השלבים למשכנתא אופטימלית

נטילת משכנתא נראית מורכבת בשלב הראשון, אך במידה ונעבוד באופן מסודר, ניתן להגיע לתוצאה טובה באופן פשוט למדי. במאמר זה נבחן כיצד לבצע זאת בצורה יעילה.

זוג צעיר בפגישה עם יועץ משכנתא

השלבים למשכנתא אופטימאלית

  1. הכנה תיאורטית של מאפייני המשכנתא ותכנון לקראת העתיד – בשלב הזה, זהו הזמן ללמוד את המושגים השונים שקשורים לתחום המשכנתאות. מכיוון שרוב הלווים הפוטנציאליים אינם בקיאים בתחומי הכלכלה, המימון, הבנקאות והחשבונאות, חשוב להבין את הנושאים הבסיסיים – הדבר יעזור מאד בהמשך הדרך, כאשר ייתקלו הלווים באנשי מקצוע ויועצי משכנתאות.

    זהו המקום לציין, כי משכנתא היא מוצר לכל דבר, כאשר המחיר שלה מתבטא בריבית והעמלות השונות. יש להתייחס לנטילת הלוואות דיור כאל רכישת מוצר אלקטרוניקה, מכונית או כל קנייה אחרת שאנו מבצעים במהלך חיינו – חשוב לעשות סקר שוק ולהגיע אל ההצעה הטובה ביותר מבחינתנו. יתרה מכך, בגלל שמדובר כאן על סכומים גבוהים במיוחד, יש להקדיש זמן מספק לבחינת האופציות הקיימות בשוק. אנשים שבודקים שני בנקים ובוחרים הצעה כדי לחסוך בזמן, עלולים לשלם פרמיה של עשרות אלפי שקלים בהמשך הדרך.

    דבר נוסף שיש לדעת, הוא כי יועץ המשכנתאות הבנק קודם כל מייצג את המוסד הפיננסי שבו הוא מועסק והאינטרסים שלכם הם שוליים מבחינתו. לפיכך, יש לקחת את ההצעות שלו בעירבון מוגבל ולהסתכל על המידע המתקבל באופן ביקורתי.

  1. חישוב ההון העצמי הריאלי ואחוז המימון החיצוני הדרוש – שלב זה הוא קריטי להמשך הדרך, שכן המימון שאנו מקבלים מהבנק ופריסת התשלומים שלנו תשפיע על חיינו לשנים רבות. ככלל, נוהגים לייעץ ללווים, כי ההחזר החודשי לא יעלה על 25% מן ההכנסה הפנויה. אולם, כמובן שישנם מאפיינים אישיים שונים, כגון צפי לעלייה במשכורת, סיום לימודים אקדמאיים ועוד.

    לווים רבים מעוניינים להוריד את העלויות של המשכנתא ולכן פורסים אותה לזמן קצר למדי, מה שמעלה כמובן את גובה התשלומים. חשוב שההחזר החודשי לא יביא את הלווים לחיים של דוחק ואף בעיות בתשלומים העתידיים.

  1. סבב פגישות עם הבנקים והדרך אל האישור העקרוני – ישנה חשיבות לעשות סקר שוק אמיתי – כלומר, להיפגש לפחות עם ארבעה בנקים שונים ולבקש אישור משכנתא. אישור זה כולל למעשה מילוי טפסים שונים ומאפיינים אישיים, כגון הכנסה פנויה, מקומות עבודה, הוצאות שוטפות, מידע על הדירה המבוקשת ועוד.

    באישור העקרוני מצוין תאריך ספציפי, שעד אליו ההצעה תקפה. עם זאת, צריך לזכור שהבנק אינו מתחייב לתת משכנתא אלא רק מצהיר על כך באופן כללי. חשיבותו של האישור העקרוני הוא, כי הוא נותן ללווים ביטחון כלשהו, שיש לו הלוואת דיור מאושרת מראש, לפני שהוא סוגר את העניינים מול בעל הדירה או הקבלן.

    כאשר מגיעים לפגישות עם הבנק, מעבר למסמכים הנדרשים, חשוב ליצור גם רושם חיצוני חיובי ולהכין את עצמכם מראש לשאלות שונות בנוגע לעניינים הפיננסיים שלכם בעבר.

  1. הדרך הנכונה לקנות דירה – שלב זה הוא כמובן אינדיבידואלי לכל לווה ולווה. יש לבחון את שוק הדיור ולבחור את הדירה המתאימה ביותר, לפי הצרכים והיכולות הפיננסיות הקיימות.
  1. החשיבות של תמהילים, מסלולים וריביות – כאשר אנו מגיעים לנקודה הזאת, יש לנו כבר מספר הצעות עקרוניות מהבנקים, אבל עדיין ניתן לשנות מאפיינים פנימיים של כל הלוואה פוטנציאלית. זהו המקום ללמוד על סוגי הריבית הקיימים, להשוות בין המשכנתאות השונות ולהבין אילו מסלולים ותמהילים הם האופטימאליים ביותר עבורנו.
  1. דרך ההתנהלות מול הבנקים עד לקבלת המשכנתא המיטבית – בשלב זה, לאחר שבדקנו את ההצעות השונות של הבנקים והשווינו ביניהן, חשוב לבצע משא ומתן ולהגיע לאלטרנטיבה המיטבית. מומלץ להיעזר כאן ביועצי משכנתאות חיצוניים שמכירים את הדרך להתנהל מול פקידי הבנק, גם אם זה כרוך בהוצאות נוספות. יש לזכור, כי כל עשירית ריבית יכולה להביא לחיסכון של אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
  1. מכרז משכנתא ושיטת שלושת השלבים – ברגע שיש לנו הצעה מסוימת ביד, גם אם היא נראית לנו סבירה, ניתן לגשת אתה לבנק אחר ולבקש לשפר אותה עוד יותר. זהו דבר לגיטימי שניתן לחזור עליו מספר פעמים.

אנו במשכנתא גורו מעוניינים לתת מידע ולקשר בין נוטלי משכנתא לגופים פיננסיים שונים. במידה ויש לך שאלות נוספות על קבלת משכנתא אופטימאלית, השאר את פרטיך האישיים בעמוד זה ואנו ניצור אתך קשר במהירות האפשרית.

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר