משכנתא לכל מטרה

למי מיועדת משכנתא לכל מטרה?

בגדול משכנתא לכל מטרה מיועדת לבעלי נכסים לדיור שניתן לשעבד כבטוחה לבנק שאכן תחזירו את ההלוואה. משכנתא לכל מטרה היא הלוואה אטרקטיבית עם ריבית נמוכה בהשוואה למסלולי הלוואה אחרים, ומכאן יתרונה הגדול. הלוואה זו מיועדת לכל מי שזקוק לסכום כסף גבוה, למטרות שונות ומגוונות כמו: חופשה משפחתית יקרה בחו”ל, לצרכי שיפוץ מקיף בנכס, להחזר חובות, למימון טיפול רפואי יקר, להקמת עסק חדש ולעוד מגוון מטרות חוץ מרכישת דירה להשקעה.

2021 שנת מפנה: איסור בנק ישראל

במטרה לצנן את משקיעי הנדל”ן ולאפשר לזוגות צעירים לרכוש את דירתם הראשונה למגורים אסר בנק ישראל על הבנקים לאפשר שעבוד נכסים למטרת משכנתא שתשמש לקניית דירה להשקעה וכעת כדי לקבל משכנתא לכל מטרה יש לספק לבנק אסמכתא למטרת ההלוואה.

מה יכולנו לעשות לפני האיסור?

לקחת משכנתא בשעבוד נכס קיים לקניית דירה להשקעה בשווי 50% מערך הנכס ובמהלך משבר הקורונה בנק ישראל אף העלה את אחוז המימון ל- 70% מערך הנכס.

מהם תנאי הזכאות למשכנתא לכל מטרה?

ניתן להגיש בקשה לבנק אם סיימתם לשלם את המשכנתא הקודמת או במידה ונותרה יתרת חוב קטנה לפרעון מלא של ההלוואה.

בהתאם להוראות בנק ישראל, הבנקים למשכנתאות יאשרו משכנתא לכל מטרה עד לגובה של 50% מערך הנכס. לדוגמה, אם ברשותכם דירת מגורים בשווי 1.2 מיליון ₪, תוכלו לקבל עד 600,000 ₪ הלוואה. אם קיימת הלוואה על הנכס ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה לפי חישוב ההפרש בין ערך הנכס ליתרת המשכנתא שטרם נפרעה. כלומר אם יתרת התשלומים למשכנתא עומדת על 200 אלף ₪ תוכלו לקבל הלוואה של 400 אלף ₪ בלבד.

מעבר לכך הבנק בודק לפני כל מתן הלוואה את דירוג האשראי של הלווה ואת האובליגו הבנקאי (סך כל ההתחייבויות של אותו אדם מול הבנק) לכן אם דירוג האשראי או האובליגו לא מסודרים מומלץ לשקול הלוואה קטנה יותר ממסגרת חוץ בנקאית (חברות אשראי, חברות ביטוח ובתי השקעות, מוסדות מימון).

• חשוב להבהיר: לאיסור בנק ישראל יש סייגים המאפשרים לקרובי משפחה מקרבה ראשונה לעזור אחד לשני לקנות דירה באמצעות משכנתא בשעבוד נכס.

איך נקבעת ריבית המשכנתא?

ראשית כל על משכנתא לכל מטרה חלים אותם הגדרות וחוקים כמו משכנתא לדיור.

שנית חשוב לציין שריבית נועדה כדי לתגמל את הבנק עבור הסיכון לכספו מכאן שאם אתם משעבדים את הנכס הפרטי שלכם, ההלוואה כולה מקבלת הלימת הון מלאה כלומר אם לא תחזירו את הכסף הבנק יכול לקבל את כספו בקלות ללא סיכון ממשי לכן אחוז הריבית אמור להיות אטרקטיבי ביותר.

כמו שעשיתם השוואה בין הבנקים בעת לקיחת המשכנתא הראשונה כך מומלץ שתעשו עם משכנתא לכל מטרה וכמובן שאין שום סיבה לא למנף הצעות מבנקים אחרים במשא ומתן מול הבנק שלכם.

האם כדאי להשתמש בתמהיל המשכנתא הקודמת?

ממש לא. תמהיל משכנתא משתלם חייב לקחת בחשבון את תקופות החיים המשתנות ואת מצב השוק הנוכחי. למעשה מה שהיה נכון טרם משבר הקורונה כאשר בנק ישראל פתח את אחוז ההלוואה שניתן להצמיד לריבית הפריים כבר לא משתלם ב – 2022 שריבית הפריים עומדת על 4.25%. אם מצאתם יועץ משכנתא מומחה שאתם מרוצים ממנו נפלא אחרת מומלץ שלא לנסות לבנות את תמהיל המשכנתא לבדכם.

יועץ משכנתאות מנוסה הוא בעל מקצוע שלוקח חלק מאלפי עסקאות מול הבנקים בכל שנה, לא מדובר רק בפקיד שונה שידבר איתו אלא בדיון שונה לגמרי ממה שנוכל לקבל בעצמנו.

איזה בנק מציע משכנתא לכל מטרה?

יש להבדיל בין שני מקרים, כאשר מסיימים לשלם את המשכנתא ומעוניינים לקחת משכנתא לכל מטרה ניתן לפנות לכל אחד מהבנקים: בנק הפועלים, מרכנתיל דיסקונט, מזרחי טפחות, לאומי או הבינלאומי כדי לערוך סקר שוק ולבחור בהלוואה המשתלמת ביותר. עם זאת, במידה וקיימת משכנתא על הנכס, נהוג לקחת הלוואה לכל מטרה מהבנק שהעניק את המשכנתא הקיימת. כדאי לדעת כי רוב הבנקים לא יאשרו לכם את ההלוואה במידה ויש משכנתא על הנכס שלכם, וזאת מהסיבה כי הם חוששים לכספם ולא יסתפקו בקבלת משכון בדרגה שנייה על הנכס.

כמו כן, חשוב להדגיש כי ריבית על משכנתא לכל מטרה יקרה יותר בהשוואה לריבית הנהוגה על הלוואה לדיור, אך עדיין התנאים טובים יותר בהשוואה להלוואות רגילות מהבנק. הסיבה העיקרית לכך היא כי הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק של הלווה ולא למוכר הנכס, לכן הבנק לוקח סיכון גדול יותר. לרוב, ההבדל בין ריבית משכנתא לכל מטרה למשכנתא לרכישת דיור ינוע בגובה 1-2%.

מהי הלוואת משכנתא לכל מטרה במונחים פשוטים?

הלוואת משכנתא במונחים פשוטים היא הלוואה לטווח ארוך שניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות על מנת להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים או לבנות בית. את המשכנתא מקבלים כנגד שעבוד הנכס לטובת הבנק, יש לפרוע את ההלוואה במשך תקופה ארוכה, עד 30 שנה. כאשר תסיימו לשלם את תשלומי ההחזר החודשים המשכנתא נפרעת במלואה ומסירים את השעבוד על הנכס.

מה החסרונות במשכנתא לכל מטרה?

• תהליך אישור מעט ארוך יותר מתהליך האישור של משכנתא לדירה ראשונה.
• אחוז מימון נמוך יחסית ומוגבל ל 50% מערך הנכס המשועבד.
• דרושים ביטוח נכס וחיים לקבלת משכנתא נוספת מהבנק בשעבוד הנכס.
• נדרש דירוג אשראי חיובי.

אם קיים שעבוד על הדירה עקב יתרה בסכום החוב למשכנתא קיימת, הגורם הבא יכול לקבל רק שיעבוד ברמה שניה כלומר אם לא תעמדו בתשלומי המשכנתא, הנכס ימכר אצל כונס נכסים והבנק עבורו נרשם השעבוד הראשון יקבל את יתרת חובו קודם. השני יקבל רק את מה שישאר גם אם מדובר סכום נמוך מסכום ההלוואה. כיוצא מכך אם לא שילמתם את כל המשכנתא על הנכס אתם פחות או יותר יכולים לקבל משכנתא לכל מטרה רק מאותו בנק או מגופים חוץ בנקאיים.

מה היתרונות של משכנתא לכל מטרה לעומת הלוואה לכל מטרה?

הלימת הון מלאה משמע ששווי הערבות או פיקדון שווה או עובר את סכום ההלוואה.

איך ניתן לחשב את גובה ההחזר החודשי שאני יכול לעמוד בו?

בקצרה: שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלך.

כלומר קחו את ההכנסה החודשית שלכם, נקו ממנה כל חיוב אפשרי וחלקו ב-3 כדי לקבל את יכולת ההחזר החודשית שלכם. הכניסו את המספר למחשבון משכנתא כדי לחשב בקלות ובמהירות את גובה המשכנתא שתוכלו לעמוד בו ואת תקופת ההחזרים הצפוייה לכם. בשוק קיימים גורמים שסבורים שניתן להחזיר עד 50% מההכנסה הפנויה שלכם, יכול להיות שהם קראו מידע שלא התעדכן מ – 2005 אנו לא שופטים אף אחד אך כן ממליצים לזכור שחלק ממחיר המשכנתא צמוד למדדים כאלה ואחרים שיכולים לשנות את מחיר המשכנתא בפועל לכן תשאירו לעצמכם מרווח בטיחות, מדובר בנכס שלכם אחרי הכל.

מומלץ לבדוק המלצות לתמהיל מומלץ רק כדי לקבל תמונה יותר מלאה.

איך ניתן בכל זאת לקבל הלוואה בשעבוד נכס לקניית דירה להשקעה?

איסור בנק ישראל אינו תקף על המוסדות הפיננסים שלא מוגדרים כבנק (למרות שגם הם עובדים תחת פיקוח כלשהו) וכיום ניתן לקבל הלוואה בשעבוד נכס באחוזי מימון גבוהים הרבה יותר מאשר יכולנו לקבל מהבנק. נכון, גופים חוץ בנקאיים ידועים בריבית גבוהה יותר אך אל תוותרו על הזדמנות להתמקח על הריבית: מקבלים 4 או 5 הצעות, שולחים את ההצעה הנמוכה ביותר לשאר גופי המימון ורואים בדיוק מי באים לעבוד ומי סתם מנסים לתפוס את אלו הזקוקים לכסף בחיפזון.

מדובר על דרך לגיטימית לחלוטין לאיחוד חובות

משקי בית רבים בישראל מתגלגלים מהלוואה להלוואה עד שלא ברור איפה עובר הגבול בין הוצאות מהכנסה מעבודה לבין קניות בהקפה. לקיחת הלוואה נוספת רק מעמיקה את הבור לכן מומלץ לערך תוכנית הבראה כלכלית מסודרת הכוללת איחוד הלוואות והתמקחות על גובה הריבית שגם אם לא יהיה אטרקטיבי במיוחד הוא בטוח יהיה נמוך מהריבית אותה משלמים על המינוס בבנק שנעה סביב 8%.

ממי ניתן לקחת הלוואה אם הבנק סירב?

התשובה הקלה היא ממוסדות חוץ בנקאיים. קיימים מגוון גופים מורשים בעלי רישיון מתן שירותי אשראי שישמחו להעמיד עבורכם הלוואות בריבית אטרקטיבית כנגד שעבוד נכס כמו: חברות אשראי, חברות ביטוח ובתי השקעות, הלוואות חברתיות (הלוואות עמיתים) ואם אתם רוצים המלצה להלוואה בתנאים משתלמים הפתרון האידיאלי הוא לפנות לפורטל משכנתא גורו. כלי החיפוש הפיננסי היעיל והמקצועי ביותר עוזר לכם למצוא מסלולי משכנתא מעולים אשר ניתנים לכם על ידי טובי המוסדות בארץ, הגופים המובילים והמוכרים.

משכנתא גורו דואג לאתר לכם תנאי משכנתא נוחים אשר יקלו עליכם מאוד, בזכות פריסת תשלומים טובה וריבית נמוכה.

חינם, ללא התחייבות ובלי לצאת מהבית

חסל סדר חיפושים, סקרי שוק, התרוצצויות ועוגמות נפש מול פקידי משכנתאות בבנקים ובחברות פרטיות. מהיום כל הלוואה שאתם זקוקים לה, פשוט פונים לפורטל משכנתא גורו. בתוך הפורטל תוכלו למצוא את טופס הבקשה. מלאו אותו ושלחו אלינו על מנת שנוכל להתחיל לעבוד על הבקשה, להשתמש במערכות האיתור המשוכללות שלנו, בקשרים שיצרנו עם כל המוסדות המובילים, ולהפנות אליכם הצעות מחיר אטרקטיביות ביותר.