האם כדאי להשתמש בכספי קרן השתלמות לטובת המשכנתא?

כאשר מחליטים לקחת משכנתא כדי לרכוש דירה למגורים או לצרכי השקעה יש לגייס הון עצמי גבוה ככל הניתן. ככל שההון העצמי גבוה יותר כך ניתן לקחת משכנתא נמוכה יותר, ולהחליט על תקופת החזר בהתאם ליכולת ההחזר, כל עוד היא לא חוצה כ- 30% מסך ההכנסות נטו למשפחה. על מנת לגייס את ההון העצמי רצוי לבדוק מהן האפשרויות העומדות בפניכם, במידה ויש לכם קרן השתלמות תוכלו לפרוע אותה ולהשתמש בכסף. עם זאת, נשאלת השאלה האם מהלך זה כדאי ומשתלם כלכלית?

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

האם כדאי למשוך קרן השתלמות?

באופן כללי לא. עבור הישראלי הממוצע קרן השתלמות היא אפיק החיסכון הכי משתלם ולאחר 6 שנים במידה והחוסך ממשיך לצבור ולא פותח את הקרן, התשואה שיצבור על הקרן תגדל משמעותית ולמעשה תצבור תשואה גם על סכומי התשואה שנצברו בעבר (אפקט הריבית דריבית יעבוד למענכם). חשוב להזכיר שקרן ההשתלמות היא מכשיר פיננסי וככזאת היא פטורה ממס רווחי הון (25% מס) לכן כאשר תפתח תוכלו להנות מהסכום הנצבר כולו ועצתנו היא לשמור את הקרן לפנסיה.

בשלב זה חשוב להזכיר שהלוואות בשעבוד קרן השתלמות הן ההלוואות המשתלמות ביותר. ניתן לקבל הלוואה באחוז ריבית בודד ואפילו פחות כיוון שהסיכון מצד חברת הביטוח במתן ההלוואה לא קיים, הסכום כולו מוחזק בידם נעול בתוך הקרן ומצידכם לאחר 6 שנות צבירה, התשואה של קרן ההשתלמות תהיה גבוהה יותר מהריבית המינימלית שתשלמו עבור ההלוואה.

קרן השתלמות – תכנית חיסכון אטרקטיבית לטווח בינוני

כדי לענות על השאלה חשוב להבין מהי קרן השתלמות. ובכן, קרן השתלמות היא תכנית חיסכון ל- 6 שנים ויותר, המאפשרת ליהנות מהטבות מס בעידוד המדינה. יש להבדיל בין קרן השתלמות לעצמאים לבין קרן השתלמות לשכירים. נכון לסוף שנת 2019 עצמאי יכול להפקיד בקרן השתלמות 4.5% מההכנסה הקובעת לקרן בסך 264,000 ₪, כלומר הפקדה שנתית של עד 11,880 ₪. שכיר מוגבל לתקרת הפקדה של 2.5% לחודש בעוד המעסיק מפקיד עבורו לקרן ההשתלמות עד 7.5% לחודש.

את כספי קרן ההשתלמות ניתן למשוך לאחר 6 שנים, או לפני כן, לאחר 3 שנים אם מגיעים לגיל הפרישה או מעוניינים להשתמש בכסף לצרכי מימון השתלמות מקצועית. ניתן לפרוע את הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות גם לפני 6 שנים, אך אז יש לשלם מס. כאשר בוחרים קרן השתלמות ניתן לבחור במגוון מסלולי השקעה, כיום קרנות ההשתלמות נחשבות לאפיק חיסכון משתלם המשיג תשואה גבוהה.

לכן, הפקדה לקרן השתלמות נחשבת לפתרון מועדף לחיסכון לטווח בינוני עבור שכירים ועצמאים, וניתן באמצעותה ליהנות מהטבת מס של אלפי שקלים.

האם לפדות את קרן ההשתלמות לטובת גיוס הון עצמי למשכנתא?

כאשר הנכם מתכננים לקחת משכנתא עליכם לגייס את ההון העצמי הנדרש בהתאם למגבלות בנק ישראל. במידה ואתם רוכשים דירה ראשונה לצרכי מגורים עליכם לגייס לפחות 25% הון עצמי, אם אתם משפרי דיור עליכם לגייס הון עצמי של לפחות 30%, ומשקיעים נאלצים לגייס 50% הון עצמי.

מלאכת הגיוס של ההון העצמי אינה פשוטה ומחייבת אתכם לבדוק את כל המקורות הכספיים העומדים לרשותכם, לרבות הלוואה מההורים, תכניות חיסכון בבנק, כסף נזיל, תיק השקעות וגם כספים שהפקדתם בקרן השתלמות.

כל יועץ משכנתא אליו תפנו ימליץ לכם לקחת משכנתא קטנה ככל הניתן, לכן בתנאים מסוימים כדאי לפדות את הכספים שהצטברו לזכותכם בקרן ההשתלמות כדי להקטין את המשכנתא וכדי לגייס את ההון העצמי הנדרש. משכנתא נמוכה יותר מקטינה סיכונים ומאפשרת לכם גם להקטין את אי הוודאות הפיננסית ואת גובה ההחזר החודשי.

עם זאת, יש לשקול בזהירות האם כדאי לפדות את הכסף מקרן ההשתלמות ומומלץ להעדיף פתרונות מימון אחרים, במידה ויש. עליכם לזכור כי קרן השתלמות מאפשרת לכם ליהנות מהטבת מס משתלמת, ואם תבחרו לפדות את הכסף תיאלצו לשלם מס גבוה, לכן מהלך זה אינו משתלם כלכלית, אלא אם אין לכם ברירה אחרת.

האם לפדות את קרן ההשתלמות לטובת הקטנת המשכנתא?

במידה ויש לכם משכנתא ואתם תוהים האם כדאי לפדות את קרן ההשתלמות כדי להקטין את ההלוואה, עליכם לדעת כי במקרים מסוימים צעד זה כדאי, אך לעתים לא כדאי להפסיד את הטבת המס או לשלם מסים בגין פדיון קרן ההשתלמות לפני הזמן.

אמנם, הקטנת המשכנתא היא צעד חיובי ורצוי, במיוחד בתקופה של אי וודאות כלכלית. למעשה, כדאי בכל הזדמנות להקטין את המשכנתא ככל הניתן, אך פדיון קרן ההשתלמות אינה מהלך כלכלי משתלם ברוב המקרים בגלל התשואה הגבוהה, המסים שיש לשלם בגין פדיון מוקדם ובגלל הטבת המס המשתלמת.

לכן, אם אינכם חייבים לפדות את קרן ההשתלמות לטובת הקטנת המשכנתא כדאי לשמור על החיסכון האטרקטיבי, ומומלץ לנסות להקטין את המשכנתא באמצעות כספים זמינים אחרים.

זקוקים למידע נוסף בנושא כדאיות השימוש בכסף שצברתם בקרן ההשתלמות לטובת גיוס הון עצמי או הקטנת המשכנתא? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.

Share on whatsapp