כמה משכורות צריך כדי לקנות דירה?

ממוצע של משכורות לפי ערים

השפעת המשכורת על קניית דירה

השאלה כמה משכורות צריך כדי לקנות דירה חוזרת על עצמה אצל גברים ונשים בטווח רחב של גילאים. קודם כל, היא חשובה בגלל האופן שבו היא משפיעה על משק הבית ועל היערכות לתקציב. בשביל לעמוד בתקציב שמגלם בתוכו החזר הלוואה של אלפי שקלים בחודש עבור משכנתא לתקופה ארוכה, אנחנו חייבים להבין מה היחס בין גובה ההחזר לבין גובה השכר.

כלל האצבע קובע למשל שצריך להקפיד על גובה החזר של עד שליש ההכנסה הפנויה. המשמעות היא שככל שההכנסה הפנויה – ההכנסה שלנו בניכוי הוצאות חובה כמו ביטוח בריאות, מיסים וביטוח לאומי – גבוהה יותר, כך נוכל לקחת הלוואה גבוהה יותר ולהגדיל את ההחזר החודשי הקבוע. בזכות תנאים כאלה, סביר להניח שנצליח גם לממן דירה בשווי גבוה.

גורמים שקובעים כמה משכורות צריך כדי לקנות דירה

העניין הוא שאין תשובה חד משמעית לשאלה כמה משכורות צריך כדי לקנות דירה ובלתי אפשרי להצביע על מספר אבסולוטי. מנגד, כן קיימים גורמים שחוזרים על עצמם וקובעים עבור כל אחד ואחת מאיתנו כמה משכורות נצטרך לאסוף עד שנגיע לסכום המתאים גם לטובת צבירת ההון העצמי וגם למימון ההוצאות השוטפות בגין החזר המשכנתא:

א. הון עצמי קיים – מספר המשכורות שנצטרך כדי לקנות דירה תלוי בהון העצמי הקיים. לא משנה באיזה גיל החלטנו לקנות דירה, יכול להיות שכבר הספקנו לצבור סכום מסוים כחיסכון. הסכום הזה יכול להיחשב הון עצמי והוא קבוע מה יתר ההלוואה שאותה נצטרך לקבל מהבנק.

ב. ערך הדירה – מספר המשכורות עד לרכישת הדירה גם תלוי כמובן בערך ובשווי שלה. ככל שערך הדירה גבוה יותר, כך נצטרך לאסוף יותר משכורות עד למילוי ההתחייבות ומימון ההוצאות. ערך דירה גבוה גם משפיע על ההון העצמי שאותו נצטרך להעמיד לרשות הבנק ועל התנאים שבהם הוא מאפשר לנו לקבל את המשכנתא.

ג. מסלול ההלוואה – קיימים מסלולי משכנתא שונים שמתוכם אנחנו יכולים לבחור. לכל מסלול הלוואה מאפיינים אחרים, כמו למשל מבחינת גובה הריבית והעמלות שנשלם. בכל מסלול גם מתבצע חישוב אחר מבחינת ההחזר החודשי, מה שקובע בין היתר כמה משכורות נצטרך עד שנוכל להשיג את ההון העצמי הדרוש ועוד כמה משכורות יהיו חסרות לנו עד להשלמת כל סכום ההלוואה המקורי. 

בחירת המשכנתא המתאימה – לא רק שאלה של מחיר

מספר המשכורות הדרוש לנו כדי לקנות דירה תלוי במידה רבה בשאלה מה בדיוק אנחנו מחפשים, עם כמה כסף התחלנו את התהליך, איזה עוד מקורות מימון עומדים לרשותנו, מה הציפיות שלנו בטווח הקצר והארוך ועוד. עם זאת, כל השאלות הללו הן כלכליות בלבד – בעוד מה שקובע איזו משכנתא הכי מתאימה לנו אלו גם שיקולים אישיים וסובייקטיביים.

את המשכנתא המתאימה אנחנו צריכים לבחור לא רק לפי השאלה כמה היא עולה לנו כל חודש או עוד כמה חודשים נצטרך לשלם עליה, אלא גם לפי הזמינות של הבנק עבורנו או איכות השירות שהוא מציע. דווקא בגלל שהמשכנתא היא ההלוואה הכי חשובה שניקח בחיים, עלינו להביא בחשבון את ההשפעה של הגורמים הללו על הבנק שמולו נרצה ונצטרך להתנהל. 

שינוי מסלול המשכנתא בעקבות שינויים במשכורת

החדשות הטובות הן שלא חייבים להישאר מקובעים למסלולי משכנתא כאלה ואחרים. גם אם צוברים מספיק הון עצמי או משכורות, עדיין ניתן לבצע שינויים במסלול המשכנתא. 

כמו כן, כל שינוי במשכורת לטובה או לרעה עשוי להיותה הזדמנות מעולה לעדכן את תנאי ההלוואה. העדכון יכול להתבצע באמצעות פירעון חלקי או מלא, סילוק של המשכנתא או מיחזור שלה. 

נעזרנו במידע זה

• מדד מחירי דירות הכולל דירות חדשות ויד שנייה

• ממוצע שכר ביטוח לאומי