שאלות ומיתוסים על ריבית המשכנתא

ריבית המשכנתא משפיעה על ההחזר החודשי ועל הסכום הכללי שתשלמו לבנק, ככל שהריבית גבוהה יותר כך ההחזר החודשי עולה מעלה. כדאי לדעת כי ההחזר החודשי של המשכנתא כולל שני רכיבים – קרן וריבית. יש שתי שיטות עיקריות לחישוב ההחזר החודשי, לפי לוח סילוקין שפיצר ולוח קרן שווה. הבנקים מציעים מגוון מסלולי משכנתא, הריבית שונה בכל מסלול, ישנם מסלולים בריבית קבועה וישנם מסלולים בריבית משתנה.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

לפניכם מספר שאלות ומיתוסים על ריבית המשכנתא שהמומחים של משכנתא גורו נשאלים כל הזמן, למשל מה גובה הקרן והריבית בהחזר החודשי? איזו ריבית עדיפה קבועה או משתנה? האם ריבית גבוהה יותר גורמת לאינפלציה? ובכן, לפניכם תשובות לשאלות הנפוצות.

מה גובה הקרן והריבית?

ההחזר החודשי של תשלומי המשכנתא משתנה בהתאם לסוג המסלול וכתוצאה משינויים בריבית במשק ובמדד המחירים לצרכן. ההחזר החודשי מורכב משני תשלומים עיקריים:

  • תשלום על חשבון הקרן
  • תשלום על חשבון הריבית

הבנקים למשכנתאות מעדיפים לרוב לחשב את תשלומי ההחזר לפי לוח סילוקין שפיצר, בשיטה זו ההחזר החודשי בתחילת ההלוואה כולל מרכיב גדול יותר של הריבית וחלק יחסי קטן מהקרן, שיטה זו כמובן טובה יותר עבור הבנקים מאחר שככל שהקרן יורדת בצורה אטית יותר כך הלווה משלם יותר ריבית. אגב, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך מרכיב הקרן גדול יותר בהשוואה לשיעור ההחזר של הקרן בהלוואה ארוכה, למשל לתקופה של 20 שנה.

בלוח סילוקין שפיצר הנחשב למקובל ולמועדף אצל הבנקים למשכנתאות, החלק היחסי של הקרן הולך וגודל מדי חודש בעוד היחס של הריבית הולך וקטן. באמצע תקופת ההלוואה היחסים משתווים, ולאחר מגן החלק העיקרי מההחזר החודשי הוא בגין תשלומי קרן, עד לסילוק מוחלט של ההלוואה.

ההחזר החודשי קבוע וידוע מראש, בהנחה שאין שינויים במדד המחירים לצרכן (או בכל מדד אחר בהתאם למסלול המשכנתא) ואין שינויים בריבית במשק. בשיטת לוח סילוקין קרן שווה ההחזר החודשי מחושב לפי תשלום קבוע ההולך ויורד מהקרן, לכן ככל שהקרן קטנה יותר כך גם התשלום בגין הריבית הולך וקטן, ולמעשה ההחזר החודשי הולך ופוחת עם השנים.

האם ריבית גבוהה יותר גורמת לאינפלציה?

בנק ישראל אחראי למדיניות כלכלית מייצבת (מוניטרית), והוא משפיע באמצעות שינויים בכמות אמצעי התשלום במשק הישראלי ותנאי האשראי הבנקאי. שינויים במשק לביקוש לכסף עשויים להוביל לשינוי בשער הריבית, בעקבות השינוי בריבית עלול להיווצר פער אינפלציוני או דיפלציוני.

כאשר בנק ישראל מחליט על ריבית ברמה נמוכה כדי לעודד את הפעילות הכלכלית במשק הישראלי, המדיניות המוניטרית שלו עלולה להוביל לעליית מחירים וללחצים אינפלציוניים. כאשר הבנק מעלה את הריבית נבלם קצב האינפלציה.

מהו שיעור ריבית משכנתא משתנה?

אחת השאלות הנפוצות בקרב נוטלי משכנתאות היא מהו שיעור ריבית משכנתא משתנה והאם כדאי לבחור במסלולים עם ריבית קבועה או משתנה. לכן, חשוב לדעת כי מסלולי משכנתא בריבית משתנה נחשבים לנפוצים ולמשתלמים ביותר כיום. במסלול משכנתא בריבית משתנה הלווה זוכה לריבית יחסית נמוכה בהשוואה למסלולים של משכנתא בריבית קבועה (עם או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן). עם זאת, במסלול זה הריבית משתנה אחת לחמש שנים, טווח הריביות הממוצע כיום במסלולי משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד הוא 3.20% עד 4.20%, במסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים ללא הצמדה הטווח הוא 3.60% ועד 4.70%.

יודגש כי הריבית במסלול משכנתא בריבית משתנה מבוססת על עוגן ידוע שנקבע מראש, כאשר הבנק מוסיף מרווח מסוים לביטחון ולרווח. בכל מסלול משכנתא בריבית משתנה יש עוגן אחר, לכן ישנה השפעה שונה על תשלומי ההחזר, כאשר כל עוגן משתנה אחת לתקופה כתוצאה משינויים בכלכלה העולמית והמקומית.

איזו ריבית עדיפה, קבועה או משתנה?

כמעט כל מי שמתכנן לקחת משכנתא או למחזר את ההלוואה שואל איזו ריבית עדיפה קבועה או משתנה, לכן חשוב להבין כי כל לווה חייב לפזר סיכונים ולהרכיב תמהיל משכנתא המותאם למאפייניו, לתכנון פיננסי עתידי וליכולת ההחזר שלו.

מסלול משכנתא בריבית משתנה מתאים בעיקר למי שמתכנן לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, במועד שינוי הריבית, ולמי שמתכנן למחזר בעתיד את ההלוואה. אחד המסלולים הפופולריים היום הוא משכנתא בריבית צמודה לפריים, נכון לתקופה זו הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים לכן מסלול זה נחשב לאטרקטיבי, אך יש לזכור כי הריבית עלולה לעלות בתקופה הקרובה ולהשפיע באופן ישיר על ההחזר החודשי.

ישנם מסלולי משכנתא בריבית משתנה בהם השינוי מתבצע מדי חודש, חצי שנה, שנה, חמש שנים ויותר, סכום ההלוואה במסלולים אלה יכול להיות צמוד או לא צמוד, היתרון במסלולי משכנתא בריבית משתנה הוא האפשרות לפרוע את ההלוואה ללא תשלום עמלת היוון.

משכנתא בריבית קבועה נחשבת למסלול סולידי המקנה ביטחון ויציבות, המשכנתא יכולה להיות צמודה או לא צמודה למדד. במסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה יודעים מראש מהו ההחזר החודשי לאורך כל חיי ההלוואה, במסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה (למדד המחירים לצרכן, למטבע זר כמו דולר או אירו, למדד תשומות בנייה) ההחזר החודשי אינו משתנה בגלל שינויים בריבית אך משתנה בהתאם לשינויים במדד, אם המדד יורד גם ההחזר החודשי קטן.

לשאלות נוספות ולייעוץ בנושאי משכנתאות, אנא השאר פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו מסייע מדי שנה לאלפי ישראלים לקבל משכנתא נוחה ובהתאמה אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים של הלווה.

Share on whatsapp