הגבלות של בנק ישראל בדרך למשכנתא

בשנים האחרונות הטיל בנק ישראל שורה של מגבלות על נטילת משכנתא בארץ, כמו הגבלת אחוזי המימון למשכנתא, מגבלות ההון שהבנקים נדרשים לשריין למשכנתאות גבוהות, והגבלה נוספת היא שהלווים יכולים לכלול רק שליש בתמהיל המשכנתא של הלוואות במסלולי ריבית משתנה.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

ההגבלות השונות של בנק ישראל נועדו לסייע לממשלה במאמציה לבלום את העלייה המתמדת במחירי הנדל"ן בארץ, אך לא רק. בנק ישראל חושש ליציבות הבנקים והמשק. לדעת הבנק, המיתון בארץ והריבית הנמוכה במשק יוצרים מצב נפיץ מאחר ואם הריבית תעלה מעלה, רבים מהלווים עלולים להיקלע לקשיים בהחזרי המשכנתא. לכן, בנק ישראל החליט על מגבלות שונות, חלקן על הבנקים וחלקן על הלווים.

בכתבה זו נעסוק בעיקר בהגבלת בנק ישראל על שילוב עד שליש מסלולי ריבית משתנה בתמהיל המשכנתא.

הגבלה לבחירת שליש משכנתא בריבית משתנה

בנק ישראל החליט להגביל את הלווים ומאפשר כיום לבנות תמהיל משכנתא הכולל עד שליש מסלולים בריבית משתנה. הסיבות לכך הן האינפלציה הנמוכה והריבית הנמוכה במשק, הנמצאת כעת בשפל חסר תקדים. ראוי לציין כי בגלל הריבית הנמוכה בשנים האחרונות רוב הלווים לקחו משכנתאות עם תמהיל הכולל מסלולי ריבית משתנה, הלוואות אלה נחשבות לפופולריות במיוחד כאשר הריבית במשק נמוכה.

לטענת בנק ישראל קיים סיכון רב ללווים הלוקחים משכנתאות עם מסלולי ריבית משתנה, מאחר ובכל רגע הריבית במשק עלולה לצמוח מעלה, ולגרום לקושי רב עבור הלווים לעמוד בנטל תשלומי ההחזר. לכן, בנק ישראל החליט על מגבלת השליש בריבית משתנה, כלומר את ברצונכם לקחת משכנתא בגובה 900,000 ₪, תוכלו לבחור בתמהיל ההלוואה לדיור עד 300,000 ₪ במסלולי ריבית משתנה.

בנק ישראל מגביל את הלווים ללקיחת משכנתא עם תמהיל עד לשליש במסלולי ריבית משתנה כדי להשפיע על השוק, וכדי למנוע סיכון ללווים ולבנקים המלווים אם הריבית במשק תעלה. יש לזכור כי רק לפני כמה שנים פרץ משבר הסאב פריים בארה"ב שגרם לקריסה של מאות אלפי משקי בית והשפיע עמוקות על כלכלת ארה"ב ושאר המדינות בעולם, ביניהן ישראל. כלקח מהמשבר בארה"ב קבע בנק ישראל את המגבלה למשכנתא עם שליש מסלולי ריבית משתנה.

יש מגוון מסלולי משכנתא בריבית משתנה, ביניהם:

  • מסלול משכנתא בריבית פריים, במסלול זה הריבית משתנה פעם בחודש.
  • מסלול משכנתא בריבית משתנה כל שנה או שנתיים.
  • מסלול משכנתא בריבית מק"מ, במסלול זה הריבית מתעדכנת ומשתנה אחת לשנה.
  • מסלול משכנתא לפי ריבית דולר או אירו, במסלול זה הריבית מתעדכנת ומשתנה אחת לחצי שנה.

כדאי לדעת כי המגבלה של בנק ישראל אינה נוגעת לבחירת מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים מאחר ומסלול זה מזכיר במהותו את מסלול המשכנתא בריבית קבועה.

מהן הסיבות שגרמו לבנק ישראל להחליט על המגבלה?

כאמור, בנק ישראל חושש ליציבות המשק והבנקים, הוא אינו מעוניין כי לווים ייקחו על עצמם סיכונים מיותרים מאחר ואם הריבית במשק תעלה, לווים רבים יתקשו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר, ומצב זה עלול לגרום להאצת המיתון, לקריסת בנקים ולחוסר יציבות כללי במשק הישראלי. לכן, הבנק הבין כי עליו להתערב בנעשה בשוק המשכנתאות ולקבוע מגבלות שונות, ביניהן המגבלה לבחירת תמהיל משכנתא עם עד שליש מסלולי ריבית משתנה.

למעשה, הבנק עוקב אחר ההתפתחויות והשינויים בשוק הנדל"ן ומחירי הדיור, לרבות רמת הסיכון בה הבנקים פועלים במיוחד בענף המשכנתאות. לאור העלייה הגבוהה במחירי הדיור והריבית הנמוכה במשק, הבנק החליט על המגבלה. כדאי לדעת כי בנק ישראל מביט על שווקים אחרים בעולם, ולאור המשבר הכלכלי שפקד את ענף הנדל"ן ואת הכלכלה האמריקאית, נוכח הבנק כי עליו להתערב ולהגביל את הלווים שרצו לנצל את הריבית הנמוכה ולקחת משכנתאות עם אחוז גבוה של מסלולי ריבית משתנה.

כדאי לדעת כי ההנחיה תקפה גם ללווים המעוניינים לגרור או למחזר משכנתא קיימת.  עם זאת, בעת מחזור משכנתא תוכלו לשמור על תנאי המשכנתא הנוכחית או לבחור במסלול ריבית משתנה ל- 100% משכנתא. אם תרצו להוסיף סכום כסף נוסף להלוואה בעת מחזור או גרירת משכנתא, לא תוכלו לקחת יותר משליש במסלול ריבית משתנה, בהתאם למגבלה החדשה יחסית של בנק ישראל.

לכן, אם תחליטו על גרירת או מחזור המשכנתא וברצונכם להוסיף 200,000 ₪ להלוואה, תוכלו לקחת עד 66,000 ₪ במסלולי ריבית משתנה, ואת יתרת הסכום תוכלו לקבל במסלולים אחרים, לפי בחירתכם. כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה בעת מחזור או גרירת משכנתא מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי, וכך תוכלו לבחור שליש מסלולי ריבית משתנה והשאר במסלולים אחרים המתאימים ליכולת ההחזר שלכם ולמצב המשק והריבית הנהוגה בו.

מתי ניתן לקבל הלוואה מלאה בריבית משתנה?

כאמור, בנק ישראל קבע את מגבלת השליש למסלולי ריבית משתנה בהלוואה לרכישת דיור, עם זאת יש גם מקרים יוצאים מהכלל. אם ברצונכם לקחת הלוואת גישור לתקופה קצרה, תוכלו לבחור ב- 100% הלוואה בריבית משתנה. הלוואת גישור, הידועה גם בשם הלוואת בולט, מאפשרת לכם לקבל את הכסף הנדרש לרכישת דירה עד למכירת הדירה הישנה הנמצאת בבעלותכם.

כדי לקבל הלוואת גישור במסלולי ריבית משתנה, עליכם לבדוק מול הבנק האם הוא מאשר הלוואה מלאה בריבית משתנה, מאחר ולא כל הבנקים מאשרים זאת. למעשה, הלוואת גישור בריבית משתנה לתקופה קצרה, עד שנתיים, נחשבת לאטרקטיבית במיוחד, מאחר והריבית במשק נמוכה מאוד ומסלול בריבית משתנה זול יותר עבור הלווה שאינו צריך לשלם ריביות גבוהות או הצמדות יקרות.

לסיכום, אם אתם נמצאים בתהליך של לקיחת משכנתא או התחלתם לברר אודות בניית תמהיל משכנתא לרכישת דירה, לבטח קיבלתם ייעוץ בנושא מגבלת שליש הלוואה בריבית משתנה. כעת, הנכם יכולים להבין מדוע בנק ישראל קיבל החלטה זו והחליט על המגבלה. ראוי לציין כי למרות שהתחזית במשק היא שרמת הריבית הנמוכה תישאר עוד זמן רב, בנק ישראל אינו מסיר את המגבלה, ולמעשה אם הריבית תעלה מעלה, לווים רבים יוקירו תודה לבנק שדאג להם, למרות שדאגתו העיקרית היא כמובן לבנקים וליציבות המשק.

לפרטים נוספים ולקבלת ייעוץ מקצועי בנושא ההגבלות של בנק ישראל, השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו ישמח לחזור אליכם, וללא עלות או התחייבות, לייעץ, לענות על שאלות ולהציע לכם משכנתא בתנאים אטרקטיביים.

בפנייה בטופס הינכם פונים לחברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בישראל
אשר תדאג לכם למשכנתא הזולה ביותר

Share on whatsapp