פרעון של סכומים גדולים בזמן החזר המשכנתא – איך לעשות זאת נכון?

המצב הכלכלי בישראל כיום, גורם לכך שאנשים המעוניינים לקנות דירה מוצאים את עצמם בפני החלטה על לקיחת משכנתא בסכומים עצומים. היעדר מספק של בניית דירות חדשות, הצטופפות במרכז הארץ והמדיניות הלא יעילה של ממשלות ישראל מובילים לכך שמחירי הדירות עולים כל שנה. עם זאת, בשנים האחרונות, בזמן שבעולם מנסים להתאושש מהמשבר הכלכלי שפקד אותו בשנת 2008, אנו עדים לסביבת ריביות נמוכה ביותר עד לרמות שיא, מה שמוריד את מחירי המשכנתאות.

פרעון של סכומים גדולים

למה סביבת ריביות נמוכה היא מסוכנת ללוקחי המשכנתאות?

גם בישראל הריבית כיום נמצאת במינימום שלה ועומדת על 0.25%. זה גורם לכל מגוון מסלולי המשכנתאות להיות אטרקטיביים יותר וגם הופך את תשלומי המשכנתאות הקיימות לזולים יותר. אף על פי כן, יש לזכור שגם בסביבת ריביות נמוכה הקרן של ההלוואה לא נעלמת לשום מקום – אם אנו חייבים מיליון שקל לבנק, זהו סכום ענק שייקח לנו הרבה זמן להחזיר אותו.

דבר נוסף שחשוב לזכור הוא, שגם הריבית הנמוכה היא לא משהו שנמשך לנצח. ברגע שהמצב הכלכלי יתחיל להתייצב, הריבית תתחיל לעלות ואתה גם תשלומי המשכנתא. ככל שתקופת המשכנתא היא ארוכה יותר, כך גם תשלומי הריבית מתחילים להיות מושפעים מההצמדות השונות למדד ולריבית הפריים. בגלל כך אנו ממליצים לתכנן מראש ולהתחיל לסלק את החוב לבנק בצורה מוקדמת ככל האפשר.

מה צריך לעשות כדי להגיע למצב בו תוכלו לעשות פירעון מוקדם של משכנתא?

אמנם לכל אדם ולכל משפחה שקונה דירה ולוקחת משכנתא יש את המאפיינים האישיים והייחודיים שלה, אך עדיין ישנן המלצות כלליות מסוימות שאפשר להזכיר כדי לנסות ולבצע פירעון מוקדם של משכנתא. פירעון מוקדם יעזור לכם להימנע מריביות מצטברות שיהפכו להיות לנטל כבד יותר ככל שתקופת המשכנתא מתארכת.

  • אחד הדברים הראשונים שאתם יכולים לעשות הוא לפתוח חשבון חיסכון בבנק. אמנם אנו יודעים שכרגע הריביות הן נמוכות ביותר ועל פיקדונות בבנק מקבלים ריבית מזערית, אך עדיין אלמנט החיסכון שבהם הוא חשוב. בשלב הזה, תסתכלו על הפיקדון ככסף שאתם שמים בצד מידי חודש לצורכי פירעון משכנתא עתידי, בלי להתייחס לריביות הנמוכות. כאשר המצב מבחינת הריביות ישתנה, גם האחוזים שתצברו על החיסכון יגדלו.
  • לשכירים רבים בישראל ישנן קרנות השתלמות במגוון בתי ההשקעות – זהו הזמן להשתמש בהן. זה נכון שקרנות ההשתלמות הן אפיק משתלם מאד לטווח הבינוני בגלל הפטור שלו ממס והתשואות הגבוהות שניתן להשיג בעתות של עליות בבורסה, אך צריך לזכור שמצד שני, יש לכם משכנתא גדולה להחזיר.

אין היגיון כלכלי רב בכך שתשלמו מצד אחד ריביות גבוהות על חוב גדול לטווח ארוך ומצד שני לחסכו לטווח הבינוני. יש לזכור גם, שהמצב בשוק ההון יכול להתהפך וקרנות ההשתלמות עלולות בזמנים כאלה לספוג הפסדים לא קטנים. בגלל כך, אנו טוענים שניתן בהחלט להשתמש בחלק מכספי קרנות ההשתלמות שלכם כדי להקטין חובות משכנתא במסלולים הבעייתיים ביותר.

  • במהלך התקופה הארוכה שבה אנו משלמים את המשכנתא שלנו יכול להיות גם מצב שנקבל ירושה. עם כל הצער שנלווה לכך, צריך גם לחשוב על ההיבט הכלכלי במצב כזה. כאשר כבר יש סכום כסף משמעותי שמגיע אליכם כירושה, זהו בדיוק הזמן המתאים להחזיר חלקים מן המשכנתא. אל תחשבו על זה כוויתור על כסף אלא כהזדמנות להרוויח עוד יותר בעתיד בעקבות ההכנסה שתהיה פנויה מתשלומי משכנתא וריביות.

טיפים נוספים כדי לחסוך בשביל פירעון משכנתא מוקדם

תזכרו שגם המסע הכי ארוך מתחיל בצעד קטן אחד. אף אחד לא מצפה שתחיו בעוני ותחסכו כל שקל בשביל להחזיר את המשכנתא כמה שיותר מהר, אבל תסכימו שלפזר כסף על הוצאות מיותרות כשיש לכם חוב של מאות אלפי שקלים תלוי על שמכם יהיה בלתי הגיוני לחלוטין. כמובן שצריך למצוא את האיזון הנכון וגם ליהנות מהחיים שלכם בדירה החדשה שרכשתם, אבל עדיף להתחיל את החיסכון איפשהו.

אם במקרה יש לכם הכנסה בלתי צפויה מבונוסים בעבודה, משכורת 13, תשלומי הבראה, פיצויים או העלאות במשכורת, כדאי לשים אותה בצד לצורך כיסוי חוב המשכנתא. בלי שתשימו לב, תתרגלו לכך שיש לכם חיסכון בצד שמתאסף לסכומים משמעותיים יותר. בד בבד גם תתחילו לחיות חיים מאוזנים ונכונים יותר מבחינה כלכלית, תשקלו טוב יותר את כדאיות ההוצאות החודשיות שלכם ותראו את חוב המשכנתא קטן לאיטו.

תזכרו, שהחזר המשכנתא המוקדם מאפשר לכם ליהנות מהכנסה פנויה בהמשך הדרך ולא להיות תלויים כל כך בהחזר חובה חודשי בסכום לא מבוטל. אמנם בטווח הקצר אתם מוותרים על דברים מסוימים, אך מצד שני אתם זוכים ליציבות פיננסית גדולה הרבה יותר בעתיד.

מסלולי המשכנתא השונים וכיצד הם משפיעים על הפירעון המוקדם

כאשר אתם בוחרים את תמהיל המשכנתא שלכם, מומלץ מאד שתרכיבו בתוכו מסלולים שאינם כוללים קנסות יציאה, כגון מסלולים עם ריבית משתנה על בסיס פריים או על בסיס עוגן מק”מ. זה ימנע מכם לשלם עמלות פירעון גבוהות על הפרשי ריביות ויעזור לכם להשקיע את הכסף בפירעון קרן המשכנתא נטו. בנוסף לכך, ניתן לפצל את מסלולי המשכנתאות לכמה חלקים – זה יקל עליכם להחזיר את החוב בצורה מוקדמת במידה והבנק דורש סכום הפקדה מינימאלי.

לסיכום, הדרך להסתכל על חיסכון לצורך פירעון משכנתא מוקדם היא כתהליך עם שלבים. אם תסתכל על הסכום הכולל של המשכנתא שאתם חייב, בוודאי תחשוב שאין שום סיכוי שתוכל לחסוך כל כך הרבה כסף. אבל אם תחלק את הסכום למסלולים שונים, לחלקים קטנים יותר ותתמקד בסכום חיסכון מסוים בשנה, הדרך תהיה קלה יותר. גם אם תצליח לחסוך כעשרת אלפים שקל בשנה לצורך פירעון מוקדם, כבר תראה שינוי הדרגתי בתשלומים החודשיים שלך.

אתר משכנתא גורו עוסק בתחום המשכנתאות זמן רב ויכול להציע לך עזרה מקצועית בנוגע לחיסכון ופירעון מוקדם של משכנתא ללא שום עלות או התחייבות. אנו נמצאים כאן בשבילך לכן אל תהסס לפנות אלינו. השאר את הפרטים שלך באתר ונחזור אליך בהקדם האפשרי.