משכנתא וגירושין

מה קורה למשכנתא כשמתגרשים?

כאשר אחד מבני הזוג כבר לא מתגורר בבית עקב גירושין, זה לא אומר באופן מידי שאין עליו לשלם את חלקו במשכנתא שלה התחייב. הדבר מצריך הכרעה משפטית או הסכם גירושין, ועד שאחד כזה מתקבל, על בני הזוג להמשיך לשלם את ההחזרים החודשיים לבנק על המשכנתא שלקחו (על פי הקביעה בהליך תמ"ש נצרת 22859-06-12 א.ק. נ' ר.א.ק.)

עם זאת, לא כל גירושין הם תהליך שעובר חלק, ופעמים רבות בני הזוג לא מצליחים להגיע להסכמות בנוגע לדירה. במקרה שכזה יש להם אפשרות למכור אותה לצד שלישי כדי לפרוע את המשכנתא, ואם נשאר כסף נוסף מהמכירה, הוא יתחלק בין בני הזוג. לשם כך אחד מבני הזוג צריך להגיש תביעה לפירוק שיתוף בדירה, זאת בהתאם לסעיף 37 לחוק המקרקעין תשכ"ט-1969, אשר מאפשר לכל אחד מהצדדים ליצור בקשה לפירוק שיתוף במקרקעין בכל רגע נתון.

התהליך הזה נהיה מסובך יותר כשמעורבים בו ילדים. הרי שבית המשפט לא דואג למגורים אחרים לבני הזוג, אך הוא צריך לוודא שהילדים שלהם יישארו עם קורת גג מעל הראש. לכן בית המשפט יכול לעכב את מכירת הדירה עד שישנה הוכחה למציאת דיור אחר לילדים, וזאת על פי:

• סעיף 8א לחוק בית המשפט לענייני משפחה התשנ"ה 1995
• סעיף 40א לחוק המקרקעין
• סעיף 6 לחוק יחסי ממון בין בני זוג התשל"ג 1973

דרך שלישית ואחרונה לפתור את סוגיית משכנתא בהליך גירושין היא שאחד מבני הזוג יעביר את החלק שלו בדירה לבן הזוג שני, לרוב לאחר קיזוז מחיר הרכישה שלה מהחלק היחסי של הגרוש ומשאר הרכוש והכספים המשותפים של הזוג. אם למשל הגבר יוצא מהדירה, עוברת ההתחייבות על תשלומי משכנתא לגרושה, לאחר שקיבלה מהגרוש שלה סכום שיאפשר לה לעשות זאת לבד.

מה הקשר בין משכנתא וגירושין?

משכנתא היא אחת הבעיות הכי מורכבות בגירושין, כי היא מחייבת את שני בני הזוג יחד, גם אם הם כבר לא חלק מהחיים אחד של השני. 

החדשות הרעות: הבנק לא מתעניין בדרמות האישיות – מבחינתו, כל עוד המשכנתא רשומה על שם שניכם, שניכם אחראים לה. אי אפשר פשוט "להיעלם" ממנה. גם אם אחד מבני הזוג מפסיק לשלם, השני עדיין מחויב, ואם לא יעמוד בתשלומים – הבנק יכול לנקוט בהליכים נגד שניהם.

החדשות הטובות – יש מה לעשות. למשל, הדרך הכי נפוצה להתמודד עם משכנתא בגירושין היא למכור את הדירה ולסגור את המשכנתא, אבל יש גם מי שממשיכים לשלם אותה יחד או שאחד מבני הזוג קונה את החלק של השני ולוקח את המשכנתא על עצמו.

מתגרשים ויש משכנתא? שווה לשקול למכור את הדירה

מכירת הדירה היא הדרך הכי קלה להתנתק כלכלית. מוכרים את הנכס, מסלקים את המשכנתא ואת מה שנשאר מחלקים בין בני הזוג. היתרון המרכזי הוא שכל אחד יכול להתחיל דף חדש בלי חובות משותפים. אין התחשבנויות, אין צורך לוודא שבן הזוג לשעבר משלם בזמן, והכול נסגר נקי. 

החיסרון? לא תמיד זה פשוט כמו שזה נשמע. אם שוק הנדל"ן בירידה, יכול לקחת הרבה זמן עד שיימצא קונה במחיר טוב. לפעמים גם בני הזוג לא מסכימים על מחיר המכירה, מה שיכול לגרום לעיכובים ולמתח נוסף בתהליך שגם ככה לא פשוט.

יועץ משכנתאות

לייעוץ לחצו

מחזור משכנתא לחיסכון מיידי של כסף

לחצו לפרטים

מחשבון משכנתא

לחצו לפרטים

מה לגבי המשך המשכנתא אחרי הגירושין?

להמשיך לשלם משכנתא יחד אחרי הגירושין זו אופציה שמתאימה רק למי שבאמת מסתדרים טוב, או שאין להם ברירה אחרת. זה קורה בעיקר כשלא ניתן למכור את הדירה, כמו במקרה של מחיר למשתכן, או אם אף אחד מבני הזוג לא יכול לקנות את החלק של השני. 

יש כאלה שבוחרים ב"הסדר קינון" – הילדים נשארים בדירה, וההורים מתחלפים לפי זמני השהות. פתרון נוסף הוא להשכיר את הדירה, כשהשוכרים מכסים חלק מהמשכנתא ובני הזוג מתחלקים בהכנסות. אבל זה לא תמיד עובד חלק – אם אחד מבני הזוג מפסיק לשלם או אם יש חילוקי דעות על ניהול הנכס, זה עלול להפוך לסיוט מתמשך.

משכנתא וגירושין – כאשר אחד הצדדים נשאר בדירה

אם אחד מבני הזוג רוצה להישאר בדירה ולקנות את החלק של השני, קודם כל צריך לקבוע את שווי הדירה. בדרך כלל מזמינים שמאי שיעריך את השווי באופן אובייקטיבי, אבל אם רוצים לחסוך עלויות, אפשר גם לבדוק מחירים של דירות דומות באזור ולנסות להגיע להסכמה. 

חשוב לוודא שהעסקה הוגנת – אף אחד לא רוצה לצאת פראייר. אחרי שקובעים את השווי, מגיע שלב הסידור מול הבנק. תיאורטית, אפשר לבקש מהבנק למחוק את בן הזוג השני מהמשכנתא, אבל בפועל זה תלוי בכושר ההחזר של זה שנשאר עם החוב. 

רק תזכור (שכמו תמיד), הבנק לא מוותר בקלות – אם הוא לא משוכנע שתוכלו להחזיר את המשכנתא לבד, הוא לא יאשר את ההעברה. במקרה כזה, צריך או להביא ערב נוסף או למחזר את המשכנתא כדי להתאים אותה להכנסה החדשה.

למחזר משכנתא בגירושין? אפשרי לחלוטין!

מחזור משכנתא בגירושין הופך להיות חובה אם רוצים להעביר את המשכנתא על שם אחד בלבד או לשנות את תנאי ההחזר כדי להתאים אותם למצב הכלכלי החדש. הטריק הוא לקבל אישור עקרוני מהבנק עוד לפני שחותמים על הסכם הגירושין, כדי שלא תמצאו את עצמכם מחויבים להסכם שלא ניתן לבצע. 

הבנק יכול לסרב למחזור אם כושר ההחזר של בן הזוג שנשאר עם הדירה לא מספיק חזק. במקרה כזה, יש שתי אפשרויות: להגדיל הכנסה (נגיד, לקחת ערב חזק כמו הורים) או לשנות מסלול משכנתא כך שההחזר יהיה נמוך יותר. כדי לקבל את התנאים הכי טובים, לא מתעצלים – הולכים לכמה בנקים, משווים הצעות ומתמקחים. הבנקים אוהבים לקוחות שמביאים הצעות מתחרות, אז לא להתבייש ללחוץ.

התגרשתם. עכשיו מה עושים אם בן/בת הזוג מפסיקים לשלם משכנתא?

אם בן הזוג מפסיק לשלם את המשכנתא, אתם עדיין בבעיה – גם אם שילמתם את החלק שלכם. משכנתא היא התחייבות משותפת, ואם צד אחד נעלם או מחליט "לשכוח" מהתשלומים, הבנק יבוא גם לשני. 

הדרך הכי טובה למנוע כאב ראש כזה היא לעגן בהסכם הגירושין מנגנונים ברורים: מי משלם כמה, מה קורה אם יש פיגור בתשלומים, ואיך מסדירים את העניין במקרה של עיקולים. אם בן הזוג לשעבר צובר חובות ואתם מחויבים יחד למשכנתא, תצטרכו או לשלם בעצמכם (ולנסות לגבות ממנו אחר כך – בהצלחה עם זה) או לנסות להגיע להסדר מול הבנק, למשל דרך מחזור משכנתא או הכנסת ערב חלופי. 

בקיצור, תוודאו שהכול סגור בהסכם, כי אחרי הגירושין כבר יהיה הרבה יותר קשה לטפל בזה. ורק בריאות.

כעת צריך לא רק עורך דין, אלא גם יועץ משכנתאות

עורך הדין יכול לעזור לכם להגיע להסכמים בנוגע לדירה, אך במידה והיא נשארת אצלכם ויהיה עליכם להמשיך לשלם את המשכנתא, אתם עשויים לעשות החלטות שלאו דווקא יועילו לכם בהמשך. שאלות רבות עולות בראשם של מתגרשים, כמו האם כדאי למחזר את המשכנתא? האם בן הזוג שכעת נדרש לשלם את חלקו היחסי בדירה יכול לקחת משכנתא נוספת? ומה הם בכלל תנאי משכנתא לגרושים שמעוניינים לרכוש דירה? היועצים של משכנתא גורו יוכלו לענות לכם על אותן שאלות ולתת לכם את כל המידע שנדרש לכם ושיכול לחסוך לכם כסף רב בהמשך החיים. הייעוץ הראשוני הוא בחינם וללא התחייבות, ואתם רק מרוויחים מכך שאתם צוברים ידע רב ונמנעים מטעויות שאחרים שילמו עליהם את המחיר בנושא משכנתא וגירושין.