כל מה שרציתם לדעת על שינוי של 0.1% בריבית והשפעתו על המשכנתא שלכם

משכנתא היא הלוואה לצרכי רכישת דירה בסכום גבוה ולתקופה ארוכת שנים. לכן, חשוב לבנות תמהיל משכנתא תוך תכנון פיננסי עתידי, בהתאמה ליכולת ההחזר שלכם, ובהתאמה לתנאי השוק והריבית במשק הישראלי. בניית תמהיל משכנתא אינה משימה של מה בכך, יש להתחשב בפרמטרים רבים, תוך מזעור סיכונים ובהתאמה אישית מלאה, עוד לפני שבוחרים מסלול זה או אחר או משוחחים על גובה הריבית.

סופר איזה מסלול עליו לקחת - עוגן מק"מ או ריבית פריים

בחירה נכונה של תמהיל משכנתא

כאמור, בניית תמהיל משכנתא מומלץ לבצע בעזרת אנשי מקצוע מנוסים. כל יועץ משכנתאות ימליץ לכם קודם כל להרכיב תמהיל משכנתא התואם ליכולת ההחזר שלכם, ותוך תכנון פיננסי עתידי המתחשב בגורמים צפויים ובלתי צפויים. לדוגמה, החלטה להרחיב את המשפחה בעוד מספר שנים, החלפת רכב בעוד שנתיים, וכן שינויים צפויים בגובה הריבית ובמצב המשק והכלכלה בישראל.

רק לאחר בניית תמהיל משכנתא ניתן להתפנות לסקר שוק מקיף בין הבנקים כדי להשיג ריביות זולות ככל הניתן. ראוי להדגיש כי כל שינוי בריבית, ולו המזערי ביותר, משפיע על גובה המשכנתא ועל גובה ההחזר החודשי.

כדאי לדעת כי לווים רבים אינם טורחים להתמקח עם הבנק על גובה הריבית, טעות חמורה העלולה לגרום למשכנתא שלהם להיות יקרה משמעותית בכמה אלפי שקלים ולמעלה מכך. יש לווים הפונים לבנק למשכנתאות, מקבלים הצעה ובוחרים בה מבלי לערוך סקר שוק. אחרים, חוששים מהכוחניות של הבנקים ולכן הם אינם מנסים להתמקח על גובה הריבית ומקבלים את הצעת הבנק כפי שהיא.

לווים רבים אינם מבינים את המשמעות של הפחתת הריבית וכיצד היא משפיעה על סכום המשכנתא שעליהם להחזיר לבנק. יש לווים שאינם מבינים מדוע שינוי מזערי, אפילו של 0.1%, משפיע על המשכנתא ולכן הם אינם טורחים להשוות הצעות בין הבנקים או להתמקח על גובה הריבית. לכן, כדאי לצפות בדוגמה הבאה כדי להבין כיצד שינוי מזערי של 0.1% ישפיע על המשכנתא שלכם.

נניח ומר ישראל ישראלי פונה לבנק למשכנתאות ומקבל הצעה למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ בריבית קבועה בגובה 3%. מר ישראלי מעוניין לקחת משכנתא ל- 25 שנה ולאחר מיקוח ומו"מ עם הבנק הוא מצליח להפחית את הריבית ב- 0.1%, כלומר הריבית הקבועה תהיה 2.9%.

אם נבחן את השינוי בין שתי האופציות נוכל לגלות כמה מר ישראלי יחסוך בגובה המשכנתא ובעלות ההחזר החודשי לאורך חיי ההלוואה:

  • ריבית 3%- גובה ההחזר החודשי הנו 3319 ₪ וסה"כ ההחזר הוא 995,844 ₪.
  • ריבית 2.9%- גובה ההחזר החודשי הנו 3283 ₪ וסה"כ ההחזר הוא 984,956 ₪.

כלומר, מר ישראלי חוסך כ- 11,000 ₪, וזאת רק בגלל שינוי מזערי של 0.1%, כאשר הוא גם מקטין את גובה ההחזר החודשי בכמה עשרות שקלים.

בדוגמה זו ראיתם כיצד שינוי מזערי של 0.1% משפיע על המשכנתא, לכן תארו לעצמכם מה יהיה השינוי אם תתמקחו עם הבנק ותשיגו הקטנת הריבית בשיעור של 0.3% או יותר. בשינוי של 0.3% השינוי בסה"כ המשכנתא יהיה כבר למעלה מ- 30,000 ₪, בהחלט סכום מכובד.

לקריאה מורחבת על תמהיל משכנתא של 700,000 ש"ח לחצו כאן

לסיכום, כל שינוי בגובה הריבית משפיע ישירות על גובה ההחזר החודשי וסה"כ החזר המשכנתא. לכן, חשוב לערוך סקר שוק מקיף ולפנות לפחות לשלושה עד ארבעה בנקים שונים, כדי להשוות בין ההצעות, ועל מנת לקבל החלטה פיננסית אחראית ונכונה המיטיבה עמכם. אין למהר ולקבל את ההצעה הראשונה שהבנק מציע לכם, וניהול מו"מ יאפשר לכם להוזיל ריביות וליהנות ממשכנתא זולה יותר.

ישנם לווים אשר מזלזלים בחשיבות השינוי של עשירית האחוז בגובה הריבית של המשכנתא, וזו טעות חמורה. כל שינוי תורם להוזלת המשכנתא ומותיר יותר כסף ביד שלכם.

מתכננים לרכוש דירה בקרוב וזקוקים לייעוץ מקצועי? מעוניינים להפחית את הריבית ולקחת משכנתא זולה יותר? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו ישמח לענות על כל שאלה, לייעץ, ולהציע לכם, ללא עלות או התחייבות מצדכם, הצעה אטרקטיבית למשכנתא משתלמת בהתאמה אישית.