ערבים למשכנתא ובטחונות

בנקים עשויים לדרוש העמדת ערבים לאישור משכנתא וכל ערב חייב לשלם לפחות 20% מההחזר החודשי. עם זאת, הבנק יפנה לערבים בדרישה לתשלום ההלוואה רק לאחר שמוצו הליכי גבייה מול נוטלי המשכנתא, אם נותרה יתרת חוב לאחר שהנכס נמכר או במקרים של חדלות פירעון של הלווים.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

סוגי בטחונות למשכנתא

בטחונות וערבויות למשכנתא הם בעצם שעבודים אותם דורש הבנק, זאת כדי להבטיח לעצמו כיסוי כספי במקרים בהם לא תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה. הם מגולמים באמצעות מסמכים משפטיים שמחייבים אתכם בתנאים שהציב הבנק ואם לא תסכימו להם, לא תינתן לכם הלוואה.

ישנם מספר מסלולי בטחונות וערבויות, ביניהם:

  • שטר משכנתא- שטר זה מופק על ידי הבנק שגם גובה עליו אגרה. הוא מעיד שהנכס שקניתם יהיה משועבד לבנק עד שתפרעו את ההלוואה במלואה. על שטר זה יש לחתום בנוכחות רשם המקרקעין או בנוכחות עו"ד ולרשום אותו בלשכת המקרקעין.
  • הודעת משכון- מסמך זה דומה למדי לשטר משכנתא. הוא מונפק ע"י הבנק ורשום בו כי עד לנטילת המשכנתא, הזכויות על הנכס הן של הבנק. מסמך זה מהווה למעשה שעבוד של חוזה הקנייה של הנכס ויש לרשום אותו אצל רשם המשכונות, כולל תשלום אגרה למשרד המשפטים.
  • מסמך התחייבות לרישום משכנתא- מסמך זה מחייב אתכם, במידה ונטלתם משכנתא אולם בסופו של דבר לא רכשתם את הנכס, לשלם את סך כל ההלוואה שלקחתם. מסמך זה ייחתם בנוכחות עו"ד.
  • רישום אזהרה לטובת הבנק- זוהי הערת אזהרה שנרשמת כדי לחייב את המוכר לשעבד את הנכס שהוא מוכר לטובת הבנק, זאת במועד רישום הדירה על שמכם. משמעות הדבר היא שהבעלות על הנכס היא של הבנק עד לפירעון ההלוואה וביום העברת הבעלות מהמוכר אליכם, הרוכשים, המשכנתא שתירשם היא לטובת הבנק. מסמך זה מונפק ע"י הבנק והוא כרוך בתשלום אגרה.
  • דו"ח שעבודים- חובת האחריות להוכיח שהנכס שאתם מתכוונים לקנות אינו משועבד חלה עליכם. אתם צריכים לקבל אישור מרשם המשכונות שהנכס אינו משועבד, כך שבמקרה ואינכם עומדים בתשלומי המשכנתא, יש לבנק את האפשרות לבצע פעולות בנכס כמו למשל למכור אותו לצד שלישי.
  • הערכת שמאי- הבנק ידרוש מכם לשכור את שירותיו של שמאי מטעמם, שיגיע להעריך את שווי הנכס ולקבוע אם הוא מהווה בטחון או ערובה מספקת לבנק כנגד ההלוואה. יהיה עליכם לשלם את שכר טרחת השמאי, סכום של כמה מאות שקלים.
  • ערבים למשכנתא – סוג ערבות זה הולך ופוחת אולם ישנם מקרים בהם הבנק דורש להעמיד ערב למשכנתא כמו הורים או אחים עם נכסים או ממון. משמעות הדבר היא שאם לא תעמדו בתנאי ההלוואה יידרשו הערבים לשלם אותה במקומכם.

הבנק הוא זה שקובע איזו מן הערבויות ידרוש מכן, את חלקן או את כולן. רק לאחר שתציגו בפניו את כל המסמכים והאישורים הרלוונטיים לתנאים שהציב, תוכלו לקבל את המשכנתא.

מי ערב למשכנתא שלכם? קראו על בטחונות למשכנתא

ככל שתהיו ערוכים יותר לקראת המשכנתא, כך התהליך יהיה מהיר וממוקד יותר. וודאו מראש אם אתם יכולים לעמוד בכל התנאים שיציב הבנק, מאחר והוא רשאי לעמיד, כאמור, חלק מהדרישות לבטחונות וערבויות למשכנתא או את כולן.

מומלץ לקבל ייעוץ מקדים מיועץ משכנתאות ולהגיע מוכנים למעמד בקשת המשכנתא.

אם אינכם יודעים לאיזה בנק לפנות ואיזו משכנתא תהיה הטובה ביותר עבורכם ובהתאם לתקציבכם, תוכלו להיעזר בפורטל משכנתא גורו, שיאתר עבורכם את ההצעות הטובות ביותר והמתאימות לכם ביותר, כולל השוואות והסברים.

לקבלת השירות, ללא התחייבות, מלאו את פרטיכם בטופס שבאתר וקבלו את כל המידע בנוגע למשכנתאות בכלל ולבטחונות וערבויות למשכנתא בפרט.

יתרונות

הכנסה פנויה מוגברת זו עשויה לאפשר אישור משכנתא גבוה יותר, עם תנאים נוחים יותר. לדוגמה, בני הזוג עשויים להיות זכאים כעת למשכנתא שבה ההחזרים החודשיים יכולים להגיע עד 6,000 ש"ח, בנוחות בטווח של 30-40% מטווח ההכנסה הפנויה המשולבת המומלצת לעתים קרובות להחזרי משכנתא. 

חשוב לציין שזו דוגמה פשוטה, וחישובי משכנתא בפועל יכולים להיות מורכבים יותר, ומערבים גורמים שונים אחרים כמו היסטוריית אשראי, יציבות ההכנסה ושיעורי הריבית הרווחים.

מה הסכנות של ערבות למשכנתא?

ישנן מספר נקודות קריטיות שהערבים חייבים להיות מודעים להן. ראשית, כל ערב צפוי לתרום לפחות 20% להחזר המשכנתא החודשי. חשוב לציין שגם אם ערב משלם רק חלק מהמשכנתא, הוא עלול לשאת באחריות לכל החוב שנותר אם הלווים לא יעמדו במחדל. 

בנוסף, אם ערב מבקש לקבל משכנתא משלו, הסכום שהוא מפקיד כערב נלקח בחשבון בעת חישוב הכנסתו הפנויה. עם זאת, תרומה למשכנתא אינה מעניקה לערב זכויות כלשהן על הנכס או על ההלוואה עצמה, למעט זכויות הקבועות בחוק.

ערבות למשכנתא לפי החוק בישראל

החוק הישראלי, המכיר בסיכונים הפוטנציאליים לערבים, הנהיג הגנות שונות. לדוגמה, בנקים נדרשים בדרך כלל למצות את כל מאמצי הגבייה נגד הלווים לפני שהם פונים לערבים. גישה זו חורגת רק בתרחישים ספציפיים, כגון כאשר נותרת יתרת חוב לאחר מכירת נכס או במקרים של חדלות פירעון של לווה.

הגנות אלו כלולות בחוק הערבות משנת 1967, המתווה את הזכויות וההגנה לערבים. חוק זה מהווה מרכיב מכריע בנוף הפיננסי, המספק גישה מובנית והוגנת לטיפול במצבים בהם ערבים חייבים להתערב כדי למלא התחייבויות פיננסיות בשם הלווים.

סכומי ערבויות למשכנתא בדוגמא

קרובי משפחתם של בני הזוג, במיוחד קבוצה אחת של הורים, מסכימים לשמש ערבים. הורים אלו מבוססים היטב בתחומם, כאשר אחד עובד כמהנדס בחברת טכנולוגיה והשני כמורה בכיר בבית ספר מקומי. על סמך המסמכים הפיננסיים שלהם, לרבות תלושי שכר ודפי בנק, ניכר כי הכנסתם הפנויה המשולבת, לאחר התחייבויותיהם הכספיות, עומדת על כ-15,000 ₪.

בשיקולי משכנתא, בעוד מלוא ההכנסה הפנויה של הלווים נלקחת בחשבון, עבור ערבים, הבנק מתחשב בדרך כלל רק במחצית מההכנסה הפנויה שלהם. לפיכך, בתרחיש זה הכנסתם הפנויה של ההורים לצורכי משכנתא תחושב כ-7,500 ₪. חישוב זה משפר משמעותית את מצבם הכלכלי של הזוג הצעיר בעיני הבנק. בתוספת הערבים, ההכנסה הפנויה המשולבת הנחשבת למשכנתא תעמוד כעת על 21,500 ש"ח (14,000 ש"ח מבני הזוג ועוד 7,500 ש"ח מהערבים).

 

מתי מוסיפים ערבים?

הוספת ערבים יכולה לשנות משמעותית את הדינמיקה של אישור ותנאי המשכנתא. זה לא רק פותח אפשרויות ללווים עם היסטוריה פיננסית מוגבלת, אלא גם מספק רשת ביטחון למוסדות ההלוואות. 

עם זאת, על הערבים להיכנס להסדר זה מתוך הבנה מלאה של ההתחייבויות הפיננסיות הפוטנציאליות שלהם וההשלכות על הבריאות הפיננסית שלהם ויכולות ההלוואה העתידיות שלהם.

 

 

 

Share on whatsapp