות נוספות ולמידע חשוב על משכנתא ממונפת, השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהרה.

Share on whatsapp