שאלות ומיתוסים על ריבית המשכנתא

ריבית המשכנתא משפיעה על ההחזר החודשי ועל הסכום הכללי שתשלמו לבנק, ככל שהריבית גבוהה יותר כך ההחזר החודשי עולה מעלה. כדאי לדעת כי ההחזר החודשי של המשכנתא כולל שני רכיבים – קרן וריבית. יש שתי שיטות עיקריות לחישוב ההחזר החודשי, לפי לוח סילוקין שפיצר ולוח קרן שווה. הבנקים מציעים מגוון מסלולי משכנתא, הריבית שונה בכל מסלול, ישנם מסלולים בריבית קבועה וישנם מסלולים בריבית משתנה.

אדם מצביע על דגם של בית שעשוי ממטבעות ושטרות

לפניכם מספר שאלות ומיתוסים על ריבית המשכנתא שהמומחים של משכנתא גורו נשאלים כל הזמן, למשל מה גובה הקרן והריבית בהחזר החודשי? איזו ריבית עדיפה קבועה או משתנה? האם ריבית גבוהה יותר גורמת לאינפלציה? ובכן, לפניכם תשובות לשאלות הנפוצות.

מה גובה הקרן והריבית?

ההחזר החודשי של תשלומי המשכנתא משתנה בהתאם לסוג המסלול וכתוצאה משינויים בריבית במשק ובמדד המחירים לצרכן. ההחזר החודשי מורכב משני תשלומים עיקריים:

  • תשלום על חשבון הקרן
  • תשלום על חשבון הריבית

הבנקים למשכנתאות מעדיפים לרוב לחשב את תשלומי ההחזר לפי לוח סילוקין שפיצר, בשיטה זו ההחזר החודשי בתחילת ההלוואה כולל מרכיב גדול יותר של הריבית וחלק יחסי קטן מהקרן, שיטה זו כמובן טובה יותר עבור הבנקים מאחר שככל שהקרן יורדת בצורה אטית יותר כך הלווה משלם יותר ריבית. אגב, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך מרכיב הקרן גדול יותר בהשוואה לשיעור ההחזר של הקרן בהלוואה ארוכה, למשל לתקופה של 20 שנה.

בלוח סילוקין שפיצר הנחשב למקובל ולמועדף אצל הבנקים למשכנתאות, החלק היחסי של הקרן הולך וגודל מדי חודש בעוד היחס של הריבית הולך וקטן. באמצע תקופת ההלוואה היחסים משתווים, ולאחר מגן החלק העיקרי מההחזר החודשי הוא בגין תשלומי קרן, עד לסילוק מוחלט של ההלוואה.

ההחזר החודשי קבוע וידוע מראש, בהנחה שאין שינויים במדד המחירים לצרכן (או בכל מדד אחר בהתאם למסלול המשכנתא) ואין שינויים בריבית במשק. בשיטת לוח סילוקין קרן שווה ההחזר החודשי מחושב לפי תשלום קבוע ההולך ויורד מהקרן, לכן ככל שהקרן קטנה יותר כך גם התשלום בגין הריבית הולך וקטן, ולמעשה ההחזר החודשי הולך ופוחת עם השנים.

האם ריבית גבוהה יותר גורמת לאינפלציה?

בנק ישראל אחראי למדיניות כלכלית מייצבת (מוניטרית), והוא משפיע באמצעות שינויים בכמות אמצעי התשלום במשק הישראלי ותנאי האשראי הבנקאי. שינויים במשק לביקוש לכסף עשויים להוביל לשינוי בשער הריבית, בעקבות השינוי בריבית עלול להיווצר פער אינפלציוני או דיפלציוני.

כאשר בנק ישראל מחליט על ריבית ברמה נמוכה כדי לעודד את הפעילות הכלכלית במשק הישראלי, המדיניות המוניטרית שלו עלולה להוביל לעליית מחירים וללחצים אינפלציוניים. כאשר הבנק מעלה את הריבית נבלם קצב האינפלציה.

מהו שיעור ריבית משכנתא משתנה?

אחת השאלות הנפוצות בקרב נוטלי משכנתאות היא מהו שיעור ריבית משכנתא משתנה והאם כדאי לבחור במסלולים עם ריבית קבועה או משתנה. לכן, חשוב לדעת כי מסלולי משכנתא בריבית משתנה נחשבים לנפוצים ולמשתלמים ביותר כיום. במסלול משכנתא בריבית משתנה הלווה זוכה לריבית יחסית נמוכה בהשוואה למסלולים של משכנתא בריבית קבועה (עם או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן). עם זאת, במסלול זה הריבית משתנה אחת לחמש שנים, טווח הריביות הממוצע כיום במסלולי משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד הוא 3.20% עד 4.20%, במסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים ללא הצמדה הטווח הוא 3.60% ועד 4.70%.

יודגש כי הריבית במסלול משכנתא בריבית משתנה מבוססת על עוגן ידוע שנקבע מראש, כאשר הבנק מוסיף מרווח מסוים לביטחון ולרווח. בכל מסלול משכנתא בריבית משתנה יש עוגן אחר, לכן ישנה השפעה שונה על תשלומי ההחזר, כאשר כל עוגן משתנה אחת לתקופה כתוצאה משינויים בכלכלה העולמית והמקומית.

איזו ריבית עדיפה, קבועה או משתנה?

כמעט כל מי שמתכנן לקחת משכנתא או למחזר את ההלוואה שואל איזו ריבית עדיפה קבועה או משתנה, לכן חשוב להבין כי כל לווה חייב לפזר סיכונים ולהרכיב תמהיל משכנתא המותאם למאפייניו, לתכנון פיננסי עתידי וליכולת ההחזר שלו.

מסלול משכנתא בריבית משתנה מתאים בעיקר למי שמתכנן לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, במועד שינוי הריבית, ולמי שמתכנן למחזר בעתיד את ההלוואה. אחד המסלולים הפופולריים היום הוא משכנתא בריבית צמודה לפריים, נכון לתקופה זו הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים לכן מסלול זה נחשב לאטרקטיבי, אך יש לזכור כי הריבית עלולה לעלות בתקופה הקרובה ולהשפיע באופן ישיר על ההחזר החודשי.

ישנם מסלולי משכנתא בריבית משתנה בהם השינוי מתבצע מדי חודש, חצי שנה, שנה, חמש שנים ויותר, סכום ההלוואה במסלולים אלה יכול להיות צמוד או לא צמוד, היתרון במסלולי משכנתא בריבית משתנה הוא האפשרות לפרוע את ההלוואה ללא תשלום עמלת היוון.

משכנתא בריבית קבועה נחשבת למסלול סולידי המקנה ביטחון ויציבות, המשכנתא יכולה להיות צמודה או לא צמודה למדד. במסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה יודעים מראש מהו ההחזר החודשי לאורך כל חיי ההלוואה, במסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה (למדד המחירים לצרכן, למטבע זר כמו דולר או אירו, למדד תשומות בנייה) ההחזר החודשי אינו משתנה בגלל שינויים בריבית אך משתנה בהתאם לשינויים במדד, אם המדד יורד גם ההחזר החודשי קטן.

לשאלות נוספות ולייעוץ בנושאי משכנתאות, אנא השאר פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו מסייע מדי שנה לאלפי ישראלים לקבל משכנתא נוחה ובהתאמה אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים של הלווה.

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר