איחוד הלוואות

מה זה איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות זה תהליך שבו לוקחים הלוואה גדולה אחת, לרוב כחלק מ"משכנתא לכל מטרה", על מנת לסגור כמה הלוואות קטנות קיימות. המטרה? להוזיל את ההחזרים החודשיים ולרכז את כל ההלוואות לתשלום אחד ברור ונוח.

לדוגמה, נניח שיש לכם שלוש הלוואות:

1. הלוואה לרכב – החזר חודשי של 2,000 ש"ח.
2. הלוואה ללימודים – החזר חודשי של 1,500 ש"ח.
3. הלוואה לטיול – החזר חודשי של 1,000 ש"ח.

במקום לשלם 4,500 ש"ח בחודש עם ריביות גבוהות, תוכלו לאחד אותן להלוואה אחת גדולה עם ריבית נמוכה יותר והחזר נמוך יותר.

למי מתאים איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות מתאים כמעט לכולם:

• משפחות ואנשים פרטיים עם מספר הלוואות קטנות.
• מי שרוצה להקל על ההחזרים החודשיים.
• מי שרוצה לסדר את הכספים ולצאת ממינוס.
• מי שמעוניין לנצל את היתרונות של משכנתא כדי לשפר את התנאים הכלכליים שלו.

איחוד הלוואות ומשכנתא

רוב איחודי ההלוואות מתבצעים כחלק מ"הגדלת משכנתא". זה אומר שמשתמשים בבית שלכם כבטוחה להלוואה ומנצלים את התנאים הטובים יותר של משכנתא: ריבית נמוכה ופריסת תשלומים ארוכה.

איך זה עובד?

נניח שדירתכם שווה מיליון ש"ח ויש לכם משכנתא של 300,000 ש"ח. לפי ההגבלות של הבנקים, תוכלו לקחת עוד 200,000 ש"ח (עד 50% משווי הנכס), ולסגור את כל ההלוואות הקיימות שלכם. כך תשלמו תשלום חודשי אחד במקום כמה.

מהם היתרונות של איחוד הלוואות?

1. הקטנת ההחזר החודשי – היתרון המרכזי כאן הוא הפחתת סכום ההחזר החודשי של המשפחה ב-4,000 ש"ח, מ-12,000 ל-8,000 ש"ח. שינוי זה לא רק מקל על העומס הפיננסי המיידי שלהם אלא גם מספק תוכנית פיננסית ארוכת טווח בת קיימא יותר. חשוב לציין שסכום ההחזר החודשי בפועל ותנאיו יהיו תלויים בתנאים הספציפיים של הלוואת האיחוד המוסכם עם המלווה.
2. פשטות בניהול תקציב עם חובות מאוחדים – ראשית, איחוד הלוואות מפשט את הניהול הפיננסי. כאשר לך מספר הלוואות או חובות, מעקב אחר כל אחד מהם – שיעור הריבית, התשלום החודשי ותאריך הפירעון שלו – יכול להיות מאתגר. האיחוד מרכז את כלל החובות השונים הללו תחת מטריה אחת, כדי לצמצם אותם לתשלום חודשי בודד. הפשטות הזו לא רק מקלה על ניהול התקציב שלך אלא גם מפחיתה את הסבירות להחמצת תשלומים, מה שעלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
3. ריבית נמוכה יותר, חיסכון בהוצאות על הלוואות מאוחדות – יתרון משמעותי נוסף של איחוד הלוואות הוא הפוטנציאל לריבית נמוכה יותר. לעתים קרובות, הלוואות מאוחדות מציעות שיעורים נמוכים יותר בהשוואה לשיעור הממוצע על החובות הקיימים שלך. זה יכול לקרות כי אתה בעצם מממן מחדש את החובות שלך. שיעורי ריבית נמוכים יותר פירושה שיותר מהתשלום מופנה להפחתת יתרת הקרן במקום רק לשלם ריבית, מה שעשוי לחסוך כסף בטווח הארוך.
4. הפחתת תשלום חודשי עם הלוואות מאוחדות – איחוד הלוואות יכול להוביל לתשלומים חודשיים נמוכים יותר. הדבר מושג בדרך כלל על ידי הארכת תקופת ההחזר של ההלוואה. אמנם זה יכול להפוך את התשלומים החודשיים לניתנים יותר לניהול, אבל חשוב לציין שהארכת תקופת ההלוואה עלולה לגרום לתשלום נוסף בסך ריבית במהלך חיי ההלוואה. לכן, חשוב לקחת בחשבון הן את התקציב לטווח הקצר והן את העלויות הכספיות לטווח ארוך בעת ההחלטה אם האיחוד מתאים לכם.
5. האיחוד של הלוואות בתקציב החודשי – איחוד יכול להיות כלי מועיל לניהול חובות. הוא עוזר לפשט את הכספים ואולי להפחית את הסכום שמשלמים בריבית. עם זאת, זה לא פתרון אחד שמתאים לכולם ודורש שיקול דעת מדוקדק של המצב הפיננסי האישי. על ידי איחוד מושכל וקבלת החלטות מושכלות, תוכלו לעשות צעד משמעותי לקראת יציבות פיננסית ושקט נפשי. בנוסף, כדאי לזכור לשקול תמיד הן את ההשלכות המיידיות והן ארוכות הטווח של כל החלטה פיננסית ולחפש ייעוץ אם לא בטוחים לגבי דרך הפעולה הטובה ביותר לנסיבות.
6. סדר ובקרה – תשלום חודשי אחד במקום כמה.
7. איזון תזרים מזומנים – איחוד הלוואות יכול לעזור לכם לצאת מהמינוס ולהתחיל לתכנן מחדש את התקציב החודשי.
8. פריסת תשלומים ארוכה –  מה שמקטין את ההחזר החודשי.
9. שיפור דירוג אשראי –  סגירת הלוואות קטנות משפרת את דירוג האשראי שלכם.

ומהם החסרונות?

1. פריסת החוב לזמן ארוך – למרות ההקלה בהחזר החודשי, תשלמו יותר ריבית בסך הכול על פני תקופה ארוכה.
2. משכון נכס –  אם ההלוואה נלקחת כחלק ממשכנתא, תצטרכו למשכן את הנכס שלכם.
3. תוספת ביטוחים – הלוואה במסגרת משכנתא מחייבת ביטוח חיים וביטוח מבנה נוספים.
   
4. עלייה בריבית הכוללת – פריסת התשלומים הארוכה תגרום לכם לשלם יותר ריבית בסך הכול.
5. הוצאות נוספות – כמו ביטוח משכנתא ועמלות.

מחשבון משכנתא

לחצו לפרטים

מחזור משכנתא לחיסכון מיידי של כסף

לחצו לפרטים

פתרון מיידי למשכנתא למסורבי בנקים

לחצו לפרטים

איך עושים איחוד הלוואות?

שלב 1: מיפוי הלוואות קיימות

ראשית, יש להבין את המצב הנוכחי:

• כמה הלוואות יש לכם?
• מה יתרת החוב?
• מה הריביות?
• מה ההחזר החודשי?

שלב 2: ניתוח הכנסות והוצאות

בדקו כמה כסף נכנס ויוצא כל חודש. אם אתם מגדילים את המינוס בכל חודש, עליכם להוריד את גובה ההחזרים לפחות לגובה ההכנסה הפנויה.

שלב 3: מחשבון איחוד הלוואות

שימוש במחשבון איחוד הלוואות יאפשר לכם להבין כמה תוכלו לחסוך. מחשבון זה מספק הערכה לגבי ההחזר החודשי והתנאים החדשים.

שלב 4: בקשת אישור עקרוני

פנו לבנקים (למשל, איחוד הלוואות בנק דיסקונט, איחוד הלוואות בנק מזרחי, איחוד הלוואות בנק יהב) ובקשו אישור עקרוני. זכרו, אין חובה לבצע את האיחוד בבנק שבו יש לכם משכנתא.

שלב 5: משא ומתן

קיבלתם אישורים עקרוניים? מצוין! עכשיו תתחילו לנהל משא ומתן כדי להשיג את התנאים הכי טובים.

מה אם אין לי נכס?

גם אם אין לכם נכס, עדיין אפשר לבצע איחוד הלוואות, אבל בתנאים שונים:

• לוקחים הלוואה גדולה לאיחוד הלוואות מגופים חוץ בנקאיים, חברות ביטוח(כלל, הראל), או מחברות מימון כמו קרדיטו, קוואלטי או doi. אה, עוד אפשרות היא כמובן להשתמש בנזילות הגבוהה של חברות השקעות – מיטב דש, מור וכאלה. 

ורגע, חשוב להבין: ללא נכס, התנאים יהיו פחות טובים, והריביות גבוהות יותר.

איחוד הלוואות בגופים חוץ בנקאיים

אם הבנק סירב לכם, יש אפשרות לפנות לגופים חוץ בנקאיים. אלו היתרונות שלהם:

1. מימון עד 85% משווי הנכס.
2. אפשרות לפריסת תשלומים עד 40 שנה.
3. אישור אשראי גם ללקוחות מסורבים.

אבל שימו לב, הריביות בגופים אלה יכולות להיות גבוהות (9%-11% בממוצע). לכן, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני שפונים לגופים אלו.

בנקים מובילים לאיחוד הלוואות

• בנק דיסקונט – מציע תנאים הוגנים גם ללקוחות שבויים.
• בנק מזרחי – מאפשר איחוד הלוואות גם אם המשכנתא שלכם בבנק אחר.
• בנק יהב – אופציה פופולרית ללקוחות עם תנאי משכנתא נוחים.
• בנק לאומי – מוביל בתחום הדיגיטלי, ומאפשר לבצע את כל התהליך מרחוק.

שומרים על תזרים חיובי

אחרי שאיחדתם הלוואות, הקפידו:

• לא לקחת הלוואות נוספות.
• להגדיל חיסכון חודשי.
• לבדוק השקעות סולידיות כדי לשמור על יציבות כלכלית.

איחוד הלוואות הוא פתרון מצוין למי שרוצה להקל על ההחזרים החודשיים, לצאת מהמינוס, ולעשות סדר בכלכלה הביתית. עם זאת, יש לזכור שהמהלך דורש מחשבה ותכנון מדוקדק. השתמשו במחשבון איחוד הלוואות, בצעו השוואות בין הבנקים והגופים השונים, ואל תהססו להתייעץ עם יועץ מקצועי. ככה תוכלו לוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הכי טובה לכם ולמשפחתכם.

איך עושים איחוד הלוואות? – המדריך המעשי לכל לקוח ולקוחה

אז החלטתם שאתם רוצים לצאת לדרך חדשה כלכלית ולבצע איחוד הלוואות. זה רעיון מעולה, אבל חשוב להבין בדיוק איך לעשות את זה בצורה הנכונה. מעכשיו נעבור שלב אחרי שלב, כדי להבטיח שהמהלך הזה יצליח ויעבוד לטובתכם.

שלב ראשון: הבנת הצרכים האישיים

כדי להתחיל, חשוב לשאול את עצמכם:

• • מה המטרה העיקרית שלכם? האם אתם רוצים להקטין את ההחזר החודשי? לצאת מהמינוס? או לסדר את העניינים הכלכליים?

• האם יש לכם נכס שאפשר לשעבד? זה רלוונטי במיוחד אם אתם שוקלים משכנתא לאיחוד הלוואות.

• מה מצבכם הכלכלי הנוכחי? עליכם לדעת בדיוק כמה אתם מרוויחים, כמה מוציאים, ומה היכולת שלכם לעמוד בהחזרים חודשיים.

שלב שני: מיפוי מלא של ההלוואות הקיימות

בשלב זה, הכינו רשימה מפורטת של כל ההלוואות:

• כמה כסף נשאר לסגור בכל הלוואה?
• מה ההחזר החודשי של כל הלוואה?
• מה גובה הריבית של כל הלוואה?
• כמה זמן נשאר להלוואה?

שלב שלישי: בחינת האפשרויות

1. איחוד הלוואות עם נכס

אם יש לכם נכס (בית או דירה), תוכלו לשקול איחוד הלוואות ומשכנתא. מדובר בהלוואה גדולה שמתווספת או מחליפה את המשכנתא הקיימת, ומאפשרת לכם לסגור את ההלוואות הקטנות שלכם בתנאים משופרים.

למשל:

• אם יש לכם דירה בשווי 1.5 מיליון ש"ח ומשכנתא של 700,000 ש"ח, תוכלו להגדיל את המשכנתא עד 50% משווי הדירה (750,000 ש"ח) ולממן את סגירת ההלוואות.

2. איחוד הלוואות ללא נכס

אם אין לכם נכס, תצטרכו לפנות לבנק או לגופים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה לאיחוד הלוואות. פתרון זה פחות משתלם מבחינת ריביות ופריסת תשלומים, אך הוא עדיף מאשר להמשיך להחזיק במספר הלוואות יקרות.

שלב רביעי: פנייה לבנקים ולגופים חוץ בנקאיים

כאן תתחיל העבודה מול המוסדות הפיננסיים. הנה כמה דגשים לפי הבנק או הגוף:

איחוד הלוואות בנק הפועלים

בנק הפועלים ידוע בגישה מקלה עם לקוחות שנקלעו לקשיים. אם יש לכם נכס ומשכנתא בבנק, סביר שיאפשרו לכם לבצע משכנתא לאיחוד הלוואות גם אם מצבכם הכלכלי מאתגר.

איחוד הלוואות בנק לאומי

בנק לאומי הוא בחירה מעולה ללקוחות שמעדיפים לנהל תהליכים דיגיטליים. תוכלו לבצע את כל התהליך מרחוק, כולל פגישות זום והחתימה על ההלוואה.

איחוד הלוואות בנק דיסקונט

דיסקונט מתאים למי שמחפש תנאים תחרותיים וריביות נוחות. הבנק נחשב "ידידותי ללקוחות שבויים" ומציע תנאים הוגנים.

איחוד הלוואות בנק מזרחי

בנק מזרחי הוא היחיד שמאפשר איחוד הלוואות גם אם המשכנתא שלכם נמצאת בבנק אחר. זה פתח חשוב למי שהבנק הנוכחי לא אישר הגדלת משכנתא.

שלב חמישי: השוואת הצעות

כעת, לאחר שקיבלתם הצעות ממספר גורמים, השוו ביניהן. דגשים להשוואה:

• ריבית: מה גובה הריבית שמציעים לכם?
• תקופת ההחזר: לכמה שנים פרוסה ההלוואה?
• עמלות נלוות: בדקו אם יש עמלות פתיחת תיק, שמאות, או כל תוספת אחרת.

שלב שישי: אישור סופי וסגירת הלוואות

לאחר בחירת ההצעה הטובה ביותר, חתמו על ההסכם ודאגו לסגור את כל ההלוואות הקיימות בעזרת הכסף מההלוואה החדשה. זהו שלב קריטי – אם לא תסגרו את ההלוואות הישנות, איחוד ההלוואות לא יגשים את מטרתו.

הדגמה: משפחת כהן – איחוד הלוואות כדרך חדשה להתנהלות כלכלית

עשינו לכם בלגן עם כל המבוא לכלכלה שיעור א' הזה? רגע, בואו נרגע. או יותר טוב – ניקח כדוגמא את משפחת כהן (לא להיבהל, זה שם בדוי!).

משפחת כהן, משפחה ממוצעת בת חמש נפשות ממרכז הארץ, מוצאת את עצמה במלכודת כלכלית לא פשוטה. בני הזוג, יעל ודני, שניהם שכירים: יעל מורה עם הכנסה חודשית של 9,000 ש"ח ודני עובד בהייטק ומשתכר 16,000 ש"ח נטו. יחד יש להם הכנסה משותפת של 25,000 ש"ח בחודש, אך ההוצאות עולות על ההכנסות.

הוצאות חודשיות:

• משכנתא קיימת: 4,000 ש"ח.
• הוצאות שוטפות (מזון, חינוך, תחבורה): 15,000 ש"ח.
• הלוואות קטנות: 7,000 ש"ח.
• ריביות על המינוס: 1,500 ש"ח.

סה"כ: 27,500 ש"ח.
כל חודש המינוס גדל בעוד 2,500 ש"ח.

מצב ההלוואות:

למשפחת כהן יש שלוש הלוואות:

1. הלוואת רכב: יתרה של 60,000 ש"ח עם החזר חודשי של 2,000 ש"ח (ריבית 6%, נותרו 3 שנים).
2. הלוואה לחתונה של הבן הבכור: יתרה של 40,000 ש"ח עם החזר חודשי של 1,500 ש"ח (ריבית 8%, נותרו 4 שנים).
3. הלוואה קטנה לשיפוץ דירה: יתרה של 80,000 ש"ח עם החזר חודשי של 3,500 ש"ח (ריבית 9%, נותרו 2 שנים).

הנכס של משפחת כהן

לבני הזוג יש דירה בבעלותם, בשווי מוערך של 2 מיליון ש"ח. על הדירה יש משכנתא קיימת של 800,000 ש"ח, בפריסה ל-20 שנים נוספות. הם שוקלים להגדיל את המשכנתא כדי לבצע איחוד הלוואות ולהשיג תזרים חיובי.

התכנון: איחוד הלוואות ומשכנתא

השלב הראשון: הערכת פוטנציאל המימון

משפחת כהן פונה לבנק לקבלת הלוואה נוספת במסגרת משכנתא לכל מטרה. הבנק מאשר להם להגדיל את המשכנתא עד 50% משווי הנכס. מאחר ש-50% משווי הנכס עומדים על מיליון ש"ח, ומשכנתא קיימת עומדת על 800,000 ש"ח, הבנק מאשר תוספת משכנתא של 200,000 ש"ח.

השלב השני: החישוב הכלכלי

עם סכום זה של 200,000 ש"ח, משפחת כהן מתכננת לסגור את כל שלוש ההלוואות:

1. 60,000  ש"ח (רכב).
2. 40,000  ש"ח (חתונה).
3. 80,000  ש"ח (שיפוץ).

זה משאיר להם 20,000 ש"ח למזעור המינוס בבנק.

השלב השלישי: ההחזר החודשי החדש

במקום ההחזרים הגבוהים על ההלוואות הקיימות, המשפחה תשלם את התוספת למשכנתא בתנאים טובים יותר:

• סכום המשכנתא: 200,000 ש"ח.
• ריבית משכנתא: 3.5% (קבועה לא צמודה).
• פריסת תשלומים: 20 שנה.
• החזר חודשי חדש: 1,160 ש"ח בלבד.

התוצאה: לפני ואחרי איחוד הלוואות

לפני האיחוד

• החזרי הלוואות: 7,000 ש"ח בחודש.
• ריביות על המינוס: 1,500 ש"ח.
• תזרים כולל: מינוס 2,500 ש"ח.

אחרי האיחוד

• החזר חודשי של המשכנתא החדשה: 1,160 ש"ח.
• ביטול ההלוואות הקיימות: חסכון של 7,000 ש"ח בחודש.
• ריביות על המינוס נעלמות בזכות היתרה החיובית.
• תזרים כולל: עודף של 3,340 ש"ח.

היתרונות למשפחת כהן

1. החזר חודשי נמוך יותר: ההחזר הכולל על המשכנתא נמוך משמעותית מההלוואות הקודמות.
2. תזרים חיובי: המשפחה עוברת ממינוס של 2,500 ש"ח לעודף של מעל 3,000 ש"ח בחודש.
3. ריבית זולה יותר: במקום לשלם ריביות של 6%-9% על הלוואות קטנות, הם משלמים 3.5% בלבד.
4. סדר כלכלי: אין עוד צורך להתמודד עם שלוש הלוואות נפרדות ומועדי תשלום שונים.

המסקנה? משפחת כהן תעזור לכם להחליט 

הסיפור של משפחת כהן מדגים כמה משמעותי יכול להיות מהלך של איחוד הלוואות בעזרת משכנתא לאיחוד הלוואות. השינוי אינו רק במספרים – הוא מביא גם רוגע, שקט נפשי, ותשתית איתנה להתנהלות כלכלית נבונה בעתיד.

כמובן, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות או גורם מקצועי שיוודא שהמסלול שבחרתם מתאים לצרכים שלכם, ותמיד לוודא שאתם לא חוזרים לאותם דפוסים שהובילו למינוס מלכתחילה.

רקע כלכלי: מדוע יותר משפחות בישראל שוקלות איחוד הלוואות?

בשנים האחרונות משפחות רבות בישראל חוות לחץ כלכלי הולך וגובר בגלל טיפול ממשלתי כושל בנושא.  יוקר המחיה,  עליית מחירי הדיור עבור מעמד הביניים ומשלמי המיסים וההוצאות הבלתי פוסקות יוצרים מציאות שבה רבים נזקקים להלוואות קטנות לכיסוי צרכים יומיומיים או מקרים בלתי צפויים.

כעת, עם העלאת הריבית המתמשכת של בנק ישראל בעקבות תהליכים גלובליים, כל הלוואה קיימת הופכת לנטל כבד יותר. למשל, משפחה שלקחה הלוואה לרכב בתחילת השנה עלולה למצוא את עצמה משלמת החזרים חודשיים גבוהים בעשרות אחוזים יותר ממה שתכננה. איחוד הלוואות מציע פתרון שמאפשר להתמודד עם המציאות הזו בצורה מובנית ומסודרת.

לא רק משפחת כהן: הכירו את משפחת לוי, עם הלוואות שנערמות ופתרון מעשי

משפחת כהן, אתם לא לבד. בואו ניקח למשל את משפחת לוי, זוג הורים ושני ילדים, מתגוררים בדירה משלהם באזור השרון. הכנסתם החודשית של בני הזוג עומדת על 22,000 ש"ח נטו – יוסי הוא מנהל מחלקה במפעל וקרן עובדת כעצמאית בתחום העיצוב.

ההוצאות החודשיות של המשפחה כוללות:

• משכנתא: 5,500 ש"ח.
• גנים ובתי ספר: 4,000 ש"ח.
• הוצאות שוטפות (מזון, תחבורה, בילויים): 9,000 ש"ח.
• הלוואות: 4,500 ש"ח.
• מינוס מתגלגל (ריבית חריגה): 1,200 ש"ח.

ההלוואות הקיימות:

1. הלוואה לשיפוץ הדירה: יתרה של 100,000 ש"ח עם החזר חודשי של 2,800 ש"ח (ריבית 7%, נותרו 3 שנים).
2. הלוואת רכב: יתרה של 60,000 ש"ח עם החזר חודשי של 1,000 ש"ח (ריבית 5%, נותרו 5 שנים).
3. הלוואה קטנה לטיול משפחתי לחו"ל: יתרה של 20,000 ש"ח עם החזר חודשי של 700 ש"ח (ריבית 10%, נותרו 3 שנים).

הבעיה:

כיום, המשפחה מתקשה להתמודד עם ההחזרים המתגברים. ההוצאות על הלוואות והמינוס חונקות את התקציב, והתחושה היא של "מרדף" אחרי כספים כל חודש.

פתרון: איחוד הלוואות עם משכנתא

לדירתם של משפחת לוי שווי של 2.5 מיליון ש"ח, והמשכנתא הנוכחית עומדת על 1 מיליון ש"ח. לפי הכללים הבנקאיים, ניתן להגדיל את המשכנתא עד 50% משווי הנכס (כלומר 1.25 מיליון ש"ח). מכאן, יש למשפחה יכולת להגדיל את המשכנתא ב-250,000 ש"ח לטובת איחוד הלוואות ומשכנתא.

החישוב:

250,000  ש"ח יספיקו כדי לסגור את כל ההלוואות הקיימות:

• 100,000 ש"ח (שיפוץ).
• 60,000 ש"ח (רכב).
• 20,000 ש"ח (טיול).
• כיסוי המינוס (70,000 ש"ח).

התנאים החדשים:

במקום שלוש הלוואות קטנות בתנאים שונים וריבית גבוהה, המשפחה תקבל משכנתא מורחבת בתנאים הבאים:

• סכום המשכנתא: 250,000 ש"ח.
• ריבית משכנתא: 3.5%.
• פריסה: 25 שנה.
• החזר חודשי: 1,250 ש"ח בלבד.

מה קורה למשפחה אחרי האיחוד?

לפני האיחוד

• החזרי הלוואות: 4,500 ש"ח בחודש.
• ריבית מינוס: 1,200 ש"ח.
• תזרים כולל: גרעון של 1,200 ש"ח בחודש.

אחרי האיחוד

• החזר משכנתא נוסף: 1,250 ש"ח.
• ריבית מינוס: נעלמה.
• תזרים כולל: עודף של 2,050 ש"ח בחודש.

התוצאה:

משפחת לוי הצליחה לשחרר מעל 3,000 ש"ח בחודש ולהשיג שקט נפשי. במקום להתמודד עם הלוואות בריביות משתנות ומעיקות, ההחזרים מסודרים במסגרת משכנתא יציבה ונוחה יותר.

טיפים חשובים לפני שניגשים לאיחוד הלוואות

1. בדקו את כל ההלוואות שלכם בפירוט: ודאו שאתם מבינים את תנאי כל הלוואה, כולל עמלות פירעון מוקדם אם ישנן.
2. השוו הצעות בין בנקים וגופים חוץ בנקאיים: כל גוף יציע תנאים שונים – חשוב לקבל לפחות שלוש הצעות ולנהל משא ומתן.
3. ייעוץ מקצועי: יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי יכול לחסוך לכם כסף, במיוחד אם אתם מתלבטים בין מסלולים שונים של משכנתא או הלוואות.
4. הבינו את העלויות הנלוות: איחוד הלוואות במסגרת משכנתא כרוך גם בעמלות פתיחת תיק, עלויות שמאות וביטוחים נוספים.
5. תכננו קדימה: לאחר האיחוד, הימנעו מלקיחת הלוואות חדשות. חשוב לבנות תקציב משפחתי שמותאם למצב החדש.

למה איחוד הלוואות לא מתאים לכל אחד?

מצד אחד, משפחת כהן ומשפחת לוי כנראה חיים רק בישראל (או עושים רילוקיישן לתקופה קצרה ותכף חוזרים, כמו כולם). מצד שני, איחוד הלוואות הוא ממש לא משהו שהמצאנו כאן בארץ הקודש. 

תכלס, הרעיון החל להתפתח בשנות ה-70 בארצות הברית, כאשר משקי בית אמריקאיים התמודדו עם עליית יוקר המחיה, משברים כלכליים ואינפלציה גבוהה. הבנקים זיהו את הצורך בפתרון שמאפשר ללקוחות לשפר את תזרים המזומנים ולפשט את ניהול החובות. כך נוצרו מסלולים ייעודיים להלוואות מאוחדות, בעיקר באמצעות שימוש במשכנתאות קיימות או הגדלתן.

מתכננים רילוקיישן או נמצאים בחו"ל? אולי אתם יכולים לאחד הלוואות!

בארצות הברית, המודל הפיננסי הזה פופולרי בעיקר דרך הלוואות קונסולידציה (Debt Consolidation Loans), בהן ניתן לרכז חובות כמו כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות והלוואות סטודנטים. במדינות אירופה, בעיקר בבריטניה ובגרמניה, פורמט דומה פועל תחת השם Debt Restructuring, כאשר לעיתים יש גם תמריצים מצד הממשלות לעודד התנהלות פיננסית אחראית דרך מסלולים מאוחדים. הפתרון מתאים במיוחד למדינות שבהן כרטיסי אשראי הם אמצעי תשלום נפוץ, והריביות על כרטיסים אלו יכולות להגיע לעשרות אחוזים.

במדינות סקנדינביה, איחוד הלוואות משלב לא רק ריכוז חובות אלא גם רכיבים של חינוך פיננסי. אזרחים שמבצעים איחוד חובות נדרשים לעבור ייעוץ כלכלי כדי להבין כיצד להימנע מבעיות דומות בעתיד. הגישה הזו נועדה לא רק לטפל במצב קיים, אלא גם לשפר את המודעות הכלכלית של הציבור ולהפחית את הצורך בהלוואות נוספות בעתיד.

הרעיון מאחורי איחוד הלוואות הוא אוניברסלי – ליצור פתרון פיננסי נגיש ופשוט למשקי בית שנמצאים בלחץ תזרימי. עם זאת, ההבדלים בין מדינה למדינה נעוצים בתנאי השוק המקומי, סוגי ההלוואות הנפוצות, ורמת המעורבות של הממשלות במערכת הפיננסית. בישראל, כמו במדינות אחרות, איחוד הלוואות נועד לתת מרווח נשימה למשפחות וליחידים, ולהעניק להם כלים להתנהלות כלכלית נכונה יותר.

זה לא פתרון קסם (אבל כן פתרון סבבה לגמרי)

חשוב לציין שאיחוד הלוואות הוא לא פתרון קסם. יש מקרים שבהם הוא לא כדאי:

• אם ההלוואות הקיימות נושאות ריביות נמוכות משמעותית מהריבית על המשכנתא החדשה.
• אם אינכם בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלומים, גם לאחר האיחוד.
• אם יש עמלות פירעון מוקדם גבוהות שהופכות את התהליך ליקר מדי.

איחוד הלוואות – מעבר למספרים

מעבר להקלה הכלכלית, איחוד הלוואות מאפשר לשפר את איכות החיים. המצב החדש שבו יש רק תשלום חודשי אחד קבוע ומסודר מפשט את הניהול הפיננסי ומפחית את הלחץ הנפשי.

כמו תמיד, ההצלחה תלויה ביכולת שלכם לשמור על התקציב החדש ולוודא שאתם לא חוזרים לאותם דפוסים שגרמו לכם להיכנס לבעיות מלכתחילה. זכרו: איחוד הלוואות הוא צעד קדימה – אבל אתם אלו שצריכים לדאוג שזה לא יהפוך ל"עוד פלסטר" אלא לפתיחת דף חדש מבחינה כלכלית.

מחשבון איחוד הלוואות – הכלי שלכם להחלטה חכמה

לפני שתצאו לדרך, כדאי להשתמש במחשבון איחוד הלוואות. למה? כי הכלי הזה מאפשר לכם:

• להבין מה ההחזר החודשי החדש.
• לבדוק כמה תשלמו בסך הכול.
• להשוות בין המסלולים השונים.

אז מה עושים? מאחדים!

איחוד הלוואות יכול לשנות לכם את החיים, אבל חשוב לבצע אותו בזהירות ותוך בחינה מעמיקה של כל הפרטים. בין אם אתם בוחרים משכנתא לאיחוד הלוואות, פונים לבנק או לגוף חוץ בנקאי, או משתמשים בפתרונות אחרים, המטרה היא לשפר את מצבכם הכלכלי וליצור יציבות.

שמרו על הכללים הבסיסיים: עשו סדר בחובות, השוו הצעות, והקפידו לא לחזור להרגלים פיננסיים בעייתיים. כך תוכלו לצאת לדרך חדשה ובטוחה יותר מבחינה כלכלית. בהצלחה!

איפה אפשר לאחד הלוואות?

לגבי היכן ניתן לקבל משכנתא לאיחוד הלוואות, האפשרויות כוללות בנקים ומוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים. התחרות בשוק הפתוח מאפשרת ללווים לבחור בין ספקים שונים, תוך שימת דגש על חשיבות המחקר, השוואות, התייעצויות ומשא ומתן. ככלל, ניתן לבצע איחוד הלוואות בסכומים העולה על 100,000 ₪, הכוללים את סך כל ההלוואות הקיימות.

איך מאחדים הלוואות?

המהות של איחוד הלוואות היא לשלב מספר חובות להלוואה אחת, בדרך כלל עם תנאי החזר נוחים יותר כמו ריבית נמוכה יותר או תקופת החזר ארוכה יותר. גישה זו יכולה להציע מספר יתרונות והיא מועילה במיוחד לאלו המנהלים ריבוי חובות.

אם שאלתם את עצמכם איך מקבלים הלוואה מאחדת חובות, המומחים של משכנתא גורו מציעים לכם לחלק את התהליך לשלושה שלבים פשוטים:

1. עליכם להוציא פירוט על תנאי המשכנתא שלכם מהבנק – פעולה זו תאפשר לכם להבין מה היא יתרת סכום ההלוואה, מה הם המסלולים שעל-פיהם המשכנתא שלכם מחולקת, מה היא תקופת המשכנתא ואיזו ריבית יש לשלם לטובתה.
2. יש להוציא מהבנק או מחברות האשראי פירוט על ההלוואות שנלקחו עד עכשיו ופירוט על המינוסים הקיימים בעו"ש – הפירוטים הללו יעזרו לכם לחשב את סך ההתחייבויות שקיימות לכם ושמצריכות מכם לבצע תשלומים חודשיים.
3. בחנו את ההכנסות הפנויות ואת ההוצאות החודשיות שלכם – חישוב שכזה ישמש כבסיס לתכנון ההחזרים החודשיים האופטימליים בשבילכם לאחר איחוד הלוואות לתוך המשכנתא.

לאחר שתבצעו את הפעילויות המצוינות מעלה, אתם תוכלו לפנות לבנקים למשכנתאות ולקבל מהם אישור לביצוע האיחוד. שימו לב כי בסיום התהליך אתם צריכים לבצע את התאמת ההוצאות לרמת ההכנסות שלכם מחדש על מנת להמשיך לנהל את התקציב המשפחתי שלכם ללא לקיחת הלוואות חדשות בריביות גבוהות.

מה ההבדל בין סוגים שונים של הלוואות מאוחדות?

עבור כל הלוואה, מוסדות פיננסיים מעריכים גורמים כמו יכולת החזר, היסטוריה פיננסית, נכסים, הכנסה חודשית ומטרת ההלוואה. לעומת זאת, קבלת משכנתא כרוכה בבדיקות מחמירות יותר בשל פרופיל הסיכון הגבוה שלה. זה כולל התייעצות עם יועצי משכנתאות מקצועיים, הערכות יסודיות של ניהול הון ואשראי, הערכת יכולות ההחזר, התחשבות בגיל הלווה ובריאותו, הערכות נכסים ודרישות ביטוח חיים. למרות שתהליך זה עשוי להיראות מרתיע, הוא חיוני לעתיד פיננסי בטוח יותר וניהול חובות טוב יותר.

הפחתת שיעורי הריבית של ההלוואה

האיחוד של הלוואות מביא בדרך כלל לריבית נמוכה יותר בהשוואה לחובות מרובים, דבר שהוא חיוני לפירעון מהיר של הלוואות ולהפחתת הנטל הכלכלי החודשי. לבסוף, איחוד הלוואות להלוואה אחת ארוכת טווח מאפשר פיזור תשלומים בצורה יותר ניהולית והגיונית כלכלית. הסיבה לכך היא שתוכנית ההחזר לוקחת בחשבון את סכום החוב הכולל, בניגוד לדרישות של מספר מלווים, שאולי לא יתואמו ועלולות לדרוש תשלומים חודשיים משמעותיים במצטבר.

האיחוד עשוי להפחית את שיעורי הריבית ומאפשר תשלומים חודשיים ניתנים לניהול. עם זאת, זה דורש שיקול דעת זהיר, קבלת החלטות מושכלת ומחויבות לשיפור הרגלים פיננסיים. על ידי איחוד הלוואות בחוכמה והבנת ההשלכות, אנשים בישראל יכולים לנווט את האתגרים הפיננסיים שלהם בצורה יעילה יותר, מה שיוביל ליציבות פיננסית ושקט נפשי.

דוגמא להלוואה מאוחדת כולל מספרים והחזרים

בדוגמה המצורפת, למשפחה יש מספר הלוואות עם תנאים ומלווים שונים:

1. הלוואה בסך 750,000 ₪ למשכנתאות לרכישת דירת מגורים, בהחזר חודשי של 4,500 ₪ לאורך 25 שנה.
2. הלוואה בנקאית בסך 300,000 ₪ להרחבת עסק, המחייבת החזר חודשי של 3,750 ₪ לאורך 10 שנים.
3. הלוואה חוץ בנקאית בסך 50,000 ₪ לחופשה, בהחזר חודשי של 1,250 ₪ למשך 4 שנים.
4. הלוואה בנקאית בסך 100,000 ₪ לתיקוני בית, בהחזר חודשי של 2,000 ₪ לאורך 5 שנים.
5. הלוואת חברת אשראי בסך 40,000 ₪ להוצאות חירום, מוחזרת ב-500 ₪ לחודש למשך שנה.

הסכום הכולל של הלוואות אלו מסתכם ב-1,240,000 ₪. מדי חודש, המשפחה מחויבת לשלם סך של 12,000 ₪ לנושים שונים, המשקפים את הנטל המצטבר של התחייבויות כספיות מגוונות אלו ואף את הפוטנציאל למצב שבו החזר החוב דורש יותר מההכנסה הפנויה.

המשמעות של אסטרטגיית האיחוד עבור משפחות עם הלוואות

על ידי בחירה לאחד הלוואות אלו להלוואת משכנתא אחת – אסטרטגיה המכונה איחוד הלוואות – המשפחה יכולה לשנות באופן משמעותי את תוכנית ההחזר שלה. נניח, לצורך המחשה, להלוואה המאוחדת יש החזר חודשי של כ-8,000 ₪. התאמה זו באסטרטגיה הפיננסית שלהם תוביל להפחתה משמעותית בנטל הפיננסי החודשי שלהם.

יתרונות

מה עושים אם הבנק מסרב לבצע איחוד הלוואות?

אמנם איחוד הלוואות במשכנתא בריבית נמוכה זה אפשרות אותה מציעים לא מעט בנקים, אך ייתכן כי הבנק בו חתמתם על משכנתא לא ייתן לכם אישור לביצוע התהליך לאחר בדיקת הפרופיל וההתחייבויות שלכם לטובתו. עם זאת, תמיד ניתן לפנות לבנק אחר או לחברה חוץ בנקאית שיציעו לכם להעביר את המשכנתא אליהם.

חשוב שתדעו כי בנק ישראל מאפשר ללווים להגדיל את המשכנתא שלהם עד 50% משווי הנכס שלטובתו נלקחה ההלוואה. למשל, אם עלות הדירה היא 2,500,000 שקלים והמשכנתא שנטלתם היא בסך 1,000,000 שקלים, הבנקים יכולים לתת לכם אישור להגדלת המשכנתא ל-1,250,000 שקלים ולצרף 250,000 שקלים נוספים לתוכה מההלוואות האחרות שקיימות לכם.

האם כדאי לקבל החלטה שכזו? התשובה לשאלה מצריכה בדיקה מעמיקה של מצבכם הכלכלי, והעזרה של יועצי משכנתא מומלצים של משכנתא גורו תעניק לכם הזדמנות סוף סוף להבין איך לצאת מבור החובות שיצרתם לעצמכם ואיך לאחד את כל ההלוואות שלכם בצורה נבונה ולהשיג ריביות משתלמות.

מה לומדים מהדוגמא?

דוגמה זו ממחישה כיצד איחוד הלוואות יכול להיות כלי יעיל בניהול והפחתת המורכבות של חובות רבים. זה מפשט את התכנון הפיננסי ויכול להציע תנאי החזר נוחים יותר, מה שהופך אותו לאפשרות ריאלית עבור אלה הנאבקים עם חובות חוב מגוונים. עם זאת, כמו בכל החלטה פיננסית, חיוני לשקול היטב את תנאי ההלוואה המאוחדת ולהבטיח שהיא תואמת את המטרות והיכולות הפיננסיות שלך.