כל מה שרציתם לדעת על העלויות הנלוות למשכנתא

מתכננים לקחת משכנתא בקרוב כדי לרכוש דירה למגורים? האם ידעתם כי מעבר לסכום הכסף שעליכם לגייס כדי לשלם עבור הנכס יש הוצאות ועלויות נלוות אותן עליכם לקחת בחשבון? ובכן, כאשר אתם מתכננים את תמהיל המשכנתא וגובה ההחזר החודשי לתשלום ההלוואה, עליכם להשאיר מרווח לכסף פנוי כדי לעמוד בעלויות של הוצאות שונות הנלוות למשכנתא, בין היתר ביטוח משכנתא, שכר טרחה לעורך דין, שמאי, אגרות רישום ברשם המשכונות ובטאבו, עמלת פתיחת תיק משכנתא והוצאות נלוות נוספות.

העליות הנסתרות שבמשכנתא

בפוסט שלנו תוכלו לקרוא מידע על העלויות הנלוות לפתיחת תיק משכנתא וללקיחת הלוואה לצורך רכישת דירה למגורים. ישנם מקרים בהם תיאלצו לשלם תמורת עלויות נוספות, ובכתבה זו תמצאו רשימה כללית בלבד של העלויות הנוספות הכרוכות בנטילת משכנתא מהבנק.

עלויות נוספות ללקיחת משכנתא מהבנק

כדי לרכוש דירה חדשה או יד 2 לבטח אתם זקוקים למשכנתא מהבנק. כמו בכל פעולה בנקאית יש לשלם עמלות שונות לבנק, לדוגמה עמלת פתיחת תיק משכנתא. עמלה זו נגבית על ידי כל הבנקים למשכנתאות כדי לכסות עלויות שונות כמו הקצאת משאבים, בדיקות שונות, לרבות בדיקות משפטיות של מצב הנכס, עלויות טפסים ועוד.

עמלת פתיחת תיק הינה 0.25% מסכום המשכנתא, כלומר ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך העמלה יקרה יותר. אם לדוגמה ביקשתם משכנתא על סכום של 600,000 ₪, עמלת פתיחת תיק תהיה 1,500 ₪. עם זאת, כדאי לדעת כי ניתן להתמקח עם הבנקים לגבי גובה העמלה, ולמרות שהבנקים לא יוותרו על עמלה זו, ניתן להפחית אותה, לעתים עד לחצי מהסכום, וכך תוכלו לחסוך כמה מאות שקלים. כדאי לדעת כי ככל שהבנק רואה בכם לווים בטוחים יותר, כך הוא יהיה גמיש ונכון לבוא לקראתכם בעמלות שונות.

חשוב לדעת כי ישנה מגבלת מקסימום ומינימום לגובה עמלת פתיחת תיק, כאשר המינימום לתשלום הוא כ- 500 ₪ ( בהתאם למדיניות ולהחלטת הבנק) בעוד הסכום המרבי שהבנק יכול לגבות הוא כ- 6,000 ש”ח. כלומר, גם אם 0.25% מסכום המשכנתא שלכם הוא פחות מ- 500 ₪, עדיין תיאלצו לשלם סכום של 500 ₪ בגין פתיחת תיק משכנתא.

אגב, ישנם בנקים המציעים ללווים פטור מלא או חלקי מעמלת פתיחת תיק משכנתא במידה והלווה יעביר את חשבון העו”ש שלו לבנק ממנו בחר לקחת משכנתא.

כמו כן, עליכם לדעת כי בין העלויות הנלוות מסתתרת גם עלות השמאי. כחלק מהליך לקיחת משכנתא הבנק מחייב את הלווה להזמין שמאי לנכס על מנת להעריך את שווי הדירה. לכל בנק למשכנתאות יש טבלה מעט שונה לחישוב עלות שמאות הדירה, המחיר משתנה בהתאם לשווי הנכס. לדוגמה, הערכת שמאות לדירה שעלותה עד 400,000 ₪ היא כ- 350 ₪ בממוצע, בעוד ששמאות דירה בשווי 1.4 – 2.0 מיליון ₪ הינה כ- 900 ₪. אם אתם מתכננים לרכוש דירה יקרה יותר מ- 2 מיליון ₪ עליכם לסכם את מחיר השמאות באופן פרטי מול השמאי שנשלח מטעם הבנק.

עמלות רישום

כל הבנקים למשכנתאות חוששים לכספם לכן הם מחייבים אתכם לרשום את המשכנתא על שמכם ברשם המשכונות, והם יוסיפו הערת אזהרה ברישום הנכס בטאבו. כמובן שהבנקים אינם משלמים את אגרות הרישום השונות ברשם המשכונות ובטאבו, לכן עליכם לממן זאת. רישום הערת אזהרה למשכנתא בנסח טאבו כרוכה בעלות של 199 ₪, נכון ליוני 2016.

לאחר רישום הערת אזהרה בנסח טאבו עליכם לשלם גם תמורת צילום מורשה של המסמך, ותמורת שירות זה עליכם לשלם עוד 80 ₪. ראוי לציין כי הבנק מחייב אתכם להציג בפניו העתק מקורי של נסח טאבו לאחר רישום הערת אזהרה לטובת הבנק.

כדאי לדעת כי במשרד הטאבו יחייבו אתכם להציג אישור מהעירייה כי אין לכם חובות ופיגורים בתשלומי הארנונה, וכדי להנפיק את המסמך עליכם לשלם ברשות המקומית כ- 80 ₪.

לרוב, הבנק ידרוש מכם לרשום את המשכנתא במשרד של רשם המשכונות הממשלתי. רישום הערות אזהרה ומשכנתאות ברשם המשכונות כרוך בעמלות ובאגרות שונות, ותיאלצו להיפרד מכ- 300 ₪.

עלויות ותשלומים לעורכי דין

כחלק מהליך קבלת המשכנתא ידרוש מכם הבנק להוציא לטובתו ייפוי כוח נוטריוני. עליכם לגשת לנוטריון מוסמך ולחתום בפניו על מסמך ייפוי כוח לבנק. עלות המסמך הנוטריוני כ- 200 ₪.

מעבר לכך, עליכם לשכור את שירותיו של עורך דין מקרקעין כדי לרשום את המשכנתא בטאבו וברשם המשכונות וכדי לקבל ייעוץ משפטי חשוב. עמלת רישום משכנתא על ידי עורך דין היא כ- 0.5% מסכום המשכנתא, ולא פחות מ- 859 ₪ נכון לשנת 2016. בנוסף, ישנם מקרים בהם הבנק יחייב אתכם לחתום על הצהרה כי אין בבעלותכם דירה נוספת, עלות מסמך זה הנערך על ידי עורך דין היא כ- 100 ₪.

לסיכום, יש עלויות נלוות רבות לפתיחת תיק משכנתא ולקבלת הכסף מהבנק. לכן, חשוב לערוך רשימה מדויקת של כל העלויות הנלוות ולהותיר כסף בצד לטובת תשלום האגרות והעמלות השונות. סך כל העלויות הנלוות עלול להסתכם בכמה אלפי שקלים, הוצאה לא מתוכננת שרבים מהלווים לא נערכים אליה כראוי.

עומדים לרכוש דירה חדשה בקרוב ומעוניינים לדעת איזה עלויות נלוות צפויות לכם? זקוקים למידע נוסף בנושא עלויות נלוות למשכנתא? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם עם כל התשובות והעלויות. כמו כן, נשמח לייעץ ולהציע לכם משכנתא משתלמת ואטרקטיבית, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם.