משכנתא חוץ בנקאית

למה צריך לשים לב כשלוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

צריך לשים לב שלגורם יש ברשותו רישיון למתן אשראי. רק גופים פיננסים מוכרים הכפופים לפיקוח. מעבר לזה, בגלל שהמטרה בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית היא לחזור למערכת הבנקאית בסופו של דבר חשוב שתהיה תחנת יציאה הגיונית בלי עמלת פירעון מוקדם או שתהיה עמלה קטנה ככל האפשר בהתאם לאילוצים.

זה שהבנק סירב להלוות לכם כסף לא אומר שכדאי לקפוץ על ההלוואה הראשונה הנקלעת לדרכם ובדרך כלל משכנתאות חוץ בנקאיות מתחילות ב-6% אחוז ריבית ומגיעות עד ל-16% (עבור אלו שמצבם חמור מאוד) לכן חשוב לקרוא הכל במשנה זהירות ולא למהר לקחת את הכסף.

מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?

כיום יש מגוון של חברות שמציעות הלוואות לדיור ומשכנתאות חוץ בנקאיות. חלק מהחברות הן מהמוכרות והגדולות במשק, כמו חברות ביטוח שונות, לדוגמא, וחלקן הן חברות פרטיות וקטנות יותר. החברות קובעות בעצמן את התנאים השונים לנתינת הלוואות או משכנתאות אך עם זאת יש גם רגולציה מסוימת מצד המדינה ולא מדובר בשוק פרוץ ללא גבולות וחוקים.

לקיחת משכנתא חוץ בנקאית כיום הפכה לפופולארית יותר ובגלל התחרות הגדולה יותר בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות, הריבית והעמלות שדורשות החברות הללו יורדת. זה אומר שעם סקר שוק נכון והתמקחות על התנאים של המשכנתא, תוכלו להשיג הנחות משמעותיות. יש לזכור גם, שלקיחת אשראי מחברה חוץ בנקאית לא חוסמת מכם הלוואה בנקאית בעתיד, כך שעל ידי בחירה במשכנתא חוץ בנקאית, אתם משאירים את כל האופציות פתוחות.

מה היתרונות במשכנתא חוץ בנקאית?

המשכנתא יכולה להתאים לכולם אך מלכתחילה מתאימה יותר לאנשים שכבר פנו אל הבנקים ונענו בסירוב מסיבה כלשהי. הבנק מעוניין להגן על כספו ולכן בודק את דורשי ההלוואות מכל כיוון. כאשר פונים לגופים חוץ בנקאיים, הליך הרישום והחיתום פחות נוקשה, דרישות האשראי פחות גבוהות וגם לווים ללא הון עצמי או עבודה קבועה לאורך שנים יכולים לקבל משכנתא.

יש לזכור- ריבית מתגמלת סיכון לכן ככל שמתן ההלוואה ללווה מסוכנת יותר כך הריבית תהיה יותר גבוהה.

יתרונות נוספים:

• פתרון מהיר לחובות והוצאה לפועל.
• במקרים מסוימים אחוז מימון יותר גבוהה.
• גמישות גדולה יותר כלפי אופי הלקוח הכוללת מגוון מסלולים עם אפשרות אפילו למוגבלים בבנק והוצאה לפועל.

למה כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

לא תמיד כדאי. 

חשוב להבין – הבנקים הם המובילים בתנאים למשכנתאות וזאת לא תחרות שחברות הביטוח יכולות לנצח ועם זאת התנאים לקבלת משכנתא בבנק החמירו עם השנים וכיום כל צ’ק שחזר או תיק הוצאה לפועל יכולים לשבש את נתוני האשראי (BDI) ומבחינת הבנק BDI שלילי משמע דגל אדום להלוואות. רישום שלילי ב-DBI יכול להישאר בין 3 ל-5 שנים עד שנמחק ובשנים הללו הלקוח יתקשה לקבל הלוואה. מזל שיש אחרות.

חברות ביטוח,קרנות נדל”ן פרטיות, קרנות הון להשקעה וקרנות חברתיות הן חלק קטן ממגוון המוסדות הפיננסים שיכולים להעמיד לרשותך משכנתא ארוכת טווח עם אחוזי מימון גבוהים יותר מהבנק ויותר “גמישות” מה שמחלק את הלווים לשתיים: אנשי עסקים שרוצים להאיץ את העסקים והנכסים ברשותם ומסורבי הלוואה מבנקים .שמטרתם במשכנתא כזאת בסופו של דבר לצאת מחובות ולמחזר אותה עבור משכנתא משתלמת יותר בבנק.

כאמור, המשכנתא הזו תהיה בתנאים שונים מאלו שהבנק יכול להציע לכם, לרוב פחות משתלמים בטווח הארוך, אך אם אתם ממש רוצים לרכוש דירה והבנק סירב להעניק לכם משכנתא, זוהי ההזדמנות היחידה שלכם לעשות זאת בצורה לגיטימית ובטוחה. השאלה שאתם אמורים לשאול את עצמכם היא האם תוכלו לעמוד בהלוואות משכנתא במימון חוץ בנקאי, ותצטרכו לענות עליה במלוא הכנות – הרי יש סיבה לכך שהבנק סירב לכם מלכתחילה.

אם אתם מצפים שבעתיד הרחוק ייכנס לכם סכום כסף גדול מאוד מפרויקט שאתם מקימים בימים אלו או מירושה שתקבלו, הרי שלקיחת הלוואה שכזו היא אפשרות סבירה, אך שימו לב: עשו זאת אך ורק אם יש לכם עירבון לכך שאכן יכנס לחשבונכם סכום כסף גבוה בהמשך. אם הסיכון הוא גבוה או אפילו בינוני, כדאי לכם להימנע מלקיחת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית ולחכות עם רכישת הדירה.

מתי מומלץ לקחת את המשכנתא הזו?

ישנו מקרה אחד וספציפי מאוד שבו משכנתא שכזו יכולה לעזור לכם, אך גם כאן מדובר במוצא אחרון. אם אתם צריכים סיוע בהגעה להסכמה על הסדר חובות מול הוצאה לפועל, תוכלו לקבל פתרון מהיר בעזרת לקיחת הלוואה שכזו. משום שזוהי הלוואה שניתנת באופן מהיר יחסית, משכנתא חוץ בנקאית לבעלי תיקים בהוצאה לפועל יכולה להיעשות עוד לפני שההליך יגיע לשלב של חקירת יכולת, וכך בעצם תספקו לכם הגנה בטווח המידי.

במצב שתואר, שימו לב שאתם לוקחים משכנתא אך ורק על הסכום שדרוש לכם ולא יותר מכך, משום שמשכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות קשה מאוד להחזרה – אל תתפתו ותתייחסו אליה כאל הלוואה שתשרת אתכם גם למטרות אחרות אם אתם כבר נמצאים תחת חובות.

לאילו תנאים אפשר לצפות בהלוואה חוץ בנקאית?

ישנם מספר מסלולים למשכנתאות שחברות הביטוח יכולות להציע לכם, והם לא כל כך שונים ממה שהבנק מציע, אך מצומצמים יותר. חלקם משתלמים יותר וחלקם פחות, אך כל זאת כמובן בהתאם למצבכם הנוכחי ולעתיד הכלכלי שלכם. להלוואות חוץ בנקאיות כלל ביטוח מציעה למשל 5 מסלולים:

• משכנתא בריבית קבוע, בלי הצמדה ועם החזר חודשי ידוע מראש וקבוע
• משכנתא צמודה למדד עם ריבית קבועה
• משכנתא צמודה למדד עם ריבית משתנה
• משכנתא על בסיס ריבית פריים
• הלוואות בלון

החברה מציעה מימון של עד 60% בפריסה לאורך של עד 30 שנה, וגם אפשרות למחזור וגרירה של המשכנתא.

רוצים לדעת אילו עוד הצעות מחכות לכם ואיך לבחור את המשכנתא המשתלמת ביותר? היעזרו ביועצים שלנו, שיכינו אתכם לקראת הפגישה עם חברת הביטוח ויספקו לכם את כל הידע שדרוש לכם ואשר ימנע מכם אפשרות לחתימה שתכניס אתכם לחובות מיותרים.

דרכים לגיוס הון עצמי כשאין לכם הון עצמי

אם אין לכם כסף בצד, זה לא אומר שאתם חייבים לוותר על חלום הדירה. יש כמה טריקים שיכולים לעזור לכם לארגן את הסכום ההתחלתי בלי להכניס את עצמכם לבור כלכלי עמוק:

• הלוואה מקרן השתלמות או קרן פנסיה – אם יש לכם קרן השתלמות נזילה, או שאתם יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה, זו אופציה מעולה. הריביות כאן יהיו נמוכות יותר מהלוואה בנקאית רגילה, וההחזר החודשי לרוב יהיה נוח יותר.
• משכון נכס של ההורים – אם להורים שלכם יש דירה משלהם, הם יכולים לקחת עליה משכנתא שנייה ולהעביר לכם את הכסף כהון עצמי. מדובר בפתרון נפוץ, אבל כזה שדורש הרבה אמון משפחתי ותכנון פיננסי זהיר.
• הלוואה חוץ בנקאית לטווח קצר – זה פתרון מסוכן יותר, אבל אם אתם יודעים שתקבלו סכום כסף משמעותי בעתיד (למשל מירושה, מכירת רכב, קרן השתלמות שעומדת להיפתח), אפשר לקחת הלוואה מגוף חוץ-בנקאי ולהחזיר אותה תוך כמה שנים.
• משכנתא הפוכה – אם ההורים שלכם בני 60+, יש להם דירה בבעלותם והם רוצים לעזור לכם, הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה. זה מאפשר להם לקבל סכום כסף משמעותי על חשבון הדירה, בלי לשלם החזרים חודשיים – ההחזר יבוצע רק כשיורישו את הדירה או ימכרו אותה בעתיד.

כל אחת מהדרכים האלה יכולה לעבוד, אבל צריך לקחת בחשבון את כל התרחישים ולוודא שאתם לא נכנסים להרפתקה כלכלית מסוכנת.

האם אפשר לקחת משכנתא בלי הון עצמי? התשובה הרשמית מול המציאות

בנק ישראל קובע שאין דבר כזה משכנתא בלי הון עצמי – לפחות לא דרך הבנקים. מי שרוצה לקחת משכנתא לדירה ראשונה חייב להביא לפחות 25% הון עצמי, משפרי דיור יכולים לקבל עד 70% מימון, ורוכשי דירה להשקעה מוגבלים ל-50%. 

אז איך זה שעדיין יש אנשים שקונים דירה בלי שקל בצד? הם מוצאים דרכים יצירתיות לגייס הון עצמי – חלקן חוקיות ולגיטימיות, אחרות על הגבול האפור. יש כאלה שלוקחים הלוואה בנפרד ומציגים אותה כהון עצמי, אחרים מקבלים “הלוואת גישור” מההורים, ויש כאלה שפשוט פונים לשוק החוץ-בנקאי, שם החוקים הרבה יותר גמישים (אבל המחירים בהתאם).

משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי – איך זה עובד?

כשלא עומדים בתנאים של הבנקים, הגופים החוץ-בנקאיים נכנסים לתמונה. חברות ביטוח, קרנות פרטיות וגופים פיננסיים אחרים יכולים להציע משכנתאות גם בלי הון עצמי, אבל זה מגיע עם תג מחיר כבד. 

הריביות על משכנתאות כאלה יכולות להיות גבוהות בהרבה ממה שמקבלים בבנק, ופריסת התשלומים קצרה יותר. בנוסף, המלווים עשויים לדרוש בטוחות נוספות, כמו שעבוד של נכס אחר או ערבויות חזקות מצד קרובי משפחה. 

בשורה התחתונה – זה אפשרי, אבל מסוכן. אם אין לכם דרך אחרת, שווה לבדוק אם ההחזר החודשי עדיין בגבולות ההיגיון, ולא לסכן את עצמכם בהלוואה שלא תוכלו להחזיר.

אתר משכנתא גורו עובד עם חברות רציניות ומקצועיות רבות בתחום במשכנתאות החוץ בנקאיות. אם אתה מעוניין לקנות דירה בקרוב, אנו נוכל להמליץ לך על מסלול משכנתא חוץ בנקאית שמתאים ספציפית לך ללא צורך בבזבוז זמן מיותר. השאר את הפרטים שלך ואנו נחזור אליך בהקדם.

לקריאה נוספת:

• ריבית משכנתא חוץ בנקאית