תמהיל משכנתא 1.9 מיליון

איך בוחרים תמהיל משכנתא ל-1.9 מיליון שקל?

אחד הדברים החשובים ביותר במשכנתא הוא בחירת התמהיל הנכון. התמהיל הוא הדרך שלכם לחלק את ההלוואה בין מסלולי ריבית שונים, והבחירה כאן תשפיע לא רק על גובה ההחזר החודשי, אלא גם על הסיכון הכללי שאתם לוקחים. כל מסלול ריבית נושא איתו סיכון שונה ותנאים שונים – ולכן חשוב להבין את המשמעויות של כל מסלול לפני שמחליטים.

מסלול ריבית קבועה לא צמודה

היתרון של מסלול זה הוא יציבות מוחלטת. תדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש, ולא תופתעו מעליות ריבית או אינפלציה שמשתנה. זהו המסלול הבטוח ביותר, אבל הוא בדרך כלל יקר יותר בהחזר ההתחלתי בהשוואה למסלולים אחרים. זה מתאים למי שמעדיף יציבות על פני סיכון.

מסלול ריבית פריים

הריבית במסלול הזה משתנה לפי ריבית הפריים, מה שאומר שההחזר החודשי שלכם יכול לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בריבית במשק. כיום הריבית יחסית נמוכה, מה שהופך את המסלול הזה לאטרקטיבי. עם זאת, חשוב להבין שזהו מסלול שכולל סיכון – אם הריבית במשק תעלה, גם ההחזר החודשי יגדל.

מסלול ריבית משתנה צמודה למדד

זהו מסלול שבו הריבית משתנה אחת לכמה שנים וההחזר החודשי מושפע מהמדד (האינפלציה). מצד אחד, אפשר להתחיל עם החזר חודשי נמוך יחסית, אבל יש כאן סיכון, שכן אם המדד עולה, גם ההחזר החודשי שלכם יעלה לאורך השנים.

דוגמה לתמהיל משכנתא על 1.9 מיליון שקל

• שליש בריבית קבועה לא צמודה: 633,333 ש"ח בריבית קבועה לא צמודה. זה החלק הבטוח במשכנתא שלא ישתנה לאורך כל התקופה.
• שליש בריבית פריים: 633,333 ש"ח במסלול ריבית פריים. זה החלק הגמיש שמגיב לשינויים בריבית במשק.
• שליש בריבית משתנה צמודה למדד: 633,333 ש"ח בריבית משתנה צמודה למדד. החזר התחלתי נמוך, אבל עלול לעלות עם השנים אם המדד יעלה.

איך משפיעה הריבית על המשכנתא?

• ריבית של 3%: ההחזר החודשי יעמוד על כ-9,010 ש"ח, וסך תשלומי הריבית לאורך התקופה יעמדו על כ-803,000 ש"ח.
• ריבית של 4%: תשלמו כ-10,028 ש"ח לחודש, עם תשלומי ריבית כוללים של כ-1.1 מיליון ש"ח.
• ריבית של 5%: ההחזר החודשי יעמוד על כ-11,107 ש"ח, וסך תשלומי הריבית לאורך התקופה יעמדו על כ-1.43 מיליון ש"ח.

ההבדלים יכולים להגיע למאות אלפי שקלים לאורך תקופת ההחזר, כך שכל שינוי קטן בריבית משפיע מאוד על העלות הכוללת של המשכנתא שלכם.

בנוסף, הבנקים מעדיפים שההחזר החודשי לא יעלה על 33% מההכנסה החודשית נטו שלכם, על אף שהמגבלה הרגולטורית המקסימלית היא 40%. אם ניקח את ההחזר המשוער של 10,000 ש"ח לחודש כבסיס, הנה כמה הערכות להכנסה החודשית הנדרשת:

• ל-30 שנה: תצטרכו הכנסה של לפחות 27,000 ש"ח נטו בחודש.
• ל-25 שנה: תצטרכו הכנסה של לפחות 30,000 ש"ח נטו בחודש.
• ל-20 שנה: תצטרכו הכנסה של לפחות 34,500 ש"ח נטו בחודש.

מה חשוב לזכור?

לקחת משכנתא בסכום כזה זה צעד כלכלי רציני, ולכן כדאי להשקיע זמן בתכנון נכון. יש לכם אפשרות לשחק עם התמהיל כדי ליצור איזון בין סיכון לבין החזר חודשי שמתאים לכם. ייעוץ מקצועי בהחלט יכול לעזור לכם למצוא את התמהיל הטוב ביותר שיתאים למצבכם הפיננסי ולתכניות העתידיות שלכם.