הגדלת משכנתא

מה המטרה של הרחבת משכנתא?

הגדלת משכנתא קיימת היא פעולה שבעזרתה ניתן להרחיב את סכום ההלוואה שבעל הדירה נוטל לצורך רכישתה. נסתכל על דוגמה של ישראל ישראלי שרכש נכס בשווי 1,500,000 שקלים לפני חמש שנים ולקח משכנתא מהבנק בסך 700,000 שקלים. כעת נותר לישראל להחזיר 500,000 שקלים, אך עקב פתיחת עסק חדש הוא זקוק לסכום כסף משמעותי. לאחר בדיקה שישראל ביצע התברר כי לקיחת הלוואה נוספת מהבנק לצורך פתיחת עסק אינה משתלמת. זאת משום שהלוואה שכזו תינתן על ידי הבנק בריבית גבוהה ולא ניתן יהיה לפרוש אותה לתקופה ארוכה.

האם אפשר להגדיל משכנתא שכבר נלקחה על ידי ישראל כדי לגייס כסף נוסף להשקעה בעסק החדש? התשובה היא כן – במידה וישראל זקוק ל-400,000 שקלים נוספים למשל, הוא יכול לפנות לבנק למשכנתאות, להגדיל את ההלוואה הקיימת ל-900,000 שקלים ולפרוש את התשלומים לתקופה של 20-30 שנים. חשוב לציין כי החלטה שכזו תוביל למצב של הגדלת החזר משכנתא מדי חודש, אך אפשרות זו עדיין תשתלם יותר מאשר נטילת הלוואה נוספת לפרק זמן קצר יחסית.

מתי צריך לבצע הגדלת משכנתא קיימת?

הגדלה של משכנתא עשויה להתרחש מסיבות שונות וניתן לבצע אופטימיזציה של ההלוואה באמצעות ייעוץ. ההגדלה של המשכנתא מספקת אמצעי להבטחת הון נוסף תוך הצגת סיכון מינימלי למלווה, שכן הנכס משמש כבטוחה. עם זאת, המלווה ידרוש הערכה של הנכס כדי לקבוע את הסכום הפוטנציאלי להגדלה בהתבסס על ההון העצמי הקיים.

האם הגדלת משכנתא קיימת משפיעה על ההלוואה המקורית?

תהליך הגדלת המשכנתא אינו משנה את תנאי המשכנתא המקורית, הפריסה או מבנה ההחזר החודשי. במקרים רבים, המשכנתא המקורית מורחבת כדי להגדיל את כושר ההחזר של המשכנתא הנוספת. הארכה זו נחוצה בדרך כלל מכיוון שהמלווים ידחו ככל הנראה כל הצעה שמפגין חוסר יכולת החזר.

מה התהליך של הגדלת המשכנתא הקיימת?

תהליך הגדלת המשכנתא מתחיל בכך שבעל הנכס פונה לבנק שלו או למוסד מלווה המתמחה בהלוואות מגובות נכסים. על הלווה להציג הוכחה ליכולת ההחזר שלו, שיכולה לכלול מסמכים כמו תלושי שכר, אישורי הכנסה והכנסה מנכסים וקצבאות. בתגובה הבנק מגביר את רישום המשכנתא שלו על הנכס ולאחר בדיקה כלכלית מאשר את העלאת המשכנתא.

כמה זמן לוקח עד שמגדילים את המשכנתא הקיימת ומקבלים את הכסף?

משך תהליך הגדלת המשכנתא הוא לרוב בלתי צפוי ולא ניתן לקבוע במדויק בשל המשתנים המעורבים. מהגשת המסמך ועד להערכה ובסופו של דבר, התהליך יכול להימשך כחודשיים. מטרת ההלוואה היא מכרעת, ומומלץ לפנות לייעוץ אצל יועץ משכנתאות, שכן בעיות קלות לכאורה עלולות לסכן את העסקה כולה.

מתי מותר להגדיל משכנתא קיימת מבחינת הבנק?

העלאת משכנתא מתאימה למי שזקוק לסכומי כסף גדולים נגישים למטרות שונות. הבנק מכיר בצרכים אלו ומספק יעדים מאושרים להעלאת משכנתא. במצבים שאינם נכנסים למקרים שהוגדרו מראש, הבנק עדיין יבדוק את הבקשה ויקבל החלטה על סמך שיקוליה.

השאלה המתבקשת – מתי כדאי להגדיל משכנתא?

ישנם כמה מצבים נפוצים בהם הלווים מעדיפים להרחיב את המשכנתא שלהם:

1. סילוק הלוואות קיימות – הלווה נטל מהבנק הלוואה לתקופה קצרה וכעת הוא אינו מסוגל לעמוד בתשלומים חודשיים גבוהים. האפשרות המומלצת במקרה שכזה היא לסלק את ההלוואה ולהמיר אותה למשכנתא – זה יאפשר ללווה ליהנות מריביות נמוכות הרבה יותר ומהחזרים חודשיים שפחות מכבידים על התקציב המשפחתי.
2. רכישת רכב – בדומה לסעיף הקודם הגדלת משכנתא על דירה קיימת יכולה לעזור ללווים להימנע מתשלומים משמעותיים עבור הלוואה לצורך קניית אוטו ולאפשר לקבל מהבנק ריביות נמוכות יותר.
3. שיפוץ הדירה – ידוע כי כשמשפצים את הבית, ערך הנכס עולה ולכן רוב האנשים שמתכננים למכור את הדירה בוחרים לעבור תהליך הגדלת משכנתא ולפרוש אותה לתקופה ארוכה במקום לקחת משכנתא לכל מטרה בריבית גבוהה. במצב שכזה השיפוץ לא עולה לבעל הנכס ביוקר, ובה בעת הוא מקבל הזדמנות למכור אותו במחיר גבוה יותר מזה שהיה לדירה לפני שבוצע השיפוץ.
4. סיוע לילדים בקניית בית – הורים שרוצים לעזור לילדיהם ברכישת דירה ראשונה לא תמיד יכולים לגייס סכום כסף משמעותי לצורך זאת. על כן, הרחבה של משכנתא יכולה לשמש כפתרון אידיאלי לכל מי שמעוניין לסייע לקרובי משפחה להביא לבנק הון עצמי שנדרש ללקיחת משכנתא ולשמור על הוצאות נמוכות יחסית בתשלומים החודשיים לטובת ההלוואה.

שימו לב כי לא לכל לווה מתאימה אפשרות של הרחבת משכנתאות, ועל כן מומלץ לפנות ליועצי משכנתא מומחים של משכנתא גורו שיציעו לכם את הדרכים הנבונות ביותר להתנהלות עם המשכנתא. ניתן לקבל ייעוץ משכנתא ראשוני כבר עכשיו ללא תשלום וללא התחייבות!

מה היתרונות של הגדלת המשכנתא הקיימת?

הגדלת משכנתא עשויה להיות מועילה במיוחד למטרות איחוד הלוואות, במיוחד עבור אלה עם הלוואות רבות שגורמות ללחץ פיננסי. סילוק הלוואות לטווח קצר וגלגל אותן למשכנתא לסגירת חובות היא אסטרטגיה שמעודדת לרוב על ידי הבנקים. עם זאת, אסטרטגיה זו לא בהכרח מתמודדת עם שורש הבעיה, ומומלץ מאוד להתייעץ עם מומחה פיננסי לפני ביצוע הצעד הזה.

מה אפשר לעשות עם הכסף שמקבלים אחרי שמגדילים את המשכנתא הקיימת?

הגדלת המשכנתא יכולה לשמש גם למימון שיפוצים משמעותיים בבית או טיפולים רפואיים יקרים שאינם מכוסים בביטוח הבריאות. במקרה של שיפוצים מהותיים, הבנקים רשאים לבקש הערכות לפני ואחרי שיפוץ כדי לברר את עליית הערך עקב השיפורים. עם זאת, כאשר מעורבים קבלנים, ייתכן שהבנק יעדיף לשלם לקבלנים ישירות, דבר שעלול לגרום לקשיים תפעוליים.

מה ההבדל בין מיחזור משכנתא לבין הגדלת המשכנתא הקיימת?

כאשר משווים מיחזור משכנתא ללקיחת משכנתא נוספת, הראשונה בדרך כלל מועילה אם תנאי המשכנתא הקיימת אינם אטרקטיביים. אם השוק רואה עלייה בריבית, מיחזור משכנתא מאוחר עלול להפוך למאתגר, ועדיף להישאר עם המשכנתא הקיימת. מצד שני, נטילת משכנתא נוספת יכולה להיות בחירה מתאימה כאשר נדרשים כספים לצרכים שונים, שכן היא מגיעה לרוב עם ריביות נוחות יותר.

איזה פרמטרים צריך להביא בחשבון כדי להחליט האם ומתי להגדיל את המשכנתא הקיימת?

ההחלטה על הגדלת משכנתא צריכה להיעשות בזהירות, תוך התחשבות בכל ההשלכות האפשריות. יש לפנות לייעוץ מומחה כדי להבין היטב את היתרונות והחסרונות. סכום ההלוואה שניתן להבטיח בתהליך הגדלת משכנתא תלוי במספר גורמים, ביניהם תנאי הבנק, הנהלים והחוקים של בנק ישראל, שווי הנכס הנוכחי, הכנסות החותמים על המשכנתא והיסטוריית האשראי שלהם.

למה הבנק מציע תנאים נוחים בתנאי שמגדילים את המשכנתא הקיימת?

משכנתא מוגדלת פירושה בעצם הבטחת כספים נוספים כנגד נכס שכבר משועבד כבטוחה. לעתים קרובות הדבר מהווה סיכון מינימלי עבור המלווים שכן הנכס משמש כבטוחה. עם זאת, בטרם תתאפשר הגדלה כלשהי במשכנתא, חובה על הלווה להעריך את רכושו. זה מאפשר למלווה לברר את יחס המינוף ואת הסכום הנוסף שניתן להכיל במסגרת המשכנתא הקיימת.

מה ההבדל בין סוגי משכנתא שאותם רוצים להגדיל?

קבלת משכנתא נוספת על נכס קיים הינה תהליך הכולל שלבים שונים. למשל, אם ברשותכם נכס למגורים או מסחרי, יש לכם פוטנציאל להגדיל את המשכנתא הקיימת עליו, בתנאי שאחוזי המימון של המשכנתא לא מוצו. לשם כך, יהיה צורך לפנות לבנק או לכל מוסד אשראי אחר המתמחה בהלוואות נכסים, בבקשה להגדיל את המשכנתא על הנכס הקיים.