האם כדאי להשתמש בכספי קרן השתלמות לטובת המשכנתא?

האם כדאי למשוך קרן השתלמות?

באופן כללי לא. עבור הישראלי הממוצע קרן השתלמות היא אפיק החיסכון הכי משתלם ולאחר 6 שנים במידה והחוסך ממשיך לצבור ולא פותח את הקרן, התשואה שיצבור על הקרן תגדל משמעותית ולמעשה תצבור תשואה גם על סכומי התשואה שנצברו בעבר (אפקט הריבית דריבית יעבוד למענכם). חשוב להזכיר שקרן ההשתלמות היא מכשיר פיננסי וככזאת היא פטורה ממס רווחי הון (25% מס) לכן כאשר תפתח תוכלו להנות מהסכום הנצבר כולו ועצתנו היא לשמור את הקרן לפנסיה.

בשלב זה חשוב להזכיר שהלוואות בשעבוד קרן השתלמות הן ההלוואות המשתלמות ביותר. ניתן לקבל הלוואה באחוז ריבית בודד ואפילו פחות כיוון שהסיכון מצד חברת הביטוח במתן ההלוואה לא קיים, הסכום כולו מוחזק בידם נעול בתוך הקרן ומצידכם לאחר 6 שנות צבירה, התשואה של קרן ההשתלמות תהיה גבוהה יותר מהריבית המינימלית שתשלמו עבור ההלוואה.

קרן השתלמות – תכנית חיסכון אטרקטיבית לטווח בינוני

כדי לענות על השאלה חשוב להבין מהי קרן השתלמות. ובכן, קרן השתלמות היא תכנית חיסכון ל- 6 שנים ויותר, המאפשרת ליהנות מהטבות מס בעידוד המדינה. יש להבדיל בין קרן השתלמות לעצמאים לבין קרן השתלמות לשכירים. נכון לסוף שנת 2019 עצמאי יכול להפקיד בקרן השתלמות 4.5% מההכנסה הקובעת לקרן בסך 264,000 ₪, כלומר הפקדה שנתית של עד 11,880 ₪. שכיר מוגבל לתקרת הפקדה של 2.5% לחודש בעוד המעסיק מפקיד עבורו לקרן ההשתלמות עד 7.5% לחודש.

את כספי קרן ההשתלמות ניתן למשוך לאחר 6 שנים, או לפני כן, לאחר 3 שנים אם מגיעים לגיל הפרישה או מעוניינים להשתמש בכסף לצרכי מימון השתלמות מקצועית. ניתן לפרוע את הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות גם לפני 6 שנים, אך אז יש לשלם מס. כאשר בוחרים קרן השתלמות ניתן לבחור במגוון מסלולי השקעה, כיום קרנות ההשתלמות נחשבות לאפיק חיסכון משתלם המשיג תשואה גבוהה.

לכן, הפקדה לקרן השתלמות נחשבת לפתרון מועדף לחיסכון לטווח בינוני עבור שכירים ועצמאים, וניתן באמצעותה ליהנות מהטבת מס של אלפי שקלים.

האם לפדות את קרן ההשתלמות לטובת גיוס הון עצמי למשכנתא?

כאשר הנכם מתכננים לקחת משכנתא עליכם לגייס את ההון העצמי הנדרש בהתאם למגבלות בנק ישראל. במידה ואתם רוכשים דירה ראשונה לצרכי מגורים עליכם לגייס לפחות 25% הון עצמי, אם אתם משפרי דיור עליכם לגייס הון עצמי של לפחות 30%, ומשקיעים נאלצים לגייס 50% הון עצמי.

מלאכת הגיוס של ההון העצמי אינה פשוטה ומחייבת אתכם לבדוק את כל המקורות הכספיים העומדים לרשותכם, לרבות הלוואה מההורים, תכניות חיסכון בבנק, כסף נזיל, תיק השקעות וגם כספים שהפקדתם בקרן השתלמות.

כל יועץ משכנתא אליו תפנו ימליץ לכם לקחת משכנתא קטנה ככל הניתן, לכן בתנאים מסוימים כדאי לפדות את הכספים שהצטברו לזכותכם בקרן ההשתלמות כדי להקטין את המשכנתא וכדי לגייס את ההון העצמי הנדרש. משכנתא נמוכה יותר מקטינה סיכונים ומאפשרת לכם גם להקטין את אי הוודאות הפיננסית ואת גובה ההחזר החודשי.

עם זאת, יש לשקול בזהירות האם כדאי לפדות את הכסף מקרן ההשתלמות ומומלץ להעדיף פתרונות מימון אחרים, במידה ויש. עליכם לזכור כי קרן השתלמות מאפשרת לכם ליהנות מהטבת מס משתלמת, ואם תבחרו לפדות את הכסף תיאלצו לשלם מס גבוה, לכן מהלך זה אינו משתלם כלכלית, אלא אם אין לכם ברירה אחרת.

האם לפדות את קרן ההשתלמות לטובת הקטנת המשכנתא?

במידה ויש לכם משכנתא ואתם תוהים האם כדאי לפדות את קרן ההשתלמות כדי להקטין את ההלוואה, עליכם לדעת כי במקרים מסוימים צעד זה כדאי, אך לעתים לא כדאי להפסיד את הטבת המס או לשלם מסים בגין פדיון קרן ההשתלמות לפני הזמן.

אמנם, הקטנת המשכנתא היא צעד חיובי ורצוי, במיוחד בתקופה של אי וודאות כלכלית. למעשה, כדאי בכל הזדמנות להקטין את המשכנתא ככל הניתן, אך פדיון קרן ההשתלמות אינה מהלך כלכלי משתלם ברוב המקרים בגלל התשואה הגבוהה, המסים שיש לשלם בגין פדיון מוקדם ובגלל הטבת המס המשתלמת.

לכן, אם אינכם חייבים לפדות את קרן ההשתלמות לטובת הקטנת המשכנתא כדאי לשמור על החיסכון האטרקטיבי, ומומלץ לנסות להקטין את המשכנתא באמצעות כספים זמינים אחרים.

זקוקים למידע נוסף בנושא כדאיות השימוש בכסף שצברתם בקרן ההשתלמות לטובת גיוס הון עצמי או הקטנת המשכנתא? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.