הגבלות של בנק ישראל בדרך למשכנתא

בשנים האחרונות הטיל בנק ישראל שורה של מגבלות על נטילת משכנתא בארץ, כמו הגבלת אחוזי המימון למשכנתא, מגבלות ההון שהבנקים נדרשים לשריין למשכנתאות גבוהות, והגבלה נוספת היא שהלווים יכולים לכלול רק שליש בתמהיל המשכנתא של הלוואות במסלולי ריבית משתנה.

חותם על צ'ק

ההגבלות השונות של בנק ישראל נועדו לסייע לממשלה במאמציה לבלום את העלייה המתמדת במחירי הנדל"ן בארץ, אך לא רק. בנק ישראל חושש ליציבות הבנקים והמשק. לדעת הבנק, המיתון בארץ והריבית הנמוכה במשק יוצרים מצב נפיץ מאחר ואם הריבית תעלה מעלה, רבים מהלווים עלולים להיקלע לקשיים בהחזרי המשכנתא. לכן, בנק ישראל החליט על מגבלות שונות, חלקן על הבנקים וחלקן על הלווים.

בכתבה זו נעסוק בעיקר בהגבלת בנק ישראל על שילוב עד שליש מסלולי ריבית משתנה בתמהיל המשכנתא.

הגבלה לבחירת שליש משכנתא בריבית משתנה

בנק ישראל החליט להגביל את הלווים ומאפשר כיום לבנות תמהיל משכנתא הכולל עד שליש מסלולים בריבית משתנה. הסיבות לכך הן האינפלציה הנמוכה והריבית הנמוכה במשק, הנמצאת כעת בשפל חסר תקדים. ראוי לציין כי בגלל הריבית הנמוכה בשנים האחרונות רוב הלווים לקחו משכנתאות עם תמהיל הכולל מסלולי ריבית משתנה, הלוואות אלה נחשבות לפופולריות במיוחד כאשר הריבית במשק נמוכה.

לטענת בנק ישראל קיים סיכון רב ללווים הלוקחים משכנתאות עם מסלולי ריבית משתנה, מאחר ובכל רגע הריבית במשק עלולה לצמוח מעלה, ולגרום לקושי רב עבור הלווים לעמוד בנטל תשלומי ההחזר. לכן, בנק ישראל החליט על מגבלת השליש בריבית משתנה, כלומר את ברצונכם לקחת משכנתא בגובה 900,000 ₪, תוכלו לבחור בתמהיל ההלוואה לדיור עד 300,000 ₪ במסלולי ריבית משתנה.

בנק ישראל מגביל את הלווים ללקיחת משכנתא עם תמהיל עד לשליש במסלולי ריבית משתנה כדי להשפיע על השוק, וכדי למנוע סיכון ללווים ולבנקים המלווים אם הריבית במשק תעלה. יש לזכור כי רק לפני כמה שנים פרץ משבר הסאב פריים בארה"ב שגרם לקריסה של מאות אלפי משקי בית והשפיע עמוקות על כלכלת ארה"ב ושאר המדינות בעולם, ביניהן ישראל. כלקח מהמשבר בארה"ב קבע בנק ישראל את המגבלה למשכנתא עם שליש מסלולי ריבית משתנה.

יש מגוון מסלולי משכנתא בריבית משתנה, ביניהם:

  • מסלול משכנתא בריבית פריים, במסלול זה הריבית משתנה פעם בחודש.
  • מסלול משכנתא בריבית משתנה כל שנה או שנתיים.
  • מסלול משכנתא בריבית מק"מ, במסלול זה הריבית מתעדכנת ומשתנה אחת לשנה.
  • מסלול משכנתא לפי ריבית דולר או אירו, במסלול זה הריבית מתעדכנת ומשתנה אחת לחצי שנה.

כדאי לדעת כי המגבלה של בנק ישראל אינה נוגעת לבחירת מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים מאחר ומסלול זה מזכיר במהותו את מסלול המשכנתא בריבית קבועה.

מהן הסיבות שגרמו לבנק ישראל להחליט על המגבלה?

כאמור, בנק ישראל חושש ליציבות המשק והבנקים, הוא אינו מעוניין כי לווים ייקחו על עצמם סיכונים מיותרים מאחר ואם הריבית במשק תעלה, לווים רבים יתקשו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר, ומצב זה עלול לגרום להאצת המיתון, לקריסת בנקים ולחוסר יציבות כללי במשק הישראלי. לכן, הבנק הבין כי עליו להתערב בנעשה בשוק המשכנתאות ולקבוע מגבלות שונות, ביניהן המגבלה לבחירת תמהיל משכנתא עם עד שליש מסלולי ריבית משתנה.

למעשה, הבנק עוקב אחר ההתפתחויות והשינויים בשוק הנדל"ן ומחירי הדיור, לרבות רמת הסיכון בה הבנקים פועלים במיוחד בענף המשכנתאות. לאור העלייה הגבוהה במחירי הדיור והריבית הנמוכה במשק, הבנק החליט על המגבלה. כדאי לדעת כי בנק ישראל מביט על שווקים אחרים בעולם, ולאור המשבר הכלכלי שפקד את ענף הנדל"ן ואת הכלכלה האמריקאית, נוכח הבנק כי עליו להתערב ולהגביל את הלווים שרצו לנצל את הריבית הנמוכה ולקחת משכנתאות עם אחוז גבוה של מסלולי ריבית משתנה.

כדאי לדעת כי ההנחיה תקפה גם ללווים המעוניינים לגרור או למחזר משכנתא קיימת.  עם זאת, בעת מחזור משכנתא תוכלו לשמור על תנאי המשכנתא הנוכחית או לבחור במסלול ריבית משתנה ל- 100% משכנתא. אם תרצו להוסיף סכום כסף נוסף להלוואה בעת מחזור או גרירת משכנתא, לא תוכלו לקחת יותר משליש במסלול ריבית משתנה, בהתאם למגבלה החדשה יחסית של בנק ישראל.

לכן, אם תחליטו על גרירת או מחזור המשכנתא וברצונכם להוסיף 200,000 ₪ להלוואה, תוכלו לקחת עד 66,000 ₪ במסלולי ריבית משתנה, ואת יתרת הסכום תוכלו לקבל במסלולים אחרים, לפי בחירתכם. כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה בעת מחזור או גרירת משכנתא מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי, וכך תוכלו לבחור שליש מסלולי ריבית משתנה והשאר במסלולים אחרים המתאימים ליכולת ההחזר שלכם ולמצב המשק והריבית הנהוגה בו.

מתי ניתן לקבל הלוואה מלאה בריבית משתנה?

כאמור, בנק ישראל קבע את מגבלת השליש למסלולי ריבית משתנה בהלוואה לרכישת דיור, עם זאת יש גם מקרים יוצאים מהכלל. אם ברצונכם לקחת הלוואת גישור לתקופה קצרה, תוכלו לבחור ב- 100% הלוואה בריבית משתנה. הלוואת גישור, הידועה גם בשם הלוואת בולט, מאפשרת לכם לקבל את הכסף הנדרש לרכישת דירה עד למכירת הדירה הישנה הנמצאת בבעלותכם.

כדי לקבל הלוואת גישור במסלולי ריבית משתנה, עליכם לבדוק מול הבנק האם הוא מאשר הלוואה מלאה בריבית משתנה, מאחר ולא כל הבנקים מאשרים זאת. למעשה, הלוואת גישור בריבית משתנה לתקופה קצרה, עד שנתיים, נחשבת לאטרקטיבית במיוחד, מאחר והריבית במשק נמוכה מאוד ומסלול בריבית משתנה זול יותר עבור הלווה שאינו צריך לשלם ריביות גבוהות או הצמדות יקרות.

לסיכום, אם אתם נמצאים בתהליך של לקיחת משכנתא או התחלתם לברר אודות בניית תמהיל משכנתא לרכישת דירה, לבטח קיבלתם ייעוץ בנושא מגבלת שליש הלוואה בריבית משתנה. כעת, הנכם יכולים להבין מדוע בנק ישראל קיבל החלטה זו והחליט על המגבלה. ראוי לציין כי למרות שהתחזית במשק היא שרמת הריבית הנמוכה תישאר עוד זמן רב, בנק ישראל אינו מסיר את המגבלה, ולמעשה אם הריבית תעלה מעלה, לווים רבים יוקירו תודה לבנק שדאג להם, למרות שדאגתו העיקרית היא כמובן לבנקים וליציבות המשק.

לפרטים נוספים ולקבלת ייעוץ מקצועי בנושא ההגבלות של בנק ישראל, השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו ישמח לחזור אליכם, וללא עלות או התחייבות, לייעץ, לענות על שאלות ולהציע לכם משכנתא בתנאים אטרקטיביים.

בפנייה בטופס הינכם פונים לחברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בישראל
אשר תדאג לכם למשכנתא הזולה ביותר