משכנתא מחברת ביטוח
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות בעבר הלא רחוק, בערך עד לפני כשני עשורים, הנושא של לקיחת הלוואה מגורמים חוץ בנקאיים לא היה מפותח ונחשב זניח ובשוליים. קל וחומר כאשר דובר על גורמים שמהות העיסוק שלהם איננה נתינת הלוואות. אך עם השנים המפה השתנתה, וכיום חברות רבות מבינות כי קשה להתקיים עם מספר מוצרים מוגבל, והתפתח מאוד התחום של חברות פרטיות המעניקות הלוואות לרבות משכנתא ואחרות. אחת האופציות שעומדות היום בפני לווים המעוניינים במשכנתא, היא פנייה לחברת ביטוח.
מה חשוב לדעת כשבוחרים מוסד ללקיחת משכנתא
מהות נטילת משכנתא זהה בין הבנקים לחברות הביטוח: נקבעת התקופה לתשלום, שבדרך כלל מגיעה לעשרים שנים ואף יותר. קובעים האם הריבית תהיה קבועה או משתנה, מה יהיה גובהה, מהו סכום ההחזר החודשי, האם תהיה הצמדה ומה יהיה סוגה, ועוד משתנים כאלו ואחרים. אלו כמובן נתונים שתלויים בהרבה גורמים, חלקם קשורים לכל מוסד בנפרד, וחלקם תלויים בכם, בפרופיל שנבנה עליכם, ובתנאים שאתם מצפים לקבל.
מהם ההבדלים העיקריים
בכל זאת ישנו שוני בין נטילת משכנתא מחברות ביטוח לבין לקיחה מהבנק, כאשר חלק מהשינויים נכפו על חברות הביטוח, וחלק מוצעים לשם משיכת לקוחות אליהם. אחד הדברים המרכזיים שחשוב לדעת לפני שיוצאים ועושים סקרי שוק, הוא נושא אחוז המימון.
בעוד שבנקים יכולים בתנאים מסוימים בהם אתם מוכיחים את יכולת ההחזר הבריאה שלכם, להעניק לכם מימון של עד 75% אחוז משווי הכנס, בהחלט נתח משמעותי, חברות הביטוח מעניקות רק עד 60% אחוז. יש לכך משמעות אדירה, שכן אתם נדרשים למעשה להעמיד הון עצמי של 40% מערך הנכס על מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא.
לבוא מוכנים עם ידע מוקדם
דבר נוסף שחשוב לדעת הוא שקיימות אוכלוסיות להן הפנייה לחברות ביטוח בקבלת משכנתא איננה רלוונטית או מאוד לא משתלמת. לדוגמא יש כל מיני זכאים למשכנתאות נוחות ומוזלות, כגון מטעם משרד השיכון, ואלו אשר עומדים בקריטריונים יוכלו לזכות במשכנתאות אלו רק דרך הבנקים ולא דרך אף חברת ביטוח.
עניין נוסף שיש לשים אליו לב ולהיות ערוכים לקראתו למען מניעת עוגמת נפש, היא העובדה כי קיים פיקוח נוקשה יותר על נתינת הלוואות אצל חברות הביטוח ביחס לבנקים, אצלם היד קלה יותר והם נוטים לאשר משכנתאות בצורה יותר חופשית באופן יחסי לחברות הביטוח.
העתיד לוט בערפל
יש לזכור, כאשר נוטלים משכנתא, בין אם מהבנק, מחברת ביטוח או מכל חברה חוץ בנקאית אחרת, בדרך כלל קושרים את העתיד עם המקום לתקופה ארוכה מאוד. אין איש שיודע מה צופן העתיד ואילו תוכניות יש לו בשבילנו. הכוונה היא שחייבים לבדוק טוב מאוד את מסלול המשכנתא שמקבלים, מה צפי הריבית במשק לזמן הקרוב כשיקול של ריבית קבועה או משתנה, איזו הצמדה בוחרים מבין האפשרויות של מדד, מט”ח או אולי בכלל הצמדה לריבית הפריים, וכיוצא בזה.
לשקול בכובד ראש
בזמן לקיחת המשכנתא נקבעים התנאים שילוו אתכם לכל אורך חיי ההלוואה, כאשר המשתנים העיקריים הם סכום ההחזר החודשי ומספר התקופות לתשלום. מה קורה אם במהלך התקופה מצבכם הכלכלי משתפר ואתם מעוניינים לפרוע את המשכנתא כולה או חלקה מוקדם מהצפוי?
בבנקים תיאלצו לשלם עמלת פירעון מוקדם, בעוד שכאן נעוץ יתרון משמעותי בלקיחת משכנתא מחברת ביטוח – יינתנו לכם חלונות יציאה כל כמה שנים, בדרך כלל חמש, בהן תוכלו להיפטר ממנה ללא תשלום קנסות ועמלות.
לקריאה נוספת:
review us on
