כל מה שצריך לדעת על תמהיל משכנתא בסכום של 700,000 ₪

באתר משכנתא גורו ניתן למצוא מספר פוסטים העוסקים בתמהילי משכנתא לסכומים שונים, בכתבה זו נדון בתמהילי משכנתא בסכום של 700,000 ₪ על פי החזרים חודשיים שונים. כדאי לדעת כי ככל שיכולת ההחזר גבוהה יותר כך ניתן להקטין את הסכום הסופי שיש להחזיר לבנק, וגם מפחיתים את רמת הסיכון מאחר וניתן לקחת את ההלוואה לתקופה קצרה יותר.

חישוב משכנתא לקניית בית

עם זאת, אין למהר ולהתחייב להחזר חודשי גבוה מאחר ויש לבצע תכנון פיננסי מותאם אישית ולבחור בהחזר חודשי בו הלווה מסוגל לעמוד עכשיו ובעתיד. כמו כן, יש לזכור כי כיום הריבית במשק הישראלי נמצאת בשפל חסר תקדים, אך הריבית צפויה לעלות בעתיד, לכן יש לבחור היטב את המסלולים השונים בתמהיל המשכנתא.

מעבר לכך, חשוב לדעת כי בניית תמהיל משכנתא חייבת להיעשות במקצועיות ובאחריות, יש להפעיל שיקול דעת, ללמוד את הנושא לעומק, לפנות לגורמים מקצועיים לקבלת ייעוץ, ורק לאחר מכן אפשר להתחייב להלוואה הגבוהה. משכנתא היא לרוב ההחלטה הפיננסית הקשה ביותר שעליכם לקחת, עם זאת ישראלים רבים ממהרים לקחת משכנתא בלי לעשות שיעורי בית, והם מסתכנים וחשופים לבעיות פיננסיות קשות העלולות לגרום להם למתח נפשי, לבעיות בריאותיות, לבעיות ביחסים ובעבודה ולמצוקה כלכלית קשה שיכולה לגרום במקרים מסוימים לאיבוד הנכס.

הערה חשובה, בכל תמהילי המשכנתא המובאים לפניכם בכתבה חושבה הריבית במשק לפי שיעור של 2% וריבית הפריים בשיעור של 3.5%. ניתן להיעזר במחשבון משכנתא כדי לחשב בדיוק גבוה את סכומי ההחזר בהתאם לריבית העדכנית במשק.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 3,000 ₪

בניית תמהיל משכנתא ללווה המסוגל לעמוד בהחזר חודשי בגובה 3,000 ₪ אינה משימה פשוטה וחשוב להדגיש כי הלווה לוקח סיכון רב. הסיבה לכך היא שבניית תמהיל משכנתא בסכום גבוה ולהחזר חודשי נמוך מחייבת את הלווה להתחייב לתקופת החזר ארוכה של 30 שנה במסלול ריבית פריים, כלומר, הלווה מסתכן בהלוואה העלולה להשתנות משמעותית לאורך עשרות שנים בעקבות שינויים בשיעור הריבית במשק הישראלי.

תמהיל המשכנתא המומלץ למקרים אלה הוא מסלול פריים בסכום של כ- 250,000 ₪ לתקופה של 30 שנה ומסלול בריבית משתנה כל חמש שנים ליתרת הסכום ולתקופה של 25 שנה. יודגש כי בנק ישראל הטיל בשנים האחרונות מגבלות חדשות על הלווים והבנקים, לכן יתכן והבנק לא יאשר עבורכם תמהיל משכנתא הכולל מסלולים בריבית משתנה בסכום הגבוה משליש גובה ההלוואה.

כמו כן, כדאי לדעת כי הסכום הסופי שעליכם להחזיר לבנק בתמהיל משכנתא זה הוא כ- 960,000 ₪, החישוב אינו כולל הצמדות שונות ושינויים בריבית. כאמור, במהלך 30 שנה הריבית יכולה לצמוח מעלה ולשנות את גובה ההחזר החודשי ואת קרן ההלוואה והסכום הסופי שיש להחזיר.

כדאיות מיחזור משכנתא של 700,000 ₪:

במידה ולקחת משכנתא ל-30 שנה ואתה מעוניין למחזר אותה עם סכום יתרה של 700,000 ₪ הכדאיות לפי שנים תהיה כדלקמן:

 

  • אם לקחת לפני 5 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך לחסכון הוא 118,500 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 10 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 153,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 15 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 114,500 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 20 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 86,000 ש”ח.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 3,500 ₪

משכנתא בסכום של 700,000 ₪ אינה דבר של מה בכך, וגם אם יש באפשרותכם להחזיר מדי חודש 3,500 ₪ עדיין כדאי לדעת כי מדובר בסיכון פיננסי גבוה. לכן, כל יועץ משכנתאות מקצועי לבטח יאמר לכם כי ביכולתו להרכיב עבורכם תמהיל משכנתא, אך עדיף לנסות ולבדוק אפשרות להחזר חודשי גבוה יותר בגלל הסיכונים הרבים.

אם אתם יכולים להתחייב להחזר חודשי של 3,500 ₪ בלבד, תמהיל המשכנתא המומלץ עבורכם כולל מסלול בריבית פריים בסכום של כ- 230,000 ₪ לתקופה של 30 שנה, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים בסכום של כ- 370,000 ₪ לתקופה של לפחות 20 שנה ומסלול בריבית קבועה לא צמודה, הידוע בכינוי קל”צ, ליתרת הסכום ולתקופה של 20 שנה. בסיום התקופה תחזירו לבנק כ- 955,000 ש”ח. יש לזכור כי החישוב אינו כולל הצמדות ושינויים בריבית, ובתקופה הארוכה לה התחייבתם הכל יכול לקרות, לכן רוב הסיכויים כי המשכנתא תהיה יקרה יותר.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 4,000- 4,500 ₪

החזר חודשי בסכומים של 4,000- 4,500 ₪ יאפשר לכם לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי וטוב יותר בהשוואה לתמהילים הקודמים לסכומי החזר נמוכים. תמהיל המשכנתא המומלץ להחזר חודשי בגובה 4,500 ₪ כולל מסלול בריבית פריים לסכום של 233,000 ₪ לתקופה של 25 שנה, מסלול קל”צ בסכום של 234,000 ₪ לתקופה של 14 שנה ויתרת הסכום (233,000 ₪) במסלול של ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של 15 שנה. סך הכל תיאלצו להחזיר לבנק סכום של כ- 900,000 ₪.

אגב, אם אתם יכולים לעמוד בהחזר חודשי של 4,000 ₪ תמהיל המשכנתא המומלץ עבורכם זהה פחות או יותר, למעט תקופות ההחזר של המסלולים השונים, והסכום הכללי שעליכם להחזיר לבנק יהיה כ- 940,000 ₪, כלומר 40,000 ₪ יותר. עם זאת, בתמהיל זה הנכם מתחייבים למסלולים ארוכים יותר, לדוגמה מסלול בריבית פריים לתקופה של 30 שנה ומסלול בריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 20 שנה.

חשוב להדגיש כי את תמהיל המשכנתא יש לבנות התאמה מדויקת ומלאה למאפיינים האישיים הייחודיים שלכם, ובהתאם ליכולת ההחזר. כפי שהנכם רואים, ככל שההחזר החודשי גבוה יותר, כך ניתן להוזיל את המשכנתא ולהיחשף פחות לשינויים העלולים לקרות בעקבות שינויי הריבית במשק וגובה המדד.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 5,500- 5,000 ₪

בעת בניית תמהיל משכנתא לסכום של 700,000 ₪ לפי יכולת החזר בגובה 5,000 ₪ השינויים אינם מרחיקי לכת בהשוואה לתמהיל שנבנה עבור מי שיכול לעמוד בהחזר חודשי של 4,500 ש”ח. עם זאת, ניתן לקצר את החשיפה למסלולים הנחשבים למסוכנים יותר כמו מסלול קל”צ. לכן, תמהיל המשכנתא המומלץ במקרה זה כולל מסלול בריבית פריים לתקופה של 25 שנה ולסכום של 233,000 ₪, בדיוק כמו התמהיל המומלץ הוקדם, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים לסכום של 233,000 ש”ח ולתקופה של 15 שנה, ומסלול קל”צ ליתרת הסכום לתקופה קצרה יותר בהשוואה לתמהיל הקודם, במקרה זה אפשר לבחור במסלול קל”צ לתקופה של 10 שנים בלבד.

סך הכל עליכם להחזיר לבנק ממנו לקחתם משכנתא סכום של כ- 870,000 ₪, וזאת בהשוואה לסכום של 900,000 ₪ בתמהיל הקודם. ב- 30,000 ₪ שתחסכו תוכלו לרהט את הבית, לצאת לטיול, לשדרג את הרכב וכיוצא בזה. עם זאת, אין להתחייב על החזר חודשי גבוה בו תתקשו לעמוד, לכן עליכם להיות אחראים ולפעול בשיקול דעת ורק לאחר ייעוץ מגורמים מקצועיים.

החזר חודשי בגובה 5,000 ₪ לחודש, כאמור ללא חישוב הצמדות ושינויים בריבת הנהוגה במשק, אינו דבר של מה בכך, ועליכם להית בעלי הכנסה פנויה של לפחות 15,000 ₪, עדיף יותר.

אם באפשרותכם להחזיר סכום של 5,500 ₪ לחודש כדאי לכם לבנות תמהיל משכנתא דומה, למעט ההמלצה לבחור מסלול ריבית קבועה צמודה ל- 10 שנים, במקום מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 15 שנה, והסכום שתחזירו לבנק בסוף תקופת ההלוואה יהיה כ- 850,000 ₪.

תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי של 6,000 ₪

בניית תמהיל משכנתא ללווה המסוגל לעמוד בהחזר חודשי בגובה 6,000 ₪ כוללת מסלול בריבית פריים בסכום של 233,000 ₪ לתקופה של 20 שנה, מסלול בריבית קבועה צמודה בסכום של 233,000 ₪ לתקופה של 10 שנים ומסלול קל”צ ליתרת הסכום ולתקופה של 9-10 שנים. סך הכל תחזירו לבנק סכום של כ- 830,000 ₪.

כל יועץ משכנתאות או כלכלן ימליץ לכם על החזר חודשי גבוה כדי להחזיר את המשכנתא בתקופת הקצרה ביותר, אך לכל לווה יש מאפיינים וצרכים שונים, וכאמור אין להתחייב להחזר גבוה מדי מאחר והסיכון רב.

כדאי לדעת כי לעתים לווים מחליטים לבנות תמהיל משכנתא עם החזר חודשי נמוך יותר מתוך אמונה כי עדיף לפרוס את ההלוואה לתקופה הארוכה ביותר. על פי תמהילי המשכנתא שהבאנו לפניכם תוכלו להבין מדוע כדאי לקצר את תקופת ההלוואה ומהם היתרונות לכך. במידת האפשר, כדאי לבחור בהחזר חודשי גבוה למשכנתא בסכום של 700,000 ₪, כל עוד חורגים משליש ההכנסות הפנויות, ותוך תכנון פיננסי המתחשב בגורמים עתידיים כמו הרחבת המשפחה ועוד.

לסיכום, משכנתא בגובה 700,000 ₪ מחייבת אתכם לבנות תמהיל משכנתא באופן שקול ואחראי. הנכם עומדים בפני התחייבות ארוכת שנים, לכן אין למהר ולחתום על חוזה ההלוואה, ויש לפנות לגורמים מקצועיים כדי לקבל עזרה.

אם אתם זקוקים למשכנתא של 700,000 ₪ והנכם מעוניינים בייעוץ מקצועי ובבניית תמהיל משכנתא בהתאמה אישית לצרכים שלכם, השאירו עכשיו פרטים באתר, וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.