הלוואה כנגד נכס
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות הלוואה כנגד נכס היא שעבוד נכס קיים לטובת הלוואה. המטרה העיקרית של שעבוד הנכס היא לצמצם ולמזער את הסיכון של הבנק או גורם מלווה אחר בהחזר של הלוואה ובכך להבטיח את החזר הלוואה (עם הנכס כבטוחה להלוואה) במידה והלווה לא עומד בתנאי החזר ההלוואה.
מהו שיעור המימון בהלוואה כנגד נכס?
- שיעור המימון: לפי תקנות בנק ישראל ניתן לקבל הלוואה של עד 50% משווי הנכס, בעוד שחברות מימון חוץ-בנקאיות מציעות לעיתים עד 70% מימון. כדאי לבדוק ולהבין את שיעור המימון המקסימלי שהמלווה שלכם מוכן להציע בהתאם להערכת השמאי.
- מטרת ההלוואה: הלוואה כנגד נכס מתאימה למגוון מטרות – בין אם זו השקעה, רכישת נדל”ן נוסף, מימון שיפוצים בנכס או אפילו איחוד חובות. חשוב שתהיה לכם תוכנית ברורה למטרת השימוש בכסף.
- יעוץ פיננסי: מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני שמתחייבים להלוואה כזו, כדי לבדוק את כל האפשרויות שעומדות בפניכם. הלוואה כנגד נכס היא מחויבות כלכלית משמעותית, ויועץ יכול לעזור להבין את ההשלכות הפיננסיות שלה, ולבחון האם זהו הפתרון המתאים ביותר עבורכם.
- אחוז המימון עשוי להשתנות: ההצעה של חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות הן בעלות אחוז מימון גבוה יותר מכיוון שהן אינן כפופות לתקנות בנק ישראל. חשוב להדגיש כי גורמים אישיים של המלווה עשויים לשנות את אחוז המימון : מצבכם הבריאותי, כושר החזר ההלוואה, דירוג האשראי, משכורות סדירות, חשבון בנק תקין ונתונים נוספים אודות המלווה.
ניתן לקרוא או להוריד מסמך על המגבלות החדשות של בנק ישראל למתן הלוואות לדיור.
הלוואה כנגד נכס
יש לכם נכס? אם כן, ייתכן שזו הדרך שלכם להלוואה זולה יחסית.
רוב הבנקים מציעים בסיס של עד 50% מימון, אם כי במסגרת הוראה זמנית אפשר לקבל תוספת אשראי משמעותית (עד 70% מימון בנכסים בשווי של עד מיליון ש”ח, או תוספת של 200,000 ש”ח בנכסים יקרים יותר).
הריביות בבנק לרוב זולות משמעותית מהחלופות, בתנאי שיש לכם פרופיל אשראי תקין.
מהי הלוואה כנגד נכס? ולמי היא מתאימה?
ככלכלן שמלווה משפחות ועסקים כבר למעלה מ-15 שנה, אני חייב להגיד לכם משהו דוגרי: הלוואה כנגד נכס היא אחת האפשרויות החזקות ביותר שיש לכם בכיס.
בעיקר היום. עם ההקלות הזמניות שמאפשרות לנו להגיע למימון של עד 70% משווי הנכס, זה יכול ממש להציל עסק מקריסה, לאחד חובות בריבית רצחנית, או לתת לילדים את הדחיפה שהם צריכים לקניית דירה. אני רואה את זה כל יום. זה כלי כירורגי – צריך רק לדעת להשתמש בו נכון.
מהו שיעור המימון בהלוואה כנגד נכס? (עדכון מרץ 2026)
שיעור המימון: כמה כסף באמת אפשר לקבל?
קודם כל, הכלל היבש: לפי הספר (תקנות בנק ישראל), הבנקים יכולים לתת הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס רק עד 50% משווי הבית (כמובן, בניכוי המשכנתא שכבר יש לכם).
עדכון ל-2026: אפשרי להגיע עד 70% מימון משווי הנכס, כאשר הסכום שמעל 50% מוגבל ל-200,000 ₪ בלבד. המשמעות: ניתן לגייס אשראי גדול יותר, בריבית אטרקטיבית יחסית, כל עוד עומדים בתנאים.
ומה קורה מחוץ לבנק?
גופים חוץ-בנקאיים וחברות ביטוח יודעים לתת יותר – לרוב גם 75%–85% מימון. אבל צריך לזכור: הכסף בבנק, במיוחד אחרי ההקלה הזו, כמעט תמיד יהיה זול יותר.
הסכום והתנאים תלויים גם בכם:
יחס החזר: החל מ-01.07.2026 הבנק חייב לסכום את כל ההלוואות על אותו נכס (גם מגופים אחרים) ולוודא שההחזר לא עולה על 50% מההכנסה הפנויה.
BDI ודירוג אשראי: משפיע ישירות על האישור והריבית.
פרמיית סיכון: מעל 40% החזר מהכנסה עלול לייקר ריבית.
רוצים לצלול לפרטים? לחצו כאן לקריאת המסמך המלא על המגבלות החדשות של בנק ישראל.
מתי למשכן את הבית זה הפתרון עבורכם?
אנשים לא קמים בבוקר ומחליטים למשכן את הבית בשביל הכיף. זה תמיד נובע מ”כאב” פיננסי או הזדמנות דחופה.
מניסיוני, אלו 3 הסיבות המרכזיות (והנכונות) לשקול את זה:
- איחוד הלוואות ומחנק אשראי (הסיבה הדומיננטית):
זה המצב הקלאסי. אתם “חוגגים” על הלוואות קצרות טווח – הלוואה לרכב, הלוואה לסגירת המינוס, הלוואה לחופשה. פתאום, ההחזר החודשי הכולל “חונק” אתכם. אתם נכנסים לסחרור. במצב כזה, אנחנו משתמשים בנכס כדי לאחד את כל החובות היקרים להלוואה אחת ארוכת טווח (עד 30 שנה), בריבית נמוכה משמעותית. זה מוריד דרמטית את ההחזר החודשי ומאפשר לנשום. - הון חוזר / השקעה בעסק:
בעלי עסקים קטנים מכירים את זה. אתם צריכים נזילות מיידית כדי לקנות סחורה, להתרחב, או לשלם משכורות, אבל הבנק “סוגר את הברז” להלוואה עסקית רגילה. כאן, שעבוד הנכס הפרטי “עוקף” את המערכת ומספק את החמצן הדרוש לעסק. - עזרה לילדים (דור ההמשך):
הורים שסיימו את המשכנתא (או קרובים לסוף) ורוצים לעזור לילדים לגייס הון עצמי לדירה ראשונה. זהו מינוף חכם של נכס “רדום” לטובת בניית הון לדור הבא.
מי לא יכול להגיש בקשה?
למרות הכלים הגמישים שיש לנו, ישנם מקרים בהם לא ניתן לאשר הלוואה:
נכס ללא בעלים רשומים: לא ניתן לשעבד נכס שאינו רשום בטאבו על שמכם.
עיקולים או הגבלות משפטיות: נכס עם עיקולים פעילים או צווי הריסה לא יוכל לשמש כבטוחה.
חוסר יכולת כלכלית בסיסית: במקרים בהם אין כלל יכולת להחזיר את ההלוואה, גם לא על פני תקופה ארוכה.
הטעות הקריטית שעלולה לסבך אתכם!
ועכשיו, רגע לפני שאתם רצים לבנק, אני חייב לעצור אתכם. זו האזהרה האסטרטגית החשובה ביותר שלי:
הטעות הקריטית ביותר שאנשים עושים היא מימון “צריכה נעלמת” באמצעות הלוואה ארוכת טווח.
מה זו צריכה נעלמת? חופשה. רכב חדש (שמאבד 30% מערכו ברגע שעלה לכביש). אירוע משפחתי. סגירת מינוס שנוצר מצריכה שוטפת.
דוח בנק ישראל מראה שהתקופה הממוצעת להלוואה כזו היא 250 חודשים (כמעט 21 שנים!). כשאתם לוקחים הלוואה ל-20 שנה כדי לממן חופשה של שבועיים, אתם למעשה משלמים ריבית דריבית במשך שני עשורים על משהו שכבר שכחתם ממנו.
באופן אבסורדי, אתם מעמידים בסכנת מימוש את הנכס הכי יקר שלכם – הבית – תמורת סיפוק צרכני קצר מועד. זו המתכונת הבטוחה להרס הון משפחתי. אל תעשו את זה.
חסרונות
– סיכון לאובדן הנכס: אי עמידה בהחזרים עלולה להוביל למימוש הנכס על ידי הגוף המלווה, מה שמוביל למכירה שלו.
– עלויות נלוות: יש לקחת בחשבון עלויות נוספות מעבר להלוואה עצמה, כגון שמאות, עמלות שונות ורישום השעבוד בטאבו.
יתרונות
+ אין צורך להעמיד בטחונות ערבים, הנכס הוא הערבון.
+ אופציה לפריסת תשלומים ארוכת טווח.
+ ריביות נמוכות יותר (ביחס להלוואות אחרות): כיוון שהנכס הוא בטוחה, המלווה רואה אתכם כלווים בסיכון נמוך יותר. עדכון 2026: הגדלת אחוז המימון (בכפוף למגבלות) מאפשרת איחוד חובות יקרים (בחשבון העו”ש או הלוואות צרכניות בריבית דו-ספרתית) והחלפתם באשראי זול משמעותית מהבנק.
+ סכומי הלוואה גבוהים: בזכות הביטחונות שמספק השעבוד, תוכלו לקבל הלוואות בסכומים משמעותיים.
+ תקופות החזר ארוכות: פריסת תשלומים ארוכת טווח שמקטינה את העומס החודשי.
חשוב שתדעו!
הלוואה כנגד נכס היא התחייבות כלכלית משמעותית. כשאתם משעבדים את הנכס, המלווה מקבל עליו מעין ‘בעלות’. אי עמידה בתשלומים עלולה להוביל למכירת הנכס כדי לכסות את החוב. לכן, חשוב לתכנן היטב ולוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים לפני שמתחייבים.
מחשבון הלוואה כנגד נכס
בדקו תוך שניות מה גובה ההלוואה שתוכלו לקבל כנגד נכס בבעלותכם. המחשבון משקלל את ההוראה הזמנית של בנק ישראל (תוספת מימון) ומספק הערכה להחזר חודשי.
הלוואה מקסימלית מהבנק
0 ש"ח
עד 70% מימון (או תוספת 200 א' מעל ה-50%)הלוואה מקסימלית מגוף חוץ בנקאי
0 ש"ח
עד 85% מימון משווי הנכס (אומדן שוק)החזר חודשי משוער (בנק)
0 ש"ח
החזר חודשי משוער (חוץ בנקאי)
0 ש"ח
יחס החזר להכנסה (בנק)
0%
יחס החזר להכנסה (חוץ בנקאי)
0%
- מחשבון זה הוא כלי עזר בלבד והתוצאות הן בגדר הערכה.
- החישוב משקלל את ההוראה הזמנית של בנק ישראל (2026) המאפשרת תוספת של עד 200,000 ש"ח או 70% מימון (הנמוך מביניהם) מעבר למגבלת ה-50%.
- החישוב אינו כולל עמלות פתיחת תיק, שמאות, רישום והוצאות נלוות נוספות.
- שיעור הריבית המוצג הוא ריבית שנתית משוערת. הריבית בפועל נקבעת על ידי הגוף המממן ומושפעת ממסלולי הלוואה שונים (פריים, קבועה, משתנה וכו').
- בנק ישראל וגופים פיננסיים בוחנים גם את יחס ההחזר החודשי להכנסה הפנויה של הלווה (DTI). יחס גבוה מדי עלול להקשות על קבלת אישור להלוואה.
- סוג הנכס ודירוג האשראי משפיעים באופן מהותי על תנאי ההלוואה ויכולת קבלתה. המחשבון נותן אינדיקציה כללית בלבד.
- הנתונים לגבי גופים חוץ בנקאיים הם אומדן שוק ואינם כפופים ישירות לתקנות בנק ישראל.
- אין לראות בתוצאות המחשבון הצעה מחייבת או ייעוץ פיננסי/משפטי. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או גורם פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטות.
גופי מימון להלוואה כנגד נכס
הלוואה בשעבוד נכס (משכנתא לכל מטרה) מאפשרת גיוס סכומים גדולים בתנאים נוחים יחסית. הנתונים מטה מציגים את הפערים המרכזיים בין גופים המפוקחים על ידי בנק ישראל (בנקים) לבין אלה המפוקחים על ידי רשות שוק ההון (חברות ביטוח וקרנות אשראי).
גופים בנקאיים: הכללים של בנק ישראל
P2P וגופים מוסדרים: גמישות וחיתום מותאם
גופים מוסדיים: חברות ביטוח ובתי השקעות
קרנות גישור: פתרונות מהירים לטווח קצר-בינוני
אזהרה: הנתונים כלליים בלבד!
המידע בטבלה נועד להתרשמות כללית. הריבית, העמלות והתנאים תלויים באופן מוחלט בפרופיל הפיננסי האישי של הלווה ובשווי הנכס. חובה לבדוק רישיונות ולהתייעץ עם גורם מקצועי לפני קבלת החלטה.
הערה חשובה: פערים ותמחור
התמחור (ריבית ועמלות) משקף את הסיכון שהגוף המממן לוקח. ככל שאחוז המימון גבוה יותר (מעל $50\%$) או כשמדובר בפתרון גישור מהיר, כך הריבית המוצעת עשויה להיות גבוהה משמעותית לעומת משכנתא רגילה בבנק.
- דירוג האשראי (BDI): זהו כרטיס הביקור שלכם. דירוג גבוה (“ירוק”) מאותת לבנק שיש פחות סיכון, מה שמתרגם מיד לריבית זולה יותר. דירוג נמוך? הריבית תעלה בהתאם.
- יציבות תעסוקתית: הבנק מחפש שקט. ותק במקום העבודה והכנסה יציבה שמופקדת בזמן הם פקטור קריטי להורדת הריבית.
- אחוז המימון (LTV): כלל ברזל – ככל שתבקשו פחות כסף ביחס לשווי הבית (למשל 30% מימון לעומת 60%), כך הריבית תהיה אטרקטיבית יותר.
- איכות הנכס: נכס סחיר, במיקום מבוקש (מרכז הארץ למשל), נחשב לבטוחה חזקה יותר ומאפשר גמישות בתנאים.
- תקופת ההלוואה: כסף לזמן קצר זול יותר. ככל שפורסים ליותר שנים (20-30 שנה), הבנק לוקח “פרמיית סיכון” ומעלה את הריבית.
- ריבית בנק ישראל (העוגן): כשבנק ישראל מעלה את הריבית כדי להילחם באינפלציה, כל ההלוואות במשק מתייקרות אוטומטית (במיוחד מסלולי הפריים).
- תשואות האג”ח: משפיעות ישירות על מסלולי הריבית הקבועה (“עוגנים חיצוניים”).
סיפור מקרה אישי מהמשרד
הגיע אליי זוג, נקרא להם ‘כהן’, בעלי עסק קטן. בתקופת הקורונה, כמו רבים, הם נקלעו למצוקה תזרימית. בפאניקה, הם לקחו 3 הלוואות “אקספרס” מהירות מגופים שונים, בריביות רצחניות של 12% ו-15%.
כשהם הגיעו אליי, ההחזר החודשי הכולל שלהם עמד על 18,000 ש”ח והם פשוט “נחנקו”. הם עמדו לפני פשיטת רגל.
הטעות שלהם: הם פחדו “לגעת בבית”. הם חשבו שעדיף לקחת הלוואות יקרות ו”רק לא למשכן”.
מה עשינו? עצרנו הכל. בנינו תוכנית הבראה מסודרת. פנינו לבנק ולקחנו הלוואה אחת כנגד הנכס שלהם, בסך 400,000 ש”ח, שאיחדה את כל ההלוואות היקרות. פרסנו אותה ל-15 שנה בריבית של פריים + 3% (אז כ-7.5%).
התוצאה: ההחזר החודשי שלהם צנח מ-18,000 ש”ח ל-3,700 ש”ח. הורדנו להם את ההחזר החודשי ב-80% (!), הצלנו את העסק, והכי חשוב – הצלנו אותם מסחרור חובות שהיה מוביל לאובדן הבית בכל מקרה.
✅ ייעוץ אובייקטיבי – בצד שלך, לא של הבנק
השאירו פרטים ורישרד הננפלד יבדוק את זכאותכם.
מוכנים? השאירו פרטים לשיחת ייעוץ עם מומחה עכשיו – ללא עלות:
תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס
לחצו על כל שלב כדי לצפות בפרטים המלאים.
פנייה לבנק ואיסוף מסמכים ראשוני
אתם מגישים בקשה מסודרת להלוואה בבנק (בסניף, באתר או באפליקציה). תצטרכו להציג מסמכים שמראים את ההכנסות שלכם (תלושי שכר, דוחות רווח והפסד לעצמאים), דפי עובר ושב, ופרטים אישיים מלאים. תצטרכו להצהיר מהי מטרת ההלוואה ולספק פרטים על הנכס שאתם מתכוונים לשעבד.
בדיקת זכאות ואומדן יכולת החזר
הבנק יבדוק את היסטוריית האשראי שלכם (כולל דירוג אשראי). הוא ינתח את ההכנסות וההוצאות שלכם כדי לוודא שאתם עומדים בתנאי יחס ההחזר שנקבעו על ידי בנק ישראל (החזר חודשי שאינו עולה על 50% מההכנסה הפנויה, ובפועל לרוב לא יותר מ-1/3).
הערכת שווי הנכס על ידי שמאי מוסמך
הבנק ידרוש ששמאי מקרקעין מטעמו יעריך את שווי הנכס. הערכת השמאי קריטית כי היא הבסיס לחישוב אחוז המימון המקסימלי שהבנק להעניק.
אישור עקרוני וקבלת הצעות
לאחר בדיקת כל הנתונים, הבנק ייתן לכם אישור עקרוני להלוואה. בשלב זה, תקבלו הצעות למסלולים שונים (ריביות, תקופות החזר ותמהיל המשכנתא - החלק בריבית קבועה והחלק בריבית משתנה). זה הזמן להשוות הצעות מכמה בנקים.
המצאת מסמכים נוספים וביטוחים
תצטרכו לרכוש ביטוח חיים לטובת הבנק, וכן ביטוח מבנה לנכס המשועבד. ייתכן שתתבקשו להמציא מסמכים משפטיים נוספים כמו נסח טאבו, אישור זכויות, אישור העדר חובות לרשות המקומית ועוד.
חתימה על הסכם ההלוואה ושעבוד הנכס
במעמד החתימה, אתם חותמים על מסמכי המשכנתא ועל הסכמה לרישום שעבוד על הנכס לטובת הבנק. השעבוד נרשם בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) או ברשם המשכונות, ונרשמת גם הערת אזהרה לטובת הבנק.
קבלת כספי ההלוואה
לאחר סיום הרישום בטאבו והעברת האסמכתאות לבנק, הכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם (או ישירות לגופים שאת חובותיהם ביקשתם לסגור). זהו השלב הסופי בו הכסף עובר לרשותכם.
עלויות נלוות להלוואה כנגד נכס , כן יש תשלומים לאורך הדרך!
כשאתם לוקחים הלוואה גדולה, חשוב לזכור שיש עוד תשלומים מעבר להחזר החודשי. הנה טבלה שמסכמת את העלויות הנלוות שתצטרכו לקחת בחשבון: לצפייה במידע נוסף לחצו על הכותרת פשוט.
שמאות מקרקעין 4,000 - 12,000 ₪
הערכה רשמית של שווי הנכס על ידי שמאי מוסמך. הבנק מחייב זאת כדי לקבוע את סכום ההלוואה המרבי שהוא יכול להעניק לכם.
עמלת פתיחת תיק 360 ₪ (קבוע)
עמלה הקבועה בחוק, המשולמת לבנק בתהליך פתיחת ההלוואה. במקרים מסוימים, ניתן לקבל עליה פטור מהבנק.
ביטוח חיים למשכנתא 50 - 400+ ₪ לחודש
ביטוח המבטיח שהבנק יקבל את כספו בחזרה אם, חלילה, יקרה משהו ללווה. המחיר משתנה לפי גיל, מצב בריאותי וסכום ההלוואה.
ביטוח מבנה למשכנתא 120 - 250+ ₪ לחודש
מגן על המבנה עצמו מפני נזקים כמו רעידת אדמה, שריפה או הצפה. השוואת מחירים בין חברות הביטוח יכולה לחסוך לכם כסף.
אגרות רישום 600 - 1,000 ₪
עלויות אדמיניסטרטיביות עבור רישום ההלוואה והשעבוד בטאבו וברשם המשכונות.
שכר טרחת עורך דין 6,000 - 15,000 ₪
עורך הדין מייצג אתכם, בודק את כל המסמכים המשפטיים ומוודא שהאינטרסים שלכם מוגנים. העלות משתנה לפי מורכבות העסקה.
עלות יועץ משכנתאות 6,000 - 18,000+ ₪
שירות אופציונלי אך מומלץ. יועץ מקצועי בונה עבורכם תמהיל הלוואה אופטימלי ומנהל משא ומתן מול הבנקים, מה שיכול לחסוך עשרות אלפי שקלים ויותר.
עמלת פירעון מוקדם משתנה מאוד
קנס שהבנק עשוי לגבות אם תחליטו לסגור את ההלוואה (או חלק ממנה) לפני סוף התקופה. זמינות וגובה העמלה תלויים במסלולי ההלוואה שבחרתם.
מס רכישה 0% - 10%
רלוונטי רק אם ההלוואה מיועדת לרכישת נכס. גובה המס תלוי במחיר הנכס והאם זו הדירה היחידה שלכם.
טיפים חשובים לדרך
תקציב כולל: אל תסתכלו רק על סכום ההלוואה והריבית. קחו בחשבון את כל העלויות הנלוות (עמלות, ביטוחים, שכ”ט), שיכולות להצטבר לסכומים גדולים.
השוואת הצעות: לפני שאתם סוגרים, קבלו מספר הצעות מחיר עבור כל שירות (ביטוח, עו”ד, יועץ) ובחרו את המשתלמת ביותר.
“כרית ביטחון”: תמיד שמרו כסף בצד לטובת הוצאות בלתי צפויות, כמו תיקונים דחופים, כדי למנוע לחץ כלכלי.
עזרה מקצועית: יועץ משכנתאות או עו”ד מנוסים יכולים לחסוך לכם זמן, כסף וטעויות יקרות לאורך כל התהליך.
מידע עדכני: תעריפים, אגרות ותקנות משתנים. ודאו שהמידע שבידכם רלוונטי להיום (הנתונים כאן נכונים ל-2026 לפני שאתם מקבלים החלטות.
כל המידע הוא להמחשה בלבד כדי לקבל אומדן לגבי המחיר יש לפנות לבעלי המקצוע
משכנתא הפוכה (הלוואה כנגד נכס לבני הגיל השלישי)
משכנתא הפוכה מאפשרת לבני הגיל השלישי לקבל סכום כסף משמעותי על חשבון הנכס שבבעלותם, וכל זאת מבלי למכור אותו או לעזוב אותו. התנאים מפוקחים ומגנים על זכויות הלווים.
אם אתם בני הגיל השלישי (60+ או 55+), יש פתרון אחר
הרבה מתבלבלים בין "הלוואה לכל מטרה" לבין "משכנתא הפוכה". משכנתא הפוכה מיועדת לבני הגיל השלישי (לרוב החל מגיל 60, בחלק מהגופים החל מגיל 55).
איך זה עובד?
- מקבלים כסף (בבת אחת או כקצבה) על חשבון הבית.
- לא משלמים החזר חודשי בכלל (אופציונלי).
- החוב נפרע רק אחרי מותכם או במכירת הנכס.
שימו לב: הסכנה היא הריבית דריבית שעלולה לנפח את החוב עם השנים.
מהו אחוז המימון האפשרי?
אחוז המימון נע בין 20% ל-60% משווי הנכס, בהתאם לגיל הלווים:
- גיל 55: כ-20% משווי הנכס (בגופים מסוימים).
- גיל 60: כ-25% משווי הנכס.
- גיל 75: עד כ-40% משווי הנכס.
איך עובד ההחזר החודשי?
כאן טמון יתרון גדול: הגמישות. ניתן לבחור מסלול ללא החזרים חודשיים כלל (הריבית נצברת), תשלום ריבית בלבד, או החזר מלא.
ומה קורה אם שווי הנכס יורד?
ההלוואה היא מסוג "Non-Recourse". אתם או היורשים שלכם לעולם לא תידרשו לשלם יותר משווי הבית בעת המכירה, גם אם החוב גדל מעבר לכך.
ממליצים בחום!
ומה שהכי אהבנו? היחס האישי. זה לא סתם יועץ משכנתא שעושה את העבודה ושלום, אלא ממש ליווי צמוד לאורך כל הדרך. גם כשהיו עיכובים מהבנקים, דנה דאגה להפעיל את כל הקשרים שלה כדי לזרז את התהליך.
היום, כשאנחנו כבר מסודרים, ברור לנו שלעולם לא נעשה מהלך פיננסי משמעותי בלי להתייעץ עם רישרד. המלצה חמה לכל מי שרוצה ראש שקט ומשכנתא חכמה!
אבל מעבר למספרים, רישרד הוא בנאדם מדהים. מקצוען, סבלני, ותמיד זמין לכל שאלה. גם אחרי שהמשכנתא נסגרה, הוא נשאר איתנו בקשר וליווה אותנו בכל שלב. ודנה המזכירה? פשוט מלאך. אין מצב שהיה עובר יום בלי שהיא דואגת שהכול מתקדם כמו שצריך.
אם אתם מחפשים מישהו שיודע להפוך משברים לפתרונות – זה רישרד. תודה ענקית!
רישרד היה אדיב, והסברתי וענה על כל השאלות בסבלנות רבה ובמקצועיות מוחלטת , כמי שלא מבין את התחום רישרד הבין את הקושי והמורכבות שאנחנו חווים בתוך התהליך.
ממליצה בחום לכל מי שמחפש ייעוץ משכנתא ואיש המקצוע שיודע גם באמת ללוות במסירות את התהליך כולו.
תודה לך על ליווי וייעוץ משכנתא מקצועי
לאורך כל הדרך תמיד ענית בוואצאפ בסבלנות למרות ששאלנו שאלות בלי סוף , היית זמין לנו בכל השעות, ביצעת את הטיפול בזריזות ומהירות והגעת לכל הבנקים פיזית כדי להיפגש עם הבנקאית, עזרת לנו בהנפקת מסמכים רלוונטיים.
מקצועי, אמין ובעל יחסי אנוש מדהימים.
תודה רישרד!
רישרד הננפלד הכי מתאים לתפקיד הזה, בחור מאוד אחראי ורציני ומאוד עיקבי.
תודה רבה גם לדנה המזכירה שענתה בשעות לא שעות.. מומלץ בחום ללכת רק אליו, נותן לכם שקט נפשי וביטחון אישי, אין אצלו פאשלות ואין פשרות! הגעתי דרך אתר משכנתא גורו והפנייה חזרה הייתה מהירה
ממליץ מאוד
הייתה לי חוויה מאוד חיובית, התרשמתי מאוד מהמקצועיות שלך ומהאכפתיות שאתה מביא ללקוחות.
הגישה האישית שלך והיכולת להסביר בצורה כל כך ברורה את כל הנושאים המורכבים בתחום המשכנתאות – זה משהו שמאוד בולט. אני באמת מרגישה שיש לך את הידע והנכונות לעזור, וזה משהו שמאוד מוערך.
אני בטוחה שכשאהיה בעדכון או אצטרך ייעוץ בעתיד, אחזור אליך בשמחה, ובינתיים גם אשמח להמליץ עליך לחברים ולמשפחה.
תודה רבה
רישרד אתה פלא אנושי! אני לא יודע איך היינו עוברים את כל תהליך לקיחת המשכנתא שההשוואה מול הבנקים לבד!, מזוג מפוחד ,מבולבל ומלא חששות הפכת את תהליך לקיחת המשכנתא לחוויה אנושית, מקצועית,אמינה. זה מאוד ניכר בכל שלבי התהליך משיחת ייעוץ הראשונה ועד החתימה מול הבנק..
אז תודה ענקית על העמידה האיתנה מול הבנקים והשוואה מול הבנקים , על המענה המיידי של דנה המזכירה על כל שאלה ובעיקר על הסבלנות !..
פשוט תודה
שמחים מאוד שבחרנו בהם בסוף, לא יכלנו להשיג את אותה המשכנתא בלעדיהם אני בטוח. מודים מאוד וממליצים
אופק וניראל מחדרה
חברה עם מוסריות ומקצועיות בכל התמהילים ובייס כלפי הלקוחות שלהם!!!
מי אנחנו? ומה אנחנו מציעים?
פתרונות מימון חכמים לחיסכון מקסימלי
אנו מאפשרים לכם להשתמש בנכס הקיים שלכם כמנוף כלכלי עוצמתי.
- חיסכון משמעותי: השגת ריביות נמוכות במיוחד ואיחוד הלוואות להפחתת עומס ההחזרים.
- מימון גבוה ומהיר: קבלת הלוואה בסכום גבוה גם כשיש משכנתא, במינימום בירוקרטיה.
- טיפול במקרים מורכבים: מתן פתרונות גם לנכסים ממושכנים, פיגורים בתשלומים ופרויקטים מסחריים.
- תנאים בהתאמה אישית: בניית תנאי החזר נוחים וגמישים, המבטיחים לכם שקט כלכלי ויציבות.
ליווי אישי של מומחה מהשורה הראשונה
רישרד הננפלד, יועץ משכנתאות וחבר התאחדות יועצי המשכנתאות, מלווה אתכם אישית בתהליך.
רישרד, לשעבר חבר "נבחרת היועצים" של בנק מזרחי טפחות, מתחייב להשיג עבורכם הלוואה משתלמת כנגד הנכס שלכם תוך הבטחת:
- תנאים מצוינים
- חיסכון של מאות אלפי שקלים
אנחנו עובדים בשבילכם, לא בשביל הבנק!
אנו מלווים אתכם יד ביד, בונים תכנית כלכלית נכונה ומבטיחים שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים בביטחון.
איך זה עובד?
אני בודק הצעות מכל הבנקים ונותן להם "לריב" אחד עם השני עד להשגת הריבית הנמוכה ביותר עבורכם. המזכירה שלי, דנה, תאסוף מכם את המסמכים בוואטסאפ ונתחיל בבדיקת הזכאות.
-
- תעודה על הצטרפות לנבחרת היועצים מזרחי טפחות
-
- תעודת חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות – מקצועיות והכרה בתחום
-
- חבר מועדון הנבחרת של מזרחי טפחות
אז מה עדיף הלוואה כנגד נכס מהבנק או מגוף חוץ בנקאי?
| פרמטר השוואה | הפתרון הבנקאי | חוץ-בנקאי מפוקח |
|---|---|---|
| תיאור כללי | הפתרון הזול, היציב והשמרני. | הפתרון המהיר, הגמיש והיקר. |
| LTV מקסימלי (אחוז מימון) | 50% (כולל חוב קיים) ⚠️ עדכון (2026): אפשרות לתוספת מימון במסגרת הוראה זמנית. | 60% – 85% |
| ריבית ממוצעת | נמוכה יחסית | גבוהה משמעותית (למשל: P+3% ומעלה) |
| עלות פתיחת תיק | נמוכה (360 ₪ או 0.25%) | גבוהה מאוד (1.5% – 2.5%) |
| טיפול ב-BDI שלילי | סירוב כמעט ודאי | אפשרי (זו ההתמחות) |
| גוף מפקח | בנק ישראל | רשות שוק ההון |
⚠️ אזהרת שרלטנים – חשוב להבין את ההבדל
כשאני אומר “חוץ-בנקאי”, הכוונה היא אך ורק לגופים מפוקחים ע”י רשות שוק ההון.
כשהבנק אומר “לא”, אל תפנו לגורמים בשוק האפור! זו מלכודת. יש פתרונות חוקיים.
שאלות ותשובות נפוצות
הכנת המסמכים מראש מזרזת משמעותית את תהליך הטיפול. רשימת המסמכים משתנה מעט בהתאם לסוג הלווה ולמטרת ההלוואה.
| סוג מסמך | שכיר | עצמאי | כל מטרה (רכישת נכס אחר/מיחזור) |
| ת.ז + ספח ודפי עו”ש (3 ח’) | ✅ | ✅ | ✅ |
| תלושי שכר אחרונים (3 ח’) | ✅ | ❌ | ✅ (אם שכיר) |
| אישור רו”ח לשנה נוכחית ושומת מס שנתיים קודמות | ❌ | ✅ | ✅ (אם עצמאי) |
| נסח טאבו/אישור זכויות הנכס הקיים (משועבד) | ✅ | ✅ | ✅ |
| דו”ח התנהלות משכנתא קיימת (לצורך מיחזור) | רלוונטי | רלוונטי | רלוונטי |
| חוזה רכישה / זיכרון דברים (אם ההלוואה לרכישה) | ❌ | ❌ | ✅ |
| הצעת מחיר לשיפוץ (אם ההלוואה לשיפוץ) | ❌ | ❌ | ✅ |
בבנק – אסור באיסור חמור. בנק ישראל אוסר זאת. בגופים חוץ-בנקאיים – מותר, וזו אחת הסיבות המרכזיות לפנות אליהם.
אין בעיה. במעמד המכירה, מבצעים “פירעון מוקדם”. הקונה מעביר את הכסף לבנק, הבנק סוגר את החוב, מסיר את השעבוד, ואתם מקבלים את היתרה.
כן, אם יש רישום מסודר ב”חברה משכנת” או ב”רשות מקרקעי ישראל” (רמ”י). התהליך מעט מורכב יותר בירוקרטית, אבל אנחנו יודעים לטפל בזה.
סוגי נכסים נוספים הניתנים לשעבוד: ניתן לשעבד מגוון נכסים לצורך קבלת המימון, מה שמאפשר קבלת סכומי כסף גבוהים יותר (עד 30 מיליון ₪ במקרים מסוימים). אלו כוללים:
דירות מגורים (דירה שנייה או להשקעה).
משרדים ונכסים מסחריים.
קרקעות לבנייה וזכויות בנייה.
עודפי רווח פוטנציאליים מפרויקטים.
כן, במקרים רבים המימון החוץ-בנקאי מהווה פתרון יחיד ללווים שסורבו על ידי המערכת הבנקאית עקב כשל תזרימי, BDI שלילי או פיגורים קודמים.
לרוב זה דרך גוף חוץ בנקאי לרוב לאיחוד חובות, סגירת תיקים בהוצאה לפועל, הלוואה לכיסוי חובות או תהליך של בנייה בית חדש גם אפשרי.
כשאתם מסלקים הלוואה כנגד נכס מוקדם, הבנק מחייב אתכם ב-4 רכיבים עיקריים שנקבעו על ידי בנק ישראל. אם תתכננו נכון את מועד הפירעון, תוכלו להימנע מחלק משמעותי מהם:
עמלה תפעולית (טיפול): עמלה קבועה ומינימלית (כ-60 ש”ח נכון לעכשיו) עבור עלויות הטיפול האדמיניסטרטיבי.
קנס אי-הודעה מוקדמת: לרוב עמלה בגובה 0.1% מהסכום הנפרע.
טיפ זהב איך להימנע?: שלחו לבנק הודעה כתובה על כוונתכם לסלק את ההלוואה בהתראה של לפחות 10 ימים מראש.
עמלת היוון (“הפסד” הבנק): זהו הרכיב היקר ביותר. הוא נגבה רק אם הריבית שנקבעה בהסכם שלכם גבוהה יותר מהריבית הממוצעת שהבנק יכול להרוויח היום בשוק.
איך להימנע: אם הריבית הממוצעת של בנק ישראל נמצאת גבוהה מהריבית שלכם במועד הפירעון, העמלה הזו מתבטלת לחלוטין.
עמלת מדד ממוצע/הפרשי שער: עמלות שרלוונטיות רק למסלולים ספציפיים (צמודי מדד או מט”ח).
טיפ לחיסכון: אם ההלוואה שלכם צמודה למדד, ודאו שהפירעון המוקדם מתבצע לאחר ה-15 או ה-16 בחודש כדי להימנע מעמלת מדד ממוצע.
זה הקאץ’. בבנק: כ-0.25%. בגוף חוץ-בנקאי: 1.5% – 2.5%. זה פער של אלפי שקלים שחייבים לקחת בחשבון. אנחנו במיקוד נלחמים תמיד להוריד את העמלות האלה עבור הלקוחות שלנו.
(עוגן מחיר) עלות ייעוץ וליווי מלא לתיק כזה נעה בין 6,000 ל-18,000 ש”ח, תלוי במורכבות התיק (אם זה תיק מסורב, BDI שלילי, או איחוד הלוואות מורכב). הייעוץ הזה מחזיר את עצמו תוך חודשים ספורים בחיסכון בריביות ובעמלות שאנחנו מוציאים עבורכם.
-
דוח הפיקוח על הבנקים (סקירה שנתית 2023)
דוח שנתי רשמי על פעילות מערכת הבנקאות, כולל נתונים על מרווחי ריבית והיקפי אשראי.
הורדת הדוח (PDF) -
הוראת ניהול בנקאי תקין מס’ 329 (מגבלות LTV)
הוראת בנק ישראל המגדירה את מגבלות שיעור המימון (LTV) להלוואות לדיור, כולל הלוואות לכל מטרה.
הורדת ההוראה (PDF)
-
מאגר נותני שירותים פיננסיים
מאגר רשמי לבדיקת גופים פיננסיים מפוקחים בתחום האשראי והשירותים הפיננסיים.
מעבר למאגר נותני שירותים פיננסיים -
שירותים פיננסיים מוסדרים (Gov.il)
עמוד מידע רשמי על פעילות הגופים החוץ-בנקאיים המפוקחים בישראל.
עמוד שירותים פיננסיים מוסדרים
-
הסבר על חוק אשראי הוגן (Ynet)
סקירה ציבורית של עיקרי חוק אשראי הוגן, כולל תקרת ריבית וריבית פלילית.
קריאת הכתבה באתר Ynet
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות
אנחנו בתקשורת וקצת במשרד
פספסתם משהו? חיזרו למעלה!
שירותים של משכנתא גורו
שנתאם שיחת היכרות?
בונים לכם משכנתא ממוקדת – גם למקרים מורכבים!
צוות המומחים של משכנתא גורו מבית מיקוד משכנתאות ימצא
לכם את הפתרון המדויק ביותר, בליווי אישי ומקצועי
לא חסכתם? לא שילמתם!
אתם מוזמנים אלינו לקפה!
התקשרו 0778884942
support@mashkantaguru.co.il
דרך יצחק רבין 1
פתח תקווה
לבעלי נכס הזקוקים לכסף בריבית נמוכה. ההלוואה יכולה להתאים לסגירת חובות, תיקים בהוצאה לפועל, סיוע לילדים ברכישת דירה למגורים (דירה יחידה או חליפית).
כן אבל אחוז המימון ירד. לדוגמה אם בבעלותי בית בשווי מיליון שקלים אני זכאי עליו ל50% מימון כלומר חצי מיליון ואם נותרה לי במשכנתא יתרת חוב של 150 אלף ש”ח אהיה זכאי רק ל-35% מימון שהם 350 אלף ש”ח.
בנקים, חברות ביטוח, חברות מימון פרטיות וחברתיות.
מומלץ לעשות סקר תנאים וריביות. כל החברות ישמחו לתת לכם הצעה מהירה באתר האינטרנט או בטלפון.
review us on
