כל מה שצריך לדעת על תמהיל משכנתא בסך מיליון ₪

משכנתא היא לרוב ההלוואה הגדולה ביותר שאנו לוקחים בחיינו, ומדובר בהתחייבות משמעותית לתקופה ארוכה, ובהחלטה פיננסית המשפיעה על חיינו לאורך שנים ארוכות. בעת בחירת תמהיל המשכנתא יש לקבוע מראש מהו סכום ההלוואה הנדרש, ואת בחירת המסלולים השונים של המשכנתא יש להתאים ליכולת ההחזר שלנו.

איך להחזיר את הכסף מהמשכנתא בדרך הנכונה

מאחר ולכל לווה יכולת החזר אחרת יש להרכיב את תמהיל המשכנתא באופן שונה, תוך התייחסות ליכולת הכלכלית של הלווה ולמאפייניו האישיים הייחודיים, כמו גם בהתאמה לגובה הריבית במשק ושיעור מדד המחירים לצרכן. לכן, אם אתם זקוקים למשכנתא בסכום של מיליון ₪ תוכלו לבנות תמהיל משכנתא שונה בהתאם ליכולת ההחזר שלכם, לפניכם מספר המלצות לבניית התמהיל כאשר הריבית במשק היא 2% וריבית פריים בגובה 3.5%.

חשוב להדגיש כי כיום הריבית במשק נמוכה יותר בהשוואה לשיעור הריבית שנלקח בהמלצות לתמהיל משכנתא של 1 מיליון ₪, ובכל מקרה מדובר בהמלצות כלליות בלבד. לכן, חשוב כי תקבלו ייעוץ מקצועי לבניית תמהיל המשכנתא בסביבה של ריבית נמוכה, וכדאי גם להיעזר במחשבון משכנתא כדי לבדוק מהי הריבית המומלצת לכל מסלול ולכל תקופה שונה של משכנתא.

כמה יהיה התשלום החודשי על משכנתא של 1,000,000 ₪?

התשובה לשאלה כמה משלמים על משכנתא של 1,000,000 ש”ח? היא מורכבת ועיקרה תלוי ביכולת ההחזר החודשית, בהמשך המאמר נסביר את הקשר בין תמהיל משכנתא של 1,000,000 ש”ח ליכולות החזר שונות – של 5000 ש”ח, 6000 ש”ח ו7000 ש”ח.

תמהיל משכנתא עם החזר חודשי בגובה 5,000 ₪

בניית תמהיל משכנתא הוא דבר סובייקטיבי ולכל לווה יש העדפות שונות וצרכים ייחודיים. בעת בניית תמהיל המשכנתא לא ניתן להסתפק בהמלצות כלליות בלבד אלא יש להתאים את מסלולי ההלוואה למאפייניו של הלווה, כמו גם ליכולת ההחזר שלו. כדאי לדעת כי לקיחת משכנתא גבוהה על סכום של מיליון ₪ אינה דבר של מה בכך, ואם אתם יכולים לעמוד בתשלומי החזר של עד 5,000 ₪ הרי תהיו חשופים לתקופה ארוכה לשינויים בגובה המדד ובשינויי הריבית במשק, לכן מדובר במשימה שאינה פשוטה, ועבורכם כלווים מדובר במשכנתא יחסית מסוכנת.

ישנם יועצי משכנתאות שינסו לשכנע אתכם לא לקחת משכנתא בסכום של מיליון ₪ אם אתם מסוגלים להחזיר רק 5,000 ₪ בחודש, בגלל הסיכונים הרבים והחשיפה הגבוהה לשינויים בריבית ובמדד. אם בכל זאת תחליטו לקחת משכנתא בסכום זה ולהתאים תמהיל הלוואה עם החזר חודשי של 5,000 ₪ כדאי לשקול את ההמלצה הבאה:

מסלול בריבית פריים לתקופה של 25 שנה, בסכום של 333,000 ₪ (בהתאם למגבלת השליש שנקבעה על ידי בנק ישראל). גובה ההחזר החודשי למסלול זה הנו כ- 1,500 ₪, לפי ריבית של p- 0.7 עד ל- p- 0.9. את יתרת המשכנתא מומלץ לקחת במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים, לפי סכום של 666,000 ₪, לתקופה של 20 שנה ולפי ריבית מומלצת של 2.35%, כלומר החזר חודשי בגובה כ- 3,500 ₪. בתמהיל זה תשלמו מדי חודש כ- 5,000 ₪ והמשכנתא תעלה לכם קרוב ל- 1.3 מיליון ₪ (סכום מוערך ללא חישובי הצמדה ושינויים בריבית).

ראוי לציין כי תמהיל זה נחשב למסוכן מאחר ואתם חשופים לתקופה ארוכה של 25 שנה לשינויים בריבית ובמדד. במסלול זה הנכם בוחרים שני שליש מהמשכנתא במסלול צמוד למדד ובריבית משתנה, לכן לא תקבלו תחושה של יציבות וביטחון, וככל שעובר הזמן המשכנתא עלולה להתייקר משמעותית כתוצאה מעלייה במדד ובריבית הנהוגה במשק.

לכן, ההמלצה היא לא להסתכן עם תמהיל זה ולנסות לעמוד בתשלומי החזר של 5,500 ₪ לחודש. כך תוכלו לבנות תמהיל משכנתא עדיף בהרבה. בתמהיל החדש, לפי יכולת החזר חודשי בגובה 5,500 ₪ תוכלו לקחת 333,000 ש”ל במסלול ריבית פריים לתקופה של 25 שנה, 333,000 ₪ במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 20 שנה, ומסלול קל”צ לתקופה של 20 שנה בסכום של 333,000 ₪. אמנם במסלול זה עליכם להחזיר בסופו של דבר משכנתא בסכום של כ- 1.38 מיליון ₪, אך תיהנו מיציבות גבוהה יתר בגלל מסלול הקל”צ המעניק ביטחון יחסי מאחר והוא לא מושפע משינויים במדד ובריבית. אגב, כדאי לנסות ולקצר את תקופת הזמן של מסלול הקל”צ, וגם אם תשלמו כמה שקלים יותר מדי חודש, תוכלו לקצר את חיי ההלוואה, וכדאי לקצר את משך חיי ההלוואה ככל הניתן, בהתאם ליכולת ההחזר.

כדאיות מיחזור משכנתא של 1,000,000 ₪:

במידה ולקחת משכנתא ל-25 שנה ואתה מעוניין למחזר אותה עם סכום יתרה של 1,000,000 ₪ הכדאיות לפי שנים תהיה כדלקמן:

  • אם לקחת לפני 5 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך לחסכון הוא 219,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 10 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 164,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 15 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 123,500 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 20 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה נמוכה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 25,000 ש”ח.

 

תמהיל משכנתא עם החזר חודשי בגובה 6,000 ₪

אם אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי בגובה 6,000 ₪ יש לכם אפשרות לבנות תמהיל משכנתא טוב יותר בהשוואה ללווים המסוגלים להחזיר 5,000- 5,500 ₪ בחודש. גם לבחירת תמהיל משכנתא לסכום של מיליון ₪ לפי החזר חודשי של 6,000 ₪, נהוג להמליץ על שליש במסלול ריבית פריים, אך הפעם לתקופה קצרה יותר של 20 שנה, שליש במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 20 שנה, ועוד שליש במסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד, מסלול זה ניתן לקחת לתקופה של 16 שנה.

הסכום הכולל של המשכנתא יעמוד על כ- 1.32 מיליון ₪, סכום זה אינו מדויק מאחר ויהיו שינויים בהתאם לשינויים שיחולו בגובה ריבית הפריים ובמדד המחירים לצרכן לאורך חיי המשכנתא. ראוי לציין כי ככל שיכולת ההחזר עולה כך ניתן לקצר את אורך חיי ההלוואה, לדוגמה בתמהיל זה תוכלו לבחור במסלול ריבית פריים לעשרים שנה בלבד ולא לתקופה של 25 שנה. בנוסף, חשוב לדעת כי קיצור תקופת ההחזר של המשכנתא מוזיל אותה, וגם פחות חשופים לשינויים העלולים לקרות בריבית ובמדד.

אם יש באפשרותכם לעמוד בהחזר חודשי של 6,500 ₪, תוכלו לבנות תמהיל משכנתא דומה מבחינת המסלולים, אך תוכלו לקצר משמעותית את תקופת ההחזר. למעשה, תוכלו לבחור בתמהיל מומלץ המורכב משליש משכנתא במסלול ריבית פריים לתקופה של 19 שנה, שליש משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 15 שנה, ושליש משכנתא במסלול קל”צ לתקופה של 15 שנה, הסכום הסופי של המשכנתא יגיע ל- 1.26 מיליון ₪, כלומר תיהנו ממשכנתא זולה יותר ומחשיפה נמוכה משמעותית לשינויים בגובה הריבית ומדד המחירים לצרכן.

תמהיל משכנתא עם החזר חודשי בגובה 7,000 ₪

תמהיל משכנתא מומלץ למי שיכול לעמוד בתשלומי החזר של 7,000 ₪ לחודש יורכב משליש במסלול ריבית פריים לתקופה של 18 שנה, שליש במסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של 12 שנה, ושליש במסלול קל”צ לתקופה של 15 שנה. הסכום הכולל של המשכנתא יגיע ל- 1.23 מיליון ₪ כאשר יש לשים לב כי בתמהיל זה קוצרו התקופות של כל המסלולים, לכן תוך 15 שנה ניתן להחזיר את המשכנתא ונהנים מחשיפה נמוכה יותר לשינויים בריבית ובמדד.

לאחר שהבנתם את העיקרון תוכלו לשחק עם המספרים ולבנות תמהיל משכנתא מועדף עבורכם בהתאם ליכולת ההחזר שלכם. מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי כדי לבנות את תמהיל המשכנתא, ויש לזכור כי המסלולים המומלצים כאן הובאו רק לצורך הדגמה והם מהווים רק המלצה.

למידע נוסף, לשאלות ולקבלת עזרה בבניית תמהיל משכנתא בהתאמה ליכולת ההחזר שלכם, השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם. צוות המומחים של משכנתא גורו עומד לרשותכם בכל שאלה ובקשה, נשמח לסייע לכם, ללא עלות או התחייבות מצדכם.